缓解江西省农村金融供需矛盾的思考

摘要：本文探讨了江西省农村金融供需矛盾的现状及其原因，并提出了相应的解决策略。研究发现：信息共享不足、信息流动不畅、金融产品更新缓慢以及资产定价变现困难是导致供需矛盾的主要原因。针对这些问题，本文提出了建立信息共享平台、加强政策支持和监管、创新金融产品和服务、完善信用信息体系以及提升农业农村金融发展统筹管理能力等建议。

关键词：农村金融；供需矛盾；信息共享；信用体系

DOI：10.12433/zgkjtz.20243110

一、农村金融供需概述

党的二十大指出，要全面推进乡村振兴，全面建设社会主义现代化国家，最艰巨最繁重的任务仍然在农村，要坚持农业农村优先发展，坚持城乡融合发展，畅通城乡要素流动。据统计，我国共有691510个行政村，其中包括2856个县、41658个乡镇、261.7万个自然村。根据国家统计局公布的数据，2022年我国农村人口数量为5.9亿，农村和农民对于全面建设社会主义现代化国家有着重要的意义[1]。

目前，我国农村现代化进程加速，金融总需求在不断增加，但农民融资仍受到高壁垒、高成本、低金额的多重约束。金融对农村发展具有广泛的影响，例如，获得正规信贷的渠道增加，可以提高农场创业的效率；农村金融多考虑低收入群体，有利于减少贫困，促进社会稳定。

当前，我国正在大力实施乡村振兴战略，金融在农村发展中的作用越来越重要。例如，金融的发展可以鼓励农业经营者参与新的农业经营组织，整合农村产业，增加农民的财产性收入。伴随我国农村消除现行标准下的绝对贫困，金融对农村服务的关注也从扶贫转向了更高层次的振兴。我国农村金融的发展虽然取得了一定的成功，但仍然存在有效供给不足与多样化需求之间的矛盾。

在分析农村金融供需矛盾产生的原因时不难发现，农村在信息管理方面存在诸多不足之处：首先，缺乏有效的信息共享机制，导致金融市场参与者之间存在严重的信息不对称，这也是产生上述矛盾的主要原因。其次，农村金融市场的信息流动是相对静态的，而成熟的金融机构普遍存在弃农谋利行为，导致大量资金或者贷款流向房地产、矿业等高收益行业。而在需求侧，存在少数具有信息优势的农业经营者占据大部分金融资源的情况。最后，农村金融市场知识创新速度相对较慢，导致金融产品和服务的供给滞后于需求的新变化。此外，农村金融市场的内外部信息环境不容乐观，主要体现在新兴的农业产业、不完善的金融法律和产权制度以及农民的信用意识淡薄等方面。

二、江西省农村金融现状

（一）江西省农业资源概述

首先，江西省的耕地面积广阔，达到4633.5万亩，其中淡水面积2500万亩。森林覆盖率高达63.1%，居全国前列。这些得天独厚的自然资源为江西省的农业发展提供了有利条件。其次，农业人口众多，农村地域广大，农业比重相对较高。这使得江西省在粮、猪、油、菜、水产等主要农产品产量方面在全国占有重要地位。江西省每年外销粮食100亿斤、外调生猪1000万头、外调水产品100万吨以上，是长三角、珠三角和港澳等地重要的农产品供应基地。最后，江西省农业品牌建设也取得了显著成效。江西省大力实施“生态鄱阳湖·绿色农产品”品牌战略，创新建立“赣鄱正品”品牌认证体系，不断夯实品牌基础，通过专业化、标准化、规范化的运作，推出一大批特色鲜明、质量过硬、信誉可靠的区域公用品牌、企业产品品牌。目前，江西省全省绿色、有机及地标农产品达3894个，全国排名进入第一方阵，农产品抽检总体合格率达98.1%[2]。

（二）江西省农村金融现状

首先，农村金融机构数量较多，包括农村信用社、农村商业银行、村镇银行等，这些机构在农村地区提供了丰富的金融服务。其次，农村金融业务种类较为齐全，包括存款、贷款、汇款、保险、理财等，满足了农民在生产和生活方面的多种需求。再次，农村金融产品不断创新，针对农村地区的特殊需求，推出了许多适应性强、风险可控的金融产品和服务。最后，农村金融服务水平不断提升，通过加强人员培训、优化服务流程、提高服务质量等措施，使得农民能够更加便捷、高效地获得金融服务。尽管农村金融机构在提供金融服务方面取得了一定的进展，但仍然存在一些供需不平衡的情况，例如，金融主体间信息共享薄弱、金融信息更新缓慢、金融信息环境不完善等[3]。

三、江西省农村金融的供需的主要矛盾

（一）市场信息共享薄弱，信息流动不畅

当前，江西省农村金融需求方通常自身信息披露不足，金融供给方对需求方的还款能力、还款意愿、贷款项目等金融市场信息共享程度较弱。这种情况下，金融机构一般会考虑提高利率来对冲这一风险，从而进一步导致优质农业经营者流失，质量较差的农业经营者反而被纳入其贷款名单，进而形成逆向选择，增加形成不良贷款的风险。同时，由于缺乏有效的信息共享平台来获取评估贷款风险的相关信息，金融机构在发放贷款时通常对农业经营者进行征信、经济调查、价格谈判和资金监管，而农业经营者披露的财务和信用信息非常有限，而且这些行为主体通常具有小规模、数量大、地域分散的特点，造成交易综合成本较高。

农村金融行为体之间的信息流动不畅，导致大部分农业经营者被排除在信贷供给之外，信贷需求集中在少数主体，如农业龙头企业。对于金融机构来说，搭建一个与农民、农企信息交互的平台，成本非常高。金融机构更倾向于在监管部门许可的范围内，将大部分资金投向非农业领域，以规避风险。近年来涉农贷款增速放缓，并呈现下降趋势，大部分农民和农企金融学习及理解能力普遍较低，这给信息交互带来了许多实际障碍。因此，信贷资源主要流向农业龙头企业，普通农民和农企获得贷款的可能性不高，而且金额普遍较小。

（二）金融产品更新慢，资产定价变现困难

产品和技术更新是解决各种局部冲突和促进整体创新质量的关键。就目前而言，金融产品更新较慢导致江西省农村金融交易效率低下。 一是信贷产品和服务无法满足新型农业经营主体的需求，主要体现在农业经营者对贷款金额和还款周期的不适应，一般而言，流动性贷款周期为一年，而农业经营者对贷款的要求在三至五年，贷款周期和生产周期不一致，可能导致经营困难。二是金融科技在农村的应用水平仍然较低。在不断完善的金融科技1.0模式基础上，以区块链、大数据、云计算为代表的金融科技2.0模式，难度很大，金融科技快速发展所带来的金融和技术风险带来了更多的挑战。抵押和质押贷款在农村贷款业务中仍占有重要地位，而农村资产难以估值，定价和变现困难，农村资产难以满足金融机构的风控要求，导致贷款难以落地[4]。

（三）农业经营者信用意识淡薄

在江西省，大多数农业经营者受教育程度不高，受传统小农思想的束缚，信用意识较为淡薄，容易在某些特定利益或复杂原因的驱动下违反合同约定，导致个人或企业征信出现逾期或不良记录。近年来，农村金融机构不良贷款率居高不下，进一步增加从金融机构获得资金的难度，进一步加剧矛盾[5]。

四、解决江西省农村金融的供需矛盾的相关建议

（一）建立信息共享平台，加大政策支持和监管力度

信息共享平台可以提供一个便捷的信息存储和传输方式，通过区块链技术将农业经营者各种形式的信息上传到平台上，区块链各节点分为上报节点、金融机构节点及监管节点等。这种方式相比传统的纸质文档存储方式更加高效和环保。通过区块链技术，可实现随时上报和调取数据，同时区块链技术的不可篡改性，极大提高了信息传播的速度和安全性。

对农业经营者而言，各个节点可通过信息共享平台得到最新、最全面的信息，促进了农业经营者和同行业及不同行业之间的交流与合作，推动了技术进步。对金融机构而言，金融机构更加便捷地获取到农业经营者的相关信息，减少金融机构和农业经营者的信息不对称，凭借平台上的数据和分析工具，他们可以更好地了解农业经营者的信息和需求，从而做出明智的决策和提供更有竞争力的产品或服务。对监管机构而言，信息共享平台对于社会发展和公共管理也起到了积极的促进作用。通过平台上的数据共享和分析，政府部门可以更加准确地了解农业经营者状况和公众需求，有针对性地制定政策和规划。信息共享平台可以为企业提供高效、安全、可靠的数据存储和应用程序共享方案，帮助农业经营者降低成本，提高工作效率，优化工作流程[6]。

建立信息共享平台对于促进信息流通、推动交流与合作、辅助决策和创新、推动社会发展和公共管理以及农业经营者效率等方面都具有重要的意义和作用。农业现代化是国家现代化建设的重要内容，而农业是推进农业现代化的重要基础，加大农业经营者的支持力度和监管力度，为农业的发展提供了有利条件，也是推进农业现代化和乡村振兴战略的重要手段，同时可以促进农业科技进步和效率的提高，推动实施农业现代化和乡村振兴战略。农业经营者为农业的可持续发展提供了基础，而加大对农业经营者的支持力度和监管力度，可以推动农业绿色发展，提高农业生产效率及综合生产能力，实现农业可持续发展[7]。

（二）强化金融产品和服务创新，完善信用信息体系

目前，农业经营者在建设前期主要依靠自己筹措资金，银行及其他金融机构对其支持力度不够，国家补贴资金有限且分布不均匀，项目前期需要垫付大量资金，并且随着农业现代化进程的加速，农业经营者对金融产品和服务的需求随着时间和环境的变化也日益增加。金融产品和服务的创新可以更好地满足他们的需求，推动农业现代化的发展。通过创新金融产品和服务，帮助农业经营者更好地应对自然风险和市场风险，提高农业生产效益和竞争力，促进农业可持续发展，同时可以促进农村金融服务的升级和完善。效率和整体服务水平的提高是推动农业现代化智能化科学化和推动农村经济的发展，增加农民收入和改善农村生活条件的主要因素。各资金供给方如银行、保险、信托应积极参与农业发展，通过开发符合农业经营者的产品，如长期低息贷款、农业保险、农业信托等服务农业经营者[8]。

针对大多数农业经营者受教育程度不高，信用意识较为淡薄的问题，建议政府从法律法规体系、信用信息数据库、信用评级制度等方面完善信用信息体系。从解决农业经营者融资来看，通过建立和完善信用信息体系，可以减少信息不对称现象，降低金融机构的信贷风险，从而缓解融资难问题。从提高政府管理效率方面来看，社会信用体系的建立与完善可以在一定程度上降低政府管理社会的成本，能够高效地科学地管理市场经济。从根治社会失信现象方面来看，信用信息体系的完善有助于约束市场主体的信用行为，对失信行为进行惩罚，从而根治社会失信现象[9]。

（三）提升农业农村金融发展统筹管理能力

农业农村金融发展的统筹管理能力的提升有利于优化农村金融资源配置，农村金融作为现代农业经济体系的重要组成部分，提升其统筹管理能力，能够加强金融对农业生产的支持，提高农民收入水平。统筹管理农业农村金融发展，可以提高金融在农村覆盖面，满足各类农业经营主体的金融需求，均衡配置城乡金融资源，对支持农村经济可持续发展有积极的作用。

目前，政府在农业农村金融发展上的投入不够，应通过完善政策、设立风险分摊机制、引入政策性担保等方式引导更多资金支持农业农村发展。加强农村信用体系建设，完善信用评级制度，为金融机构提供准确的信用信息，提高农村金融服务质量和效率。推动农村金融机构改革，优化治理结构，提高服务水平和风险防控能力[10]。

同时，鼓励各类金融机构创新农业产品和服务模式。建立健全的监管机制和风险预警机制，确保农业农村金融市场的稳定和健康发展。加强农业农村金融人才培养，提高从业人员的专业素养和服务能力。通过与高校、研究机构合作，为农业农村金融发展提供充足的人力资源支持。利用现代信息技术手段，提高农业农村金融服务的信息化水平。推动互联网、大数据、人工智能等技术在农业农村金融服务中的应用，提高服务效率和质量。借鉴国际先进的农业农村金融发展经验和技术手段，加强与其他国家和地区的合作与交流，共同应对全球性的农业农村金融挑战。

参考文献：

[1]杨庆祥，毛中根.支持农业强国建设 提升金融服务“三农”能力和水平[EB/OL].（2024-02-08）[2024-12-20].http：//www.qstheory.cn/qshyjx/2024-02/08/c_1130075897.htm.

[2]吴秋余.加大金融支农力度 全面推进乡村振兴 政策解读[EB/OL].（2023-06-17）[2024-12-20].https：//www.gov.cn/zhengce/202306/content_6886932.htm.

[3]叶楠.农村金融发展研究：文献综述[J/OL].维普网，2015.https：//xueshu.baidu.com/usercenter/paper/show？paperid=9f0d9e931458630ca4de81e899043a9a.

[4]黄燕平.江西省农村金融发展研究[J/OL].https：//xueshu.baidu.com/usercenter/paper/show？paperid=c8c27ba186aa63e6b5ba0245407bf26f.

[5]陈彦均.中国农村金融发展研究综述[J/OL].https：//doc.taixueshu.com/journal/20200214hunnj.html.

[6]刘娅.数字化背景下农村金融服务乡村振兴：理论逻辑、现实困境与实践路径[J/OL]. （2023-03-31）[2024-12-20].https：//www.hanspub.org/journal/PaperInformation？paperID=88357.

[7]中国人民银行，国家金融监督管理总局，证监会，财政部，农业农村部.关于金融支持全面推进乡村振兴 加快建设农业强国的指导意见[EB/OL].（2023-06-16）[2024-12-20].https：//www.gov.cn/zhengce/zhengceku/202306/content_6886854.htm.

[8]看懂经济.央行等五部门：加强金融支持乡村全面振兴专项行动（划重点版）[EB/OL].（2024-08-06） [2024-12-20].https：//finance.sina.com.cn/cj/2024-08-06/doc-inchtaqy4696301.shtml.

[9]姚慧.记者手记：强化金融对农业农村现代化发展的支持[EB/OL].（2024-11-05）[2024-12-20].http：//www.cbimc.cn/content/2024-11/05/content_533340.html.

[10]田戎.江西省农村金融供给与需求结构现状及对策研究[J/OL].https：//xueshu.baidu.com/usercenter/paper/show？paperid=1n240t90s3140vu0mg5h0e80nj591634

（作者单位：江西联合股权交易中心股份有限公司）