农村信用体系在乡村振兴战略中的发展与应用

刘芳

摘 要：党的二十大报告指出，完善农业支持保护制度，健全农村金融服务体系。农村信用体系是农村金融服务体系的重要一环，通过推进农村信用体系建设，金融机构不仅能够精准识别各类农村经济主体的信用状况，提高农村金融服务的质量和效率，还能够降低自身的信贷风险，推动金融科技在农村的创新应用，为乡村振兴战略的顺利实施提供有力支撑。

关键词：农村信用体系；乡村振兴战略；精准服务；风险控制；金融科技

随着乡村振兴战略的深入实施，农村信用体系作为社会信用体系的重要组成部分，在提高农村金融服务质量、推动乡村振兴、实现农业农村现代化等方面发挥着重要作用。江西省作为我国农业大省之一，在建设农村信用体系方面已经取得显著成效，但也面临着诸多挑战。因此，本文阐述了农村信用体系在乡村振兴战略中的发展，并以江西省为例，深入分析了江西省农村信用体系发展面临的挑战，进一步探讨了江西省农村信用体系在乡村振兴战略中的应用，旨在为相关研究和实践提供有益参考。

一、加强农村信用体系建设的重要性

农村信用体系是农村金融的重要“基础设施”，对金融高质量服务乡村振兴具有重要作用。银行作为农村信用体系建设的主体，需要深入了解、掌握农村市场的金融需求和风险特征，以优化农村市场的金融服务。具体来说，加强农村信用体系建设的重要性包括以下几个方面。

首先，在建设农村信用体系的过程中，银行可以根据农村市场的具体需求开发小额贷款、农业保险等多样化的金融产品，以满足农户和乡村企业的金融需求。这不仅有助于银行扩大业务规模，还能使银行更好地服务农村经济发展。

其次，农村信用体系建设有助于降低银行的信贷风险。通过完善农户和企业的信用档案，银行可以准确评估借款人的信用状况和还款能力，从而有效规避因信息不对称而引发的信贷风险，提高自身的风险防控能力。此外，农村信用体系建设还有助于银行实现金融科技创新。在大数据、人工智能等先进技术的支持下，银行可以深度挖掘和分析海量数据，从而提高信用评估的效率和质量。同时，借助互联网和移动支付等新型金融服务渠道，银行可以更加便捷地将金融服务延伸到农村地区，从而提高农村金融服务的覆盖面和可得性。[1]

最后，在建设农村信用体系的过程中，银行需要与其他金融机构、地方政府和相关部门等各方进行紧密合作。这种合作不仅有助于银行更好地了解农村市场动态和政策导向，还能够推动农村产业发展和乡村振兴战略的落实。此外，通过共担信贷风险、提供全面的金融服务等方式，银行还可以与其他合作方实现互利共赢，共同推动农村经济持续健康发展。

二、江西省农村信用体系发展面临的挑战

近年来，江西省在农村信用体系建设方面取得了显著成就，如金融服务覆盖范围逐渐扩大、金融产品与服务取得创新成果、信用评价体系日趋完善、政策支持力度不断加大等，但也面临着如下挑战。

（一）金融服务的可持续性较差

由于农村地区经济基础相对薄弱，相关产业发展有限，难以形成丰富的金融服务需求，金融机构在提供金融服务时也会面临较高的成本和风险。这就要求金融机构积极探索有效的风险控制机制和成本分摊方式，以确保金融服务的可持续性。

（二）金融科技发展相对滞后

现阶段，我国金融科技的发展已渐趋成熟。然而，农村地区的金融科技应用程度相对较低，金融科技发展相对滞后。其原因在于：农村地区经济发展水平整体不高，对金融科技的应用需求不够迫切；金融科技的普及与应用需要一定的技术门槛，农村地区的信息化水平相对较低，且缺乏专业的金融科技人才。

（三）金融监管力度不足

随着农村信用体系的不断发展，要想确保金融机构合规运营，相关部门必须进一步加大对金融机构的监管力度，以确保金融市场稳定安全，从而保障广大农户的利益。然而，相关部门已发布的金融支持助农监管政策指引只明确了金融机构为什么做、该怎么做、按什么规定做，而对不按规定做或按照规定做得不好未做出具体的处理要求，导致金融机构助农的积极性不高。

三、江西省农村信用体系在乡村振兴战略中的发展与应用

（一）精准服务，满足农户多样化的金融需求

通过农村信用体系，金融机构可以深入了解农户的金融需求，从而推出与农业产业链紧密结合的金融产品，如定制化的农业贷款，以满足农户在种植、养殖、加工等方面的资金需求。[2]同时，移动支付和网上银行能够为农户的日常生活与生产经营活动带来极大便利，确保金融服务的及时性和有效性。例如，油茶产业是江西省新余市的特色产业之一，具有广阔的市场前景和发展潜力。然而，受资金短缺、融资难等因素的影响，当地油茶产业发展严重受阻。为了解决这一难题，中国邮政储蓄银行新余市分行积极探索创新金融服务模式，推出了线上信用户贷款产品。农户在申请该产品时，只需在手机上填写并提交相关信息，无须准备烦琐的纸质材料，也不用实地奔波。该银行会及时评估农户的信用状况和还款能力，快速审批并放款。这种网络化的金融服务模式极大地提高了融资的效率与便捷性，降低了农户的融资门槛。在线上信用户贷款的支持下，许多油茶种植户获得了购买生产资料、扩大种植面积所需的资金。同时，这种金融服务模式不仅促进了油茶产业的快速发展，提高了农户的收入水平和生活质量，还为其他金融机构提供了借鉴和参考，推动了农村金融服务的创新发展。

综上所述，江西省金融机构通过定制金融产品和创新金融服务模式等具体实践，精准服务乡村振兴战略。这些实践不仅满足了农户多样化的融资需求，还促进了农村经济的繁荣和发展。未来，随着农村信用体系的不断完善，金融机构将为乡村振兴战略的顺利实施提供更加全面、深入的金融支持。

（二）控制风险，降低信贷风险并确保资产安全

在农村金融领域，信贷风险一直是金融机构面临的重要风险。通过推进农村信用体系建设，完善信用评价机制，金融机构能够全面、深入地评估农户的信用状况，从而有效降低信贷风险。[3]

一方面，通过收集农户的各类信息，如生产经营数据、交易记录、征信报告等，金融机构可以建立多维度、全方位的信用评价体系。该体系能够准确反映农户的还款能力和还款意愿，帮助金融机构做出明智的贷款决策，避免信息不对称带来的风险，从而确保贷款资金安全、有效地投放到农村市场。

另一方面，江西省建立了失信惩戒机制，对出现失信行为的农户采取相应的惩戒措施，如降低信用评级、提高贷款利率、限制贷款额度等。这些惩戒措施可以有效制约失信行为，维护良好的信用环境。同时，失信惩戒机制也可以对其他农户起到警示作用，使他们更加珍惜自己的信用记录，积极履行还款义务。简而言之，这种农村信用体系风险控制模式不仅能够降低金融机构的信贷风险，确保其资产安全，还能够为金融机构的稳健运营提供有力保障，为乡村振兴战略的顺利实施创造良好的金融环境。

（三）技术赋能，推动金融科技在农村的创新应用

江西省金融机构正积极引领金融科技潮流，以通过大数据、人工智能等前沿技术为农村金融服务赋能。这种技术的应用不仅能够提高信用评估的效率和准确性，还能够催生许多创新型金融产品和服务，极大地改善农户的金融体验。例如，中国邮政储蓄银行江西省分行利用先进的大数据技术，对海量农户数据进行了深度挖掘和分析。这些数据涵盖农户的生产经营、交易流水、征信信息等多个方面。同时，该行通过科学的算法和模型建立了全面、客观的信用评价体系，以精准评估农户的信用状况，从而为自身的信贷决策提供了可靠依据。

此外，人工智能技术让信贷审批流程实现了质的飞跃。例如，中国邮政储蓄银行江西省分行利用先进的机器学习算法，开发出智能化的信贷审批系统。该系统能够根据农户的实时数据自动进行信用评分和审批决策，极大地提高信贷审批效率。农户可以随时通过手机或电脑等设备提交贷款申请，系统即可自动进行信用评估和审批，最快当天就能放款。这种线上贷款服务模式简化了贷款流程，降低了金融机构的运营成本，提高了金融服务的可及性，为农户提供了更加便捷、高效的金融服务。

（四）协同合作，形成金融支持乡村振兴的合力

江西省金融机构在推进农村信用体系建设的过程中，积极践行协同合作理念，加强与政府及其他部门之间的合作，共同支持乡村振兴战略的有效落实。[4]这种协同合作模式不仅能够提高金融服务的质量和效率，还能够确保金融资源在乡村振兴战略实施过程中得到有效配置和高效利用。[5]

例如，近年来，江西省赣州市于都县积极推进乡村振兴战略，促进脐橙产业发展，但是资金短缺成为制约脐橙产业发展的主要障碍。为了解决这一问题，于都县采取了“金融+政府+农户”的创新举措，即加强金融机构与当地政府、相关部门等相关单位的紧密合作，共同为农户提供金融支持。在这一举措下，当地脐橙产业得到了升级和发展，农户实现了增收致富。该案例充分展示了协同合作在乡村振兴中的重要作用，为实现农业全面升级、农村全面进步、农民全面发展奠定了坚实的基础。

四、结语

综上所述，农村信用体系建设是乡村振兴战略实施的重要保障，不仅关系到农村金融的稳健运行、农村经济繁荣和农民增收，还影响着农村基础设施建设和现代农业发展。只有不断完善和发展农村信用体系，金融机构才能为乡村振兴战略的实施提供更加有力的金融支持，并进一步推动农业农村现代化。未来，金融机构应进一步加强农村信用体系建设，提高金融服务的质量和效率，加大金融科技创新力度，以便更好地支持乡村振兴。

参考文献：

[1] 李政为，吴杰.我国农村信用体系建设的基本模式及政策建议[J].征信，2020，38（09）：55-58.

[2] 李振邦，岳宗园，李卫红.农村信用体系建设与乡村振兴的耦合探析[J].征信，2022，40（06）：71-76.

[3] 宋燕，孙浩，冯锦云.新时代农村信用体系建设支持乡村振兴研究分析——以江苏为例[J].现代金融，2022（06）：51-58.

[4] 许自豪，吴颖，刘飞仁.乡村振兴战略背景下加快农业科技发展的战略思考——以江西为例[J].江西农业学报，2019，31（06）：146-150.

[5] 田浪.基于乡村振兴战略的农村信用体系建设实践[J].山西农经，2023（10）：169-171.

（作者单位：中国邮政储蓄银行江西省分行）