探析农村民间借贷高利率对农村经济社会发展的影响

李瑜

摘 要：随着我国社会经济的快速发展，我国的金融行业也得到了长足的发展。作为我国金融重要组成部分的农村民间借贷，其借贷率的合理性对促进农村健康发展具有十分重要的作用，但目前民间借贷的高利率却对我国农村的发展造成了一定的影响，必须采取有效的措施尽心防范。本文在介绍农村民间借贷的基础上，分析了农村民间借贷高利率对农村经济社会发展的影响，并提出了几点有效的防范措施。

关键词：农村民间借贷；高利率；农村经济社会发展；影响

一、农村民间借贷概述

农村民间借贷指的是区别于银行贷款的借贷活动，包括公民和法人之间、公民与组织之间、公民与公民之间的借贷活动。这类民间借贷，其生效的标准只要借贷双方的当事人认可即可，在借贷活动中涉及到的抵押也会生效。农村民间借贷活动，需要注意的是，其借贷利率要在中国人民银行规定的利率范围之内。民间借贷活动可以按照借贷对象的不同分成个人借贷以及金融企业与机构之间的借贷。另外，进行民间借贷活动，需要遵循一定的原则，首先需要遵循国家对这一性质借贷活动的相关法律，其次还需要遵循市场运行的规律。农村民间借贷活动有广义与侠义之分。侠义上讲，民间借贷就是公民之间按照相关的规定实施的以货币、有价证劵等借贷行为；广义上讲，除了侠义上的内容，还包括企业法人与公民、组织与公民之间进行的相互借贷活动。

农村借贷是我国金融体系中重要的组成部分，对我国经济的发展具有十分重要的作用。我国农村人口占有很大的比重，并且我国农村借贷活动具有很久的历史，为一些无法从国家金融机构中筹集到资金的民间企业提供了便利，另外民间借贷也对企业创造了一定的利益，对农村的发展也起到了一定的作用，促进了农村社会经济的发展。但在农村经济快速发展的同时，农村借贷活动也出现了一定的问题，比如借贷利率高等，对农村的经济发展以及社会和谐的构建造成一定的影响，必须采取有效的措施进行防范。

二、农村民间借贷高利率对农村经济社会发展的影响

1.农村民间借贷高利率影响农村长远发展

农村民间借贷活动在一定程度上盘活了农村人民的经济，有效的补充了主流借贷的不足，促进了我国社会资金的流通。但是其高利率又会对农村长远发展造成一定的影响，主要表现在以下几个方面：（1）民间借贷的高利率会激化高机会成本与有效收益之间的矛盾，这类矛盾对借贷的双方都有很大的关系，这样就会影响到企业、农民之间的资金流通以及资金积累。如果借贷的利率持续升高，而借贷的收益率保持不变，就会使借贷双方的资金收益率生长缓慢，制约了农村人民的整体发展，对农村经济的规模发展产生消极的影响；（2）农村民间借贷高利率会导致边际消费降低，影响农村人们的消费水平。在农村借贷活动中，债主方往往需要承担巨大的风险，但由于这样也会获得巨大的收益，所以即便存在较大的风险，还会将资金通过借贷的形式借于他人。另外，农村借贷活动还具有“熟人之间”的特点，这样能够大大降低借贷的风险，这也造成了民间借贷活动参与人数多的原因。但是，农村人们的资金储备量有限，为了获取巨大的效益，以高利率参与借贷活动，债主方会由于将资金借出而消弱其其他方面的消费，而借方由于承担还款压力，消费水平也会有所降低，这样很容易造成农村消费动力不足，对农村社会经济的长远发展带来不良的影响。

2. 农村民间借贷高利率增加了社会因素，影响和谐社会的构建

除了上诉不良影响外，农村民间借贷活动的高利率还会增加社会不公平事件，从而引发社会矛盾，不利于和谐社会的构建。由于高利率的存在，一些机构或个人，可以通过借贷活动获得巨大的收益，而不需要承担更多的劳动，这样就会使一些农村人们感觉到不公平，往往一年的劳动，产生的收益还比不了高利贷获取的利益，造成心理不平衡，难免导致一些社会问题的出现。另外，由于那些放高利贷人员不用进行太多的劳动，属于社会闲散人员，这样就造成了农村劳动资源闲置，降低了社会资源的有效利用率。民间借贷活动目前法律规范还相对薄弱，所以借贷双方只能靠信誉维持，难免存在纠纷，如暴力收款等，对社会的稳定有很大的影响，不利于和谐社会的构建。

三、避免上诉影响的措施

1. 加强民间借贷活动的法制建设

由于没有有效的法律监管，民间借贷活动出现混乱，影响农村社会经济的长远发展。如果没有法律的约束，在解决民间借贷活动纠纷过程中就没有一个有效的依据，也没有一个具体的解决标准，如果任由事态发展，很可能对社会的稳定造成不良的影响。所以必须加强法律对民间借贷的监管力度，具体从以下几个方面做起：（1）国家制定合理的法律政策，不断的提升法律的地位，为民间借贷活动创造合理的空间；（2）建立有效的监管机构，用于管理民间借贷中借贷双方相应问题，包括契约得签订与纠纷的解决，有效的降低纠纷的发生率；（3）合理的界定民间借贷活动的合法性，促进民间借贷活动纳入到法律的轨道上。

2. 不断的提升人们对民间借贷活动的认识

我国农村民间借贷可以追溯到很久以前，在一定程度上可以盘活农村经济，促进农村经济发展，既然能够长时间存在，其必然有存在的必然性以及合理性，所以不能一味的加以禁止，为民间借贷提供合理的生存土壤。如果一味的禁止，可能会造成市场混乱等不良的影响。另外，没有了民间借贷，一些无法从主流借贷渠道筹集资金的个人或企业资金会更加的紧张，会助长高利贷行为；民间借贷禁止还会是农村资金的流畅性受到很大的影响。只有充分、正确的认识民间借贷活动，才能使民间借贷更好的服务于农村发展，降低民间借贷产生的不良影响。

3. 增加农村资金供给，消弱部分资金垄断现象

第一，国家要在政策上给农村金融机构提供更大的扶持，加大对农村的资金供给，这样能够有效的抑制农村高利贷行为；第二，合理的提高民间借贷活动的税率，并对一些资金垄断机构进行有效的限制。只有加大的农村资金供给，垄断者的机会就会消弱，这样能够有效的克制农村民间高利贷行为。

四、总结

农村民间借贷活动长期存在，具有盘活农村经济，促进资金流通的优点，但由于其借贷利率高，有对农村社会经济的长远发展造成影响，并不利于和谐社会的构建。因此，只有不断的加强民间借贷的法律监管力度，提升社会对民间借贷的正确认识，增加农村资金，消弱资金垄断现象，才能逐渐的消除高利率带来的不良影响，促进农村社会经济的健康发展，为构建和谐社会做出更大的贡献。endprint