保险科技赋能车险投保数字化转型探析

摘要：保险业正在经历保险科技的深刻洗礼。本文研究发现，在车险投保方面，保险科技手段的运用实现了车险投保的数字化、智能化和个性化，推动了车险投保的数字化转型，但同时也面临着数据安全与隐私保护不够、技术更新与兼容困难、客户接受度与信任不足、人才短缺等方面的挑战。文章就此提出以下对策：优化投保流程与服务，加大技术研发与创新，提升客户的数字化素养，以及培养保险科技人才。

关键词：保险科技;车险投保;数字化

DOI：10.12433/zgkjtz.20242905

数字经济时代，保险业务数字化是行业发展的必然趋势，保险科技的发展为保险业数字化转型提供了有利条件。在车险投保业务中，保险科技的运用不可或缺，并逐渐成为车险投保数字化转型的关键力量。

一、保险科技概述

保险科技一般指利用先进的技术（如大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网等）对保险公司的产品设计与定价、风险评估、核保、承保、客户服务、理赔等各环节进行全面的改革与创新。保险科技是金融科技的一个重要组成部分，近年来，随着金融科技蓬勃发展，保险科技在保险领域的运用也比较普遍。

保险公司通过大数据技术全面收集和深入分析客户的信息，能对客户的风险情况进行更准确的评估和细分，从而有助于为客户提供更加个性化的保险产品和服务。保险公司通过应用人工智能技术，使用智能语音交互、自动识别、智能决策等手段，能快速实现保险展业、核保、理赔等业务过程，提高效率。区块链技术与保险业的结合，不仅提高了保险公司数据的安全性和保险业务的透明度，还能有效降低欺诈风险。物联网技术的运用使得保险公司能够实时监测保险标的（如车辆、人体健康等）的状态，有助于对客户进行精准的风险评估和个性化服务。

保险科技对于保险业来说是一场深刻的革命，它改变了保险公司传统的业务模式和经营模式。保险科技使得保险业务从纸质化向数字化（如业务流程的线上化处理），使得投保、核保、理赔等流程自动化和智能化，保险服务个性化。

二、保险科技在车险投保数字化中的运用

车险投保数字化是指利用现代信息技术将传统的车险投保过程电子化、自动化和智能化。数字化投保的核心在于通过数字化手段实现投保流程的线上化、智能化。目前，保险科技在车险投保数字化中的运用主要体现在以下几个方面：

（一）互联网技术实现了投保的电子化

互联网技术是推动车险投保数字化的核心要素。互联网技术的发展改变了传统的投保模式，使得投保不再受时间和空间的限制，客户可以通过手机APP、保险公司官网、第三方平台（如微信、支付宝）等在线投保。互联网平台还提供了友好的界面和投保流程， 客户能够随时随地访问车险产品信息、选择险种，进行保费计算、填写投保信息、完成支付等操作。在线投保使得车险投保变得十分快捷，客户只需登录保险公司官网、手机APP或第三方保险平台，输入车辆信息、选择投保险种、查看保险条款、支付即可完成。投保成功后，客户还可以随时查看电子保单，后期通过平台修改相关事项。

（二）大数据技术实现了投保服务的个性化

保险公司通过大数据技术收集与车辆风险状况有关的信息，如车辆信息、驾驶习惯、历史赔付数据、地理位置、行驶轨迹等，然后对数据进行深度分析，并构建风险评估模型，准确评估车辆的风险等级，从而为不同风险水平的车辆提供差异化的保费定价。例如，对于驾驶习惯良好、事故率低的车主，保险公司可以提供更低的保费定价；而对于经常违规驾驶或行驶在高风险路段的车主，则面临更高的保费报价。大数据技术使得风险评估更准确，保费的收取更科学，有利于保险公司的稳定运营。

另外，利用大数据技术，保险公司可以基于车主的驾驶习惯、车辆使用情况、个人偏好等数据，为车主智能推荐个性化的车险产品。这种定制化服务不仅提高了车主的满意度，还增强了保险公司的市场竞争力。

（三）人工智能技术实现了车险投保智能化

当前，人工智能技术已经渗透到车险业务的各个环节，特别是在投保环节，技术的应用显著提升了客户的投保体验和保险公司的运营效率。

首先，智能客服提升了投保服务效率。保险公司需要处理大量的咨询业务，由于传统的人工客服受工作时间和专业知识的限制，往往无法为客户提供及时、准确的解答。而智能客服则有效地解决了这一问题，智能客服通过自然语言处理技术和语音识别技术，能够与客户进行实时对话，无论是关于保险产品的咨询，还是投保操作步骤，都能随时提供专业的解答。

其次，智能推荐投保方案提高了客户满意度。车险在线投保过程中，投保人输入车辆信息后，系统会智能推荐适合的车险投保方案，包括交强险、车损险、第三者责任险、座位险及附加险等，客户选择保险方案后，系统会立即生成保费报价，确保透明度和时效性。若客户通过第三方平台（如微信保险服务、支付宝蚂蚁保险）投保，很多平台还可以提供多家保险公司的车险报价对比，帮助客户找到性价比最高的产品。

最后，智能审核加快了投保流程、降低了错误率。在传统的保险投保流程中，保险公司需要人工核对投保信息，很难避免出现遗漏。而智能审核技术的运用则极大地提高了审核的效率和准确性。智能审核系统通过自动化处理和数据分析，能够快速识别投保信息中的错误和异常。同时，智能审核还可以实现实时审核，使保险公司能够更快地批准客户的保险申请，从而加快投保流程， 提高投保效率。

（四）电子签名与在线支付技术实现了投保的便捷化

随着信息技术的快速发展，电子签名逐渐替代了传统的纸质签名，客户在线上就可以进行投保确认、完成签名。而且，这种电子签名还具有不可篡改性和可追溯性，能够确保投保文件的真实性，降低欺诈风险。电子签名技术节省了客户的时间和精力，提升了客户体验。

在线支付技术为车险投保提供了便捷的支付方式。 传统的线下支付方式需要投保人亲自到保险公司或银行办理，费时费力。而在线支付技术则可以通过互联网实现快速支付，客户确认投保，系统会自动弹出多种支付方式（如微信、支付宝），用户选择即可完成支付。在线支付技术的使用避免了线下支付的繁琐等待时间，提高了支付效率。

三、车险投保数字化面临的挑战

（一）车险投保中的数据安全与隐私保护问题

车险投保过程中涉及大量敏感的客户信息，如车主的姓名、身份证号码、联系方式、车辆信息等。这些信息一旦泄露，可能被不法分子利用进行盗窃、诈骗或其他违法行为，这将给车主的人身和财产安全带来隐患。

投保过程中，数据安全与隐私保护的挑战主要体现在三个方面：一是保险公司需要收集大量个人信息以完成投保流程，这些信息如何安全地收集、存储和传输是一大挑战。二是内部员工可能由于疏忽而泄露客户信息，也可能故意泄露客户信息牟利，这需要加强内部管理和监督，提高员工的信息安全意识。三是网络攻击、黑客入侵等是常见的问题，保险公司需要提高技术防护能力，确保数据在传输和存储过程中的安全性。

（二）技术更新和系统兼容性问题

车险投保数字化过程中涉及的技术种类繁多，如前述的大数据技术、人工智能技术等，这些技术的发展日新月异，对保险公司的技术实力以及适应能力构成了巨大的挑战。保险公司需要不断升级软件系统、更新硬件设备以适应新技术的发展。但是，技术的更新换代往往伴随着大量的资金投入，这将给一些中小保险公司带来沉重的财务负担。

车险在线投保过程涉及多个技术系统，任何一个系统出现安全漏洞，都可能发生系统故障或数据损失。而且，不同系统可能存在兼容性问题，由于不同系统的架构、数据格式等存在差异，保险业的数据共享和互通变得困难，这将影响投保效率，影响客户体验，因此，如何建设高效、兼容性强、安全性高的技术系统，是保险业数字化发展的一大制约因素。

（三）客户接受度和信任问题

数字化投保作为一种新兴的投保方式，具有便捷、高效的优点，但这种方式需要用户具备一定的数字化素养和操作能力。然而，目前还有很多用户习惯采用传统的投保方式，对数字化投保存在疑虑。一方面，对数字化投保流程不熟悉，担心操作失误导致权益受损；另一方面，对数字化投保的安全性存在顾虑，担心个人信息泄露和资金安全，客户对于数字化投保系统的接受度直接影响了在线投保意愿。

（四）技术人才短缺

保险业数字化的发展需要大量的技术人才，无论是维护数据安全、隐私保护，还是进行技术更新升级。但目前市场上技术人才相对匮乏，保险公司培养技术人才需要时间和资金成本，技术人才短缺导致技术开发和应用受到限制，制约了保险业数字化的进程。

四、加快车险投保数字化转型的对策

（一）优化投保流程与服务

随着车险业务的数字化发展，市场的竞争已由线下转为线上。在线上投保过程中，优化投保流程与服务成为保险公司提升竞争力的关键。为了吸引更多客户，保险公司需要不断优化投保流程，提供个性化的投保服务和优质的投保体验。

简化投保流程是提高用户体验的重要手段。 保险公司可以通过引入人工智能、大数据等先进技术手段，自动识别客户信息，自动处理投保信息，从而减少用户填写信息的时间，减少人工审核的环节，达到优化投保步骤、提高投保效率的目的。

优质的服务是保险公司赢得客户、提高竞争力的重要手段。在投保过程中，用户可能会遇到很多问题，如对保险产品、保险条款、理赔流程等方面的咨询与疑问。保险公司需要建立完善的服务体系，为用户提供及时、专业的解答。同时，利用大数据技术对保险标的进行较精准的风险评估，从而为客户定制个性化的保障方案，满足其保险需求。

（二）加大技术研发与创新

要实现车险投保的数字化转型，新兴技术的投入和使用必不可少。当前，大数据、人工智能等技术在车险投保中的运用，极大地推动了车险投保的数字化转型，但这些技术的发展与运用还处于初级阶段，且技术更新快，保险公司还需要在这些技术上加大研发和创新，使之更好地服务于车险投保的数字化。

在数据安全与隐私保护方面，保险公司要提升技术防护能力，采用更加先进的加密技术、防火墙技术等保护数据在传输过程中的安全，确保数据在传输时不被截获和篡改。技术人员应定期对服务器、数据库等关键基础设施进行安全检测和加固，防止外部攻击和非法入侵。同时，还要建立完善的数据管理制度和应急预案，以应对可能发生的数据泄露和攻击，如引入先进的数据备份和恢复机制，确保数据在意外丢失或损坏时能够迅速修复。

在技术升级与系统兼容性方面，保险公司需加大投入，提升技术水平和适应能力。保险公司要及时跟进技术的发展变化，不断更新硬件设施、升级软件系统。在系统兼容性方面，应加大研发，确保不同系统之间的无缝衔接。同时，还可以加强与其他保险公司的合作，通过制定统一的数据标准和接口规范，实现不同保险公司之间的数据共享和互通，提高投保的效率和用户体验。

（三）提升客户的数字化素养

数字化的普及与客户的数字化素养相辅相成。首先，要普及数字化知识。在线下，保险公司可以组织专题讲座、培训班等活动，为用户提供详细的数字化投保知识和实际操作指导。在线上，利用互联网平台、社交媒体等渠道，发布有关数字化投保的宣传信息，并辅以视频教程、图文讲解，以提高用户的认知度和接受度。其次，要提升客户对车险的认知能力。这包括客户对车险的险种、保险条款、保险方案等的认知和了解。

（四）培养保险科技人才

车险投保数字化转型的关键在于保险科技的运用，而科技的发展与运用又取决于科技人才。目前我国保险科技人才匮乏，因此，大力培养保险科技人才是实现车险数字化转型的必要举措。保险公司若想在数字化浪潮中占得竞争优势，人才储备是关键，一方面通过招聘从外部引进保险科技人才，另一方面需要重视内部人才的培养，通过建立完善的人才培养机制，加强对在岗员工的培训，并进行定期考核，不断提高他们的数字化水平和综合业务能力，为保险业的数字化转型奠定基础。

五、结语

未来，科技手段在保险业的发展中将具有越来越重要的地位，车险公司只有加大保险科技的投入，才能实现车险业务的数字化转型，才能在市场竞争中处于不败之地。

参考文献：

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[3]张静.科技赋能，助推保险营销数字化转型[J]. 营销界，2022（16）：59-60.

作者简介：彭丽萍（1982），女，汉族，湖北武汉人，硕士，讲师，研究方向为保险与理财。