数字金融高质量发展探析

摘要：本文首先阐述了数字经济的定义与特征，以及国际国内的发展现状与趋势；梳理了数字金融对经济发展的促进作用以及在风险与监管方面面临的挑战。在此基础上，本文从完善基础设施、增强创新能力、提高普惠性、强化监管与风险控制四个方面，分析了推动数字金融高质量发展的策略。

关键词：数字金融；高质量发展；普惠

DOI：10.12433/zgkjtz.20243306

随着互联网技术的发展，数字经济逐步成为引领全球经济增长的新动能。将数据作为关键生产要素、以数字技术为核心驱动力的经济模式兴起。伴随着全球信息化进程的加速，数字经济的规模和影响力不断扩大，已经渗透到各个产业领域，极大地改变了传统的经济运行模式和产业结构。特别是在中国，数字经济的迅猛发展不仅推动了经济结构的优化升级，还为数字金融的发展提供了广阔空间。数字金融作为数字经济的重要组成部分，是促进普惠金融、提升金融效率的关键途径，然而，数字金融的崛起也伴随着诸多风险和挑战。如何在数字经济背景下实现数字金融的高质量发展，成为当前一个亟待解决的重要问题。

一、数字经济概述

（一）数字经济的定义与特征

数字经济指的是以数字技术为核心，通过数据驱动的生产、分配、交换和消费活动形成的经济形式。与传统经济形式相比，数字经济的核心要素是数据，而非传统经济下的物质资本和劳动力。换言之，数据是关键的生产要素，数字技术则是推动经济增长的核心驱动力。与传统经济中资本和劳动力的关系相比，数字经济更依赖于数据的采集、存储、分析和应用以及对数字技术的创新与应用。传统经济强调物质资源的积累和劳动力的投入，而数字经济则依赖于信息流通的速度、数据的规模和技术的进步。

数字经济的特征主要体现在以下三个方面：其一，高度的网络化与信息化。数字经济中的各个环节都依赖于互联网和信息技术。其二，强烈的创新驱动。数字经济的快速发展离不开技术创新的持续推动。其三，平台化和共享化的经济形态。数字经济强调通过平台连接供需两端，实现资源的高效配置。上述特征使数字经济在提升生产效率、推动产业升级和优化资源配置方面，相较于传统经济形式，展现出巨大的潜力和优势。

（二）数字经济的发展现状与趋势

现阶段，全球数字经济的规模不断扩大，数字经济在GDP中的占比也在逐年提高。我国的数字经济规模在全球名列前茅，已形成了涵盖互联网服务、电子商务、数字金融等多个领域的完整生态体系。其一，在互联网基础设施不断完善的情况下，数字经济具有扎实的发展基础。其二，随着大数据、云计算、人工智能等新兴技术的广泛应用，各行各业都在朝着数字化转型。其三，多元数字平台的崛起和逐渐多样化的应用场景，令数字经济的影响力和渗透力持续增强。以中国的网络社交媒体为例，从QQ到淘宝，再到抖音，数字经济在中国的发展主要经历网络聊天、网络购物、网络一体三个主要阶段。时至今日，中国的网络平台已经呈现出全面数字化、多元化的趋势，在很大程度上促进了数字经济的发展。

二、数字金融高质量发展的意义

（一）数字金融对经济发展的促进作用

数字金融通过应用数字技术，创新金融服务，不断提升金融服务的效率和覆盖面，对经济发展具有重要的促进作用。具体来说，其一，数字金融能够大幅降低金融服务的成本，使金融机构能够以更低的成本向更多客户提供服务，特别是在发展中地区和偏远地区，数字金融令金融服务的可及性显著提升，促进了普惠金融的发展。其二，数字金融通过创新金融产品，升级配套服务模式，为中小企业和创业者提供了更多融资渠道和相关支持。传统金融机构在面对中小企业时，由于信息不对称，导致风险评估难度大，往往难以为一些急需资金支持的中小企业提供足额贷款。数字金融通过大数据分析、人工智能等技术手段，可以更加精准地对有贷款需求的中小企业进行风险评估，并在短时间内对其历史信用完成评级，从而提高了对中小企业的信贷支持能力，有效推动了经济的创新和活力。其三，数字金融的快速发展，还可以有效提升金融市场的活跃度和多样性。通过应用在线支付、移动支付、区块链等技术，金融交易变得更加便捷和高效。此外，金融市场的参与者也更加多元化。受此影响，市场的流动性和透明度得到提升的同时，金融体系的整体稳定性并不会受到影响[1]。总体来看，数字金融对经济发展的促进作用体现在提高金融服务效率、支持中小企业发展和提升金融市场活跃度等多个方面，已经成为现代经济发展的不可或缺项。

（二）数字金融的风险与监管

但在数字金融快速发展的过程中，也出现了新的金融风险和其他挑战。具体来说：其一，数据安全和隐私风险。由于数字金融高度依赖于对数据进行收集和分析，一旦出现数据泄露或数据被滥用的情况，将对用户隐私和金融安全造成严重威胁。此外，数字金融平台、产品多样化的同时，复杂性也在逐渐增加，容易导致系统性风险。特别是在金融科技公司与传统金融机构深度融合的过程中，技术故障或网络攻击可能引发更广泛的系统性金融危机。其二，消费者保护方面的问题。数字金融产品的复杂性和快速变化可能导致消费者难以充分理解产品的风险和收益，增加了投资者的风险。而缺乏完善的消费者保护机制和教育体系，容易使不熟悉数字金融产品的用户受到欺诈或误导性营销的伤害。其中最常见的情况是，一些银行或金融机构将“存款”与“理财”的概念混淆，在与个人投资者（储户）交流时，只谈及“收益（利息）”，却对风险只字不提。由此导致的后果是，很多个人投资者误将购买理财产品视为银行常规存款，在需要取款时发现本金早已赔光且投诉无门，钱款难以追回。由此可见，面对这些新出现的风险，强化监管成为数字金融高质量发展的重要保障。有效的监管可以帮助防范系统性金融风险，确保金融市场的稳定和安全。同时，针对数据安全、消费者保护和反洗钱等方面，应制定并实施专项监管措施，目的是为数字金融的发展提供更加健康的环境。通过建立健全的监管框架和机制，规范市场行为、保护消费者权益、维护市场稳定，数字金融才能真正实现高质量发展，为经济和社会的可持续发展贡献力量[2]。

三、数字经济背景下数字金融高质量发展的策略分析

（一）完善数字金融基础设施建设

在数字经济背景下，若要实现数字金融高质量发展的目标，必须依托于坚实的基础设施，这是数字金融广泛普及和深入发展的先决条件。具体来说，其一，需要加快信息技术基础设施的建设和升级，包括宽带网络、5G通信、云计算平台等关键技术，并非空中楼阁，而是建立在相应的基础设施之上。比如，5G移动无线网络基站，数量、覆盖范围必须得到保证，否则难以为移动支付创造环境。因此，中国移动、中国电信、中国联通三大运营商与华为等高新技术公司合作，在全国几乎所有地区都修建了5G信号基站，确保智能手机均可使用5G移动通信网络，随时完成支付。总之，高效、稳定的网络环境能够确保数字金融服务顺畅运行，降低网络延迟和系统故障的风险，从而提升金融交易的效率和安全性。与此同时，云计算平台的广泛应用可以为数字金融机构提供强大的数据处理能力和存储支持，助力金融服务的创新与扩展。其二，构建安全可靠的数字身份认证体系至关重要。数字金融的发展依赖于大规模的在线交易和信息交换。因此，身份认证是确保交易安全的重要环节。构建统一、标准化的数字身份认证体系，可以有效降低身份盗用和欺诈的风险，从而提升交易的可信度。此外，通过引入生物识别、区块链等先进技术，进一步提升身份认证的安全性和便捷性，为用户提供更好的服务体验。其三，数据中心和数据管理系统的建设也应得到重视。数据是数字金融的核心资源，完善的数据中心和管理系统能够确保数据的高效存储、管理和调用，为金融产品的开发和市场决策提供有力支持。应加强数据中心的物理安全和网络安全防护措施，防范数据泄露、篡改和丢失，确保数据的完整性和保密性。同时，推进数据管理标准化建设，促进数据在金融机构之间的互联互通，提升数据的共享性和利用效率。

（二）提高数字金融创新能力

除了基础设施之外，数字金融若要实现高质量发展的目标，还需要持续创新。创新不仅是推动数字金融不断前行的动力源泉，更是应对市场竞争和风险挑战的有效手段。具体来说，其一，数字金融机构应积极引入和应用前沿技术，如人工智能、大数据分析和区块链等，提升金融服务的智能化水平。人工智能可以在风险评估、资产管理、客户服务等方面发挥重要作用，通过大数据分析实现精准营销和个性化服务，区块链则在保障交易安全和数据透明性方面具有独特优势。其二，金融机构推出的金融产品和配套的服务模式，需要紧密结合市场需求，逐渐开发出更为多样化和个性化的产品。例如，在消费金融、供应链金融和绿色金融等领域，通过创新设计满足不同用户群体的需求，提升金融服务的广度和深度。同时，数字金融机构应加强与其他行业的跨界合作，利用互联网平台和生态系统，拓展服务场景，提升用户粘性和市场竞争力。其三，所谓创新，还应体现在业务模式和管理机制方面，进而不断催生新的业务模式。比如，金融科技公司可以与传统金融机构进行深入合作，通过建立开放银行、数字货币和智能投顾等新型业务模式，拓展业务边界，提升服务能力。同时，金融机构还应完善内部管理机制，推动组织架构的灵活性和决策效率，能够更好地适应快速变化的市场环境[3]。

（三）提高数字金融的普惠性

数字金融发展过程中，客户应该是全体消费者。因此，对数字金融高质量发展提出的另一个要求是，应当具有更高的普惠性，确保更多人群享受到金融服务的便利。具体来说，其一，数字金融应关注弱势群体和偏远地区，通过开发符合其需求的产品和服务，缩小金融服务的数字鸿沟。例如，开发低门槛、操作简便的金融应用，帮助老年人、低收入群体和小微企业更便捷地获得金融支持。提高金融产品的可及性，是提升数字金融普惠性的核心内容。其二，数字金融应注重教育和宣传，提高公众的金融素养。许多群体由于缺乏对数字金融产品的了解而无法充分利用其带来的便利。通过系统化的金融教育和信息普及，可以增强公众的风险意识和使用能力，帮助他们更好地管理个人财务，享受数字金融的好处。同时，提升公众的数字金融素养还有助于减少误用和诈骗等问题，进一步保障金融安全。其三，政府和金融机构应加强合作，通过政策支持和创新驱动，推动数字金融的普惠性发展。在政策层面，应当给出激励措施，制定扶持政策，从而帮助金融机构更积极地拓展普惠金融业务。

（四）强化数字金融的监管与风险控制

为有效应对风险，可采用的策略如下：其一，完善相关法律法规。比如，上文提到，很多金融机构在向消费者推销理财产品时，未明确说明存款和理财的区别。实际上，应对这一问题的方法并不复杂——只需要在具有法律效益的文书上清晰标注业务类型即可。比如，“本次业务为常规存款业务，客户本金存放在我行，我行到期支付利息，本金不会变动”；或是“客户在我行（机构）购买理财产品，本金有变动风险，客户本人对此已知悉”等。这些文书受银监会等机构监管，且有专项法律管理，可有效降低风险。其二，创新监管技术。监管机构应借助大数据、人工智能等技术手段，提升监管的智能化水平，通过实时监控和风险预警机制，提高监管的准确性和及时性，防范系统性风险的发生[4]。

四、结语

综上所述，数字经济作为一种以数据为核心生产要素、以数字技术为驱动力的新型经济形态，已经展现出高速增长的特征，深刻改变了传统经济的结构和运行模式。现阶段，在全球范围内，数字经济正在迅猛发展，成为了经济增长的重要引擎，并呈现出创新驱动和技术密集的趋势。在这一背景下，数字金融通过提升金融服务的效率和普惠性，对经济发展起到了重要的促进作用。然而，数字金融的快速发展也带来了新的风险和挑战，尤其是在数据安全和隐私保护方面，需要加强监管和风险控制，才能保障金融体系的稳定性，确保消费者权益不受侵害。通过完善数字金融基础设施、增强创新能力、提高普惠性和强化监管等策略，可以有效推动数字金融的高质量发展。

参考文献：

[1]曾世宏，钟汶江，张志彬.数字金融发展与“两业”融合——经济高质量发展背景下的机制识别与效应检验[J].燕山大学学报（哲学社会科学版），2024，25（3）：46-58.

[2]田雅娟，邓睿涵，侯宇飞，等.高质量发展背景下数字经济的赋能效应检验——基于中国241个城市的实证分析[J].商业经济，2022（1）：24-27+41.

[3]刘利.数字普惠金融对区域经济高质量发展的促进作用分析[J].今日财富（中国知识产权），2021（5）：49-50.

[4]武宝贵.数字经济背景下数字金融高质量发展研究[J].产业创新研究，2024（9）：136-138.

（作者单位：菏泽职业学院）