金融科技推动农村普惠金融发展的案例比较研究

摘 要：近年来，金融科技助力普惠农村群体已渐成趋势，农村金融普惠性不断增强，乡村贫困人群也能够逐步享受到高效便捷的金融服务。在江苏省内，江苏银行、南京银行及紫金银行在运用金融科技创新推动农村金融普惠发展的过程中，分别从自身发展战略及物理网点在农村地区的布局出发，践行着不同的实践路径。本文通过论述三家案例银行运用金融科技提升农村金融普惠性的实际应用情况，并总结归纳出可借鉴经验，以期探讨并提出金融机构基于金融科技提升农村普惠金融发展的有效策略。

关键词：金融科技；金融服务；普惠金融；乡村振兴；农村经济；数字人民币；农村合作金融

中图分类号：F833 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2024）07（b）--04

1 引言

农村普惠金融是我国普惠金融发展的重点和难点。近年来，金融科技底层技术迅猛发展，为我国提升农村金融普惠性带来了新机遇，金融机构则紧抓机遇，通过金融科技提高惠农金融产品覆盖率及服务效率，可持续的惠及农村地区因“金融排斥”而无法享受到金融服务的长尾群体。

王继东（2024）认为，普惠金融与传统金融相比，能够更显著地通过产业带动和减贫增收效应促进乡村振兴，且与数字化存在显著互补效应。Getnet Kindie和Gashaw Shahidur（2015）的研究结果表明，农村区域金融市场的发展可以有效提升农业产业链发展水平。张凡等（2024）认为，通过建设农村普惠金融服务点可以增加农村区域人群获得信贷资源的概率，缓解农村家庭面临的正规信贷约束。付琼等（2021）认为，农村普惠金融产品有效供给不足、金融产品需求无法得到有效满足是制约我国农村普惠金融发展的瓶颈。崔婕等（2023）通过实证研究发现，金融科技对共同富裕具有显著的正向作用且呈现边际效应递减的非线性特征。杨宜周等（2023）认为，构建完善的农村金融服务体系可以为农户及新型农业经营主体创新创业提供资金支持，同时可以降低农村普惠金融的系统性风险。孙继国等（2022）基于中国家庭金融调查数据，从农村相对贫困缓解的视角运用Probit模型进行实证分析发现：传统普惠金融和数字普惠金融都能够显著缓解农村相对贫困，进而促进共同富裕。王磬等（2023）通过探究日本普惠金融的发展经验，得出可以通过加强农村征信基础设施建设及创新普惠金融产品，促进农村普惠金融发展。段学慧等（2023）的研究表明，要在发展新型农村合作金融的基础上，充分发挥银行业在农村普惠金融中的作用。

本文以江苏银行、南京银行及紫金银行运用金融科技创新推动农村金融普惠发展为例，总结归纳出可借鉴经验，以期探讨并提出金融机构基于金融科技提升农村普惠金融发展之策略。

2 案例银行发展概况

本文在金融科技助力农村金融普惠提升的案例中选取江苏省3家上市银行：江苏银行、南京银行及江苏紫金农村商业银行（以下简称为“紫金银行”）。

在金融科技投入方面，江苏银行及南京银行作为江苏省内资产规模排名前二位的银行，在持续的资金投入之下，已经在江苏省内上市银行中初步具备了规模优势。其中，江苏银行已开始加强金融科技顶层设计，成立了苏银研究院金融科技研究部，加强了对于金融科技前瞻性的研究。其在金融技术应用场景中也取得了新的突破，例如“区块链动产质押项目”入选了国家区块链创新应用试点；在数字人民币探索方面，也是上线了支付、贷款及理财产品购买的场景。

南京银行2022年金融科技岗位从业人员达795人，较2021年末增长25.39%，在员工总人数中占比5.04%。正在围绕“云化+线上化+智能化”积极推进其数字化转型战略。如利用RPA机器人赋能该行企业客户，实现其对客户的服务从“融资”到“融智”的升级。开启“云桌面”远程办公模式，及保障了业务的连续性，也提升了应急相应能力。

紫金银行为南京市内规模最大的助农特色银行，也在不断增加金融科技研发投入力度，借助金融科技推动农村普惠金融业务流程、产品创新、风险管控和基础管理转型升级，陆续推出“金陵惠农小额贷”“民宿贷”等乡村振兴系列贷，有效惠及农村客群。

3 三家案例银行金融科技赋能农村普惠金融的优劣势及动因

3.1 江苏银行

江苏银行下辖 17 家分行，各级机构 532 家，服务网络辐射长三角、珠三角、环渤海三大经济圈，实现了江苏省内县域全覆盖。该行重点业务领域为服务实体经济，其主要信贷投放于先进制造业、科创、绿色以及小微等企业。农村网点占比较低，对农村区域的信贷支持及金融服务相对有限，在江苏省内农村地区的品牌影响力较弱。故江苏银行运用金融科技开展农村金融服务，主要为履行其社会责任并受乡村振兴政策驱动。目前，江苏银行主要通过互联网技术拓展农村线上获客渠道，进而实现快速拓客。

3.2 南京银行

南京银行2022年涉农贷款较2021年增幅39.89%，超出对公信贷平均增速22.23%。实现涉农贷款的快速增幅，该行主要通过“粮采贷”“鑫味稻”“苏农贷”等涉农特色金融产品服务农村信贷服务需求者，且该行县域支行占比高于江苏银行，基于其县域支行打造农村普惠金融特色服务，具有较强竞争力。同时，南京银行资产实力较强，近年来金融科技研发投入力度持续加强，农村普惠金融业务又是其信贷投放的重点领域之一，如能利用金融科技进一步优化其区域性农村金融普惠产品及服务，将扩大其在江苏省农村地区的普惠金融市场份额。

3.3 紫金银行

紫金银行作为一家坚守服务三农、服务中小、服务城乡的城市农商行，营业网点主要分布在南京农村地区，近年来一直深耕农村金融服务及乡村振兴领域，推出“金陵惠农小额贷”，完成463村组（社区）整村授信，覆盖37.7万户农民，授信金额381.98亿元，满足了南京农村金融服务的部分需求。鉴于该行授信服务涉农群体数量大，区域相对较分散，长尾特征显著。为提升惠农金融服务效率，紫金银行需要继续以金融科技为抓手，进一步开发互联网金融信贷产品，以打造更为优质的金融产品增强农村金融需求者客户黏性。

4 三家案例银行利用金融科技推动农村普惠金融发展的实践案例分析

4.1 江苏银行实践案例分析

江苏银行运用云计算和云存储技术，打造“苏银云”云计算中心，筑牢农村普惠金融发展数字基础。以ChatGPT为底层技术，研发了拥有最大1760亿参数的大语言模型平台“智慧小苏”，给惠农金融服务带来新体验。同时，加大流程机器人、AI 外呼等人工智能应用，打造远程服务新模式，推出了一系列提升农村金融普惠性的拳头产品，并运用“联邦建模”等金融科技手段提升风控效能。

4.1.1 搭建线上线下相结合的服务平台

江苏银行以数字化转型为方向，推动开发由“功能实现型”向“客户体验型”转变，促进科技和业务深度融合，在此业务转型过程中推出了客户体验度较好的“随e融”小程序，农户可以通过登录“随e融”小程序或前往该行各经营机构营业网点申请办理“苏农贷”“惠捷贷”及“农户经营贷”等农村惠普信贷产品，形成了线上线下相结合的服务平台。

4.1.2 国有担保公司增信，创新“惠捷贷”产品

“惠捷贷”是江苏银行向各类新型农业经营主体、农户发放的，用于其依法从事农业农村相关行业生产经营的信贷产品，由江苏省农业融资担保有限责任公司提供担保。江苏银行基于移动互联网、大数据及云计算技术，深度分析和挖掘农户生产经营状况及历史信用履约情况，生产经营稳定及信用记录良好的农户可足不出户，可通过“随e融”小程序向江苏银行申请“惠捷贷”授信，“惠捷贷”的授信审批期限为3年，授信期内实现随借随还，按天计息循环使用，给与农户较长期限内的普惠性金融服务，使其获得较为稳定的资金支持。

4.1.3 打造农业产业链特色信贷服务

江苏银行加大涉农金融产品创新和推广力度，落地兴化“蟹农贷”、宿迁“苏仓贷”、常州“常农贷”等特色专项涉农产品。对农业机械、桑蚕、民宿、秸秆等新型农业产业链进行大数据分析，以产业链中核心企业与上下游企业的真实贸易背景为抓手，基于区块链技术，线上办理核心企业及其上游供应商、下游经销商的产业链信贷业务。

4.2 南京银行实践案例分析

南京银行积极借助与地方政府的渠道合作优势，选取粮食安全、地方特色农业产业集群、农业产业链稳产保供、三产融合等乡村振兴重点领域，大力推进“粮采贷”“鑫味稻”“涉农批量特色项目”等特色产品和服务模式，帮扶涉农主体拓宽融资渠道、优化融资流程、降低融资成本。

4.2.1 打造“鑫e商城”电商平台

“鑫e商城”是南京银行在提供专业金融服务的基础上，为客户进一步提供线上购物交易、支付结算等泛金融生活服务的电商平台。南京银行在该平台上开展助农惠民活动，客户可以在“鑫e商城” 上买到种类丰富且质优价廉的农副产品。南京银行持续迭代“鑫e商城”，目前已实现APP、微信小程序及PC端的全覆盖，并形成以直播引流和社群运营为主体的新型客户运营生态圈，融合线上线下场景，打造企微代言人和AI虚拟主播，为该行分支机构属地化涉农商户直播带货，提升了客户黏性与服务效能。

4.2.2 推出“美丽乡村类”贷款

南京银行运用金融科技将信贷资源配置到三大“村容革命”领域以及农房改造、集中居住类项目。将乡村振兴与绿色金融有效结合，协同地方将资源生态优势转化为经济发展优势，并利用数字化风控体系“鑫风递”实时推送客户负面舆情提醒，提升贷后监测的准确有效性。截至2022年12月末，“美丽乡村类”贷款投放近55.65亿元，有效支持了农村基础设施建设和农业农村绿色发展。

4.2.3 推广乡村振兴主题卡

南京银行结合农村消费新业态新模式，发行并持续推广“乡村振兴信用卡”，各类农业经营业主、乡村医生、教师、大学生村官、涉农企业人员以及县域地区的市民可通过手机扫描“乡村振兴信用卡”申办二维码，在线填写申办信息，即可线上领用数字信用卡，享受到综合性金融服务。

4.3 紫金银行实践案例分析

紫金银行坚持“服务三农，服务中小，服务城乡”的市场定位，借助金融科技开展业务流程、产品创新、风险管控和基础管理四项升级，助力南京地区乡村振兴，践行农村金融普惠信贷主业。

4.3.1 智能化改造惠农服务点

紫金银行在长期践行农村普惠金融中发现，农户融资、存取款均需从村里前往县城网点办理相关业务，既费时费力，时效性也较差，故该行聚力普惠金融服务点建设，累计建成服务点 361 个，覆盖南京市所有街道村社，惠及农村人口约 76 万人，为农户群体提供小额汇款及存取款、生活缴费关联银行卡自动扣费等基础性金融服务，从而为打通农村金融服务“最后一公里”提供有力支撑。另外，紫金银行还利用金融科技智能化改造服务点中的服务模式，实现了面对面扫码收付款，即对收付信息进行数据收集，更好实现线上农产品交易撮合功能属性；同时，不断鼓励带动农户增加线上消费频次，帮扶农户形成电商分销思维，尽快实现农产品线上销售模式落地，更好促进落实助农惠农举措。

4.3.2 推出“金陵惠农小额贷”

该行推出的“金陵惠农小额贷”业务，主要是针对农户开发的线上信用担保贷款业务。直接通过手机就可以线上申请贷款，最高授信额度30万元，可用于建设农田、购买种子肥料或农用机械，也可用于农户做小生意。审批授信额度有效期为1年，贷款额度有效期内可循环用信，并可以通过手机银行随借随还，按日单利计息，降低农户利息支出负担。

5 三家案例银行运用金融科技增强农村金融普惠性的实践效果分析

本文的三家案例银行均践行普惠农村长尾群体，通过线上线下相结合方式进行渠道建设，最大程度地缓释对农村区域客群的“金融排斥”。

5.1 农村普惠金融覆盖面不断扩大

本文的三家案例银行在引入政府或国有担保公司对农户或农业经营主体进行增信的同时，利用大数据及云计算技术精准刻画农村用户群体画像，根据其资产配置习惯分析其风险偏好，精准化提供金融服务，降低搜寻成本，从而有效提升农户及农业经营主体的信贷资源可获得性，扩大农村用户群体普惠金融覆盖面。

5.2 农村惠普金融服务效率不断提升

三家案例银行均积极运用金融科技推动线上金融服务平台建设，大幅提升农村普惠金融服务效率。其中，江苏银行通过不断完善手机银行“适老化”改造，手机银行关爱版使用人群主要为老年人及农户，使用人数超过 60 万人。推出“人社服务”专区、首批实现江苏省非税票据手机银行扫码缴费功能，服务人群覆盖农村区域，实现了服务效率的提升；南京银行面向江苏省“味稻小镇”优质稻米种植户持续推广无抵押、线上化、标准化专属信贷产品“鑫味稻”，提升了惠农金融服务效率；紫金银行以客户申请无纸化、受理移动化、审批线上化的“金陵惠农”贷款系列为抓手，大幅提升了农村惠普性金融服务效率。

5.3 普惠金融服务可持续性不断增强

三家案例银行运用金融科技有效缓释信贷风险，增强了农村普惠金融的可持续性。一是强化数字化应用和模型策略迭代，打造以数字风控为核心的自主风控体系。二是强化智慧风控应用。深化机器学习及关联图谱技术运用，优化 AI 预警、舆情监测、风险名单管理，持续提升了风险管理的前瞻性和有效性。三是强化潜在风险排查。通过大数据筛查、现场核查方式，精准确定“压退名单”，化解风险隐患。

6 金融科技助力农村普惠金融发展的政策建议

6.1 加快数字生态环境与互联网基础设施建设，破除农村数字鸿沟

数字生态环境及互联网基础设施是金融科技能够充分运用于农村普惠金融服务的基础条件，农户线上消费习惯的养成及金融素养的提升是金融科技发挥金融普惠性作用的基本前提。故推动农村区域金融知识普及，破除农村数字鸿沟，是推动农村普惠性金融发展的首要目标。一是加快推动5G基站、物联网及人工智能数字化基础设施在农村区域的建设进度，提升农村区域移动互联网及智能终端的普及率。为数字农业赋能，为金融科技助力智慧农业产业链助力。二是加快构建农村大数据共享与交易机制，便于金融机构对农村大数据进行分析和挖掘，从而了解农户或农业经营主体的历史履约及还款意愿情况，优化数字风控手段，金融机构还可以通过与互联网征信企业合作，利用数据共享和交易机制共同完善农村信用体系，为金融科技推动农村普惠创新提供有效支撑。三是持续强化农村区域金融知识普及教育，提升农户金融素养。通过对农村区域普及金融教育，提高农户或农业经营主体对金融风险的认知能力和金融素养，帮助其接受并形成线上办理金融业务的理念，降低农村群体因“工具排斥”导致无法享受到金融服务的概率。

6.2 丰富农村区域金融科技应用场景，实现金融科技应用多元化

丰富农村区域金融科技业态和应用场景，是实现金融科技助力农村普惠性金融的趋势性选择。一是以智慧农业为载体，运用区块链、大数据、云计算及物联网等技术创新发展智慧农业供应链金融业务。加强对智慧农业供应链体系管理，完成对传统农业的数字化改造，智能化采集农业供应链体系产生的大数据，并通过云计算和区块链技术赋能农业供应链金融。同时，通过物联网技术的加持，实时监控农业生产信息数据，缓释供应链中经营主体的信贷风险。二是政策引导金融机构运用金融科技整合多维化的金融业态形成普惠金融服务体系。运用金融科技将农产品期货、保险、融资租赁及供应链金融等金融业态纳入农村普惠金融服务体系，实现不同金融服务在统一的线上金融服务平台一站式智能化提供，真正做到“金融集聚”，转变农村区域金融服务供给不足的现状。

6.3 强化金融科技监管，降低金融科技提升农村金融普惠性的风险效应

一是金融机构自建助农惠农电商平台，在帮助农户及农业经营主体“带货”的同时，收集了大量的农产品销售记录及收款数据，解决了部分由于信息不对称而导致的逆向选择和道德风险问题。与此同时，金融机构收集到的数据使用边界不明确导致农村普惠金融“数字排斥”现象的产生，这也要求政府尽快制定出台相应法律法规，强化数据的分类管理，并注重对农村长尾农户群体的隐私保护，提高涉农金融产品信息公开的标准，保障涉农低金融素养人群的金融风险知情权。加之明确数据使用边界和存储安全，促进涉农信用数据与风险控制系统的互联，充分挖掘数据潜能。二是优化金融科技监管模式。遵循乡村振兴战略规划要求及农村区域经济发展规律，对金融科技应用于农村普惠金融进行差异化监管。规避因过度监管而导致金融科技创新无法落地，同时，也要做到对涉农普惠金融服务体系的精准化监管，形成对金融机构、金融科技企业及业务平台的有效监管机制。

参考文献

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