银行信用卡分期付款业务存在的风险及对策分析

［摘 要］在我国银行信用卡分期付款业务运行的过程中，商业银行管理者越来越关注该项业务的发展情况和管理情况。信用卡分期付款业务也逐渐成为商业银行的中间业务重要增长点。因此，相关部门必须加强风险防范，确保该项业务的稳健发展，帮助商业银行更好地控制潜在风险，提高管理效益。本文通过分析信用卡分期付款业务在运行过程中面临的问题和风险隐患，进一步提出关于规范银行信用卡分期付款业务的措施，重点分析分期付款业务存在的风险类型，如欺诈风险、信用风险、操作风险等，结合目前的信用卡分期付款业务管理现状进行讨论，指出有针对性的意见，以更好地规范商业银行信用卡分期付款业务的发展，保障现代商业银行的健康稳定发展。

［关键词］银行信用卡；分期付款业务；风险防范

［中图分类号］F83 文献标志码：A

随着经济社会的快速发展，我国商业银行的信用卡业务也在逐渐升级。目前，商业银行管理者越来越重视银行卡的信用卡业务，进一步完善信用卡受理环境的治理工作。近年来，发卡量已经实现了跨越式的增涨。可以看出，信用卡在社会的普及率较高，能够缓解人们经济压力、调整支出计划。因此，加强对银行信用卡分期付款业务的管理及信用卡相关业务工作，有其必要性。本文通过分析分期付款业务的规范注意事项，寻找并解决规范信用卡使用风险的措施，以助力商业银行信用卡业务的发展，使商业银行有效规避风险。

1 银行信用卡分期付款业务的相关概述

银行信用卡分期付款业务主要是指，商业银行推出的、按照信用额度空管方式进行的一般分期和专项分期付款业务。按照业务办理的办法，可以将信用卡分期付款业务分为普通账单分期和特约商户分期。信用卡分期付款业务主要是根据持卡人的不同需求而针对性推出的一系列分期付款业务，持卡人可以在额度信用恢复之前进行分期偿付。而信用卡分期业务具有多种特点，其中，普化性主要是指在信用卡分期业务运行过程中，人们对于分期的需求不断增多，而且对分期业务的满意度也逐渐提升。多样性主要是指，商业银行为了更好地吸引客户，办理信用卡分期业务，推出了多样的分期付款渠道和分期付款机遇，例如可以进行装修分期、商品分期、购物分期等，这些分期需求能够更好地激发客户办理信用卡。最后是风险性，主要体现在客户在办理分期业务之后，可能出现逾期或套现的方式，用于获取信用卡资金或其他货币行为而给商业银行带来资金风险问题。另外，商业银行信用卡在办理分期业务的过程中，还可能存在债务债权关系不明确的问题，可能给商业银行带来资金风险。另外，还有一些客户的专项分期信用额度不断提高，也给商业银行带来了风险，以下将对这些风险问题，进行具体分类和阐述。

2 银行信用卡分期付款业务存在的风险

2.1 欺诈风险

欺诈风险主要是指，持卡人通过对银行信用卡分期付款业务进行蓄意欺诈的方式，给商业银行带来风险，例如持卡人由于资金周转的问题与分期商户联合；一些资信状况不良的客户会不按期还款；等等。恶意逾期不仅会给商业银行带来资金损失，也不利于规范银行分期付款业务的正常运转［1］。同时，在一些银行内部，由于内控制度管理不严格、操作不够规范，工作人员与持卡人可能伪造装修合同共同骗取银行的分期付款资金。

2.2 信用风险

信用风险是指持卡人的信用风险和商户风险两种。信用风险是指，持卡人由于个人的经济情况产生变动，或一些社会外部情况影响，而无力偿还信用卡、透支信用卡、还款日逾期和拖欠的情况。商户信用风险是指，持卡人由于分期商户经营不善，导致分期付款的产品或服务，没有办法定期返还给持卡人，而给持卡人造成了逾期的风险，并使银行资金受损。这种情况的信用风险类型比较复杂，一般主要是商户违反合同而导致持卡人没有钱归还银行卡欠款的情况。

另外，家装分期付款业务的信用风险较大，主要表现为持卡人没有按期偿付分期资金。例如，一些商户的信用风险存在问题，很多商户在进行家装装修之后，没有按时将装修预算款垫付给装修公司，导致装修公司收到预算款之后，没有完成具体服务。而一旦家装公司经营困难，持卡人就难以获得定期的装修服务；同时，还有一些持卡人没有严格按照与发卡行之间的借贷关系定期偿还银行欠款，导致商业银行的资金风险越来越高。

2.3 操作风险

操作风险主要是指，商业银行的内部程序和管理人员以及系统安置得不够明确和完善，导致产生经济损失。例如，一些银行人员在办卡期间，为了多做业务，没有严格按照正常的管理流程来操作，如没有进行亲自上门调查和对于身份证的考核，影响了风险管理和风险控制工作而产生操作风险［2］。

3 银行信用卡分期付款业务管理现状

3.1 信用卡贷前风险防控不及时

管理者的征信审核把关不严格，容易造成客户的逾期风险。部分商业银行管理者没有及时对客户的还款意愿和还款能力进行准确评价，这也是贷前风险防控工作力度不到位的表现；对一些客户的资信状况了解不清楚，在征信审核时，个别管理者可能放松警惕，导致一些征信记录不良和征信信息存在问题的客户，混入分期付款业务，造成商业银行的资金风险。

同时，一些商业银行管理者在为其他人发放银行信用卡时，根据申请人的资信情况确定信用额度，但随着持卡人的数量不断上升，银行之间竞争的加剧，银行信用卡额度越来越高，还会产生同一客户拥有多家银行信用卡的情况，这无疑增加了商业银行的资金风险，容易产生还贷压力，加大资金周转难度，进而给商业银行造成逾期还款的问题。

3.2 信息共享性低

一些商业银行内部还存在着信息共享程度低的问题，影响了商业银行的正常管理，由于业务拓展和提升产品竞争力等因素，商业银行在开展信用卡分期业务时，通常是以信用形式来提供的，对于客户资信状况以及一些现金分期的资金用途的审核往往不够严格，缺乏实质性约束。同时，在部分银行内部，相关部门也没有及时进行信息共享和信息交流，导致各个部门相互独立，在进行金融业务和信贷业务办理时，多个部门并没有定期对同一客户进行有针对性的信息调查，造成“信息孤岛”现象，导致商业银行信用卡分期的资质问题不够规范，给商业银行带来了资产和资金的安全风险隐患。

3.3 风控体系执行监督有待强化

目前，许多商业银行内部还没有形成完善的风控管理体系，导致在进行信用卡分期付款业务监督时，缺乏有效的管理制度，主要表现在对于一些特约商户的管理缺乏有效制约。随着特约商户市场竞争越发激烈，商业银行往往对一些特别商户的违规情况缺乏有力的监督和制约措施，导致一些不良商户趁机与社会不法分子勾结，进行银行欺诈。同时，还存在以POS机进行套现、洗钱的情况，而给发卡行和商业银行造成重大风险损失［3］。

3.4 信息化建设水平有待提升

在一些商业银行内部，部分管理者并没有及时设置多元化的管理部门，各部门之间的信息交流和沟通不足，导致很多部门各自独立，没有及时进行违约信息和违约客户资料的共享，在出现安全风险隐患问题时，没有及时化解，也没有及时分享动态性信息，导致问题处理不及时，给商业银行带来了资金安全问题和风险。

4 银行信用卡分期付款业务防控对策

4.1 强化信用卡贷前风险防控

首先，商业银行管理者要不断强化信用卡贷前风险防控工作，进一步加强准入管理，明确各项贷款种类和管理原则。在信用卡分期付款业务办理的过程中，要做到深入调查和详细审查，完善独立审查制度、联合审查合理制度和审查咨询制度，维护正常贷款秩序和流程。

其次，银行管理者应该加大监督与约束力度，进一步关注贷款问题，密切关注持卡人的经济情况和经济收入问题。同时，加强预警监控工作，完善预警监控制度，进一步做好风险预警和防范信贷风险的工作，通过良好、完善的预警机制建设，早发现、早处理，进一步减少商业银行的资金风险隐患。

第三，管理者要进一步提升数据监测的真实性和准确性，成立数据处理小组，收集数据、分析数据，及时做好数据处理工作。

最后，管理者要关注贷前调整工作，不断完善信贷退出机制，并详细调查，洞察真实情况，通过综合对比和验证，在贷前发现问题、解决问题；善于总结经验，进一步落实风险评控制度，及时做好对各类风险问题的把控，不断推动商业银行贷款信息的动态化发展；进一步开阔思路，结合自身经验，积累经验，促进各项业务的正常运转。

4.2 加强多部门信息共享平台建设

管理者要加强多部门信息共享平台建设，借助现代信息化手段，通过准备阶段、启动阶段、细化阶段、构建阶段、试运行阶段和上线阶段的统一管理，不断加强并完善信息共享平台，联合多个部门有机合作，不断推动各个阶段工作的开展，完善信息共享平台建设。在准备阶段，相关部门应该抽调业务部门和技术部门进行联合调研，收集国内外信用卡管理方面的资料和信息，定期进行实地考察和探索性研究，确定开发目标和开发范围。在启动阶段，管理者应组建项目实施小组，确定人员分工和计划，落实好工作安排。在细化阶段，管理者应完善信用卡管理系统的核心业务，通过卡量分析、客户分析、交易分析、风险分析等，明确管理架构和系统架构，以及系统运行的硬性条件，完善设备采购工作。在构建阶段，管理者应做好前阶段需求分析，及时整改有问题的部分。在试运行阶段，管理者要不断完善数据录入、数据查询、灵活分析、数据分析等功能。在上线阶段，管理者要进一步落实系统应用，不断完善制度建设，定期鼓励专业技术人员维护任务、关注任务，加强对任务的监督和关注［4］。

4.3 加强风控体系执行监督

加强风控体系执行监督，要求相关部门认识到防范欺诈风险的重要性，认清信用卡套现风险的危害，防范银行承担较大的资金风险和个人信息非法泄露的风险。同时，管理者要避免出现营销过于粗放、只注重份额和发卡量的问题，避免出现过度营销和欺诈顾客的行为，要做好发卡后的售后工作，定期调查用卡情况。另外，管理者要加大科技投入力度，提高风险问题的预警和监测机制运行效果。管理者要明确信用卡业务风险的覆盖范围，加强信用卡业务风险管理工作，对一些非法套现活动进行有效监管，促进信用卡业务的健康发展。另外，管理者要通过数据挖掘和系统建模技术，及时锁定非法套现商户，进一步规范信用卡分期付款业务的运行情况。总之，管理者要严格执行审核，尽量把好监督审查关，推动各项制度的有序运转。

4.4 健全分期付款业务风险化解机制

加强风险防范意识，完善征信审核岗位间的监督和制约机制。健全分期付款业务风险化解机制，要求相关部门加强对信用卡现金分期业务的风险防范，严格遵守信用卡现金分期的原则，做好风险防范工作，提高营销人员的业务能力和业务水平，做好贷前调查工作，进一步防范风险，减少坏账问题的产生。另外，管理者要优化贷后管理系统，做好现金分期业务风险控制的保障工作，关注并监控客户资金流向，在发现客户资金非法运转时，要及时预警，并停止为客户提供分期服务。

4.5 提升信息化建设水平

相关部门要不断提升信息化建设水平。一方面，要创新信用卡现金分期业务模式，推出个性化产品。另一方面，管理者要完善营销推广策略，推动联合营销和创新营销，建立起分工明确、各司其职的信用卡现金分期产品团队，鼓励客户经理带头完善信现金分期产品业务和产品服务，通过对信用卡现金分期业务的管理和关注，推动信用卡分期业务的标准化开展。此外，相关部门要鼓励现金分期业务的现代化发展，推动各项理财产品电子银行产品的创新［5］。

5 结语

在商业银行信用卡分期业务运转和发展的过程中，相关部门必须准确分析风险类型、有效识别风险隐患问题，管理者要认清欺诈风险、信用风险和操作风险产生的具体条件，及时关注信用卡分期付款业务的管理工作，完善组织制度建设，加强对整个流程的约束与管理，加大风险防控力度，以便更好地促进银行信用卡分期付款业务的健康发展。

参考文献

［1］刘凯，王博涛，孙维佳. A银行保定分行信用卡分期付款业务营销策略研究［D］. 保定：河北大学，2020.

［2］王欣茹. S银行信用卡中心分期付款业务营销策略研究［D］. 成都：西南财经大学，2020.

［3］杨浩哲. 现代社会银行信用卡分期付款业务存在的风险及对策研究［J］. 现代商业，2019（32）：132-133.

［4］蒋芳. 徽商银行信用卡分期付款业务的市场推广方案——以安庆分行为例［J］. 山西农经，2019（17）：103-104.

［5］凌钰翔. H银行河南省分行信用卡分期付款业务发展研究［D］. 郑州：郑州大学，2019.