城商行的数字化转型之道

单长红

世界经济发展已经进入数字化时代，数字化转型是企业发展大势所趋，也是各类经济主体能够在新时代、新阶段继续保持竞争优势的重要砝码。当前，国内大型商业银行、全国性股份制银行都在加速推进数字化转型，并将数字化发展作为未来一个阶段深化拓展竞争优势的重要抓手。作为地方性城商行，要想在激烈的市场竞争中继续占有一席之地，积极适应数字经济发展大势、用好数字经济发展机遇、形成数字经济特色优势，是必须面对和思考的问题。

夯实基础 找准方向紧密结合自身实际推进数字化转型

1.推进数字化转型必须完善自身基础管理

银行业的数字化，一方面是利用信息技术实现内部管控的线上化，从而达到提高管理效率、减少人力成本的目的；另一方面是利用信息技术把银行的服务从线下搬到线上，让客户能够更加便捷、高效获得金融服务，银行能够延伸触达、降本增效。无论是内部管理工作的线上化，还是外部产品服务的线上化，其本质都是将传统的线下工作搬至线上操作，并依托大数据、物联网、人工智能等技术，达到便利管理、提高质效、节约成本等目的。地方性城商行由于受历史底蕴、人才资源、综合财力等方面的限制，在制度建设、内部管控、产品研发等方面或多或少受到一定掣肘，如果简单照搬国有大行的数字化发展模式，很难达到预期效果，甚至会因为线上线下管控衔接不到位，导致出现管理真空或重复。城商行推进数字化转型，只有将相对成熟、完善内部管理和产品线上化，才能进一步放大系统管理和服务的优势。

2.推进数字化转型必须夯实系统安全基础

发展数字经济离不开网络，只有筑牢网络安全屏障，才能更好为发展数字经济护航。城商行推进数字化转型，客观上需要将自身的部分产品服务、内部管理转移至线上，在此过程中，客户信息、员工信息、内部管理信息等大量数据资源都需要在线上搜集、存储、传输，不可避免受到病毒入侵、黑客破坏等外部威胁，以及系统崩溃、硬件损坏、员工违规操作等内部问题导致的数据泄露或丢失风险。因此，城商行在推进数字化转型过程中，必须高度重视系统安全、网络安全工作，将业务数字化、内部管控数字化与系统安全、网络安全同步规划、同步建设、同步运用，并加强安全管控制度的建设和执行，确保数字化转型不能成为城商行风险发生蔓延的导火索。

3.推进数字化转型必须重视数据信息保护

数字化转型离不开大数据的支撑，大数据时代虽然信息无处不在，但一方面法律法规对信息保护作出了更多更全的要求，如果制度意识不强，随时可能面临违法处罚风险；另一方面人民群众的信息保护意识越来越高，如果在搜集、传输、使用员工、客户或其他信息资源过程中存在不当，很可能因为侵权而成为被告。城商行在推进数字化转型过程中，必须始终坚持法治思维，在法律框架内，更好享受大数据带来的便利，实现大数据运用带来的价值。

4.推进数字化转型必须契合自身发展阶段

城商行的数字化转型必须紧密结合自身综合实力和市场发展阶段稳步推进，既不能操之过急，也不能裹足不前，要量力而行，尽力而为。一是在资金投入方面要量力而行，不能因为数字化是当前经济发展公认的转型方向，大家都在搞数字化，就盲目追求数字化突破；二是坚持必要可行原则，不能因为要搞数字化，就不加甄别地全领域全方位推动。要对自身的产品和内控机制进行综合研判，数字化是否能够给客户、员工带来便利，投入和产出是否符合自身资金资源运用效益标准；三是在充分考量自身人才和业务规模发展阶段基础上发展数字化。城商行的数字化发展规划、实施必须考虑其发展现状和未来发展空间，不能过度研发、投入，导致有限资源浪费，也不能只考虑当前发展，简单地以当期投入效益来否定数字化发展。

着眼需求 服务发展部分城商行数字化实践成效明显

近几年来，部分城商行立足服务客户、促进发展目标，聚焦具体业务和管理需求，大力开展数字化实践，取得了明显成效。

聚焦具体业务产品的数字化实践。吉林银行为帮助农户提供便捷、高效的金融服务，有效满足农村种植户的资金需求，开发的可降低人工审核成本、提升业务处理效率的个人线上业务管理平台——“吉农e贷”贷款产品。运用大数据、人工智能等技术，将传统的线下审核、审批、合同签订、贷款发放与规划等流程线上化，实现了减少农户申请贷款时间成本、提高业务审批效率、提升授信风险评价和授信评估精确度、纾解因传统网点覆盖不足导致客户流失、降低员工人为干预导致操作风险等多重效益，产品也符合当前大力发展智慧农业、提高支农服务水平，助力乡村振兴的政策导向。该项数字化实践既让银行在业务拓展方面取得好处，也让客户取得实惠，实现社会效益和经济效益的双丰收。

聚焦渠道业务拓展的数字化实践。贵州银行为有效拓展教育、医疗领域场景金融，聚焦帮助教育机构提高管理效率，降低管理成本，积极打造服务学校、学生、家长的“银校宝”产品，为学校的教学管理、智能收费、校内消费、资金监管等环节提供免费软件系统服务；聚焦帮助医疗机构推进经营活动线上化和智能化，提升服务效率，简化患者就医流程，积极打造服务医院和患者的“银医通”产品，为医院自助缴费、MIS结算、诊间支付、智慧化转型等需求提供综合支付解决方案。两个产品的推出，既帮助学校、医院便利了管理，帮助学生、患者更便捷接受学校、医院服务，也帮助银行获客，在对公、个人账户开立，存款增加等方面得到实惠。

聚焦节约人力成本的数字化实践。济宁银行为减少工作人员经常在多个系统之间频繁执行的手动、重复性工作，依托RPA（Robotic Process Automation）技术，打造“数字员工”人机协调项目，将大量基于规则性、重复性，且耗时多、人工操作易出错的业务交由“数字员工”完成，实现该行在数字金融、公司和零售业务、运用管理、监管报送、国际收支、信息查询等业务场景的自动化升级，员工可以从大量重复、低效的琐碎工作中释放出来，既节约人力成本，又提升工作效率，同时实现不受时间限制的全天候处理一些操作性工作。

聚焦智能化风险监控的数字化实践。青岛银行为优化小微企业账户开户服务与风险防控、强化消费者权益保护，利用大数据、知识图谱、机器学习等技术实现了数据建模、风险监测、风险预警、风险处置、评估分析等一体化功能，打造了全业务、全维度、全流程、全线上的“鹰眼360”智能风险监控平台。该平台实现了全客户、全账户、全网点、全柜员、全业务7×24实时风险预警和监测，还实现了预警和监测结果的后续处置、管控等功能的联动和闭环。平台不仅在监测范围、场景覆盖、数据管理、标准化管理、时效管理、预警机制六方面的精细化统筹管理程度以及落地预警效果等方面处于先进水平，还在账户风险监测和新型电信诈骗风险监测模型方面建立了非常完善的模型体系，全面覆盖账户开立、使用、销户全生命周期账户行为和交易行为，在新型电信网络诈骗防控方面成效突出。

聚焦网络安全风险识别的数字化实践。贵阳银行将大数据技术与安全分析能力结合，开发网络安全数据智能关联分析平台，平台通过采集行内多个信息安全相关系统的数据，并进行结构化处理，再利用机器学习技术进行智能关联分析。实现实时在TB级海量数据下处理并分析网络攻击行为、安全异常事件、未知威胁，大大提高了该行网络安全风险识别能力。

着眼便捷高效 立足区域优势和客群特点稳妥有序推动数字化转型落地

1.实施数字化转型要秉持便利客户、减负基层的原则

数字化转型不能简单地为数字化而数字化，要切实通过实施数字化，达到效率提升、规模拓展、成本降低的目标。城商行的数字化发展，在客户端，达到让客户能够通过网络更加便利地享受金融服务，不仅让客户少跑路，还能通过网络系统搜集与客户关联的公开或协议获取的数据信息，让客户少提供或不提供资料，就能快速高效获得信贷服务或其他金融服务。此外，还要充分考虑系统操作的便利性、操作界面友好性，增强客户对系统使用的黏性，达到存量客户愿意持续使用企业的服务，增量客户乐于获取企业的金融服务；在员工端，让员工从海量的制度学习记忆、纷繁复杂的内部管理机制要求中解脱出来，对自己要完成的工作，能够在个人办公系统事前提示，员工事中按照系统流程或提示要求将相关要求输入或录入就能高效完成工作，避免因为制度学习不全面，工作事项记忆遗漏，产生合规风险或工作遗漏，并能够在事后通过系统分析，实现数据信息归纳、统计和概要分析，满足内外部管理要求。

此外，数字化转型要秉持为基层减负的原则，如果数字化技术的应用仅仅是方便管理者掌握情况，未能给基层减负，反而因为新技术、新系统的运用给基层带来大量系统操作学习、数据录入等工作，基层的工作人员就会鼓励客户少用或不用线上系统，最终可能导致企业的数字化转型走向死胡同。

2.实施数字化转型需要充分利用属地政策资源优势

城商行的业务发展必须紧紧围绕地方经济发展、紧紧依靠地方经济发展，城商行打造自身特色竞争优势也必须充分挖掘、用好属地政策和资源优势。每个地方的政策和区域资源都有很大不同，这个不同也会传导到社会经济各个领域，同样也会传导到城商行的经营发展中。虽然城商行的数字化转型主要是依托金融科技，但一个地方的科技、人才、政策等各方面对数字化发展影响也不容忽视。如贵州作为国家大数据综合实验区，在数据资源管理与共享开放、数据要素流通、数据资源应用等方面相较其他地区就具有比较优势。自国家批复同意贵州省建设国家大数据（贵州）综合实验区以来，贵州大数据产业蓬勃发展，数字产业化和产业数字化加速演进。作为贵州的城商行，推进数字化转型，抓住大数据政策优势，用好地方数据资源、数据产业优势，必然会给属地城商行的数字化转型注入强劲动力，也为属地城商行打造特色优势提供良好基础。

3.实施数字化转型要切实做好内部宣教工作

城商行的数字化转型不仅仅需要一批科技人才，更需要企业内部管理人员和广大员工能够接受和有效适应转型，尤其需要有一批能够将企业的现实管理需要、业务发展需要转化成数字化转型需求的核心工作人员。笔者认为，城商行的数字化转型，没有科技人员不可怕，企业可以通过外包或协作等方式解决，但培育一批能够梳理出自身系统完整需求的核心工作人员是无法回避的。最了解自身管理和业务需求的是自己的工作人员，如果自己的工作人员都无法明确表述需求，外部人员更难以梳理出系统完整的需求。城商行只有加大数字化转型培训的力度，一方面通过大范围的普适性培训，让广大干部员工能够认可数字化转型，有效适应数字化转型；另一方面通过专业培训，提升各条线核心工作人员个人专业能力，有效满足自身数字化转型过程中业务需求梳理的需要。

4.实施数字化转型要坚持战略上整体规划、战术上分步推进的原则

转型一般指对事物的结构形态、运营模式和人员思维观念的根本性转变，具体到企业的数字化转型，意味着通过数字技术手段建立一个全新的商业经营管理模式。城商行的数字化转型必然意味着对现有管理架构、经营模式和队伍建设等质的改变，会对现有管理人员、工作人员的工作方式带来巨大冲击，肯定会有一部分人不能适应和接受改变，内部会有不同角色岗位的人对数字化转型工作表达不同见解。城商行的高层管理者必须在企业战略层面对数字化转型进行规划部署，并始终保持战略定力，坚定不移有序推动落实。

全面的数字化转型，对城商行来说是一项浩大的系统工程，城商行的科技支撑能力、财务支撑能力决定了其只能按照业务发展和内部管理需要的轻重缓急程度，分步骤分领域分项目逐步推进。城商行的全面数字化转型虽难以一蹴而就，但其战略规划应当是全面的整体的规划，确保在后续的规划分步分批实施过程中，各个业务板块之间、业务板块和管理支撑板块之间能够有效衔接，同时也避免规划因人而变、因事而废，保障转型工作能够按照既定目标持续推进。

责任编辑_曲玲玓