农村金融创新对农村经济发展的影响研究

刘志磊

（鱼台县农业农村局，山东鱼台 272300）

0 引言

近年来，国家高度重视农村经济建设发展的工作进度，也针对农村经济发展模式推行了一系列促进措施。2021年施行的《乡村振兴促进法》对建立农村金融服务体系提出了新的要求和标准，为农村经济发展和金融机构的服务工作指明了方向。根据国家颁布的最新政策，相关部门应该坚决按照要求对农村金融创新工作进行规划，促进农村经济的稳定发展。

1 农村金融和农村金融创新的概念界定

1.1 农村金融

农村金融指的是农村的货币资金融通，其中包涵和所有农村货币流通、信用活动有关的经济活动。现阶段，农村经济活动的投资周期普遍比较长，而且其中的风险概率还比较高，其自身的经济特定影响了农村金融的发展。目前，农村金融主要包括三个主要理论概念：农业融资理论、农村金融市场理论和不完全竞争理论。

农业融资理论又叫做农业信贷补贴理论，这种理论概念支持信贷供给先行的农村金融战略。该理论认为农村人的存款基础薄弱，没有较强的储蓄能力是农村居民经济的主要问题。所以，农业融资理论的核心思想是提高农业产值，以减轻农村居民的贫困程度；想要提高农业收入，政府相关部门必须投入一定的政策资金，并且要通过专业的组织来对资金进行合理配置。农村金融市场理论诞生于20世纪80年代末，该理论强调市场经济的主要功能，与农村融资理论有着截然相反的内核理念。农村金融市场理论认为低息贷款会让农户降低去银行存钱的欲望，从而对金融业的发展产生负面影响。不完全竞争市场理论是基于以上两种理论得出的综合性理论。该理论认为要克服市场经济出现的问题，任何形式的干预措施都必须有足够科学先进的体制作为基础。换句话说，该理论认为政府相关部门应该先针对农村金融进行改革，才能帮助农村金融市场解决问题。

1.2 农村金融创新

关于金融创新的概念，在相关专业领域都没有形成一个明确的定义。本文将会根据金融领域的相关文献和研究成果将金融创新分别进行狭义和广义两个层面的分析。首先，狭义的金融创新基本只包括金融服务和金融产品两个方面的业务创新。狭义的金融创新可以细分为四种主要类型：第一种是信贷创新，这是一种借助短期信贷来进行的中期信贷；第二种是有利于规避风险的创新产品；第三种是可以增加流动性的创新产品；第四种是股权创新。这四种类型的金融创新都可以归类到狭义金融创新的范畴中。

广义的金融创新指的是发生在金融专业领域的所有创新活动。广义的金融创新不只包括金融工具和金融产品的创新，还涉及制度和机构的创新等。广义的金融创新概念比较广泛，它认为专业金融领域的重大发展成果都属于金融创新的范畴，因此除了上面提到的制度创新、机构创新以外，广义金融创新还包括金融管理的创新以及国际货币制度的变革等。本文的农村金融创新概念是将狭义和广义的金融创新概念进行了分析和整合，整合之后的农村金融创新指的是通过各种金融变革对农村金融资本在社会金融资源中的占比情况进行优化的方式。

2 农村金融创新对于农村经济发展的重要作用

2.1 农村金融创新对融资模式有重要影响

农村金融创新可以借助提升农户储蓄能力、增加农业经济发展的资本累积，将农户的储蓄资金转化为投资的方式对农村经济起到促进作用。我国大部分农户的经济发展情况基本可以分为消费和储蓄两个方面。在农村金融市场不够成熟的情况下，相关的金融机构不够完善，农户的储蓄方式也比较单一，基本是以实体存款为主要储蓄方式。但是大部分的农村实体存款都是具有低附加值属性的，所以相对不能给农户提供快速积累的条件。随着农村金融创新的升级，农户存入金融机构的存款也越来越多，在这种情况下就为金融产业的规模扩大提供了一定的条件。如今，农村金融创新已经实现了资金来源的多元化，因此在融资方面，金融和互联网技术相融合逐渐形成了网络众筹平台。在网络平台的加持之下，投资方可以把资金转向资金需求者方面，投资者也会得到相应的补偿。

2.2 农村金融创新可以降低交易成本

在农村经济建设发展中，农村金融创新通过信息化技术和设备能有效降低生产活动中产生的费用。从之前的硬币和钞票到现在的储蓄卡和信用卡，我国金融领域一直在进行金融创新活动，且已经取得一定的成就。另外，各种金融交易手段的升级也从不同程度上降低了交易成本和风险管理成本。尤其是互联网金融的兴盛更是从很大程度上节省了交易时间和成本，而这正是金融创新的价值体现。当农户想要进行投资活动时，需要花费一定的时间和费用获取农村金融机构的重要信息。而金融创新可以提高信息的透明度，帮助农户节省获取机构信息的时间和费用，同时也可以促使金融机构提高经营能力。

2.3 农村金融创新可以促进农村经济转型

在经济全球化进程逐渐加快的背景下，我国正在进行经济发展的转型。农业经济是我国经济体系中最为关键的组成部分，其可以推动我国农村经济的转型，促进社会主义经济建设的发展。在科学技术取得一定成就的同时，科技也可以为农业发展注入强大的能量，帮助农业经济建立科学先进的农业体系。在农业经济发展方面，现代化设备可以提高农业生产力，降低农业生产的成本。但是科技助力农业发展必须有足够的资金支持，在国家相关政策的支持下，很多农村都开始利用互联网平台建立投融资渠道，进行农村金融创新活动。因此，农村金融创新可以给农户带来符合农业发展的金融产品，促进农村经济发展。

3 创建农村金融创新指标体系的重要原则

3.1 科学性原则和可操作性原则

构建农村金融创新指标体系，首先要遵守科学性原则。科学性原则就是实事求是的原则，对于农村金融来说，只有具有科学性的原则才是符合农村经济发展的原则。对于农村金融创新能力的评价，采取的是综合评价方式。在建立农村金融长信体系的时候，为了体现金融创新的正面推动作用，必须将可以体现金融创新和经济发展之间的关系作为重要目标。在指标的选取方面，也应该采用直观的、可以量化的数据，这样才能体现科学性原则。可操作性原则指的是在构建过程中要规避不符合实际的情况发生，在实践过程中必须做到切实可行。可操作性是后续构建工作和研究工作的重要前提，如果选定的指标不符合实际情况，在实践过程中无法执行，那么构建工作就是失败的。因此，在设定指标时一定要遵循可操作性原则。

3.2 可比性原则和系统性原则

选定指标的时候必须遵循的原则还有可比性原则。可比性原则要求在统计方式上要具备一定程度的一致性，核算方式也要科学合理。在构建农村金融创新指标体系的过程中，必须也可以获得的信息数据为重要前提基础，并将其归入可定量的标准之中，还要保障口径符合国家相关法规要求。系统性原则指的是在构建农村金融创新指标体系的时候，要在数量和质量上同时进行系统考量。另外，构建农村金融创新指标体系不但要研究金融创新问题，还要考虑农村金融创新和农村经济发展的关系，所以其具有全面性。系统性原则要求必须从整体视角通观全局，不能一概而论。

4 推动农村金融创新促进农村经济发展的研究措施

4.1 加强金融信息业务宣传

提升农户的金融观念是推动农村金融事业持续发展的有效途径。部分农户对于金融创新根本没有概念，在这种情况下推动金融事业发展会遇到很多阻碍。因此，提高农村经济发展首先要做的是加大金融信息业务的宣传力度，让更多的农户正确认识和了解金融创新。各个地区的农村金融机构要积极与当地的农村村委会联系，在村内派发有关金融创新和金融信息业务的宣传单。其次，金融机构还可以在附近的农村信用社和银行门口设立服务中心，为农户讲解金融创新和金融业务的相关知识。另外，金融机构可以和乡村电台、县级电视台合作，进行大范围的广告宣传。总之，金融机构要开拓各种宣传渠道，提高农户对于金融创新的认识，改变农户对于金融业务的错误看法。

4.2 加大对农村金融机构的引导支持力度

在农村经济建设发展过程中，金融创新活动需要金融机构作为基础后盾。金融机构对于农村金融创新有着不可替代的重要作用，因此要对其加大支持和引导力度。国家相关部门是农村经济和农村金融机构之间的重要桥梁，因此相关部门应该明确自身的职能作用，利用自身的资源推动农村金融的发展；并且要依照农村的实际情况提供一定的资金支持。想要实现农业的现代化转型，首先要建立现代化农业系统，相关部门要为农业系统建设提供资金和技术方面的支持，推动农业向现代化方向发展。另外，相关部门还要为农村金融机构提供一定程度的支持，多元化的农村金融机构才能完善农村金融系统，促进农村金融创新的有序发展。

4.3 创新农村金融产业

要想实现农村金融产业的健康发展，必须在农村金融创新活动中进行金融产品和服务的不断升级。在投融资产业方面，农村金融机构应该尽可能为农户提供更加简单快捷的服务方式，减少时间成本才能提高投融资的效率。在农村金融产品和服务改革方面，农村金融创新活动要符合农村的经济发展模式，同时为农业经济转型提供更加多元化和多层次的支持。尤其在农户小额信贷方面要重点发展，鼓励农户小额信贷产品的投放。另外，还要针对农村市场开发和社会化服务方面进行深度研究，力求为农户提供更加便利的金融服务。我国农村金融机构必须在农村金融服务信贷业务流程方面进行进一步的优化措施，加强推进信用服务模式的革新和金融机构的重组建设，规范化金融项目的业务流程才能提升业务效率。

4.4 完善政策支持机制

在社会主义市场经济中，市场就是最好的风向标。因此要将市场经济发展和政府相关部门的支持结合起来，对相关的激励机制进行完善，才能将更多的信贷资金引入农村金融创新活动中。在保障体制方面，多元化的农村金融保障制度要尽快提上日程。尤其对于各方面条件比较好的地区，相关部门应该积极投入资金和提供技术支持，鼓励各方企业入股，建立和现代企业制度相符合的担保基金。具体的实施思路要根据农村地区的具体情况来定。总之，想要推动农村金融事业的健康发展，必须采用保险的方式来帮助农村解决信用风险，从而激活农村的金融产业服务链。新时期，我国农村金融制度的改革方向是加大金融监管力度，降低金融风险。之前轻监管、重发展的情况要加以改变，才能提高农村经济发展的科学性和健康性。

4.5 优化农村金融生态环境

金融事业要想实现健康的可持续发展状态，必须拥有良好的信用环境基础。健康的金融生态环境是农村金融创新不断发展的重要前提。因此，必须将诚信作为农村经济发展的指导思想，对农村信用教育和金融意识加强培养才能构建出符合当地实际状况的完善金融制度。农村地区的金融执法情况得以优化之后，农村地区的金融生态环境才能得到进一步的发展。基于此，可以通过建立个人信用体系的方式，逐步完善个人信用登记制度和个人信用风险预警制度等。诚信制度的构建可以促进农户、小型企业等的社会诚信评价。要对农村的各种资源和资本进行深入研究之后，才能针对具体的情况进行功能的激活，这样才能为农村经济的发展构建出更好的金融生态环境。

5 结语

综上所述，金融创新的活跃为农村经济建设发展起到了有效地促进作用。在实际经济生活中，农村金融机构应该在农村地区积极开发各种金融创新活动，为农村经济增长提供更多的能量和活力。本文针对农村金融创新在农村经济发展中的作用进行了重点研究，分析了目前我国农村金融的发展情况和农村金融创新活动的重要意义，以及针对目前的基本情况提出了协调农村金融创新和经济建设的建议。农村金融与农村经济紧密相关，两者属于均衡促进的关系。尽管实际发展过程中仍然存在不足之处，但是其总体发展情况处在稳中向好的趋势中；未来农村金融和农村经济一定会协同前进，保持可持续发展的态势。