银行员工盗窃涉嫌犯罪客户存款的法律管理策略研究

袁 麟

浙江好阳光律师事务所，浙江 杭州 311400

银行员工盗窃客户存款是一种涉及金融领域的严重犯罪行为。这种类型的犯罪不仅给个人客户造成了财产损失，同时也损害了公众对银行系统的信任和金融体系的稳定性。因此，理解和研究相关法律问题变得至关重要。

一、银行员工盗窃客户存款犯罪行为的特点和影响

（一）特点

第一，银行员工盗窃客户存款的特点之一是具备隐蔽性。由于员工在银行内部工作，他们了解银行的操作程序、安全措施和系统漏洞，可以更容易地隐藏自己的罪行。这种隐蔽性使得他们能够长时间进行盗窃活动而不被察觉；第二，该犯罪行为具有内部性。银行员工工作中会接触客户的资金和敏感信息，因此在进行盗窃时，他们可以利用自己的职位和权限来绕过安全检查，并篡改账户记录以掩盖其犯罪行为。这种内部性使得他们更容易规避监控和审计；第三，银行员工盗窃客户存款通常涉及大额资金。银行是一个集中管理和保管资金的机构，因此员工可以利用这一优势来盗取大笔款项。盗窃的金额往往相当可观，给受害人带来巨大的经济损失［1］。

（二）影响

银行员工盗窃客户存款的行为不仅影响受害人，还对整个社会和金融体系产生了广泛的影响。第一，该犯罪行为给个人客户带来严重的经济损失。银行是人们存储和管理财富的重要机构，客户相信将资金交给银行能够得到安全保障。然而，当员工盗窃客户存款时，客户的财产权益遭到侵害，可能导致无法追回的损失。这不仅对客户的个人经济状况产生负面影响，还可能破坏他们的信任感和对银行的信心；第二，银行员工盗窃客户存款的行为对整个金融体系的稳定性造成威胁。金融体系的有效运作建立在公众对银行的信任基础上。如果公众发现银行员工可以轻易盗取客户的资金，他们对银行的信任将受到严重动摇。这可能导致客户流失、银行声誉受损以及金融市场的不稳定。这些影响进一步波及整个经济系统，损害国家的金融形象和经济发展；第三，银行员工盗窃客户存款的行为也对银行内部的运作造成了负面影响。当员工进行盗窃活动时，他们可能会篡改账户记录、操纵数据以及规避内部控制和审计程序。这不仅破坏了银行的运营透明度和合规性，还可能导致金融不良行为的扩散，给整个银行业带来信任危机和监管压力［2］。

（三）适用法律

以某银行员工盗窃客户存款案件为例：张某于2017 年12 月利用职务之便查询多名涉嫌犯罪客户的银行账户，于2018 年查询到某涉嫌犯罪客户账户存在500万余元活期存款，试图占为己有。张某从银行内部网络获取涉嫌犯罪客户的相关身份信息，并办理了虚假身份证。同年，张某利用虚假身份证骗取同事授权，对涉嫌犯罪客户的账户进行了密码挂失，张某同事发现后及时上报领导，随后银行报案。该案件经过法院审理，认为张某以非法占有为目的，将涉嫌犯罪客户的存款欲据为己有，虽然未产生犯罪事实，但其行为仍然构成《中华人民共和国刑法》（以下简称《刑法》）第二百六十四条规定的盗窃罪。考虑到张某为初犯，且未造成重大后果，可从轻处罚。

第一，张某利用职务之便多次查询客户信息，涉嫌违反《刑法》第二百一十九条关于侵犯商业秘密罪的规定，同时张某以虚假陈述、隐瞒事实或其他欺骗手段来获得不法利益的行为，即通过欺骗手段来盗窃客户存款，可能面临诈骗罪的指控；第二，根据《刑法》第二百七十一条职务侵占罪，张某属于事业单位、企业工作人员，利用职务之便以非法占有为目的，欲将涉嫌犯罪客户存款占为己有，且数额较大，所以张某涉嫌构成《刑法》第二百七十一条规定的职务侵占罪；第三，张某涉嫌违反《刑法》第二百六十四条关于盗窃罪的规定，秘密窃取数额较大的私人财物。根据上述法律规定，经法院审理，对张某数罪并罚，但考虑张某未造成不良后果，且是初犯，判处有期徒刑6 年，罚金10000 元人民币。

二、防止银行员工盗窃涉嫌犯罪客户存款的管理策略

（一）建立健全的风险管理机制

第一，银行应该对各类风险进行评估和分类，建立风险评估和分类体系，包括操作风险、信用风险、市场风险等。通过识别和理解不同类型的风险，银行可以有针对性地制定相应的控制措施和监测机制；第二，制定明确的内部控制政策和程序。银行应该建立详细的内部控制政策和程序，明确员工在业务操作中需要遵循的规则和流程。这包括财务审批制度、交易核实程序、账户管理规范等，以确保所有操作都符合规定并能够被跟踪和审计；第三，建立内部审计与监控机制。银行需要设立独立的内部审计部门或委员会，负责定期对各项业务活动进行全面审计。审计应该涵盖所有关键环节，包括现金流、账户开立、交易处理等，以及员工的行为和权限使用情况。同时，引入监控系统和工具，实时监测和警示异常交易、异常账户活动等；第四，加强风险意识和培训。银行应该通过培训和教育活动，提高员工对风险管理的认识和理解，包括风险识别、风险评估和风险控制等方面的知识。员工需要了解潜在的风险因素，并学习如何有效应对和预防这些风险；第五，建立报告和反馈机制。银行应该建立明确的报告渠道和机制，允许员工和客户向上级管理人员或专门的监管部门报告可疑行为或违规情况。同时，确保对报告的及时响应和适当处理，鼓励员工参与风险管理，并使他们感受到他们的意见和反馈得到了重视；第六，定期评估和改进风险管理机制。银行应该进行定期的自我评估，审查和评估现有的风险管理机制的有效性和合规性。根据评估结果，及时修订和改进相关政策、流程和控制措施，以不断提升风险管理的水平和能力。

通过建立健全的风险管理机制，银行可以更好地识别、评估和控制各类风险，包括员工盗窃涉嫌犯罪客户存款的风险［3］。

（二）实施双人制原则

第一，对于涉及重要账户和大额交易的操作，要求至少两名员工参与并相互监督。这意味着在关键环节、核心业务和高风险操作中，不允许单一员工独立执行，而是需要另外一名员工作为见证人或共同操作人员；第二，确保在关键环节进行有效的授权和验证过程。在执行涉及重要账户和大额交易的操作之前，要求授权人员对操作进行审批，并且使用独立的验证机制来确认操作的合法性和准确性。这可以通过使用数字签名、双重密码或其他身份验证方式来实现；第三，建立明确的操作记录和审计制度。所有涉及双人制的操作都应该有详细的记录，包括参与操作的员工姓名、时间、操作内容等信息。这些记录应该被储存并定期进行审计，以确保操作的可追溯性和透明度；第四，加强培训和教育。银行应该向员工提供相关培训，使他们理解双人制的重要性和目的，以及如何正确执行。培训内容应该包括风险意识、操作规范、合规要求以及对异常行为的识别和报告方式；第五，建立严格的制度约束和惩罚机制。明确规定违反双人制原则的行为是严重违反职业道德和内部规定的，将受到相应的纪律处分和法律追究。这种制度约束和惩罚机制可以起到威慑作用，减少员工滥用职权的可能性［4］。

通过实施双人制原则，银行可以增加操作的安全性和可靠性，减少员工盗窃涉嫌犯罪的客户存款的风险，并保护客户的利益和银行的声誉。

（三）加强员工背景调查

在雇佣新员工之前，银行应该进行全面的背景调查，包括核实教育背景、验证工作经历和参考人员的推荐信等。此外，还应该进行个人信用记录的审查，以了解员工的财务状况和债务情况。并建立明确的招聘标准，并将其应用于所有应聘者。这些标准可以包括学历要求、相关工作经验、专业资格认证等。通过对员工的筛选和挑选，可以减少潜在的犯罪风险。除了背景调查，银行应该进行信用记录和犯罪记录的检查。信用记录可以提供员工的财务状况和支付能力信息，而犯罪记录检查可以排除那些有犯罪前科或不良记录的申请人。银行可以与执法机构和律师建立合作关系，以获取员工的背景信息。这包括联络当地警察局、国家犯罪记录中心等机构，以获取员工的刑事记录和涉及金融欺诈等方面的信息［5］。

背景调查不应仅限于雇佣之前，还应定期进行更新。银行可以制定政策要求员工定期提供最新的个人资料，并对其进行重新审查。这有助于发现员工在任职期间可能出现的新风险因素。通过加强员工背景调查，银行可以更好地了解员工的历史和潜在风险，从而减少员工盗窃客户存款的风险。

（四）建立职业道德准则

第一，银行应该制定明确的职业道德准则，并向所有员工进行广泛宣传和培训，以确保他们理解并遵守这些准则。银行应该明确定义和沟通其核心价值观，例如诚信、责任、尊重和专业素养等；第二，银行还需制定具体的行为规范，包括禁止员工从事欺诈、内幕交易、挪用客户资金等不道德和违法行为。明确告知员工他们在处理客户资金时的重要责任和义务。这包括保护客户利益、维护机密性、提供准确和及时的信息等；第三，银行应强调员工对自己的行为负责，鼓励他们主动报告任何可疑活动或违规行为。并为员工提供定期的职业道德培训和教育，以加强他们对道德标准和行为规范的理解。这些培训可以涵盖案例分析、道德决策模型、道德风险识别等内容，帮助员工在面临困难抉择时做出正确的决策；第四，建立一个安全、可靠的举报机制，使员工能够匿名举报违反职业道德准则的行为。同时，还需要确保提供举报的员工受到法律保护，免受任何报复或不公正待遇；第五，进行定期的内部监督和审计，以确保员工遵守职业道德准则。这包括对交易记录、操作过程和员工行为进行检查，并采取必要的纠正措施。

通过建立职业道德准则，银行可以明确员工的行为期望和标准，激发他们的职业道德意识，并减少员工盗窃客户存款的潜在风险。

（五）加强合规培训

第一，银行应该制定全面的合规培训计划，涵盖员工需要了解的法律法规和行业准则。这包括针对金融犯罪、洗钱、内幕交易等方面的培训；第二，培训应该定期进行，并根据员工的角色和职责进行个性化的培训内容。不同岗位的员工可能面临不同的合规风险，因此培训应该针对性地提供相关信息和指导；第三，培训应该采用多种形式，包括在线培训课程、面对面培训会议、案例研究等。这样能够提供多样化的学习体验，并充分激发员工的学习兴趣和参与度；第四，银行应该建立有效的培训评估机制，以确保培训的有效性和员工对合规知识的掌握程度。这可以通过考试、问卷调查或模拟案例来评估员工的理解和应用能力。此外，银行应该建立内部合规团队或委员会，负责监督和推动合规培训的执行。他们可以定期审查培训计划的内容和效果，并根据需要进行调整和改进；第五，银行应该鼓励员工积极参与合规培训，并提供相应的奖励机制，以激励员工学习和遵守合规要求。这可以包括奖金、晋升机会或其他形式的认可和激励措施。

通过加强合规培训，银行可以提高员工对法律和道德准则的理解和遵守程度，减少潜在的犯罪行为风险，并保护客户存款的安全。

（六）建立匿名投诉机制

第一，银行应该建立一个专门的投诉渠道，允许客户和员工匿名举报任何涉嫌犯罪或不当行为的情况；第二，银行需要保证投诉渠道的安全性和保密性。这可以通过使用加密技术、隐私保护措施和适当的访问权限来实现。确保投诉人的身份不会泄露，从而鼓励更多人积极参与举报；第三，银行还应该建立一个专门的团队或部门来处理接收到的投诉，并进行相应的调查。这个团队应该由经验丰富的专业人员组成，他们具有处理类似问题的能力和技巧。此外，银行应该确保对投诉者的保护和安全。如果投诉涉及内部员工，银行应采取措施保护举报人免受报复行为，例如禁止打击报复并提供适当的保护措施；第四，银行应该及时回应和处理投诉，并采取必要的纠正措施，包括对涉嫌犯罪行为的员工进行调查、停职或解雇等。通过建立有效的匿名投诉机制，银行可以提高员工和客户对问题举报的信心，及时发现并防止潜在的不当行为。

三、结束语

本文对银行员工盗窃涉嫌犯罪客户存款进行了深入分析，探讨了相关的法律问题和预防策略。然而，我们也应意识到法律会随着时间和社会发展而变化，因此在处理具体案件时，建议咨询专业律师以获取最准确和最新的法律指导。通过持续地加强监管措施，可以更好地保护公众利益，维护金融秩序的稳定性，并提高银行系统的安全性和可信度。