中国跨境支付还需练好内功

（《财经》2024年第22期“支付出海新篇”）

目前尝试使用中国跨境支付产品的海外企业主要包括三类：一是在中国的境外采购商，他们生活在义乌、广东等地，从中国采购大量商品销往海外客户；二是共建“一带一路”国家的当地企业；三是业务覆盖欧美、东南亚等新兴市场的跨国企业。

众多海外企业之所以愿意尝试使用中国跨境支付产品，一能显著提高与中国企业的跨境贸易或跨境电商资金结算效率；二能有效满足他们进军新兴市场的资金结算与货币兑换等需求。

若要更好地服务海外企业，中国跨境支付产品还需练好内功，一是能根据不同国家企业的操作习惯与业务流程，提供定制化的跨境资金业务操作界面与应用服务；二是进一步增强合规操作，满足不同国家地区的金融监管、数据保护、缴税规定等要求；三是通过科技赋能，进一步降低各项跨境资金业务服务费率。

（北京 尚玶）

待解的“缴存冷”难题

（《财经》2024年第22期“全面实施在即，个人养老金旧题何解”）

自2022年11月启动试点至今，个人养老金业务实施已两年，向全国扩围的步伐渐近。

对于个人养老金业务“开户热、缴存冷”的原因，专家指出，一是与个人养老金具有高匹配度的用户基数本来就有限。从制度设计上看，个人养老金缴费时可进行个税减免，领取时按照3%的税率补缴个税，适用税率越高，减免力度越大。当前，我国庞大的非个税和低个税群体缺乏参与个人养老金的积极性。二是个人养老金本质上属于一种长期储蓄，对参与者当期现金流会有一定的影响，一定程度上会影响个人养老金参与意愿。三是可投资产品丰富度有待提升，且相关产品仍缺乏赚钱效应，在较大程度上影响了参保人满额缴费的意愿。

（上海 武阳）

商业银行探索科技金融发展新路径

（《财经》2024年第22期“鏖战科技金融”）

近年来，中国的数字金融发展在移动支付等领域取得显著成效，金融科技的发展为全球金融合作带来新的机遇和挑战。眼下，面对日趋激烈的“价格战”“专业战”“效率战”，如何在兼顾风险与效益的同时，构建起与科技创新适配的科技金融体制，这是商业银行探索科技金融发展新路径中的必答题。如本文所言：首先，银行需要想清楚自己所在区域是否适合做科技金融，即是否具有发展科技金融的土壤，具有足够多的科技企业和资源，这是前提；其次，选准赛道后要坚持；最后，建立起相应的激励政策、容错机制等，并搭建专业团队构筑“护城河”。

（广东 张可可）