漂泊南美多年，我眼中的8%利率真相

Alicia

这两年，厄瓜多尔火了起来，这个原本名不见经传的南美国家，频繁出现在国人的视野中。

其一，是因为2016年中国和厄瓜多尔签订的《关于互免持普通护照人员签证的协定》正式生效，通俗地说，就是中国人去厄瓜多尔不再需要签证了。

第二个原因，是厄瓜多尔的高银行利率一度成为国内关注的焦点。当然，其中有一部分原因是国内移民中介的炒作。

厄瓜多尔存款的高利率到底是真是假？有什么陷阱？真有很多华人先到先得，靠着高利率过着“躺平”的日子了？

事实上，我已漂泊南美多年，如今定居在厄瓜多尔邻国秘鲁，并且同样“享受着”高利率。从一个在地的视角，也许能为这个真假莫辨的话题提供一些不一样的看法。

同一片大陆，同样高利率

在我们当地华人眼里，你很容易区分出一个委内瑞拉人和一个秘鲁人，但是却很难区分厄瓜多尔人和秘鲁人。在政治、经济、金融、银行等方面，两个国家的政策也非常相似。在秘鲁，银行存款的利率和厄瓜多尔一样高，普通银行的定期存款最高的年利率可以达到8.5%，而且是3个月的定期存款。

为什么这些国家的银行存款利率这么高？有一个很重要的影响因素，是当地人的消费习惯和我们中国人很不一样。

秘鲁人喜欢今朝有酒今朝醉，享受当下，乐于提前消费，完全没有存款习惯。待手头上的钱花完，再跟朋友、老板借钱，都是常规操作。因此，他们对各种借贷软件和在银行和金融机构贷款的需求也是非常大的。

这就导致银行收款有一定难度，反而是有太多人需要贷款。毕竟，即便是很高的贷款利率，当地人依然愿意贷款。所以，各家银行为了能够吸引更多的存款，就会相应地提高存款利率。

如果你知道这里的贷款利率有多高，你就不会对存款利率感到诧异了。

举个例子，秘鲁首都利马的房地产正在蓬勃发展，很多人都贷款买房。要知道，在秘鲁房贷利率最低也要超过10%，甚至有一些可达15%以上，相比之下8%的存款利率也不算太夸张。

按道理来说，省吃俭用不喜欢花未来钱的华人，带着一笔钱到了这里，可不是很容易就靠着高利息过着滋润的生活，但答案未必这么简单。

羊毛出在羊身上

我来秘鲁的第二年，将一部分存款转移到了秘鲁。

首先要解决的是当地的身份问题。不管是厄瓜多尔还是秘鲁，都有自己的移民政策，对当地人适用的一些政策法规不见得适用外国人。就拿我最了解的秘鲁来说，想要在当地银行开户，首先要有当地的外国人居留卡，只凭护照是不可以的。而这个移民局颁布的外国人居留卡，要符合当地政府移民要求的几种性质。比如说，我们可以申请投资身份、工作身份等等，每种性质会有具体要求。

我申请了当地的工作身份，不仅需要有符合政府规定资质的公司提供的正规工作合同，而且需要我每个月交税，缴纳社保。这种居留卡每年都要续签，三年以后才有机会申请当地的永久居留卡。

即便这样，永久居留卡也不是永久的护身符。一旦离境超过一定时间，居留卡就会自动作废。更别提我那一类性质的工作居留卡，每年都要在当地待够183天。所以，如果純粹是为了这边的利息来存款，大可不必。居留卡一旦出现问题，很可能会影响到银行账户的存款。

其次，在当地存款最令华人头疼的一个问题就是资金来源。很多国家的税务部门有严格的审核。比如，来厄瓜多尔或秘鲁存款，如果你在当地没有正规的工作收入，又没有其它可报税的资金收入，当金额达到一定数值时，很容易引起当地税务部门的注意。也有人想办法，采用“蚂蚁搬家”的方式，每次存入一点，日积月累。但除非你不消费、不投资、不取出，一旦有大额的资金流出，税务部门就会调查你存款的来源。

这就是拉美

等你千辛万苦办妥了身份问题，拿到了开户资质，那你就要考虑这么大一笔钱存在当地银行的风险问题了。

整体来说，我第一次在秘鲁的存款体验还是非常愉快的。在我家步行十分钟的地方，就是秘鲁利马的金融商务中心。在那里，各大银行高楼林立，公园草坪茵茵，到处都有警察巡逻，看上去和发达国家没什么两样。但实际上，南美洲的金融系统雷区不少。在秘鲁，我们常见的五大银行全部是私人银行。也有一家国家银行，但市场份额很小，主要是缴纳一些手续费用，不然很少用到，路上也很少见到。

拉美国家政治经济相对动荡，总统更换频繁，时常出现暴乱，偶尔还会遇到像近年来委内瑞拉和阿根廷的这种情况：汇率暴跌，国家几近破产。

存入当地货币，一旦汇率暴跌，那真是欲哭无泪。但如果存入美金，利率就没那么高了。所以，投资切不可贸然行动，也要进行认真的分析和评估。

这就是拉美，有自由，有欢乐，有动荡，有暴力。高收益总是与高风险并存，不仅是投资理财，人生也是一样。

（摘自2024年第3期《看世界》）