数字普惠金融背景下中小茶企高质量发展的路径

张斐

（河南工业贸易职业学院，河南 郑州 450000）

数字普惠金融是指根据产业可持续发展原则，以可负担的成本为企业提供金融服务。发展数字普惠金融的目标，是让所有有融资需求的企业，能够享受平等的金融服务，使金融体系能够惠及低收入群体、中小微企业，从而推动他们的稳定运行和发展。中小型茶企业作为数字普惠金融的重点服务对象，需要茶企业科学的选择融资方式，拓展数字普惠金融的服务深度和服务范围，从而为中小型茶企业在运行发展过程中，争取更多的金融支持。

1 中小茶企高质量发展的限制因素

1.1 银行信贷门槛高，收益和风险不对称

中小型茶企属于劳动密集型产业，经营项目主要为茶叶生产，但是由于茶叶的种植和生产有着季节限制，因此中小茶企的生产规模不够充分，企业内部存留的资产难以折旧，无法为企业的正常运转提供充足的资金支持。因此，茶企会采用外部融资的方式，获得支持企业发展的资金。而外部融资主要为银行贷款，但是银行信贷的门槛高，银行信贷方面的歧视使中小茶企需要支付更多的成本来获得相应资金支持。分析中小茶企信贷困难的原因，主要是中小茶企生产规模较小，市场品牌的影响力不足。茶叶生产有着较长的链条，涉及到茶叶采摘、生产、加工、销售等多个流程，导致产品在短时间内难以变现，增加茶企销售利润的不确定性。银行为控制信贷风险，通常会针对中小企业设置较高的放贷标准，导致中小企业贷款利率高、回收周期慢、担保流程复杂，银行需要经过多次审核和后续跟踪，无形中加大企业的贷款成本。此外，中小茶企的融资方式主要为短期融资，短期的举债形式很容易使企业融资到期还款后再次陷入资金周转困境，为避免出现信用问题，茶企需要进入新的短期贷款，这种短期融资方式，容易导致企业资金周转上的风险。

1.2 外部融资渠道狭窄，资本进入市场困难

中小茶企大多为传统型企业，商业模式主要采用产销融合的运行形态，通过实体销售的方式获得利润。中小茶企业商业模式相对固定，导致企业资金来源单一，无法保证企业拥有可持续的盈利能力。面对商品市场中中小茶企的特点，资本市场能够为茶企业提供的资金较少，且设定的门槛较高，导资资本市场的进入困难[1]。此外，在外部融资方面，中小茶企业外部融资的渠道主要包含股票、债券、民间借贷、商业信用、非正规融资等。具体分析和筛选后发现，中小茶企获得外部融资的机会较少。在发行债券方面，要求企业有着较强的资金实力，很多中小企业的规模较小，达不到相应的要求。而民间借贷等非正规融资方式，有着较高的信贷利率，需要企业支付高额的成本，很多不规范的融资行为，还容易引发企业信用问题，导致违法犯罪行为的发生。商业信用容易使企业面临周期不匹配的问题，不能够快速解决中小茶企在发展中存在的资金问题。中小茶企外部融资渠道狭窄，导致企业获得资金的来源单一，茶企在运营发展过程中容易出现资金周转失灵，以及资金量不足的风险，为企业的运行发展带来不利的影响。

2 数字普惠金融对中小茶企高质量发展的促进作用

2.1 缓解中小茶企融资压力，增加企业资金来源

中小茶企外部资金需求量较大，但又因为企业运行规模小、经营水平低、信用体系不完善，在外部融资的过程中容易受到诸多的限制，增加企业融资的成本。而依托大数据、云计算、智能技术发展起来的数字普惠金融服务，能够利用大数据收集技术挖掘客户信息，了解企业的征信情况，在借贷的不同阶段评价客户，从风险控制的角度提出相应的建议。而在融资的过程中，为借贷主体提供数据上的支持，能够实现信息之间的高效匹配，依托这些数据建立相应的检测和风险管控系统，能够满足精准融资的需要[2]。与此同时，数字普惠金融还可以建立第三方征信系统，在系统上进行自动的信贷审核，以更高的放贷效率降低中小茶企的融资成本。在税收减免的过程中，还可以利用系统实现退税流程的自动化，利用自动处理系统完成对数据的自动对接、自动审核、自动匹配，使普惠型税收减免政策可以在中小茶企中有效的落实，从而减少企业信息不对称的问题，增加企业资金来源，满足中小企业日常运行和发展的资金需求，推动中小企业可持续发展。

2.2 数字保险分担企业发展风险，支持产业转型升级

中小茶企业以茶叶产品生产和销售为主，在运行的过程中需要面对自然环境、政策环境、市场环境变化的不确定性，容易面临较大的风险。而数字普惠金融实际业务的应用，能够帮助企业分担发展风险，并支持茶企业转型升级。首先，数字保险产品能够为茶企业发展提供保险层面的保障。根据农产品生产销售的特点，制定相应的保险产品，提出合理范围内的保费标准。并采用政府补贴和农户自缴的方式，为茶企业提供数字保险服务，能够避免茶叶在种植和生产过程中出现的高风险事件，为茶企业的发展解除后顾之忧[3]。其次，数字保险支付方式，增加茶企业保险获取的便捷性。线上咨询和支付的方式，简化保险服务流程，能够利用线上操作完成理赔，利用更高效率的保险服务，为茶企业发展提供保障。最后，数字支付服务促进茶产品的销售和推广。数字支付平台中的产品在线交易，可方便茶企、茶商利用交易平台完成产供销活动。而在线上支付平台形成良好的企业信用等级，利用更高的交易笔数和交易金额，提升企业品牌的影响力，从而推动企业在销售端的良好发展。而在线上销售环节，数字支付可增加产品消费的便捷性，利于提升消费者茶叶产品的购买意愿，使茶企业在产品销售方面实现收益的提升，助推茶企业优化升级。

3 数字普惠金融背景下中小茶企高质量发展路径

3.1 重视培育数字普惠金融的高质量人才，提供人才保障

中小茶企若想更好地顺应市场发展趋势，积极参与到数字普惠金融市场之中，拥有扎实的数字普惠金融高质量人才是必不可少的，茶企间的生存竞争，也是依靠茶企人才来实现的。拥有一支技能扎实、素质良好、科技素养高的高质量人才队伍，能够支持中小茶企高质量、可持续发展[4]。因此，中小茶企应高度重视人才培养和引进，不断壮大自身高质量人才团队，为实现自身高质量发展提供有力的人才队伍支撑。其中，一是可通过与地方高等教育学校建立合作关系，签订校企合作协议，由茶企为数字普惠金融相关专业人才培养提供实训、实践场地支持，学校则定期为茶企输送优质人才，解决中小茶企人才匮乏难题。二是针对在职人员要搭建长期的培训体系，与时俱进更新培训内容，结合培训体系健全相关奖励机制，提高科技人才待遇水平，以更好地激发在职人员工作活力，通过不断完善自我、提升自我为中小茶企的数字普惠金融发展提供重要支持。

3.2 引入数字信贷服务缓解融资压力，促进茶企优化升级

把握数字普惠金融发展机遇，引入数字化信贷服务，能够更好地缓解中小茶企发展过程中普遍存在的融资压力，促进茶企优化升级，早一步实现中小茶企高质量发展目标。在具体实施阶段，一是需要建立数字化信用体系，增加信用贷款在融资渠道的比重，解决中小茶企因缺乏有效的信贷抵押品而无法获得贷款的难题。其中，需要借助数字支付技术、第三方支付平台交易记录和支付结算记录，构建中小茶企信用评分体系，评分指标主要涵盖中小茶企产品销售量、月度或季度销售额、线上店铺等级、产品退货率以及用户评价信息。可利用大数据技术收集各方面数据信息，做好精准的分析与评估，最终确定中小茶企的盈利能力、资金流动性和市场口碑，方便数字金融机构评估中小茶企还款能力。二是搭建数字化征信平台，做好中小茶企资质、信用、口碑等各方面信息的披露，满足数字普惠金融机构对披露用户信用信息的实际需求。有助于提高数字金融机构放款率，降低借贷时消耗的时间、成本和难度，为中小茶企获取数字现代服务提供便利。三是适当降低中小茶企获取资金的门槛，简化数字信贷审批流程，提高放款速度，缓解茶企融资压力。

3.3 依托数字普惠金融拓宽融资渠道，降低茶企融资成本

数字普惠金融为拓宽中小茶企金融产品与服务范围提供了无限可能，在中小茶企发展中应用大数据，能够更好地破解茶企自身所面临的融资难题，拓宽融资渠道，降低茶企融资成本，减少繁琐的业务流程所产生的额外交易成本。久而久之，中小茶企的债务融资成本便会得到有效降低。故而应重视发挥数字普惠金融缓解融资约束的作用，促进中小茶企高质量发展。尽管传统融资方式多种多样，但由于中小茶企自身发展规模较小，所能接受的融资渠道有限，与自身产业链相匹配的金融产品与服务项目相对较匮乏，在一定程度上阻碍着茶企发展。而数字普惠金融则能够为中小茶企提供包括传统金融机构和互联网金融公司、新型金融机构在内的多种融资渠道，改变了单一的融资形式，更好地为中小茶企高质量发展提供融资渠道支持。基于此，为更好地利用好数字普惠金融，不断拓宽中小茶企自身融资渠道，首先需要中小茶企积极引进第三方支付形式，通过网上银行对接有经济实力、有信用保障的独立机构，促成网络支付和交易。应用第三方支付方式，能够有效免除中小茶企线下复杂的融资支付程序，提高融资贷款效率，节省融资贷款的时间和成本。其次要把握数字普惠金融发展新机遇，积极引进数字普惠金融下生成的各种小微融资服务，使中小茶企融资方式变得更加开放，为茶企高质量发展提供更为方便的融资形式。其中，可通过应用互联网技术引进众筹融资形式，应用商对客（B2C）、个人与个人（C2C）等类似于众筹的线上小微融资服务，通过数字普惠金融形式为中小茶企提供融资服务，更好地满足中小茶企进一步扩大发展规模的融资需求[5]。此外，提高茶企管理层对数字普惠金融的重视程度，加大投入力度，积极完善支撑数字普惠金融运转的基础设施，包括信用信息体系、信息通信设施、支付清算网络等等，为实现中小茶企数字化转型发展提供良好的硬件设施支持。最后，中小茶企可适当借助互联网手段结合当地茶产业优势，借助大数据将当地的茶农、茶商、茶企连接在一起，构成专门服务于中小茶企的完整融资链条，营造良好的数字化融资生态环境。

3.4 完善数字普惠金融创新监管框架，防范茶企金融风险

完善数字普惠金融创新监管框架，有助于提高中小茶企对数字普惠金融潜在风险的把控能力，防范数字普惠金融发展，可能引发的各种金融风险，提升中小茶企发展实力。一方面，应重视加强对数字普惠金融的监管力度，弥补自身金融创新的不足。其中，可通过组建专门的监管团队，搭建完善的数字普惠金融监管平台，通过该平台实时、动态监测茶企数字普惠金融服务运转情况，方便第一时间发现问题并予以补救[6]。同时，还可运用数字技术增强监管的穿透性，重视强化大数据风险管控、人工智能风险管控和实时风险管控，坚持多措并举，不断提高中小茶企数字金融风险把控能力。另一方面，重视发挥政府部门的职能作用，紧密结合数字普惠金融背景下中小茶企高质量发展需求，积极制定、出台有助于扶持数字金融的政策条例，加大政策性金融支持力度，实现数字化金融资源精准投放，借助政策手段降低风险发生几率。其中，可通过将财政资源与金融有机结合，建立专项茶企扶持贷款风险准备基金，设置基金获取标准、权限和条例，对于符合资格的中小茶企可为其提供农业贷款开放绿色通道。同时，还可推动“期货+保险”这一全新政策性农业保险产品，为中小茶企高质量发展提供有效的保险体系支持。还应重视加强对中小茶企大数据交易行为的全过程风险管控，在授信方面，可采用人工智能与大数据技术完整收集中小茶企各类资料，深入分析茶企在资金交易和客户关系方面的数据信息，科学评估中小茶企财务与信用状况，依靠自身完整的数据体系，给出最为合理的授信额度。以便于提前预警可能出现的不良贷款问题，严格把控好银行与金融机构对借款方的放款行为。

3.5 建立数字产供销一体化产业链条，创新茶企发展模式

在数字普惠金融背景下助推中小茶企高质量发展，可通过紧密结合中小茶企自身经营规模、发展需求和目标，积极构建“数字普惠金融+茶叶”创新发展模式，推动茶企生产、供给和销售一体化发展，不断创新自身产业链条，以好的探索全新发展路径[7]。其一，借助当前发展迅猛、备受人们欢迎的电商销售平台，包括抖音、淘宝、天猫、京东等支付体系完善、运行稳定、发展体系成熟的电子商务平台，扩大茶叶销售渠道，创新茶叶销售模式。满足现代人足不出户便可购物的个性化需求，为中小茶企数字金融能力的提升提供重要支持。其二，利用当下热门的直播带货形式，聘请一支口碑良好、粉丝基础强、综合素质高的专业直播带货团队，或与知名网红、口碑网红签订合作协议，以直播带货的形式销售推广茶叶产品。能够更好地增加茶叶销售量，提高茶企知名度和市场竞争力。其三，建立完善的茶叶产品质量安全追溯平台，建筑大数据、区块链、云计算等先进的信息技术手段，及时追踪、溯源、标记茶叶生产、加工、销售各个环节，切实提高茶叶产品质量安全。并公开监测结果，让大众放心购买。其四，中小茶企应不断延伸自身产业链，扩大经营发展规模，重视与第一、第二产业融合发展，与金融机构联合推出供应链金融和产业链金融，增加金融产品种类，更好地支持中小茶企高质量发展。

4 结语

中小茶企业产业规模小，在市场中的竞争力不足，在运行发展中容易出现外部融资上的困难，导致企业容易出现资金链断裂的风险，影响企业的正常运行和发展。依托信息技术发展起来的数字普惠金融，能够有效弥补中小茶企融资难的短板，并为中小企业提供数字保险服务，推动茶企业的转型升级。面对数字普惠金融的优势，在融资模式选择上，中小茶企业需要结合数字普惠金融的特点，充分利用云计算、大数据等技术，完成企业融资上的选择，利用数字现代服务缓解企业的融资压力，拓宽企业的融资渠道，从而为企业发展提供充足的保障。与此同时，还需要建立完善的数字普惠金融监管框架，有效的识别和处理茶企业的金融风险，为茶企业发展营造更加安全的稳定环境，从而满足中小茶企业的高质量发展的现实需要。