乡村振兴背景下数字普惠金融赋能农产品电商发展的路径探析

摘要：在乡村振兴战略背景下，伴随互联网技术的快速发展，农产品电子商务逐渐成为驱动农村经济发展的新引擎。然而，鉴于农产品的独特属性，这一新兴的农产品电商领域在发展过程中遭遇了诸多挑战，尤其是在金融支持的层面，存在显著的瓶颈限制。在对需求匹配、风险防控、基础设施、人才匮乏等问题进行系统分析的基础上，从数字普惠金融赋能农产品电商视角出发，尝试从优化数字金融服务、完善金融风险防控机制、强化基础设施建设、加强人才培育等几个方面提出农产品电商进一步发展壮大的具体路径和保障措施，旨在促进数字普惠金融更有效地赋能农产品电商领域，进而为全面乡村振兴战略的推进提供有益的参考与借鉴。

关键词：乡村振兴 数字普惠金融 农产品电商 发展路径

党的二十大报告明确指出，建设全体人民共同富裕的中国式现代化，要实现全体人民共同富裕必然要求解决好“三农”问题。科技的进步不仅驱动了城市经济模式的转型与生产方式的革新，还全方位地促进了农村地区的蓬勃发展。在数字经济浪潮的推动下，农村电子商务产业迅速崛起，网络直播、限时抢购等活动日益普及，成为推动乡村振兴战略深入实施的一股强劲力量。依托“互联网+”这一高速通道，优质农产品得以在更广阔的平台上展示，为农民增收致富开辟了新的途径，注入了鲜活的活力。在此发展过程中，数字普惠金融对乡村领域的支持与服务作用愈发凸显，成为推动农村经济增长的关键支柱。然而，由于农产品具有自然属性、商品属性等特点，使得其在金融扶持方面面临着诸多制约因素。在推进农业现代化进程中，如何破解这些难题，促进农产品电商稳健且迅速成长，已成为广大地区亟需解答的关键问题。鉴于此，本文基于现有研究，在深入调研的基础上分析我国数字普惠金融赋能农产品电商发展的困境与路径，旨在为新时代下农产品电商健康的可持续发展提供有益的参考与启示。

一、数字普惠金融赋能农产品电商的现状

2005年，于联合国举办的“国际小额信贷年”活动中，普惠金融这一理念被正式提出。其核心理念在于，以合理的成本为社会各阶层及群体，特别是小微企业、农民及城镇低收入人群等弱势群体，提供适当且高效的金融服务，旨在满足他们的金融需求。2016年9月，在G20杭州峰会上，数字普惠金融的概念得以确立。数字普惠金融是数字金融与普惠金融的深度融合，而农产品电商是在移动网络开放环境下兴起的一种新型商业模式，它依托于浏览器，使得买卖双方能够在线上进行农产品的交易活动。这一模式作为互联网技术革新农产品流通渠道的直接产物，代表了农产品交易方式的现代化转型。

在技术力量的推动下，数字普惠金融展现出了蓬勃发展的景象。在农村区域，移动支付实现了快速渗透，无论是传统的农贸市场还是新兴的农产品电商交易场景，移动支付均已成为主流的支付手段之一，显著提升了交易的便捷性与效率。网络信贷领域则借助大数据分析的强大能力实现了创新发展，金融机构能够综合考量农产品电商经营者的交易数据、信用历史等多源信息，精准评估其信用状况，并迅速提供不同额度的信贷支持，有效促进了企业的资金流转。此外，金融科技企业的积极参与也至关重要，它们开发了一系列便捷的金融服务平台，进一步拓宽了农村地区农产品电商从业者获取金融服务的渠道。

农产品电商领域正经历着规模逐年扩大、模式日益丰富的快速发展阶段。传统的B2B农产品电商平台持续优化功能，显著增强了农产品大宗交易的能力，为批发商与采购商之间构建了高效的连接通道。与此同时，B2C与C2C模式崭露头角，众多农户直接借助电商平台将农产品销往全国，实现了销售范围的广泛拓展。生鲜电商领域更是成为焦点，消费者对线上新鲜农产品的需求持续攀升，这促使农产品电商企业更加重视冷链物流与保鲜技术的应用。此外，农产品电商在品牌建设层面也取得了新的进展，部分具有地方特色的农产品通过电商平台成功塑造品牌，有效提升了产品的附加值。在此过程中，数字普惠金融扮演了至关重要的角色，为农产品电商的运营优化、规模扩张及模式创新提供了不可或缺的资金支撑，有力推动了整个行业的繁荣发展。

二、数字普惠金融赋能农产品电商的优势

强化普惠金融体系的建设能有效推动经济的均衡、可持续发展，增强金融服务的公平性与可及性，助力社会经济结构的优化与包容性增长。普惠金融对经济增长展现出正向的助推效应。一是数字普惠金融助力消费提档，通过优化金融资源的配置来减轻消费者在消费过程中面临的限制，同时也为消费者提供了更多样化的金融服务选择，使得消费者有能力购买更高品质的商品和服务。具体来说，数字普惠金融使买卖双方通过互联网直接进行交易，减少了传统交易中的中间环节，如代理商、经销商等，从而降低了交易成本。此外，互联网使得信息传递更加迅速和便捷，信息传递成本降低，也打破了交易的时空与限制，市场交易激增。二是数字普惠金融具备拓宽金融服务边界的能力。在服务对象上，通过网络和新技术，打破地域和传统标准限制，使偏远地区居民、低收入者、小微企业等弱势群体也能被金融服务覆盖。从服务内容看，创新出多种金融产品，还将金融服务融入生活场景。在地域层面，突破地理局限，无论是乡村还是边疆，只要有网络就能接入金融服务。这一系列改变极大拓展了金融服务广度和深度，让更多人、更多场景享受到金融服务的便利。

从总体上看，现有研究普遍赞同数字普惠金融能够促进乡村经济快速发展。特别地，在乡村振兴这一国家重大战略的指引下，数字普惠金融充分利用数字技术的驱动效应与金融杠杆作用，不仅促进了城乡金融市场的融合发展，还着重向欠发达的广大农村地区拓展延伸，致力于弥补服务短板。这一过程中，数字普惠金融充分体现了共享理念与普惠原则，不仅有效提升了农户家庭的收入水平，还优化了农村资源的配置与整合效率，缓解了农村电商企业与金融机构间的信息不对称难题，减轻了贷款方融资难、融资贵的问题。现代农业的迅猛进步与金融的支持密不可分，金融在一定程度上为农业的转型与发展提供了必要的助力。

三、数字普惠金融赋能农产品电商的困境

（一）数字金融服务与农产品电商需求不匹配

一方面，金融产品种类单一。当前，针对农产品电商所提供的数字金融产品主要聚焦于小额贷款领域，而在品牌建设、技术研发等关乎农产品电商长期发展的金融服务方面，如风险投资、股权融资等，尚显不足。农产品电商企业在其成长壮大过程中，面临着资金匮乏的挑战，难以充分提升自身的市场竞争力。此外，金融机构在产品设计时，未能充分考量农产品电商的季节性特征。农产品的生产与销售呈现出鲜明的季节性波动，旺季时资金需求陡增，然而现有的金融产品并未能灵活适应这种特殊的资金需求周期。另一方面，金融服务门槛依然较高。尽管普惠金融的数字化发展在一定程度上缩减了可获得金融服务所面临的障碍，但对于农产品电商领域中的小农户及小型合作社而言，依然面临一定的挑战。由于他们经营规模较小、财务信息不够规范，往往难以达到金融机构的风险评估标准，进而难以获得充分的金融服务支持。此外，金融机构与小农户及小型合作社之间存在显著的信息不对称问题。金融机构对这些经营主体的实际运营状况、市场前景的掌握有限，加之缺乏深入的调研途径，往往只能依赖传统的评估体系，这进一步加剧了小农户及小型合作社在获取金融服务方面的劣势地位。

（二）风险防控机制不完善削弱金融服务稳定性

一方面，表现在市场风险方面。农产品市场价格受季节变换、气候条件及市场供需关系等多重因素的共同作用，表现出显著的波动性。在数字普惠金融的助力之下，农产品电商企业在遭遇市场价格剧烈震荡时，可能会遭遇资金链断裂的严峻风险。与此同时，电商市场中的竞争尤为白热化，农产品电商企业容易成为竞争对手低价倾销等不正当竞争行为的受害者。一些新入行者为了快速占据市场份额，可能会长期采用低价战术，而农产品电商企业则因资金拮据难以持续投入资源与之抗衡。这不仅会造成市场份额的逐渐丧失，还可能使得前期在营销、物流等方面的投入成本难以收回，进而使资金紧张的状况进一步恶化，导致企业面临生存危机。这一状况不仅对企业的存续构成威胁，还可能引发数字普惠金融领域不良贷款风险的攀升，带来不良的连锁反应。另一方面，表现在信用风险方面。尽管数字技术能够在一定程度上助力信用评估，但在农产品电商领域，信用信息不对称的问题依旧存在。一些农户和电商经营者可能会采取故意拖延还款、进行虚假交易等不当行为，这无疑加剧了金融机构所面临的信用风险。并且，由于信用信息共享机制尚不完善，金融机构难以全面且准确地了解借款人的信用背景。此外，针对信用违约行为的惩罚体系也仍有待健全，难以对恶意违约行为形成足够的震慑力。与此同时，一些农户和电商经营者因金融知识的欠缺，对信用问题的重视程度不够。另外，农产品电商交易的流程相对复杂，信息传递过程中容易出现误差或延迟，这些因素都进一步放大了信用风险的存在。

（三）基础建设薄弱制约金融公共服务能力

一方面，偏远农村网络设施建设相对薄弱，金融服务效率较低。随着“数商兴农”战略的持续深化，农村电商的基础设施建设得到了不断地优化和完善。根据第53次《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2023年底，农村地区互联网普及率为66.5%。然而，受限于地理位置的偏远性，部分乡村面临基础配套设施建设滞后问题，进而影响了金融服务效率，使之难以提升。例如，由于数字普惠金融倡导的线上支付模式，这就对农村金融机构的基础服务设施布局以及ATM自助服务设备的普及程度，设定了较高的标准与要求。但是，一些农村地区在物流“初始环节”的配送上面临挑战，这一难题限制了农村数字普惠金融的进一步发展。另一方面，农村物流配送体系不完善，冷链物流发展滞后。对于生鲜农产品而言，由于冷链物流保障体系的缺失，使得农产品在运输途中的损耗比例居高不下。据相关统计数据显示，2023年我国生鲜产品的平均损耗比例超过了10%，这一数值达到了欧美国家损耗率的2至3倍，显著增加了生鲜市场的运营成本。此外，物流配送点的不足，使得物流成本上升，进而压缩了农产品电商的利润空间，也削弱了数字普惠金融对其提供支持的意愿。另外，物流信息的不透明以及配送时效的滞后等问题同样显著，这不仅导致了农产品品质的下降，还降低了消费者的满意度，为行业的健康发展带来了不小的阻碍。

（四）电商与金融人才短缺限制金融服务创新

一方面，电商人才匮乏。农产品电商的发展亟需具备农业知识与电商运营能力的复合型人才。然而，受限于农村地区的生活条件及职业发展机会，难以有效吸引并留住电商领域的专业人才。农户自身在电商运营知识与技能上的掌握相对有限，导致在店铺宣传、客户服务等方面存在短板，这制约了农产品电商的发展水平，同时也为数字普惠金融在提供支持时带来了潜在风险。此外，农村教育资源的匮乏，使得系统培养电商人才的环境缺失，且现有的培训体系尚不完善，培训内容难以与实际需求紧密对接，从而无法有效地提升从业者的专业能力。另一方面，金融人才匮乏。农村金融领域专业人才不足，使得金融机构在推进数字普惠金融业务时，面临专业调研、产品设计及风险防控方面的人才短缺问题。这导致了针对农产品电商的金融服务创新能力不足，难以充分满足其多样化的金融需求。此外，实践锻炼的机会有限，使得理论知识难以有效转化为实际操作能力。同时，缺乏行业内的交流平台，致使从业人员难以及时更新知识、提升技能，进而阻碍了金融人才的快速成长。

四、数字普惠金融赋能农产品电商发展的路径

（一）优化数字金融服务，提升金融机构支农服务质效

丰富金融产品种类。一是金融机构需深入洞察农产品电商的发展需求，开发出多元化的金融产品。除常规的贷款产品外，金融机构可以设计专门针对农产品电商品牌塑造的专项贷款，为农产品电商企业在品牌推广、包装设计等领域提供必要的资金援助。二是还应积极引入风险投资、股权融资等多种金融服务模式，以满足农产品电商企业在不同成长阶段对于资金的多样化需求。此外，金融机构还可以设计专项贷款产品，旨在支持农产品电商企业的技术革新与升级，助力其电商平台在稳定性和功能性方面实现提升。针对企业拓展销售渠道的需求，推出专门的市场拓展金融服务方案。三是为了应对农产品因季节变化而产生的价格波动，开发灵活的短期应急融资产品，确保企业资金链的平稳运行。降低金融服务门槛。借助大数据、区块链等先进技术，可以进一步完善信用评估机制。金融机构能够整合农产品电商经营者的多维度数据资源，包括交易历史、物流动态、社交网络行为信息等，从而更为精确地评估其信用状况，减少对传统财务指标的依赖程度。更进一步地，针对小农户及小型合作社，可设计专属的金融服务产品，简化申请流程，提升金融服务的可及性。四是还应当充分发掘数字技术的潜能，对现有的涉农服务场景及产品进行系统性梳理，制定出一套科学、完善的数字普惠金融补偿机制。

（二）完善金融风险防控机制，增强政府机构服务效能

应对市场风险。在当前复杂多变的国际背景下，农产品电子商务领域正接受着多重挑战与潜在风险，其核心任务在于优化金融服务流程与资源配置效率，各地区要积极探索数字普惠金融赋能农产品电商的革新路径与创意策略。同时，为确保各金融机构能够实现信息共享，还需建立信息共享与互动机制，以实现“三农”领域金融需求与供给信息的充分、有效对接。同时，构建农产品市场信息监测与预警体系，借助大数据分析等先进手段，实时捕捉农产品市场的价格动态、供需状况等信息，为农产品电商企业的决策提供有力支撑。政府可通过实施农产品储备制度等策略，有效调节市场供需平衡，确保农产品价格的稳定。此外，还需加强对电商市场竞争秩序的监管力度，严厉打击不正当竞争行为，营造一个公平、有序的市场竞争环境。防控信用风险。一是提升农产品电商领域的信用信息管理效能，构建一个完善的信用信息共享平台。在此平台上，金融机构、电商平台以及政府相关部门能够将各自所掌握的信用信息进行整合与共享，从而实现信用信息的全面互联互通。二是应当加大对信用违约行为的惩治力度，构建失信黑名单制度，对那些故意拖延偿还贷款、进行虚假交易等不良行为予以公示和处罚，以此提升违约行为的成本。三是还需强化信用风险监测预警机制的建设，运用数据分析技术，对信用状况的变化实施动态监控。四是应推动信用修复教育的普及，引导失信主体主动进行自我纠正，同时完善相关法律法规，明确信用信息的使用准则，确保信息安全，从而推动农产品电商金融环境的稳健发展。

（三）强化基础设施建设，加大同步发展力度

提升网络设施水平。提升网络基础设施的质量是关键所在。为此，需强化各部门的统筹协调能力，加强政策间的协同配合、工作上的相互支持以及信息的及时共享，以形成金融支持农业发展的强大合力一是加强基础设施建设首要任务是加速推进“数字乡村建设”项目，致力于将新型基础设施拓展至农村地区，实现“信息化”与“农业农村现代化”的深度融合与发展，如5G、光纤等。数字普惠金融对本地农产品物流的发展具有积极的推动作用。然而，尽管我国农产品物流水平近年来有所提升，但整体上仍处于相对较低的状态，并且呈现出区域间发展不均衡的空间分布特征。二是要着力提升金融终端设备的普及程度，借助大数据技术优化金融机构网点与ATM机的布局，以确保乡村农产品电商能够便捷地享受到高效、智慧的数字金融服务体验。三是完善物流设施。为了建立健全农村物流配送体系，应当增加物流配送点的设置。政府可以采取财政补贴等激励措施，支持物流企业在农村地区设立配送中心及仓储设施，从而优化物流配送网络。针对冷链物流领域，需加大对冷链设施的投入力度，以增强生鲜农产品在运输过程中的保鲜能力，减少物流损耗，进而提升农产品电商的盈利水平，增强其对数字普惠金融的吸引力。此外，构建物流信息管理系统同样重要，该系统能够实现物流信息的实时追踪与共享，从而有效提升物流配送的效率。同时，积极推动物流企业间的合作与资源整合，通过优化物流配送路径，进一步削减成本。

（四）加强人才培育，提升农产品电商金融素养

在乡村振兴背景下，农产品电商不仅拓宽销售渠道，打破地域限制，提升农产品销量，还能增强品牌意识，增加农民收入，同时促进城乡交流，推动农业现代化，助力乡村经济全面发展。因此，农产品电子商务领域的发展迫切需要组建一支高素质的人才队伍。

一是政府部门应当把对农村电商从业者的培训视作乡村振兴人才培育的关键构成部分，并且专门设置有关数字金融知识和实操技能方面的专题培训内容。为提升农户及农业合作社成员的电商运营能力，应向他们提供涵盖店铺创建、市场营销、客户服务等方面的知识和技能培训。可采取线上与线下相结合的灵活教学模式，邀请经验丰富的电商专家进行授课，并设立实践基地，让学员在实战中熟悉并掌握电商运营的具体技巧。二是通过改善农村生活和工作环境，吸引电商人才到农村地区发展。其次，在推动数字普惠金融服务农产品电商的过程中，金融机构应当加大数字金融优惠政策的实施力度，并积极吸引金融专业人才前往农村地区拓展数字普惠金融业务。为此，可以与高校建立合作关系，设立实习基地，吸引金融专业的学生到农村进行实习，以培养他们对农产品电商金融服务领域的兴趣与热情。同时，加强对现有金融工作人员的培训，提高其对农产品电商金融服务的专业水平。三是应重视返乡助力乡村振兴的大学生及电商领域杰出人才的示范带头作用，通过实施“一对一”结对帮扶、创业经验分享等多种形式，有效促进电商行业整体素质的提升。

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（作者单位：浙江农林大学经济管理学院）

责任编辑：李政