普惠金融助力乡村振兴研究

马苏豫 田思雨

【摘  要】“十四五”规划再次重申了乡村振兴战略的重要性，指出之后农村地区在发展之中要实现产业、人才、文化、生态等全方位的振兴，不仅要振兴农村地区产业发展，还要打造更加舒适的农村生活环境。在国内目前的经济发展局势中，金融系统表现出全新的态势。在乡村振兴的大背景之下，普惠金融发挥的力量不容忽视。论文以贵州省为例，阐述其乡村振兴建设现状及普惠金融发展现状，并且针对其不足提出解决方案，重点包括营造良好的农村金融环境、在政策上加大政府的支持力度等两个方面，希望能够为贵州省乡村振兴的更好发展提供帮助。

【关键词】普惠金融；乡村振兴；金融支持

【中图分类号】F327；F832.35                                             【文献标志码】A                                                 【文章编号】1673-1069（2024）04-0029-03

1 引言

贵州省在国家政策指导之下，近年来大力加强乡村振兴建设，推动农村供给侧改革、农村地区电商与旅游事业的发展，预计在2025年，初步实现农业现代化发展。如今，贵州省乡村振兴建设全面开展，同时，离不开普惠金融的支持与帮助。2021年，贵州省乡村振兴普惠金融供给资金接近250亿元，对农业增产、保障农民生活环境改善、农业现代化建设方面均提供了重要帮助。当前，普惠金融在贵州省全面发展，但在普惠金融发挥其作用时也需要意识到，因为贵州省普惠金融发展时间较晚，还有很大的提升空间。

2 普惠金融发展与乡村振兴战略概述

普惠金融，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。当前，我国普惠金融的目标群体主要是小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体。发展普惠金融，有利于提升金融服务实体经济质效，助推经济发展方式转型升级，推动大众创业、万众创新，增进社会公平和社会和谐。

2017年10月18日，习近平总书记在党的二十大报告中阐释了乡村振兴战略这一重要的发展导向。改革开放以来，农村资源不断向城市倾斜，在推进城市快速发展的同时，我国城乡之间发展不平衡、不充分的问题逐渐显现，必须实施乡村振兴战略以解决当前城乡发展差距的问题。农业农村农民问题是关系到国计民生的根本性问题，为了系统地解决“三农”问题，要在农村优先发展的同时，走城乡融合发展道路。在此过程中，要注重乡村生态文明建设，落实乡村绿色发展理念，走可持续发展道路；健全乡村基本经营制度，确保我国农业用地，做好粮食安全保障工作；建设高素质的乡村基层组织，鼓励大学生回乡创业，解决农村“空心化”问题。乡村振兴战略提出的最终目标就是服务农民、发展农村经济、实现共同富裕，使农村地区真正在我国发展过程中受益，提升人民群众共同福祉。

3 贵州省乡村振兴发展现状

3.1 乡村振兴投资项目建设现状和成效

作为全国脱贫攻坚主战场的贵州省，紧密结合脱贫攻坚开展乡村振兴一直是当前贵州省重点发展的项目，对于该方面的投资逐年增加并取得明显成效。本文对2016-2020年贵州省乡村振兴投资项目开展情况进行统计，结果如图1所示。

结合上述统计能够看出，2016-2020年贵州省乡村振兴投资在不断增长的过程之中，于2108-2019年这一区间增速最快。

本文对贵州省2019-2021年乡村振兴战略投资方向进行统计，结果如图2所示。

第一，农村公路建设方面。贵州省于2019年完成全省39 110个村的公路硬化建设，实现30户以上村民组100%通硬化路目标，全省累计开工建设农村公路9.63万公里，累计完成投资363.1亿元。截至2021年11月15日，贵州省坚持把农村公路发展与乡村振兴战略有效衔接，加快推进农村公路管理信息化建设，通过大数据技术构建省市县三级的“四好农村路”综合管理系统，推动山区变景区，18万公里农村公路实现综合管理系统全覆盖。该系统由贵州省交通运输部门统一搭建，9个市（州）、96个县（市、区）直接使用，有效避免了各地在信息化方面重复建设、数据无法共享等问题。

第二，水利基础设施方面。全省加速推进民生水利建设，贵州省“十四五”规划明确提出，推进水库建设与城镇布局、农村产业相结合，建成夹岩、黄家湾、凤山等大型水库，新开工90座以上中小型水库，因地制宜实施引提水和连通工程。以构建贵州大水网为统领，全省水利建设三年攻坚工程顺利推进。

第三，电力基础设施方面。“十三五”时期，贵州电网为了开展电力行业扶贫行动，累计投资331.9亿元，保障贵州9 000个贫困村、623万贫困人口的用电需要，促进贫困地区供电能力大幅提升。2021年，贵州电网投资超57亿元，全面实施8 000多个农村电网工程，助力贵州农业农村现代化建设和乡村产业兴旺发展，实现农村从“用上电”向“用好电”发展。

第四，农村人居环境方面。贵州省在2015年开始建设“宜居乡村”，到2021年已经取得明显的成效。2021年，全省全力开展农村厨厕改造、封山育林、治理水土流失等一系列环保工程，不仅加快了农户厨房、厕所提级改造，还进一步推进村容村貌提升，用健康文明的生活方式引导群众提升环境意识，有利于乡村生态发展和农村生产安全，补齐农村人居生活环境短板。

3.2 民生保障持续增强

2021年，贵州省奋力推进乡村教育脱贫攻坚与乡村振兴衔接，坚持教育优先发展战略，健全学生资助体系，投入营养改善计划资金154.99亿元，惠及学生1 119.69万人次，确保贫困学生应助尽助。同时，深化推进东西部教育协作，与对口帮扶贵州省的广东省共同合作，实现教育互联互通和资源共享，全面推进农村教育均衡发展。

此外，贵州省在全省范围之内加快推进乡村医疗建设，完善农村社会保障体系，使建档立卡贫困人口和大病患者得到有效管理和服务，优化乡镇和易地扶贫搬迁点医疗卫生机构设置，改善农村中小学校医务室设施条件，确保基层医疗卫生服务可及性，基层医疗卫生事业得到稳步提升。

3.3 用地保障有效强化

2021年11月，贵州省出台《关于保障和规范农村一二三产业融合发展用地的实施意见》，明确了农村产业融合发展用地的具体实施方案，促进农民就业增收、农村繁荣发展，在保障农业农村发展用地的同时，发展休闲农业、农业文化产业，培育新产业、新业态、新模式，在加工流通和直供直销、农村电子商务、农产品产地初加工、休闲农业等方面调整优化农业结构，深入推进全省农村一、二、三产业融合发展，为农村产业发展壮大留出用地空间，拓展农民增收致富新渠道，助力乡村振兴。

4 贵州省普惠金融发展现状

现阶段，贵州省普惠金融服务的范围扩大、能力增强。具体来说，当前贵州省经济增速位于全国前列，经济发展态势良好。2021年，全省地区生产总值19 586.42亿元，比上年增长8.1%，比2019年增长13.0%，增速高于全国平均水平。同时，贵州省各个地市在普惠金融的支持之下，各项基础建设都得到明显优化。以六盘水市为例，2021年六盘水市整合财政涉农资金11.6亿元，完成支出8.6亿元，扶持项目292个，支持脱贫县实施涉农资金整合政策，优化整合涉农资金使用方向，不断推进农业高质量发展，实现农民增收、生活富裕，打造宜居宜业的美丽乡村，同时，积极鼓励金融机构服务乡村振兴，进一步加大对乡村振兴战略的投入，不断探索创新金融服务模式，提升金融服务的效率和水平。此外，截至2021年12月，贵州省共设立助农取款点23 303个，实现行政村100%全覆盖，贫困地区支付服务环境得到了明显改善。与此同时，面对农业产业发展的融资瓶颈，中国人民银行贵阳中心支行积极响应下沉服务重心政策，利用支农支小再贷款工具引导金融机构加大对乡村振兴的倾斜力度，贵州省涉农贷款和小微企业贷款余额不断增长，为“三农”发展和乡村振兴引入金融“活水”。由此可以看出，贵州省以普惠金融推动乡村振兴发展的能力持续增强，普惠金融重点领域的金融服务近年来呈现出“扩面、增量”的态势。

5 贵州省普惠金融在推动乡村振兴中存在的问题及对策

5.1 存在的问题

当前，贵州省与国内经济较为发达的省份之间仍然存在明显的差距，在普惠金融供给方面，贵州省存在的明显问题之一就是供给与农民实际需求之间不匹配。2021年，贵州省针对农业支援及生产的普惠金融供给资金达到248.38亿元，也是历年来普惠金融供给数额最大的一次，但是对其进行分析，发现2021年贵州省普惠金融资金的主要用途是水田改稻田，结果如图3所示。

目前，贵州省在普惠金融供给支持方面，主要集中在农业设备购置、农业保险等领域，而水田改稻田项目资金最为充足，占比达到37%。但这并非当前农民最需要的，大部分农民对于水田改稻田的意愿并不强烈，所以该部分资金中有很大一部分没有得到应用。对于农民而言，其最需要的仍然是在购苗、种植等方面切实的资金支援。

对有抵押品的农民而言，信贷环境的宽松极易导致重复授信、重复抵押等问题。而对于缺乏抵押物品的农民，其抗风险能力相对较低，贷款获得依然困难。2021年，贵州省范围内出现重复授信、重复抵押等纠纷4 476起，达到历年新高。在某些欠发达的农村地区，产业结构单一，普惠金融产品还不够精准有效，对于普惠群体中的部分人员而言，普惠金融产品不够多元化，不能实现市场效益的最大化。

5.2 发展的对策

5.2.1 营造良好的农村金融环境

对于贵州省而言，发展普惠金融，关键在于真正了解农民的需求，将“好钢真正用在刀刃上”。在实际工作中，可率先实施以政府为主导的模式，在制度上为改善农村金融环境提供保障，带领金融机构深入贵州乡村地区了解农民需求，推进普惠金融站点全覆盖。随着金融机构深入了解当地情况，行政力量逐步退出，不再过多干预信贷发放，让创新发展的普惠金融更好地为乡村振兴新需求服务。

5.2.2 在政策上加大政府的支持力度

在贵州省乡村振兴发展过程中，普惠金融资金流失严重的很大一部分原因是信贷担保机制不完善，存在农民借款后欠债不还的问题，这对于贵州省普惠金融发展和乡村建设方面都会产生不良影响。为解决这个问题，需要政府发挥作用，为普惠金融发展提供更多的支持。第一，对故意欠款或通过重复授信等方式恶意获取普惠金融资源的机构或者个人给予严惩，通过拘留或者降低授信额度等方式予以严厉打击；第二，在调查农村的金融基础设施情况后，根据农村地区居民对金融产品的需求增设相关金融服务站，同时，在建设金融基础设施的过程中，政府要通过各级农村基层行政组织加大贫困地区、农村地区的普惠金融理念宣传力度，要将金融服务的理念深入人心，增强风险意识并树立消费投资理念，让贫困农民有使用金融服务的意愿；第三，政府对金融服务站、网商平台进行整合，联合当地普惠金融平台、机构实现资源共享，让金融服务得到扩展，让贫困农民可以快速便捷、低成本进行资金的存取、转账和查询服务。

6 结语

贵州省作为一个具有丰富自然资源和独特地域文化的地区，普惠金融的推广与实践为其乡村振兴注入了新的活力。通过优化金融服务、创新金融产品、扩大金融覆盖面，普惠金融不仅帮助贵州省的农民和小微企业解决了融资难、融资贵的问题，还促进了农业产业的升级和乡村经济的多元化发展。未来，随着普惠金融政策的不断深化和金融科技的持续创新，贵州省的乡村振兴将会迎来更加广阔的发展空间和更加光明的前景。

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