基于区块链技术的园区保险创新模式探索

林泽嵩 唐泽华

摘 要：随着园区经济的快速发展和保险行业的不断变革，如何利用先进的技术手段提升园区保险的效率和透明度成为一个重要的研究方向。文章通过探索区块链技术在园区保险领域的应用，旨在提出一种基于区块链的创新模式，以解决传统园区保险中存在的诸多问题，并提高保险服务的质量和效果。

关键词：区块链技术 园区保险 创新模式 挑战

中图分类号：F840

文献标识码：A

文章編号：1004-4914（2024）01-125-02

一、区块链技术在园区保险中的应用

（一）去中心化的保险合同管理

通过使用区块链技术进行去中心化的保险合同管理，可以实现合同信息的安全性、透明度和可访问性的提升。需要建立一个基于区块链技术的园区保险平台，该平台可以作为所有合同和相关信息的分布式账本。该平台可以是公有链、私有链或联盟链，根据实际需求选择适当的链类型。使用智能合约技术，编写并部署保险合同的智能合约代码。智能合约将作为实施保险合同条款和条件的自动化规则，并自动执行相关操作。当新的保险合同生成时，通过区块链平台进行注册。合同的各个参与方可以访问平台，并验证合同的有效性和准确性。将保险合同的详细信息存储在区块链上，包括合同的条款、参与方信息、索赔条件等。每次对合同进行更改或更新时，相应的交易将被记录到区块链上。利用区块链平台，可以将保险合同的审批过程去中心化。所有相关方可以实时查看合同状态和进展，并对合同的内容和条款进行透明、公正的评审和审批。通过智能合约，可以实现理赔的自动化处理。当符合理赔条件时，智能合约可以自动触发相应的赔付操作，并将款项直接发送给受益方，无需额外的人工干预。区块链平台可以设置合适的隐私保护机制，确保敏感信息的安全性和访问控制。只有获得授权的参与方才能够查看和修改相关数据，以此减少信息不对称和操作风险。

（二）智能合约的自动执行

通过智能合约的自动执行，园区保险可以实现更加快速、准确和可靠的业务处理。应当根据实际的保险业务需求，编写智能合约的代码。智能合约应涵盖保险合同的条款、理赔条件、赔付规则等信息，并定义相应的操作和逻辑。将编写好的智能合约代码部署到园区保险的区块链网络中。部署完成后，智能合约将成为区块链上的可执行代码，并具有自动执行功能。根据智能合约中设定的理赔条件，当触发条件满足时，智能合约将自动执行理赔操作。智能合约可以验证索赔的有效性，并根据定义的赔付规则进行自动结算和支付。这样可以减少人工干预，提高理赔的效率和准确性。智能合约可以将执行过程中的相关信息存储在区块链上，实现数据的不可篡改和透明性。例如，保险索赔的信息、赔付金额、受益方账户等数据可以被记录在区块链上，以供后续审计和查证。智能合约可以通过区块链网络向参与方发送事件通知或触发进一步交互。例如，当有新的理赔申请时，智能合约可以自动通知相关方，并根据需要请求额外的信息或操作，提高保险服务的响应速度和客户体验。

（三）共享数据的可信性

共享数据的可信性可以增强各方之间的互信，并提高保险业务的效率和安全性。区块链上的数据是由区块构成的，每个区块都包含前一个区块的哈希值，形成了链式结构。这意味着一旦数据被写入区块链，就无法被修改或篡改。这使得数据具有不可篡改性，从而增强了数据的可信性[1]。区块链上的数据是公开可见的，任何参与方都可以查看和验证数据的完整性。这种透明性使得数据处理过程更加可信，参与方可以对数据进行实时的监督和审计，从而增强共享数据的可信性。在区块链中，数据可以被加密和保护，只有获得授权的参与方才能够解密和访问数据。这样既保护了敏感数据的隐私，又确保了数据的可信性。为了实现共享数据的可信性，园区保险可以制定共享数据的标准和规范，确保数据的一致性和可理解性。通过标准化的数据格式和定义，不同参与方之间可以更好地协作和交换数据，提高数据的质量和可信度，使得共享数据的可信性得以实现。

二、区块链的园区保险创新模式设计

（一）区块链保险平台的建设

通过建设一个完善的区块链保险平台，可以实现保险业务的数字化转型和创新，提供高效、透明和可信赖的园区保险服务。同时，可以降低操作成本、减少欺诈风险，并促进保险市场的发展和壮大，要考虑使用合适的区块链技术，并确定平台的角色和权限管理机制。利用区块链技术的分布式账本和智能合约功能，确保数据的完整性、不可篡改性和共享性。建立标准化的数据模型和数据交互协议，使各参与方能够方便地共享和验证数据。设计和实现智能合约来管理保险业务流程，自动执行合同条款和理赔规则。智能合约可以确保合同的自动化执行，减少人为错误和提高效率。建立参与方身份认证和权限管理机制，确保只有具备资格的参与方才能加入平台，并限制他们的操作范围。可以使用加密技术来保护参与方的身份和数据安全。为平台提供灵活的支付和结算功能，支持数字资产的交易和转移。整合数字货币或其他电子支付系统，提供简化的支付流程和快速结算服务。考虑平台与外部系统的接口集成，如银行、保险公司、监管机构等。确保平台与现有系统的互操作性，提供无缝的数据传输和业务协同工作。

（二）多方参与的合作模式

在区块链的园区保险创新模式设计中，多方参与的合作模式是关键之一，不同的参与方可以组成一个联盟链，共同建立和管理区块链保险平台。这个联盟由多个相关方组成，如园区管理机构、保险公司、监管机构、金融机构等。通过共享数据和资源，实现保险业务的共同管理和风险分担。再利用智能合约技术，将多个参与方的合同条款和规则编码到区块链上，并实现自动化执行。各参与方可以通过智能合约自动处理保险合同签订、理赔结算等业务流程，降低操作成本，提高效率。基于区块链技术，就能够实现参与方之间的数据共享和协作。不同的参与方可以将自身的数据上传至区块链，供其他合作方使用，从而提高整体的数据可靠性和准确性。参与方可以共享风险评估数据、理赔历史数据等，以实现更精准的保险价格和风险管理。将园区的供应链与保险业务相结合，还可以实现全生命周期的风险管理。不仅仅是在保险合同阶段，还可以通过区块链技术对供应链中的风险进行跟踪和管理。供应链参与方就可以与保险公司协作建立供应链金融和保险服务，降低风险和成本。还可以将园区内的智能设备与区块链保险平台进行整合，通过智能设备收集的数据，可以实时监测园区内的风险情况，并实现自动理赔等功能。参与方可以共享设备数据，增强风险预警和管理能力。也可以跨界合作，引入其他行业的参与方，形成跨界合作。比如，与科技公司合作提供技术支持，与金融机构合作提供支付和结算服务，与物联网公司合作进行设备整合等。跨界合作可以促进创新和资源的整合，推动园区保险的发展。

（三）定制化的保险产品

通过定制化的保险产品，可以更好地满足园区内不同参与方的保险需求，提供个性化的风险保障和理赔服务。要对园区内不同参与方的保险需求进行调研和分析。了解他们的风险特点、保险需求和偏好，为定制化保险产品提供基础数据。根据园区的具体风险特点，设计保险产品来满足特定风险需求。例如，针对园区的自然灾害风险，设计地震保险或洪水保险；针对园区内的特定行业，设计专业责任保险等。提供灵活的保障范围和保费设置，以满足不同参与方的需求。可以设计保险套餐或模块化的保险方案，允许参与方根据实际情况选择保障内容和保额。将保险合同规则编码到区块链的智能合约中，实现保险条款的自定义和快速执行。通过智能合约，可以实现自动化的保险合同签订、保费支付和理赔结算，提高效率和便利性。利用区块链技术的分布式账本特点，实现多个参与方共享风险。将保险责任进行分散，各参与方分摊风险，从而降低单一参与方的风险承担压力，进而促进保险市场的发展和壮大。

三、创新模式中面临的挑战与应对（一）互操作性

目前，区块链行业还没有普遍接受的标準，不同的园区保险平台和系统使用不同的数据结构、协议和算法。这导致了互操作性的挑战，因为不同平台之间的数据无法直接交换和理解，需要进行翻译和适配。不同的园区保险系统可能使用不同的数据格式来存储和表示保险数据，这种数据格式的不统一会导致数据之间的不兼容性，制约了数据的互操作性。园区保险中需要对参与者进行身份验证和信任建立。然而，目前缺乏一个统一的身份验证机制，使得在不同的区块链平台之间进行身份验证和数据共享变得困难。应该制定普遍接受的标准和协议，定义数据结构、交互规范和通信协议，以促进不同系统之间的互操作性。鼓励园区保险系统之间的合作和共享平台的建立，促进数据共享和交换。推动发展统一的身份验证机制，确保参与者的身份可以在不同的系统中进行验证和信任建立。

（二）用户体验上

在区块链的园区保险创新模式中，用户体验发展缓慢，在使用区块链园区保险中可能涉及到复杂的操作流程创建钱包、设置安全参数、转账等。这对于非技术背景或不熟悉区块链技术的用户来说可能不太友好，增加了使用的难度。一些区块链园区保险系统的用户界面设计并不够友好和直观，缺乏良好的用户体验。这使得用户使用起来困难，容易出错或产生误解。因此可以设计更简单、直观的操作流程，减少用户的繁琐操作，并提供清晰的指导和帮助信息。优化用户界面的设计，提供友好、易于理解的界面，使用户能够轻松地进行操作和管理，增加用户的满意度和参与度[2]。

（三）法律和监管问题

区块链的园区保险创新模式中，法律和监管问题目前存在一些不足之处，区块链技术的发展和应用相对较新，相关的法律法规尚未完善。这可能导致在园区保险创新模式中涉及的一些问题没有明确的法律依据，无法提供充分的保护和指导。区块链园区保险往往涉及多个国家或地区的参与者和交易，但各国的金融监管和法律要求可能存在差异，缺乏统一的跨境监管框架。这给园区保险的监管带来挑战，可能导致监管风险和合规难题。园区保险创新模式中广泛使用智能合约来实现自动化的保险操作和索赔流程。然而，智能合约的法律效力尚未得到普遍承认和确认，相关的法律问题和合同纠纷处理也需要进一步明确。需要加强对智能合约的法律认可和证据效力的研究，为其健康发展提供更好的环境和条件。

四、结束语

本文通过探索区块链技术在园区保险领域的应用，提出了一种基于区块链的创新模式。该模式能够解决传统园区保险中的诸多问题，如信息不对称、低效率和缺乏透明度等，并提升保险服务的质量和效果。然而，园区保险的区块链应用仍面临技术、法律和推广等方面的挑战，需要进一步研究与探索。

参考文献：

[1] 赵玲，李晚秋.“保险+期货”跨界融合模式的创新研究——区块链下“六方合作”的农产品供应链整合模式[J].中国集体经济，2023（05）：77-80.

[2] 刘丽娟，马文文，李腾飞，等.基于区块链的补充医疗保险报销系统及方法.CN202211371322.8[2023-07-19]

（作者单位：中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司 江苏南京 210000）

[作者简介：1.林泽嵩（1990—），男，汉族，本科，江苏南京人，中国人民财产保险股份有限公司南京市分公司，研究方向：传统财产保险产业园区保险相关，涉及险种有：企业财产保险、高新科创保险、绿色保险、货物运输保险等；2.唐泽华（1989—），男，汉族，本科，江苏南京人，中国人民财产保险股份有限公司南京高淳支公司副经理，研究方向：县域保险发展路径，涉及险种有：企业财产保险、船舶保险、及政策性农业保险等。]

（责编：赵毅）