科技与金融深度融合下的信贷风险管理策略浅析

摘要：本文分析金融与科技融合下的信贷风险管理，指出目前在微观层面和宏观层面存在的风险的特点，并结合风险产生的原因进行分析，提出针对性的风险管理对策，例如：加大研发力度、开发新技术、做好监督管理工作、组建人才队伍以及推动金融机构明确自身定位等。

关键词：科技;金融；信贷；风险管理

DOI：10.12433/zgkjtz.20243203

一、科技与金融深度融合下的信贷风险

（一）微观层面

在科技与金融深度融合背景下，信贷机构面临着微观层面的风险，例如：数据管理层面风险、技术层面风险、新业态下的信用风险和操作风险等[1]。

第一，数据管理层面的风险，主要指随着金融科技的大范围应用，一些金融机构收集大量客户数据信息，从而为客户提供个性化服务。然而，也会带来一些数据泄露的风险，一旦出现数据库遭到黑客攻击或内部人员泄露数据的情况，则会直接影响客户隐私，损害客户利益和机构声誉，尤其是一些传统银行，其客户规模和产品种类比较有限，汇集、利用信息的能力较弱。在与外部科技公司信息交互的过程中，可能会被过度采集客户数据，导致出现侵犯客户隐私、违反相关法律法规等问题，从而影响银行的声誉。

第二，技术层面的风险。技术层面的风险主要指：由于金融科技高度依赖现代化的信息技术，容易出现信息和技术故障，导致业务中断或数据丢失，例如：云计算技术会出现故障，从而影响金融机构的应用程序和正常访问数据。另外，随着对互联网的依赖，一些网络攻击手段也在不断升级，金融机构面临的网络安全问题日益严峻，例如：钓鱼网站、恶意软件等，给金融机构带来极大的风险和挑战[2]。

第三，新业态下的信用风险。信用风险指的是：在金融科技的应用过程中，会针对特殊人群提供在线贷款、信贷服务，还会出现利用虚假信息进行骗贷的风险，例如：某些银行曾发生过，因部分中介机构抓住系统漏洞，来鼓动农户游民等人群进行借贷，集中骗取专项贷款，从而产生违法事件。另外，金融机构创新出一些期限错配的信贷产品，导致实体经营错配出现兑付困难，这些问题都给金融机构的运营带来一系列风险。

第四，操作风险。新形态的操作风险指的是：新开发的金融科技系统，处于研发或试用阶段，容易出现系统缺陷问题，从而增加操作风险，同时，还包括金融科技产品的专业性与技术性要求比较高，如果员工培训不到位，则会产生操作不当、增加操作风险的问题。

（二）宏观层面

宏观层面的风险包括四种。第一，风险传染。金融机构不仅承担着中介机构的职能，同时，也割裂了原始借贷的对应关系。对于金融机构来说，处于这一中介网络中的任意一方出现危险，都有可能会对其他地方产生影响。而金融科技自身的开放性、互联互通性特征，也使得信贷风险的传染速度更快、传染范围更广。一旦某个环节出现问题，则会直接影响到整个行业，例如：主体风险、技术故障、数据泄漏等，从而造成系统性风险问题[3]。

第二，顺周期性风险。顺周期性风险指的是：在市场交易过程中，容易会由于科技固定算法下的交易操作，而产生趋同性的交易行为，使得各金融机构的风险偏好性，在客户群体与其针对性产品出现雷同的情况，进而产生顺周性特征。

第三，超常波动性风险。超常波动性风险指的是：金融科技不仅加深了市场基础设施运营企业和科技企业金融行业的融合，同时，也提升了金融行业的复杂性特点，以致产生信号的冲击作用。另外，还可能会存在羊群效应和市场共振，进而增加风险波动程度。

第四，系统稳定性风险。系统稳定性风险是在金融机构业务规模庞大、跨足多个领域背景下产生的。在实际操作中，信息科技的先进性本身带来了不可控的技术风险，导致金融机构面临很多问题，而系统的稳定程度，也会影响与其关联的金融机构，甚至整个行业的稳定运行[4]。

二、信贷风险的产生原因

（一）技术不够完善

目前，金融科技中的一些新技术，还处在发展初期，容易出现技术不成熟、算法缺陷和技术失控的风险，一旦出现风险脱离可控范围，则会产生无可挽回的损失。还有部分机构没有经过严密测试和风险评估，就开始追求所谓的颠覆式技术，急于求成，进而出现技术选型错位、资源浪费和安全事故等问题。

（二）存在监管真空领域

金融科技不仅推动了技术行业与体系的升级，同时，还引发了比较复杂的综合化经营模式，容易出现监管边界的模糊与重叠，从而降低传统机构监管人员追责监管以及微观指标监管模式的有效性。另外，在全球范围内，不同国家和地区对于金融科技的监管标准也是各不相同的，需要结合法律法规的具体情况，保障法律依据和制度管理，而很多地区的金融法律法规存在滞后性，也给金融风险监管问题，带来了一定的影响。

（三）人员专业度不足

金融与科技的融合过程中，需要既懂金融、又懂技术的复合型人才，才能更好地避免科技运用与金融机构之间出现的偏差。同时，也能减少资源的浪费。而对于非金融机构来说，要求人才掌握数据维护、设计、系统建设等，才能避免出现业务人员疏忽，导致系统采集的数据存在问题的情况，使得金融机构与非金融机构进行共享时，产生业务偏差，而造成经济损失的情况[5]。

三、科技与金融深度融合下的信贷风险管理的基本对策

（一） 促进金融机构明确定位

促进金融机构明确定位，要求金融机构根据自身的定位和特点，明确发展规划和战略目标，例如：不同的人员、资金实力也决定了金融机构的发展方向的不同，金融机构要鼓励人才和部门，明确自身的定位和优势，要确定科技的投入方向，不断推出符合自身定位和特点的金融科技产品和金融业务，更好地满足客户的个性化需求，避免出现资源浪费和市场竞争的情况，提升市场竞争力，不断提升企业的盈利水平[10]。

（二）组建专业人才队伍

商业银行需要组建一批专业的技术团队，来开发和实施金融科技项目，要通过人才培养，保证团队的稳定性、技术水平和知识储备。首先，专业人才队伍能够更好地应对复杂的现代风险环境。在科技与金融深度融合的背景下，要求人才具备大数据技术、人工智能技术和区块链技术，并且推动相关技术的有机融合，从而有效的识别信贷风险问题。技术人员需要掌握大数据分析技术，不断挖掘海量数据中的潜在风险信息，从而为管理者的现代决策提供有力支持。同时，金融业务的复杂性和专业性，也要求人才掌握深厚的金融知识和丰富的实践经验，保证理解金融市场的动态性变化，把握不同行业的发展趋势，从而针对有效的评估借款人的信用风险和还款能力，有效规避风险管理风险。

其次，要培养和引进专业人才，加大对人才培养和引进的投入力度，例如：相关部门可以通过人才内部培训、轮岗交流等方式，提升现有员工的技术水平和金融素养，可以组织员工参加大数据分析、人工智能技术培训，邀请行业专家参与金融风险管理讲座，鼓励员工参与跨部门的合作，同时，引进外部优秀人才，尤其是具有科技和金融融合背景的高端人才，为人才提供优厚的薪酬待遇、良好的职业发展空间和舒适的工作环境，完善人才激励机制，鼓励在现代风险管理工作中，表现突出的员工，并且给予员工优秀的奖励和晋升机会，激发员工工作积极性[8-9]。

最后，要加强团队合作和支持共享，要结合不同专业背景的人才，展开交流与合作，建立起跨部门的协作机制，鼓励人才积极开展现代风险评估和管理工作，要将项目团队内的人才分为技术专家、金融分析师和风险管理人员。同时，提供知识共享平台建设，鼓励人才分享专业知识和经验教训，例如：可以通过内部论坛、知识库的方式，来提高员工的分享交流意识，提升整个团队的专业水平和工作效率，为科技与金融深度融合下的现代风险管理工作，提供坚实保障。

（三）加大研发力度，开发新技术

当前，我国多个大型银行等金融机构，已经成立专门的金融科技部门或金融科技公司，来根据自身的发展情况和战略规划，进行技术研发。一方面，相关技术部门也要持续健全智能算法管理制度，要与金融机构展开合作，不断完善模型安全评估体系和合规审计体系，要通过临界测试、仿真模型、参数调优等方式，来不断防范羊群效应和算法歧视等风险问题，提升算法的可解释性、透明性和公平性。

另一方面，对于国家政府部门来说，要进一步加强数字银行建设，坚持以业务需求为导向，不断优化管理制度，加强制度创新，打造完善的数字基础设施，从而提升应用服务能力的高效性，实现更加充分、有效的数据融合应用，不断构建稳固的技术安全保障。例如：我国某大型金融机构，积极响应科技与金融深度融合的趋势，加大研发力度开发新的技术。同时，该机构投入大量资金组建专业的科技研发团队，致力于人工智能和大数据在信贷风险管理中的应用。通过对海量客户数据的分析，建立精准的风险评估模型，及时关注市场政策动态性变化，帮助管理者快速、准确地判断客户的信用风险和还款能力。同时，在利用人工智能技术实现信贷审批的自动化，提高审批效率的同时，进一步降低人为错误风险，有效提升了该机构的信贷风险管理水平[6]。

（四）采取有针对性的措施，做好监督管理

首先，金融监管机构需要完善相关法律法规，加大监管力度，不断适应金融科技快速发展的需要，例如：明确金融科技企业的准入标准、业务范围和监管要求，同时，坚持将所有金融活动纳入到监管政策中，严格明确金融业务的边界。同时，创新实施穿透性监管，防范以科技之名出现的模糊业务边界和层层包装产品的情况。其次，金融科技领域的监管工作需要不断创新监管方式，可以引入大数据技术和AI技术，加强对金融科技企业风险的监测和预警，及时发现风险、应对风险，同时，监管科技也可以更加有效地监督金融市场，及时发现并处理风险事件。最后，金融监管机构要提高监管科技水平，及时为监管人员提供定期的培训和技术支持，加强金融科技企业的数据披露，向投资者和客户定期公开透明的财务信息和业务信息，不断提升企业透明度和市场信任度[7]。

四、结语

总体来说，金融科技为我国金融行业的发展注入了新的动能，从而提升了金融服务的质量和效率。然而，在金融与科技融合背景下，面临着一些微观层面和宏观层面的信贷风险问题，例如：数据管理、风险技术、风险传染、周期风险和系统稳定性风险等。本文通过分析信贷风险产生的具体原因，从多个角度，提出基本对策，不断解决信贷风险管理过程中面临的问题。通过加大科研力度、提升监管水平和组建人才队伍等方式，不断推动金融机构展开自身定位，提升自身的技术水平和人员储备力量，以不断满足目前业务发展的需求，有效规范信贷风险问题，推动我国金融行业的稳定发展。

参考文献：

[1]蓝心悦.商业银行应用金融科技的现状、问题与对策[J].产业创新研究，2023（13）.

[2]张烨航，袁溥.我国商业银行发展金融科技对信贷风险的影响—基于银行异质性的分析[J].Finance 金融，2023（13）：4.

[3]曾海鑫. 金融科技对商业银行信贷风险的影响研究[J].电子商务评论，2024（13）：3.

[4]何云，赵珺一，范伟.金融科技对商业银行信贷风险的影响效应研究——基于信贷结构视角[J/OL].湖北经济学院学报，2024.9.24：1-18.

[5]范玉良.金融科技背景下商业银行供应链金融信贷风险控制[J].中国会展（中国会议），2024（16）：116-118.

[6]于洁，高保龙.行为经济学视角下金融科技对商业银行信贷风险的影响研究[J].产业与科技论坛，2024（23）：18-20.

[7]兰明业.基于金融科技的W互联网银行信贷风险管理案例研究[D].中国财政科学研究院，2024.

[8]王修华，刘锦华.金融科技能否缓解农村信贷服务的“三角困境”？——基于农村金融机构与金融科技公司合作的视角[J].金融研究，2023（12）：150-168.

[9]江西省科学技术厅江西省财政厅江西省地方金融监督管理局、中国人民银行江西省分行国家金融监督管理总局、江西监管局关于印发《江西省科技型中小企业信贷风险补偿资金管理办法》的通知[J].江西省人民政府公报，2023（23）：27-34.

[10]王丽珊，陈俊良，何立峰，等.金融科技应用与涉农信贷风险——来自980家农村商业银行的证据[J].金融理论与实践，2023（08）：53-64.

（作者单位：中国建设银行股份有限公司贵州省分行）