金融科技赋能商业银行发展研究

摘要：随着信息技术的广泛应用，金融科技在商业银行中的应用得到了长足的发展，但同时也存在着一些问题。如何把握机会，加大金融科技的研发和应用，推动商业银行的进一步发展是一个值得深思的问题。本文在论述金融科技对商业银行价值的基础上，分析了商业银行金融科技的发展现状和存在的问题，并提出了相应的对策建议。

关键词：商业银行；金融科技；金融服务；科技创新

21世纪是信息时代，网络充斥着工作和生活的方方面面。在金融领域，移动支付、人工智能等得到广泛的应用，对商业银行有着积极的意义。金融科技手段的运用不仅提高了商业银行自身的管理能力，也进一步优化了客户的体验，从而提升了金融创新水平和服务效率。同时，金融科技作为一把 “双刃剑”，也对商业银行造成一定的冲击。因此，在实际应用过程中，应该把握机会，创新服务，顺势谋变，推动商业银行的不断发展。

一、金融科技对商业银行发展的价值

金融科技，顾名思义就是将信息技术与金融业相结合。进入21世纪后，信息技术和数字技术得到了前所未有的发展，在金融领域也有广阔的应用空间，二者的结合形成并创新了诸多金融科技，从而使得传统的金融管理模式不断优化，金融产品和服务流程不断创新，商业银行盈利能力得到提升。[1]从整体上看，金融科技赋能商业银行的价值主要体现在以下几个方面。

第一，拓展新型业务，创新金融产品。历史上的每一次技术革新都会生成新的服务产品，金融科技的应用也不例外。通过运用信息技术和金融科技，商业银行逐渐打开新的业务领域，形成新的金融产品，从而推动自身的不断发展。在实际应用中，商业银行可以利用大数据和人工智能技术进行投资咨询，开展财富管理等业务，使用区块链技术提供数字化货币。[2]目前，人们普遍使用的网上银行、移动支付等都是金融科技的具体应用。从现实情况来看，金融科技大大拓展了商业银行的业务范围，促进了商业银行业务的创新与发展。

第二，提高服务效率，降低运行成本。金融科技依托信息技术和数据技术，具备更高效的运行效率。目前，各商业银行的业务量不断上升，所需要处理的事务也很繁重，如果仅依靠人工操作，工作量将过于繁重，金融科技的应用能够大大提高工作效率，更快、更准确地完成各项工作任务。例如，在风险评估方面，商业银行可以借助大数据分析、云计算等手段，实现业务流程的自动化，准确判断各项风险；另外，金融科技的应用还有助于进一步降低运行成本。数据技术和信息技术的使用可以在很大程度上替代人力，同时降低时间成本，从而使运行总体成本不断下降，推动商业银行的进一步发展。

第三，优化客户体验，提高客户满意度。金融科技以信息技术和网络技术为依托，可以带给客户更加高效便捷的体验。比如手机银行的使用，只需要在手机上安装银行APP，就可以随时查阅账户情况以及方便快捷地进行转账，给客户带去非常好的体验，客户足不出户就能完成金融操作，这是传统金融时代无法做到的。此外，金融科技的应用使网络办公和异地办公成为可能，很多问题都可以借助信息技术解决。目前，已有一些商业银行开发出智能客服，通过网络技术高效解决客户反映的问题。智能客服不仅操作方便，而且处理效率非常高。总之，金融科技的应用，进一步提高了客户办理业务的满意度，对商业银行的发展有着积极的意义。

二、我国商业银行金融科技的发展现状和存在的问题

（一）我国商业银行金融科技的发展现状

自20世纪末起，我国的商业银行就高度重视金融科技，通过引进和应用新技术优化工作流程、创新服务产品，从而提升整体服务水平和自身竞争力。第一，我国各大商业银行对金融科技给予了很高的重视，不断加大资金投入力度，提高自身的科技含量。从目前来看，几乎所有商业银行都融入了金融科技，从多个角度提升相关服务。同时，随着金融科技的融入，一些银行的定位和战略也发生了变化，比如，招商银行将自己的核心战略明确为国家金融领域科技银行，每年投入大量专项资金创新金融项目；第二，我国的商业银行在实际运行过程中，与科技公司有着更加紧密的合作。银行属于金融领域，在技术研发方面并不具备显著的优势，便与信息技术型公司展开交流合作，进而创新金融产品。一般情况下，信息技术型公司拥有先进的研发技术，而商业银行有明显的创新意愿，前者向后者输入科技力量，推动商业银行的数字化转型。

从整体来看，金融科技在商业银行中的运用比较广泛，首先，在人工智能方面，目前，我国几乎所有商业银行都在使用人工智能技术处理海量数据，不仅工作效率大大提高，还给客户提供了全新的体验。比如，通过人工智能提醒客户个人还款日期，减轻了工作人员的压力。此外，一些银行的在线咨询服务也由人工智能客服完成；其次，在支付方面，第三方支付、移动支付等已具备收付款、转账汇款等支付结算功能，能够有效替代商业银行的传统支付业务，[3]这是金融科技应用的一个重要成果。客户只要拥有一部智能手机，下载手机银行APP，就能随时随地管理自己的资金账户，进行转账支付。与使用现金和刷卡相比较，移动支付操作起来非常便捷，因此发展非常迅速，目前已成为我国最受欢迎的支付方式；最后，在大数据技术方面，这是商业银行在管理方面的应用技术。由于银行每天处理的业务非常多，形成的数据也是海量的，对数据的存储、整理、计算就会成为一项比较复杂的工作。借助大数据技术，相关信息可以实现云存储，利用数据云进行计算，不仅非常精准，而且效率特别高，最主要的是可以减少在信息系统方面的投入成本，如硬件设施、软件系统方面的投资。近年来，随着区块链技术的不断发展及在金融领域的逐渐应用，形成新的金融科技，如数字货币就依赖于该技术。

（二）我国商业银行金融科技发展中存在的问题

1.安全问题不容忽视

信息技术是一把双刃剑，不仅在金融领域，其在任何领域的应用都存在安全问题。商业银行的日常运转涉及大量资金，这对黑客充满了诱惑力。同时，金融科技的运用需要以网络为依托，给不法分子留下了可乘之机。他们会想方设法，利用各种恶意软件、钓鱼网站等不法途径，达到非法获利的目的。电子欺诈情况同样屡禁不止。一些客户，尤其是老年客户被欺诈的现象时有发生。因此，在金融安全方面，我国商业银行面临着不小的压力，必须加大重视并制定合理的应对措施。同时，商业银行运用的金融科技可能不是由一家公司完成，如果出现问题导致整个系统的异常，也会影响数据的安全性和运行效率。另外，一些最新的金融科技要求熟练操作，而银行的新员工有可能操作失误，影响服务水平，甚至导致数据丢失。

2.金融科技面临较大的竞争压力

这主要体现在移动支付方面。移动支付目前非常普遍，对于银行来说，受到第三方支付机构的冲击非常大。从目前情况看，我国居民的移动支付主要通过微信、支付宝等平台进行，市场基本被腾讯公司和阿里巴巴公司垄断。这些公司拥有成熟的信息技术和稳定的客户群体，其产品便捷、安全且注重客户的消费体验，因此赢得了消费者的信赖。与这些公司相比，商业银行本来就不是技术型公司，在金融科技研发方面不占优势，而且受传统业务的影响，缺乏个性化服务。基于当前的客户更加注重体验感以及客户需求呈多样化的趋势，商业银行在移动支付方面应尽力满足客户需求，开发个性化产品。商业银行亟须对传统支付方式进行数字化转型，开发出更智能、更方便高效的移动支付方式。从目前来看，我国各商业银行在这方面仍需努力，与第三方移动支付市场尚存在一定差距。

3.在资金和人才方面存在短板

第一，金融科技的研发和应用都需要一定的资金支持。对此，规模较大的商业银行问题不大，中小型商业银行受自身实力影响，融资能力有限，因此存在一定压力，限制了金融科技的研发和应用；第二，专业人才不足。金融科技的本质是 “金融+科技”，对于人才的要求是复合型的，既要熟悉财经业务，也要懂得信息技术。目前，商业银行的选人用人重点主要集中在金融领域，金融学、会计学方面的人才更受欢迎，网络技术人才的选用并不多。实际上，商业银行发展金融科技，一方面，可以与信息技术公司合作；另一方面，也要建立起自己的专业研发队伍，因此，要加大对技术型人员的重视，根据实际情况录用相关技术人员，培养一批既懂管理又懂技术的业务精英，解决技术型人才不足的问题。

三、商业银行发展金融科技的对策建议

（一）转变思想，用战略性眼光审视金融科技

商业银行金融科技的高质量发展应从转变思想开始。目前，几乎所有商业银行都对金融科技比较重视，但往往仅将其作为推动银行发展的一项措施，也可以说是战术性的。事实上，发展金融科技对于商业银行的意义非常重大，关系其未来的发展方向，所以应该是战略性的，而非战术性的。要视金融科技为商业银行发展的重中之重，将其提升到战略地位，而不是其他工作的补充。在此基础上，制定战略性发展规划。这是一项比较复杂的工作，涉及的人员和相关工作也比较多。一方面，金融科技战略规划应具有较强的长远性，不是一两年的规划，而是十年以上，然后进行分解，形成中期规划和短期规划，每一个规划都要明确具体的目标；另一方面，战略规划的制定应具有一定的科学性，目标的形成、发展的侧重点都要有充足的数据作为支撑。商业银行可以通过问卷调查的形式搜集客户数据和市场需求，具体实施步骤要切实可行。此外，以战略性眼光审视金融科技，应注重长远利益，而不是眼前利益。要积极鼓励创新，提升商业银行自身的灵活性，为金融科技的长远发展创造条件。

（二）着力解决金融科技发展存在的安全问题

安全问题不容忽视，安全事故一旦发生，将会对银行、客户的利益造成巨大影响，必须严防死守，消除安全隐患。具体而言，商业银行可以从技术防范、管理防范、人员防范三个方面着手。首先，网络欺诈、黑客攻击都是通过一定的信息技术实现，因此，商业银行的安全防范措施离不开更加成熟和先进的技术，不断加大投资力度，提高风险防控的技术和手段，确保防火墙使用到位、软硬件系统符合要求、数据备份安全，积极识别和消除各类安全风险；其次，完善各项管理制度，建立行之有效、符合实际的制度体系，加强金融科技发展过程中的安全管理，包括操作制度、威胁监控制度、数据备份制度等，使每一项操作都有章可循，这样可以大大减少工作中的漏洞。制度体系的建立既要符合技术要求，也要结合工作实际；最后，加强内部管理，防范工作人员疏忽造成的安全事故。一些安全事故的发生往往与银行工作人员的操作不当有关，对此，银行应加大培训力度，强化对员工的教育，帮助员工树立安全防范意识，防止不必要的安全事故的发生。

（三）加大研发力度，积极推进金融科技创新

目前我国商业银行发展金融科技虽然取得了一定进展，但仍存在诸多问题。其中就面临着来自阿里巴巴、腾讯等科技公司的巨大竞争压力。要想从根本上解决这些问题，商业银行必须加大研发力度，积极推动金融科技创新，推出更符合民众要求的金融服务产品。具体来看，商业银行首先要了解市场需求，明确广大客户需要什么样的服务以及目前的市场趋势；其次要提升自身的运行效率，根据实际情况，商业银行可以对组织机构进行优化重组，整合相关金融技术，成立专门的技术研发部门，加大技术研发力度；再次要加大专项资金投入；一些中小型商业银行受资金限制，金融科技发展水平较差，应在充分考虑自身实力的基础上，适当加大资金投入的比例，在人工智能、机器人服务等方面提高技术研发力度；最后，商业银行还应该在内部着力打造金融科技的文化氛围，即加大相关文化建设。总之，商业银行应针对现实需求和目前存在的短板，加大金融技术的研发，并努力付诸实践，推出符合广大客户需要的金融服务产品。

（四）加大金融科技专业人才培养力度，吸引更多人才

金融科技不仅需要金融人才，还需要技术人才，更需要复合型人才，而人才不足恰恰是目前商业银行发展金融科技的一个突出问题，第一，商业银行要注重人才引进，通过宽带薪酬等政策吸引社会上金融科技精英人才的加入。同时，可以和高校展开合作，在为大学生提供社会实践机会的同时，积极挖掘知识水平高、创造能力强的人才。目前商业银行每年在招聘员工时，重点考虑的常常是金融业务而非信息技术业务，应根据实际需要调整用人结构；第二，要加大员工培养力度。增加业务培训的机会，提升银行员工的整体业务素质。针对柜员和普通员工，要进行操作培训，使他们能够非常熟练地使用金融科技办理相关业务，针对技术研发人员，要注重核心技术的培训。商业银行应充分营造有利于学习培训的环境，鼓励员工学习交流，对于金融创新的员工，可根据实际情况给予相应的奖励，激发员工学习的积极性。

四、结束语

如今，金融科技的快速发展有效提升了商业银行的服务能力和盈利能力，主要体现在商业银行不断提高科技水平，创新金融产品，提高服务效率和客户办理业务的满意度等方面。同时，商业银行在应用金融科技时的安全问题、高科技公司在移动支付方面给予的竞争压力以及商业银行内部资金及人才的短缺等问题仍亟待解决。商业银行可以通过转变思想，防范金融安全问题，加大研发力度和培养金融科技人才等方式，解决目前存在的问题，让金融科技更好地赋能自身高质量发展。

参考文献：

[1] 杨丹丹，高鹤.金融科技对商业银行盈利能力的影响研究[J].长春金融高等专科学校学报，2024（02）：32-38.

[2] 张心如.金融科技助力商业银行高质量发展研究[J].商业经济，2024（03）：171-173+186.

[3] 冶金工业教育资源开发中心.第四届钢铁行业数字化教育培训研讨会论文集[C].武汉：武汉东湖学院，2024.