乡村振兴视角下普惠金融助力农村经济协调发展研究

摘 要：乡村振兴战略的落实需要国家政策作为支持，也需要资金作为物质基础。国家的金融机构作为连接国家政策与资本的纽带，是实现推动乡村振兴、助力区域经济协调发展的重要推进器。文章首先对普惠金融、乡村振兴产生的时代背景以及意义进行概述，进而探究了在乡村振兴过程中我国农村地区的金融需求现状，通过了解普惠金融作用于乡村振兴的传导机制和目前面临的困境，由此提出了相关的策略和建议。

关键词：乡村振兴 普惠金融 区域经济 协调发展

中图分类号：F321 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2024）07-151-02

一、引言

当前，我国社会中最大的发展不平衡，就是城乡发展不平衡；最大的发展不充分，就是农村发展不充分。实施乡村振兴顺应了无数农民对美好生活的向往。党的十九大报告提出了“乡村振兴战略”，经济是一切的基础，专家预计未来乡村振兴投资规模将超7万亿元。当前资金匮乏制约着我国乡村及其产业发展，所以实施乡村振兴战略必须解决钱从哪里来的问题。而这一方面要依靠财政精准支农；另一方面则依靠金融在乡村振兴中发挥作用。

在2022年的一号文件中，中央再次强调了数字技术对乡村发展的重要性，并提出了金融助力乡村振兴的新要求。文件指出，农村金融发展已经到了一个关键的阶段，强调了通过金融力量支持乡村振兴和农业产业化发展的重要性。文件要求金融服务要以“三农”和“小微”为核心内容，以改革创新为主要动力，并将防范和化解金融风险作为首要任务。另外，文件强调了全面普惠金融的重要性，着力推进农村数字化改革，并加快建设现代化的中小金融机构，以满足地方特色产业发展和支持小农业的需求。

二、相关概述

（一）普惠金融的时代背景

我国高度重视和发展普惠金融，普惠金融涵盖了经济、金融、社会、政治等多个领域。随着中国经济的迅猛发展、城乡发展不平衡问题日益突出，发展普惠金融成为必然选择。在经济方面，普惠金融的发展普及不仅促进整个金融行业的变革，更有利于调整和优化当前的社会经济结构。我国目前有着急切的经济转型需求，而发展普惠金融是促进我国经济结构调整和产业升级的重要手段。普惠金融的实施可以支持农村中小微企业和各农村金融主体，进而推动农村经济发展。普惠金融可以让更多弱势群体和偏远地区的农村居民获得金融服务，促进社会公平，缩小城乡差距，进而推动经济社会的全面发展。而通过政策引领普惠金融的实施，可以推动各金融机构更好地担当其社会责任，为实体经济和民生领域贡献力量。

（二）乡村振兴

1.乡村振兴战略的时代背景。乡村振兴作为中国特色社会主义事业的重要组成部分，是实现中华民族伟大复兴战略目标的关键任务之一，具有重大的时代背景和历史背景。随着我国经济发展进入高质量发展阶段，传统产业正面临转型升级的挑战，经济结构进行调整迫在眉睫。传统农业模式已难以满足现代社会需求，农村经济亟需转型升级。乡村振兴可以推动农业现代化和产业升级，促进农村经济结构的优化和提升，可以激发农村经济发展潜力，为我国经济可持续发展提供强有力的支撑。随着城市化进程步伐不断加快，城市区域人口的规模不断扩大，而农村人口逐渐减少，城乡区域发展不平衡问题日益凸显，需要通过乡村振兴实现城乡协调发展。而在城市化过程中，农村出现了农村贫困、人才流失、基础设施不完善、公共服务不足等各种问题，乡村振兴是解决这些问题的关键途径。脱贫攻坚是乡村振兴战略的首要任务，也是助力解决上述问题的重中之重。通过实施一对一精准扶贫政策，帮助贫困地区人口脱贫致富，实现全面小康社会。

2.乡村振兴战略的意义。自党的十九大报告中提出乡村振兴战略以来，该战略已经成为我国发展的重要议题。乡村振兴战略的根本目标旨在促进农业农村现代化，推进城镇居民和乡村居民的共同富裕，实现城乡一体化，具有伟大深远的意义。乡村振兴战略响应了可持续发展战略，对其至关重要。乡村振兴助力农业农村现代化的实现，从而助力缩小城乡各方面差距，促进城乡协调发展。农村地区长期以来存在着公共基础设施建设滞后、公共服务匮乏等问题，而城市的公共基础设施建设发展已久，供水、供电系统完善，交通便利；农村的公共基础设施水平较差、数量较少，存在明显的滞后性。此外，还有公共服务、就业机会、社会保障及公共福利也存在着明显的差距。乡村振兴战略的实施将注重解决这些问题。通过加强农村公共基础设施建设，改善农村交通、通信和水电等公共基础设施条件，提高农村居民的生活质量和工作环境，促进城乡居民生活水平的逐步接近，缩小经济收入差距。

三、乡村振兴中农村地区的金融需求现状

（一）乡村振兴主体参与金融程度不高

一是乡村振兴主体弃贷现象严重。由于相关主体对预期回报缺乏信心，害怕信贷审批过程太长以及担心会被低估资产，所以往往选择放弃贷款。相对势弱的个人企业和商业家庭、普通农民大多采取了观望的态度，往往金融投资较少。且农村金融机构的萎缩也加剧了农民和农村企业的贷款难度。由于缺乏专业的金融机构，其他金融机构对农村主体的贷款更加严格。农村农业经济具有高度的不确定性，农民收入波动性较大，其他金融机构出于此原因不愿意向农村金融主体提供贷款。此外，由于农产品受外部风险影响较大，土地、房产等资产数量又较少，缺乏有效的抵押物，一些金融机构可能鉴于该贷款业务的高成本、高风险而不愿意提供贷款。

二是农业经营主体规模较小难以形成完善、丰富、活跃的金融产品市场，金融机构的逐利性导致其很难专门针对小农户和农村经营主体专门制定金融产品和服务，多样化以及定制化的金融产品的缺乏使得农村金融主体很难找到与自己需求相匹配的金融产品。主要表现在：一方面，现有农业经营主体参与金融产品市场处于起步阶段，实体交易市场严重滞后，价格机制也尚不完善，金融产品价格较易失真；另一方面，由于缺少有效的农业经营主体与金融产品发售方的信息沟通平台与渠道，导致信息不对称情况严重，区域间分散交易、分割谈判，交流受阻。

（二）金融服务产品的供需错配现象

一方面，金融服务没有有效对接乡村产业主体的金融需求，缺乏符合乡村产业特点的金融产品。金融机构提供的金融产品往往更适应城市企业的需求，而未能充分考虑乡村产业主体的特点和需求。因此，乡村产业主体难以获得符合其实际经营情况的贷款、融资和风险管理工具。区别于城市企业的金融产品需求，乡村产业主体需要的金融产品应当更加注重灵活性、可持续性和适配性，以满足其特殊的经营需求和环境。大部分乡村产业主体的规模比较小，而传统的金融机构设置的贷款门槛比较高，因此针对农村主体应提供更多的小额信贷服务，以满足其日常生产经营活动的资金需求。另一方面，金融服务产品的供给相对不足。农业本身具有周期长、产业脆弱等特征，而金融资产又需要兼顾收益与风险的特征使得金融机构缺乏足够动力开发专门服务“三农”的金融产品，以至于金融供给相对匮乏。

四、普惠金融对乡村振兴的作用机制

（一）普惠金融提升农村居民信贷水平

普惠金融在提升农村居民信用水平方面发挥着至关重要的作用，是提升农村居民信用水平的催化剂。普惠金融拓宽了农村居民获取信贷的渠道，通过创新的金融产品，如小额信贷、集体贷款，普惠金融机构可以向小农户、农村企业家和偏远地区的家庭提供信贷。通过风险共担机制赋予农村居民获取所需资金的能力，以投资于农业活动、创办小型企业或应对意外风险。普惠金融促进了农村社区的金融素养和能力建设，提升了他们的信用度和财务管理能力。鼓励农村居民采取谨慎的金融行为，有效利用信贷。此外，普惠金融通过建立农村金融机构、扩大分支网点和推广数字金融服务，增强了农村地区正规信贷渠道的可用性和便捷性。

（二）普惠金融支持农村产业发展

普惠金融为农村地区的中小企业提供资本，让其投资于农业基础设施建设和设备购买。通过提供定制化的金融产品，如小额贷款、流动资金融资和设备租赁，普惠金融机构赋予农村企业家扩张业务的能力。这种资本的获取促进了农村产业的增长，刺激了当地经济活动，并创造了就业机会，从而促进农村社区的可持续发展。另外，普惠金融帮助产业链融资，通过在整个生产和分销链上提供金融服务，帮助农村生产者投资于优质农业产业链，并符合市场标准。产业链的整合提高了农村产业的效率和生产力，促进了农业企业的发展，推动了农村地区产业的整体增长。

五、政策建议与对策

（一）大力宣传金融知识，提升乡村产业主体金融素养

大力发展普惠金融，服务于小微企业、农民等特殊群体。在综合便民服务站内设置各类金融服务宣传品，并摆放各类金融画册。由于农村居民以及乡村产业主体的受教育程度不高，他们无法有效地学习金融知识，尤其是老年群体。古人云：“授人以鱼不如授人以渔”。在组织专家对金融服务乡村振兴进行直接指导的同时，还应组织在金融方面有专长的大学生或青年人才下乡，加强对金融知识的宣传，提高金融知识的普及程度，加强对乡村振兴主体的金融知识教育，加强金融知识普及和培训工作。通过开展金融知识宣传和培训活动，提高农民的金融素养和风险意识，引导他们科学理性地运用金融工具，防范金融风险，促进农村金融健康发展。

（二）营造良好金融环境，实施精准帮扶政策

良好的金融环境建设是金融服务乡村振兴的重要基础性工作，也是普惠金融落实到农村地区的重要工作之一。首要任务是加强农村地区的金融基础设施建设、服务网络建设。要增加金融机构在农村地区的网点设置，网点数量增多才能更好地提升金融服务的覆盖率和便利性。除了客观环境的改善，还要建立健全农村的金融监管体系，要加强监管体系的建设，完善金融方向法律法规的框架，明确各部门各主体的职能分工，健全并完善监管机制。要优化农村金融的风险防范机制，建立健全风险的管理制度，把风险管理在可控范围内。同时要强化风险评估系统，利用科学的风险评估模型增强对农村金融机构的风险监测。同时也要构建积极的政策激励机制，这是促进各类金融机构投身农村普惠金融的重要引擎。而针对不同地区，则要制定不同的激励政策。

要提升普惠金融服务的精准性，助力农村地区中小微企业等主体的发展。要提高普惠金融服务的有效性，政府应积极探索金融政策与当地实际情况相匹配，实行精准兑现、精准匹配，可以利用大数据结合普惠金融，即数字普惠金融，筛选列举出政策适用地区清单，点对点地开展对接服务，并利用大数据定期监控政策的实施进度情况。

（三）创新金融科技，助力农村经济发展

金融科技创新在重塑金融服务领域发挥着日益关键的作用，特别是在惠及农村区域的普惠金融方面。随着互联网、大数据和人工智能等先进科学技术手段的出现，金融领域经历了一场革命性的转变，实现了效率的提升、服务质量的改善、成本的降低以及可及性的扩大。通过在线平台和移动的应用程序，农民和农村企业家能够获取各种金融产品和服务，包括银行业务、保险和投资机会，而无需亲自到距离较远的金融机构。这不仅提高了便利性，而且消除了历来阻碍农村区域获取金融资源的地理障碍。此外，大数据在普惠金融领域崭露头角，使金融机构能够更深入地了解农村客户的金融行为和需求。通过分析大量涉及农村经济活动、农业趋势和消费者行为的数据，金融服务提供商可以量身定制服务，更好地满足农村经济发展的特殊需求。

参考文献：

[1] 罗春玲，王定祥.重庆农村金融服务乡村振兴困境与数字普惠金融模式选择[J].当代金融研究，2022（06）：60-76.

[2] 李世麟.强化金融服务乡村振兴[J].中国金融，2022（12）：103.

[3] 南禹平.我国普惠金融发展的财政支持政策研究[D].中国财政科学研究院硕士学位论文，2022.

[4] 周林洁，韩淋，修晶.数字普惠金融如何助力乡村振兴：基于产业发展的视角[J].南方金融，2022（04）：70-78.

[5] 万瑶，殷绪螺，唐文婷.数字普惠金融促进农业农村新发展研究——以湖南省P县为例[J].改革与开放，2022（03）：11-15.

[6] 农村数字普惠金融是实现乡村振兴的重要手段[J].新农业，2021（23）：1.

[7] 乡村生态宜居建设研究[J].农村金融研究，2019（01）：8.

[8] 江光辉，王刚贞.“电商企业+农业价值链”融资发展演变、运作模式及收益分配[J].商业经济研究，2018（04）：171-174.

（作者单位：1.湖南农业大学经济学院 湖南长沙 410125；2.成都市麦米电气有限公司 四川成都 610051）

（责编：赵毅）