简述利率市场化改革对商业银行盈利能力的影响

摘要：近年来，随着利率市场化改革的全面深化，我国商业银行的业务开展模式和融资规模均发生了一系列的创新变动，同时对于商业银行盈利能力也提出了更高水准的新要求，需要商业银行合理调整存贷结构与经营模式，通过组织开展多元化的业务来扩大自身的盈利利润规模，从而为实现健康可持续发展打下良好的基础。基于此，本文围绕利率市场化改革的相关概述展开研究，综合探讨利率市场化改革对商业银行盈利能力的具体影响，希望能为国内商业银行妥善应对账户利率风险提出一些有用的合理化建议。

关键词：利率；市场化改革；商业银行；盈利能力；影响

在我国利率市场化改革逐步推进的大环境下，为了实现金融市场的快速发展，国家有关部门围绕商业银行存贷款利率做出了诸多调整，同时对存贷款利率的管制也有所放宽，规定商业银行的存贷款利率，只要没有超过既定范围，可以在区间内自由浮动，为利率市场化改革开创了一种新局面。同时，利率市场化改革对商业银行盈利能力的影响日益突出，能够推动商业银行盈利模式与经营模式的创新变动，进一步增强商业银行在金融市场的核心竞争力，促使商业银行获得长效化的稳健发展。但是，在利率市场化改革的形势下，商业银行所面临的经营风险也会随之提高，稍有不慎就会增加银行的利率风险管理成本。由此来看，深入研究分析利率市场化改革可能会给商业银行盈利能力带来的影响具有深远意义。

一、 利率市场化改革的概述

（一）利率市场化的内涵

利率市场化主要指金融市场上的利率水平的变化，不再是原先的政府管控，而是由资本市场供求来决定，也就是中央银行采取一系列的货币政策，包括公开市场业务、再贴现等，将利率的决定权交给金融机构，且商业银行需要根据市场变化及发展需求来逐步构建以央行基准利率为基础和以人民币为媒介的资金自主定价机制，无需再采用统一的利率制定方式，也不需要根据央行给出的指标来发展业务。因此，针对商业银行来说，进行利率市场化改革，其会拥有更多的自主权，可以综合考虑市场变动情况和预测信息，通过合理调整存贷款利率来优化资金配置，缩小存贷款利差，以便更好地应对日益复杂的金融市场环境。正因如此，利率市场化改革一直是我国金融行业重点关注和亟待深入研究的热点课题。

（二）利率市场化改革的影响机理分析

现如今，受全球经济化趋势的愈演愈烈，国内外的金融市场正经历着前所未有的深刻变革，存贷款利率的波动频率也变得愈发频繁。在这一背景下，商业银行盈利能力不可避免地会受到利率风险因素的影响，并且在实际工作中难免会存在恶意竞争行为，不利于维护整个金融市场的正常运行。而之所以会出现这种现象，究其根本在于商业银行应对利率变动的时间较短，对资金的定价能力不足，加之并未对现行的资金结构进行适当调整，存贷款利差同样会对商业银行盈利能力有所影响，这就使得商业银行无法精准预测金融市场的变动规律和发展需要，自然无法做出正确的战略决策，甚至会导致商业银行利息收入严重缩水，进而对商业银行盈利能力造成了一定程度的影响。因此，如何在利率市场化改革的背景下精准定位发展方向和具体措施，现已成为各大商业银行必须深入思考的首要任务。

二、 我国商业银行盈利能力分析

从本质上来讲，商业银行的盈利能力通常是指税后的净收入，即银行利息收入和非利息收入减去利息与非利息支出、风险损失的剩余。根据国际上其他国家利率市场化变革的发展形势来看，在利率市场化改革不断深入的大环境下，我国商业银行的盈利能力将会在短期内呈现出巨大的波动，特别是一些综合发展能力较为薄弱、抗风险能力不足的商业银行，很可能会极大地削弱银行的盈利能力，甚至会使银行陷入资金链断裂或被迫破产的窘境。当然，就宏观视角来看，在国内经济稳步上涨的同时，利率市场化变革除了对商业银行盈利能力有着一定的消极影响以外，还可以帮助商业银行实现内部资金的优化配置，进一步拓宽银行业务开展范围，以达到优化商业银行综合运营效能的目的。

另外，与国际上其他国家相比较而言，国内商业银行依然具有较大的发展空间，特别是在利率市场化变革不断深入的新形势下，信息化、智能化运作模式开始在各大商业银行中得到了广泛运用，但微信支付、支付宝支付等各种新型支付手段的不断涌现，能够为不同类型、不同层次的客户群体提供更加丰富多样的金融服务，这就导致商业银行的存贷款利差大大缩减，无形中对商业银行的盈利能力造成了一定的影响。所以，从这一层面来看，国内商业银行依然具有较大的发展进步空间，各大银行应基于自身的实际情况、负债结构和盈利能力，对当前的金融服务模式和产品进行优化创新，以便更好地满足利率市场化改革形势下的新要求。

三、利率市场化改革对商业银行盈利能力的具体影响

（一）利率市场化改革对商业银行盈利能力的消极影响

1.经营管理难度增加

在以往的发展模式下，我国商业银行所开展的存贷款业务通常会受到政府部门的严格管控和监督，这种运行模式虽能帮助商业银行减少日常经营管理中的风险隐患，但也会使得商业银行存在利率管控技术和实践经验不足的问题，无法保证商业银行的盈利利润。而随着利率市场化改革的不断深入，商业银行开始拥有存贷款利率的决策权，同时整个金融市场环境的竞争程度愈发激烈。在这种情况下，商业银行工作人员往往很难精准预测存贷率状况，甚至会因无法及时调整决策而增加银行的风险隐患，进而导致商业银行的经营管理难度大幅度增加。为此，商业银行必须正确认识到利率市场化变革对自身经营管理存在的负面影响，有针对性地加强专业化管理人才队伍建设，并充分利用大数据分析技术、计算机技术等各种先进的数字化技术手段，精准分析海量数据信息并适当调整经营管理决策，确保商业银行能够更好地应对利率市场化改革的影响。

2.盈利效果大打折扣

随着市场经济体制的持续变动，利率市场化改革事业得以不断推进，商业银行的存贷款利率差呈现出一种先升后降的趋势，这就意味着商业银行的盈利能力与经营效率大大降低。不仅如此，在利率市场化改革的影响下，商业银行的盈利能力呈现出十分显著的周期性，即在经济复苏或繁荣时期，商业银行的信贷规模不断扩大，绝大多数企业有意愿采取向银行贷款的方式增加投资，扩大生产规模。反之，当经济衰退或萧条时，银行信贷规模将大幅度缩小，坏账损失率大大增加，最终导致银行的盈利和业务收入减少。所以，从这一层面来看，在利率市场化进一步增强的背景下，对商业银行存贷款的控制会大幅度衰减，相关金融业务的开展也将由市场因素决定，这对于商业银行的长远发展而言会带来一系列的不利影响。

3.风险隐患日益增加

自我国进入利率全面放开新阶段以来，随着利率市场化的持续推进以及利率管制的消除，商业银行逐渐掌握了存贷款利率的自主决定权利，同时，利率市场化改革带来的冲击使得商业银行之间的竞争愈演愈烈，存贷率利差呈缩小趋势，这就意味着商业银行需要面临更大的信用风险、经营风险和利率风险，加之一些商业会选择高风险、高收益的产品或项目来寻求出路，但由于这类项目本身就具有极大的不确定性与风险性，稍有不慎就会给银行带来巨大的风险隐患和经济损失，甚至会出现大量的违约情况，致使银行所索取的经济利润无法达到前期规划的目标，最终将银行推入恶性循环的窘境。除此之外，利率市场化改革工作的持续深入，中央银行会逐步放松对存贷款利率的监管，并将利率的自主权交还给市场。但由于金融市场与信贷市场存在较为显著的信息不对称，商业银行不仅无法识别贷款企业的风险类型，难以对获得贷款的企业进行信用评价和监管，还可能会存在道德风险，使得银行出现呆坏账的可能性大幅度增加，进而加重商业银行的信贷风险与债务负担，不利于确保商业银行的经营效率和盈利能力。

4.综合成本显著提高

商业银行作为支撑我国国民经济与社会经济高速发展的重要机构，其发展水平直接关乎着国内经济发展的总体趋势。然而，由于商业银行提供的金融产品与货币服务本身就具有一定的高风险特征，在运营过程中很容易受到外部诸多因素的影响，若是在短期内增加商业银行的金融业务服务内容，往往会消减商业银行的利润量，致使银行的综合经营成本大幅度增加。因此，要想更好地应对利率市场化改革带来的负面影响，商业银行必须彻底摒弃传统的业务开展体系和经营模式，不再将主营业务收入集中在存款、贷款方面，而是借助各种新型渠道不断拓展项目类型，由此来增强银行自身的盈利效果，从而为推动商业银行的高质量发展革新打下坚实的基础。

（二）利率市场化改革对商业银行盈利能力的积极影响

1.加快商业银行盈利模式的转型优化，推动金融发展

利率市场化改革的推进除了会对商业银行的盈利能力产生不同程度的负面影响以外，还会加快商业银行盈利模式的转型优化，推动商业银行的长效化发展。比如，利率市场化会使得商业银行的存款利率会有所上升，短期看来银行的盈利效果与贷款利率呈日益下降的态势。但这种情况1bhXwN4952OJFrOm9WY6QQ==也能够证明商业银行的综合能力水平。具体而言，对于一些无法应对利率市场化改革的商业银行而言，通常会面临退出市场或资金链断裂的情况。而对于资金实力雄厚、综合发展水平较高的商业银行来说，在利率市场化改革的作用下，银行可通过开发智慧金融服务产品，或者适当增加中间业务的数量和种类，进一步增加利润占比，最终达到提高自身抗风险能力和市场竞争力的目的。

2.提高商业银行自主定价质量，优化资源配置利用

随着利率市场化改革的不断发展，利率处理逐渐成为商业银行拓展市场资源、吸引更多客户群体的核心指标。若商业银行能够综合考虑市场供求关系进行价格确认，则意味着最终价格定价更加符合价值规律要求且具备一定的科学性，进而达到提高商业银行自主定价质量的效果。不仅如此，在推进利率市场化改革的过程中，商业银行在定价方面的决定权会有所增强，在后续的发展进程中，各大商业银行可以结合自身的实际情况、市场变动趋势、客户多元化需求等多种指标，制定满足自身盈利需求与风险管控要求的产品价格，并通过建立直观、形象的数字化模型，对不同层次客户群体的资产结构与业务需要进行分析，以便更好地优化资源配置，在不断提高商业银行自主定价质量的基础上，为不同客户群体提供个性化的业务设计，进而为增强商业银行的盈利能力加以助力。

3.有效防范化解各类利率风险，增强银行管理能力

利率市场化改革是当今时代发展的必由之路，在利率市场化改革的冲击下，金融市场中的产品类型和数量呈现出多元化的发展趋势。同时，商业银行的盈利模式与风险结构也会发生诸多颇具创新的变化。因此，要想保证资产负债结构调整的科学性，商业银行必须通过缺口管理等手段，不断提高自身综合管理质量，并结合金融市场变动情况，运用多元化的成本管控措施，进一步优化内部资源配置，有效防范和化解各类利率风险，进而为增强商业银行盈利能力奠定良好的基础。所以，从这一层面来看，利率市场化改革对商业银行盈利能力发挥着一定程度的积极影响。

四、结语

综上所述，利率市场化改革对商业银行盈利能力有着不容忽视的积极和消极影响。因此，各大商业银行应当深入了解利率市场化改革的发展现状，根据预测信息、金融市场发展需要和自身运营实际，深入了解利率市场化改革对自身盈利能力的作用机理，并通过创新优化业务开展模式、拓展业务类型、建立科学合理的定价体系、适当调整银行客户结构等措施，充分发挥利率市场化改革对自身盈利能力的积极作用，不断增加银行的盈利利润，进一步增强银行在金融市场中的国际竞争力和综合实力，从而为推动我国商业银行的高效化、高质量创新发展贡献源源不断的生命力。

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