新形势下银行票据业务转型发展研究

摘要：文章阐述了新形势下银行票据业务发展面临的新机遇，分析了银行票据业务发展面临的困境，即业务定位相对模糊、传统的组织结构制约了银行业务的拓展、业务品种体系较未来盈利模式尚显单一、传统风控体系不利于业务发展等，在此基础上提出了新形势下银行票据业务转型发展策略，包括完善业务产品架构、完善组织管理架构、积极应对票据市场变革、应用大数据构建银行票据业务风险控制体系。

关键词：银行；票据业务；转型发展

DOI：10.12433/zgkjtz.20243318

一、新形势下银行票据业务发展面临的新机遇

在当前复杂多变的经济形势下，银行票据业务作为金融支持实体经济的重要工具，正迎来一系列新的发展机遇，主要体现在以下三个方面：

一是国家经济政策导向带来的机遇。中央经济工作会议明确提出了“稳中求进、以进促稳、先立后破”的工作总基调，强调稳预期、稳增长、稳就业的政策导向，这为票据业务提供了稳定的发展环境，尤其是在支持中小微企业和民营经济方面，票据业务将发挥更加重要的作用。另外，围绕推动高质量发展，国家出台了一系列政策措施，强调转方式、调结构、提质量、增效益，在这一过程中，票据业务作为金融服务实体经济的重要手段，将在促进产业升级、优化资源配置等方面发挥积极作用。

二是市场需求变化带来的机遇。一方面，随着市场经济的不断发展，企业对于融资的需求日益多样化，而票据业务以其灵活性高、周转性快的特点，能够满足企业不同阶段的融资需求，尤其是在短期融资和供应链融资方面具有独特优势；另一方面，国家高度重视中小微企业和民营经济的发展，出台了一系列扶持政策，帮助中小微企业解决资金难题。而票据业务作为缓解这些企业资金矛盾的有效途径，通过推动中小微企业应收账款票据化，可以进一步降低企业融资成本，提高资金利用效率[1]。

三是技术创新带来的机遇。首先，随着大数据、云计算、人工智能、区块链等技术的不断成熟和应用，票据业务将加速向数字化转型，而数字票据作为新一代票据系统的重要组成部分，将极大提升业务处理效率和透明度，降低操作风险，为票据市场创新发展提供有力支撑；其次，银行通过引入新技术手段，可以开发出更加符合市场需求的新型票据产品，如基于区块链的不可篡改票据、基于人工智能的智能风控票据等，进一步丰富票据市场产品体系；最后，银行通过线上渠道延伸服务触角，金融机构可以为客户提供更加便捷、高效的票据服务体验，同时银行利用大数据分析客户需求和行为模式，可以为客户提供更加个性化的金融解决方案。

二、新形势下银行票据业务发展面临的困境

（一）业务定位相对模糊

随着金融市场的不断发展和经济环境的快速变化，银行票据业务面临的困难越来越多，其中在转型中存在的最大问题是，银行票据业务的定位尚未完全明确，进而导致了在业务发展方向、目标客户群体以及市场策略上的不确定性。由于缺乏清晰的业务定位，银行在票据业务上的投入和产出难以达到预期效果，不仅影响了票据业务的短期业绩，也对业务的长期发展规划带来了负面影响。因此，银行需要尽快明确票据业务的定位，确定清晰的发展目标，以便更好地把握市场机遇，实现票据业务的可持续发展[2]。

（二）传统的组织结构制约了银行业务的拓展

传统的银行组织结构往往以部门为单位，各部门之间缺乏有效的协同机制，在票据业务拓展过程中产生了不利的影响。由于资源分散、信息不畅和决策效率低下，银行在票据业务拓展方面遇到了诸多困难，再加上传统的层级式管理带来的局限性，也限制了票据业务的创新性发展，使得银行难以快速适应市场变化。在当今竞争激烈的金融市场中，这种传统的组织结构已经成为银行业务拓展的一大制约因素，如果不能及时改善这一状况，将会对银行进行票据业务转型造成巨大的危害。

（三）业务品种体系较未来盈利模式尚显单一

随着金融市场的不断发展，银行票据业务的品种体系显得较为单一，当前的业务主要集中在传统的承兑、贴现等业务上，缺乏多样化的盈利模式和产品创新，在一定程度上限制了银行的收入来源，使得银行过度依赖少数几种票据业务，也降低了银行在票据市场上的竞争力。随着金融市场的不断发展和客户需求的变化，单一的盈利模式已经无法满足市场的多样化需求。为了提升票据业务的盈利能力和市场竞争力，银行需要积极创新票据业务品种，探索新的盈利模式，以满足客户多元化的金融需求，实现票据业务的可持续发展。

（四）传统风险控制体系不利于业务发展

传统的风险控制体系主要依赖于人工审核和事后监管，这种方式不仅效率低下，无法满足新形势下银行票据业务对风控的实时性和准确性的要求，而且难以有效应对复杂多变的市场风险。随着金融市场的不断发展和创新，票据业务的风险也在不断演变，传统的风控体系已经无法满足业务发展的需求，而且还难以发现隐藏的风险，不仅会阻碍票据业务的转型发展，甚至还会对银行的发展造成巨大的影响[3]。为了保障票据业务的稳健发展，银行需要及时摒弃传统的风控体系，积极构建更加智能化、实时化的风控体系，以免加大自身的风险，制约票据业务的转型发展。

三、新形势下银行票据业务转型发展的策略

（一）完善业务产品架构

在新形势下，银行票据业务转型发展需要明确业务定位，不断完善业务产品架构，这样才能满足新时代的要求，为后续的转型发展做好充足的准备。在完善业务产品架构方面，银行应该做好以下相关工作：

第一，构建全产品体系。为了全面满足市场需求，银行应积极丰富票据业务产品线，不仅应涵盖承兑、贴现、转贴现、回购等传统业务，还应积极探索并推出供应链票据、绿色票据、普惠票据等创新产品。银行通过推出多样化的产品，能够更好地适应不同客户的多元化需求，无论是大型企业还是中小企业，都能找到适合自己的票据服务，从而增强客户黏性和满意度。

第二，明确业务创新方向。银行应紧跟市场趋势和政策导向，明确票据业务的创新方向。例如，可以探索票据与区块链、人工智能等新技术的融合应用，以提高业务处理效率和风险管理能力，增强银行的竞争力，使银行为客户提供更加便捷、高效的票据服务，进一步推动票据市场的繁荣发展[4]。

第三，对接全量客户受众。银行应努力拓宽票据业务的服务范围，确保覆盖大中小型企业、民营企业以及供应链上下游企业等全量客户受众，然后对这些受众进行深入了解，掌握其具体需求，便于为企业提供定制化的票据服务方案，从而更好地满足客户的个性化需求，实现票据业务的广泛覆盖和深度发展。第四，形成业务节点联动。为了实现票据业务的全面发展，银行应加强票据业务与其他金融业务的协同联动，例如，可以将票据业务与贷款、理财、支付等业务相结合，形成业务节点间的有机联系和互动。银行通过采取这种跨业务的协同合作，可以提升自身的综合服务能力，为客户提供更加全面、一站式的金融服务，进一步巩固银行在金融市场中的竞争地位。

（二）完善组织管理架构

由于传统的组织架构对银行票据业务的转型发展造成了不利的影响，为了改善这一局面，也为了尽快实现转型发展，银行应该进一步完善组织管理结构，积极构建票据业务发展的组织架构。具体来说，银行需要从以下三个方面入手：

其一，统筹协同化联动管理。为了提升票据业务的整体效能，银行应建立跨部门、跨层级的票据业务协同机制，以此为手段，实现资源共享、信息互通和决策协同，确保各部门在业务拓展、客户服务、风险管理等方面能够紧密合作，共同推动票据业务的发展。银行通过构建该协同管理机制，有效地提高了业务拓展的效率，降低了运营成本，同时还大大提升了管理水平，为票据业务的持续增长奠定坚实基础。

其二，构建一体化营销网络。为了适应市场变化和客户需求，银行应打造线上线下相结合的一体化营销网络。其中，线上渠道可以延伸银行的服务触角，覆盖更广泛的客户群体，提供便捷、高效的票据服务；线下渠道可以提供深度的服务体验，满足客户对个性化、定制化服务的需求[5]。银行通过线上线下的一体化营销网络，可以形成全渠道、全时段的票据服务模式，提升客户满意度和忠诚度。

其三，培养专业化人才队伍。票据业务的专业性和复杂性要求银行应该拥有一支具备专业知识、市场洞察力和创新能力的业务团队，来应对复杂多变的票据业务，推动其快速转型。基于此，银行应加大对票据业务人才的培养和引进力度，通过内部培训、外部招聘等方式，不断提升团队的整体素质，同时还应注重激发团队的创新能力，鼓励团队成员积极探索新的业务模式和服务方式，以推动票据业务的持续发展。

（三）积极应对票据市场变革

票据市场作为一个复杂而多变的金融领域，时时刻刻都在发生巨大的变化，不仅面临着众多的机遇，也面临了一系列挑战，为了更好地适应这些变化，银行需要采取一系列积极的措施，以确保在票据市场中保持领先地位。

一是提供票据产业链一揽子服务方案。面对票据市场的不断变革，银行应积极围绕票据产业链上下游企业的需求，提供一揽子服务方案，使企业可以在票据承兑、贴现、融资、风险管理等方面享受全方位服务，让企业在票据使用的每一个环节都能得到银行的专业支持和帮助。在为企业提供服务的过程中，银行需要深入了解企业的票据使用习惯和需求，通过定制化的服务方案，帮助企业优化票据管理流程，提高资金使用效率。例如，银行可以为企业提供票据承兑服务，确保企业在交易过程中能够顺利收款；银行还可以提供贴现服务，帮助企业将未到期的票据转化为现金，满足企业的短期资金需求，帮助企业更好地应对市场变革，增强企业在票据市场的竞争力[6]。

二是创新多元化票据衍生产品。为了丰富票据市场的投资品种和交易方式，银行应积极创新票据衍生产品，例如，可以探索票据资产证券化、票据投资基金等新型产品，满足投资者的不同风险偏好和投资需求，进一步活跃票据市场，推动票据市场的健康发展。银行可以通过与投资机构合作，共同开发这些衍生产品，为投资者提供更多的投资渠道和收益来源，使投资者可以享受到更好的服务，得到更多的融资渠道和资金支持。

三是依托品牌优势提供增值服务方案。银行应依托自身品牌优势，提供与票据业务相关的增值服务方案，如票据咨询、培训、信息系统建设等，从而帮助企业更好地理解和运用票据工具，提升企业的票据管理水平。具体而言，银行可以组建专业的票据咨询团队，为企业提供票据使用、风险管理等方面的咨询服务；可以开展票据培训活动，帮助企业员工掌握票据知识和技能；可以为企业提供票据信息系统建设服务，帮助企业实现票据管理的电子化和自动化。

（四）应用大数据构建银行票据业务风险控制体系

在新形势下，银行要想实现票据业务的转型发展，需要加强对风险点的防控，在这一过程中，不能仅关注传统纸票交易存在的风险，更应该加强对信用风险和利率风险的关注。尤其是当前正处于复杂多变的金融环境中，风险无处不在，银行要充分利用大数据技术构建智能化的票据业务风险体系，更有效地管理和控制风险，才能应对日益增长的业务量和复杂的市场环境。

首先，银行应积极引入和利用大数据技术，实时监测和分析交易数据、客户行为数据等，并对这些数据进行深入挖掘和分析，以便相关人员准确地判断潜在的风险点，及时采取相应的防控措施。银行还需运用机器学习、人工智能等先进的技术手段，进一步提升风险评估和防控的准确性和效率性，帮助银行快速识别异常交易行为，预测潜在风险，并为决策提供有力的数据支持[7]。其次，银行还应加强与监管机构的合作。银行应该与监管机构共享风险信息，共同研究风险防控策略，形成强大的合力，共同维护票据市场的稳健发展；同时，在双方的合作之下，银行能更好地了解监管政策和市场动态，还能为银行提供更全面的风险防控建议和支持。

最后，强化精细化风险管理。银行应该对市场波动情况进行研判，分析其对企业带来的影响，发挥自身的评级授信风险把控能力，强化银行在票据兑现等方面的信用评估能力。从制度层面上，对票据业务进行规范化管理，及时发现隐藏的操作风险，并制定有效的应对措施，从而降低风险代理的影响。

参考文献：

[1]徐镇君.XM农商行票据业务操作风险管理研究[D].大连海事大学，2023.

[2]袁颖涛.票据市场发展趋势及商业银行票据业务全流程管理[J].中国货币市场，2023（11）：50-53.

[3]张明梁.C银行D分行票据业务风险控制优化策略研究[D].东北财经大学，2023.

[4]钱春旭.徽商银行SZ分行票据业务风险管理策略研究[D].中国矿业大学，2023.

[5]朱明明.N银行票据业务风险管理优化策略研究[D].江西财经大学，2023.

[6]李燕南.金融科技对商业银行票据业务的影响研究[D].山西财经大学，2023.

[7]敖园.我国商业银行电子票据业务风险防范路径探讨[J].金融文坛，2023（02）：32-34.

（作者单位：交通银行总行）