打造数智普惠金融服务平台 助力共同富裕示范区建设

温正峰

摘 要：“三农”是共同富裕的攻坚领域，也是缩小贫富差距的关键环节。农村信用体系建设是助力乡村振兴、促进共同富裕的重要途径，是服务“三农”的“压舱石”。做好新型农业经营主体金融服务，更是巩固现代农村信用体系建设成果的有力举措。文章以浙江平阳农商银行打造数智普惠金融服务平台助力共同富裕示范区建设为例，分析背景、问题以及采取的措施，对如何进一步支持新型农业经营主体进行思考，提出有关建议。

关键词：数智普惠 新型农业 经营主体 金融支持

中图分类号：F301  文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2024）05-130-02

一、支持新型农业经营主体背景

新型农业经营主体是指以家庭承包经营制度为基础，经营规模更大、集约化程度更高、市场竞争力更强的农业经营主体。自党的十八大以来，各地开始大力扶持发展新型农业经营主体。2023年中央一号文件也指出要继续深入开展新型农业经营主体提升行动。因此，做好新型农业经营主体金融服务，进一步提升金融服务的可得性、覆盖面、便利度，推动农村一、二、三产业融合发展，对培育农业农村发展新动能、助力全面推进乡村振兴、共同富裕和农业农村现代化具有重要作用。

二、新型农业经营主体融资困境

（一）缺乏有效抵押资产

相比其他经营主体，新型农业经营主体所持有的资产主要包括农产品、农机设备、土地经营权等。对金融机构而言，农产品保质期较短、变现困难;农机设备存在折旧、评估难度较大;土地经营权流转存在一定难度，产权归属容易存在争议，这意味着上述资产难以成为有效的抵押物，新型农业经营主体在信贷申请时面临困境。

（二）存在信息不对称现象

地处县域农村的新型农业经营主体具有高分散性特征，财务制度不健全、财务透明度较低，加之农村数字化程度低，信息不对称问题尤为突出。农商银行作为金融机构，获取经营主体的信息来源比较单一，无法全面掌握新型农业经营主体的产销、成本、市场以及税收、补贴等信息，且当下主要以“扫园、扫街、扫村、扫户”方式开展数据收集，存在成本高、主观性强、缺乏可持续性等问题。

（三）个性化服务较为缺失

农业生产活动周期性明显，导致资金周转时间较长;生产易受天气影响，产生较大融资风险。目前，针对新型农业经营主体，符合经营特点的金融产品较少、产品较为单一、贷款额度确定存在难度，无法为经营主体提供个性化服务。

三、平阳农商银行支持新型农业经营主体的探索实践

在深入开展普惠金融的过程中，平阳农商银行客户覆盖面持续扩大，信贷人员人均管贷户数超800户，以人工为主的服务模式导致管贷多、外拓难、效率低。在前期调研和实际运作中，该行发现自身存在数字赋能不足和作业流程相对滞后问题，“能不能贷”“能贷多少”仍靠信贷人员判断为主，未能通过数字赋能对不同行业和类型的客户分别建立“授信准入”和“授信额度核定”标准。同时，贷款办理质效不能完全满足普惠金融工作需要，信贷人员生产力有待进一步解放，办贷流程以线下推广为主，营销过程中无留痕，推广执行效果实际无法精细量化评价。

因此，平阳农商银行以数字普惠重塑普惠金融理念，推动建立健全数智化融资模式，发挥金融力量助力共同富裕示范区建设。

（一）具体举措

1.双轮风控驱动，解决能不能贷。该平台对授信准入设置了2个风控模块，分别是“浙江省金融综合服务平台九维评级”和“360客户风险审核”。客户通过“扫码进件”提出授信申请后，平台会自动进行九维评级，对客户授信准入实施“第一轮风险评估”。信贷人员尽调后，经客户授权，“360客户风控系统”将结合行内外系统及现场尽调数据，对客户授信准入实施“第二轮风险评估”，有效解决“能不能贷”问题。同时，通过平台以数字说话，排除人为因素干扰，对客户进行风险评价，防止信贷人员受主观判断影响决定是否准入。

2.确定最强因子，解决给贷多少。该行始终遵循信贷业务的基本原则，紧盯“客户的第一还款来源”（即营业收入），按照客户生意规模配套额度，设计授信额度核定模型。由于农户、中小微企业涉及面广、个性化强，非标信息纷繁复杂，如何精准确定授信额度向来是一大难题。依托浙江农商联合银行温州管理部“三标准一机制”小微技术理念，该行通过行业分析，寻找最强因子，锁定营业收入，使“给贷多少”有了具体的标准。目前通过“最强因子”开发的行业授信模型共14个。

3.全流程线上化，解决效率问题。该平台将客户准入、授信、放款等流程，设置成8大环节（线上进件→浙江省金融综合服务平台九维评级→信贷人员线下尽调→360客户风险审核→授信额度测算→利率定价→贷前调查报告→线上放款），其中80%程序已实现线上化、数字化、自动化，剩下20%以标准化、模块化方式由信贷人员人工完成，大大提高了服务效率及精细化管理水平。通过工作台信贷人员可实时掌握自身网格内所有客户的办贷流程进度，从而对工作进行统筹安排，切实提升效率。目前已实现存量客户“秒贷”，新增客户“当天申贷当天放贷”，大幅提升客户体验感。

（二）平台流程设计

1.线上进件。“扫码进件”设置有公共区域布放的“阳光码”、信贷人员专属的“私域码”两种方式。

2.金综评级。浙江省金融综合服务平台九维评级参数来源于平台数据库的60个部门451张数据表，并选取集中的63项关键因子，包含合规经营、风险准入、高管信用、股东信用、社会贡献、稳定经营、经营能力、偿债能力、代偿资源等九大因子模块，数据可定期申请，全量更新。客户通过线上进件后，系统首先自动通过浙江省金融综合服务平台九维评级，触发“负向因子”的，不予准入;未触发“负向因子”，通过“正向因子”评定模型，按得分实施准入管理。

3.尽职调查。农商行的优势在于“线上线下融合”，为提高客户申贷成功率及信贷人员办贷效率，平台配套开发“新农速贷”工作台。所有流程均会在工作台内留痕，总行管理部门通过平台数据，全面掌握客户申贷成功率、申贷失败原因，以及每位客户办贷进度、时效，并对客户工作质量进行监控、评估和考核。同时，也为信贷人员尽职免责提供依据。

4.风险审核。“360客户风控系统”根据内外部可获取的数据，从中筛选306项风险因子，并根据风险等级设为预警类（53项）、审批类（56项）、控制类（88项）、禁入类（109项），实施分类管理。同时，为避免“误伤”客户，若客户在浙江省金融综合服务平台九维评级后被系统拒绝准入，信贷人员将进行跟进，结合“360客户风控系统”进行人工复核，若触发“禁入类”项目的，不予准入;未触发“禁入类”项目的，通过信贷人员审核后最终确定是否予以准入。

5.授信定额（“最强因子”核额）。“给贷多少”一直是授信业务难点问题，该行通过“最强因子”核算营业收入（未来的核心资产），依据行业特点以一定的“系数”核定基础授信额度，再结合客户的“正向因子（资产类）”和“负向因子（负债类）”进行适度调整，最终较为精准地形成客户的“可授信额度”。“最强因子”根据行业特点灵活精准确定，如：生猪养殖为“生猪年出栏数”（猪肉价格每斤9元保本）。

6.利率定价。该行利率定价系统采用“五维定价法”：忠诚度、贡献度、风险度、关联度、敏感度，通过平滑因子调整确定，并将利率定价系统与平台整合打通。

7.调查报告。系统自动生成调查报告，减轻信贷人员工作量。

8.签约放款。设计“速贷”系列信贷产品，依托平台风控全流程管理，通过“浙里贷”平台实现客户手机银行自主放款。

四、阶段性成效及下步思路

（一）阶段性成效

平台自上线以来，该行采取边推广边深化研发方式，持续打磨完善系统，逐步推动新型农业经营主体数智普惠金融服务平台见行见效。截至目前，通过速贷平台累计扫码进件5747户，申贷金额32.87亿元;完成全流程操作4023户，金额21.58亿元，其中新增客户2485户，金额10.67亿元。该平台进一步强化数字应用，推进进件留痕服务营销深化、过程留痕服务管理强化、尽调留痕服务尽职免责、数据留痕服务模型迭代、客群留痕服务精准定价。

（二）下步思路

1.持续推进平台功能优化。进一步健全和完善贷前准入模型的精准度，同时启动贷中和贷后功能模块研发。充分运用平台积累的数据信息，进一步丰富“新农速贷”行业模型，提高平台适用性，努力将平台打造成为助力共同富裕示范区建设和服务“三农”的一张“金名片”。

2.建立信息共建共享机制。积极应用信息化手段，开展主体信息调查，做好基础信息、资产信息、经营信息等各类信息建档管理，优化新型农业经营主体信用模型，持续丰富数据维度，创新完善主体信用服务体系。

3.开展金融助力提升行动。联合农业农村部门，紧紧围绕新发展阶段产生的金融需求，持续完善产品和服务体系，出台细化举措，引导更多金融资源向新型农业经营主体倾斜，支持家庭农场、农民专业合作社改善生产经营条件，应用先进技术，推进社企对接，提升标准化、规模化、集约化、信息化生产能力，全面助力新型农业经营主体提升发展。

参考文献：

[1] 浙江省农业农村厅.浙江农商联合银行关于金融支持新型农业经营主体高质量发展助力农业农村现代化先行的指导意见[J].新农村，2024（01）：3-4.

[2] 吴爽，李静，刘梦珊.乡村振兴背景下新型农业经营主体融资困境及经验借鉴[J].农业经济，2024（02）：74-77.

[3] 姜友雪.金融支持县域新型农业经营主体的融资路径[J].现代企业，2023（08）：127-129.

（作者单位：浙江平阳农村商业银行股份有限公司 浙江平阳325401）（责编：赵毅）