互联网金融背景下个人理财的发展问题及前景

田洎淼

随着我国国民经济的不断发展，人们拥有了较为丰富的个人资产，个人理财业务的重要性也逐步凸显出来。个人理财虽然能够给人们带来相应的财富，但也存在着一定的风险。本文将就个人理财的发展问题及前景进行探讨，旨在通过对互联网金融发展概况以及个人理财业务的发展现状的分析，让个人理财业务获得更好的发展。

十年前“理财”这个词并没有频繁出现在人们的视野中，大多数人对于理财的概念并没有过多的了解，但随着社会的发展，人们的生活水平在逐步提升，越来越多的人开始注重“理财”。因此，在互联网金融背景下，本文将从互联网金融的发展出发，对个人理财业务的发展现状进行了分析，明确个人理财业务发展中所存在的问题，并针对问题提出应对策略，目的是使个人理财业务获得更好的发展。

一、互联网金融发展概况

作为新兴的金融模式，互联网金融主要包括“互联网+支付”“互联网+借贷”“互联网+理财”三大主要运作方式。随着互联网金融的发展，我国陆续出台了相关政策和制度对互联网金融的发展进行监管。互联网金融服务是普通银行和网络公司通过网络和数据通讯手段进行资金的融通、交易、融资等新的金融服务方式，这种模式的发展顺应了数字化时代发展的趋势。

现如今，相较于传统的金融模式而言，互联网金融服务不再是以简单的网络业务形式来开展，而是把网络技术和金融业务二者进行有机结合，从而拓宽互联网金融的业务。与此同时，传统金融机构与互联网金融机构之间的产品性质和服务差异性也在不断缩小。随着互联网金融不断发展，随之而来的是各种问题的出现，这使得互联网金融行业需要进行相应的监管和整合。

二、个人理财业务发展现状

（一）居民投资理财意识增强

随着国民人均收入水平的提升，普通居民所掌握的资产需要根据财富拥有者的个人喜好和收益最优化的原则来找到自己理想的方式，而我国日益完善的市场经济也为这种资产的保值与增值创造了相应的机会。随着人们的理财观念正在发生变化，很多人通过理财的形式让自身的财产得到最大限度的保值增值。根据相关调查结果显示，大部分的居民更倾向于把手中所拥有的财富通过理财实现财富的保值增值。

（二）各类理财产品不断创新

一般来说，投资理财机构的理财风险相对来说大于银行，理财机构所面临的风险几率较大。单从理财产品而言，同类型的理财产品的理财风险都差别不大，但由于思想认知的原因，人们会认为银行个人理财产品的安全性较高，这种情况是建立在人们对于银行信任的基础上。随着时代的发展，各类理财产品也在不断创新，其中个人理财产品的类型可以分为股票、基金和期货、外汇等，不同类型的理财产品有着不同的风险性。人们对于理财产品的投资大多数会倾向于银行的理财产品，但也有部分人会通过向金融专业人士进行咨询来选择不同的理财产品，这种情况推动了理财产品的多样性发展。

（三）风险防范控制意识增强

随着社会的发展，人们的经济收入越来越多，但是我国居民的理财意识并没有随着经济的发展而有所改变，他们对于个人理財的业务并没有过多的了解和认知，这种状况使得他们缺乏对自身财富进行规划和配置的能力，很多居民会通过他人经验的分享以及自身的判断来对资金进行配置，并没有向专业人士进行咨询，这种状况都会增加他们的理财风险。目前，从商业银行所提供的理财产品来看，大部分理财产品都是保本的，并不存在着较大的风险，商业银行各种理财产品都有着其自身的优势，虽然各类理财产品都有着一定的风险，但是不同的理财产品所面临的理财风险各不相同，这种情况就需要居民自觉提升理财风险防范意识以及专业团队协助理财意识。

三、互联网金融背景下个人理财业务发展中存在的问题

（一）理财同质化明显，业务门槛较高

根据相关调查结果显示，在互联网金融行业中，所推出的个人理财产品呈现出同质化较为明显的特征，这凸显了金融服务业务易重复的特征。现如今，在金融服务领域的个人理财主要是股票、外汇、基金等的组合。此外，商业银行还向普遍用户开展代投保、代兑换国债等各类业务，并每年给用户出具相应的交易账单，定期向客户介绍中国国内的宏观经济态势及金融政策，以及股票、外汇市场走势等资讯，同时客户在银行办理业务之后，也能够相应地获得免手续费或其他类似的优惠服务，但此类服务的层次比较低，同时它的可重复性也较强，并不能完整地表现出投资银行业务的特点。除此之外，金融行业在通过对市场的详细分析后，都不约而同把市场的目标客户定位在高端客户或者高级白领身上，这种情况的出现很容易产生居民之间差异性服务的现象，不利于金融行业的良性发展。

（二）分业经营制约，业务发展受阻

我国现阶段实行了分业经营、分业监督制度。在这一制度的监督下，我们的个人增值服务已经囊括了生活理财和投资理财的全部内容，但是由于受法规的约束，银行并不能够涉足到证券、保险等领域，使得银行、保险、证券这些行业都是相互分开来的，他们之间的业务并不相融，也不能够交叉。这种情况就意味着个人理财业务目前还仅仅停留在询问、建议和方案设计上，理财代理方并不能对代理用户进行组合投资服务，同时商业银行的个人理财产品业务中的增值服务很多时候都无法进行，某种程度上限制了个人理财服务的发展。

（三）理财服务人员缺乏，业务技术不高

因为个人理财服务作为一门知识性、技术性都较强的综合性服务领域，它对从业人员的专业素养要求也很高，不仅要求从业者必须掌握相当深厚的理财知识，还要有娴熟的投资技能和丰富的理财经验，而且从业人员应当掌握房地产、法律和市场管理等相关方面的知识，同时还需要从业者必须具备优秀的组织协调技能，以及一定的公关能力等，这种情况就意味着理财行业需要技术性较强的专业人才。但就当前的金融行业而言，个人理财方面需要的专业人才较少，由于专业人才的缺乏，使得个人理财业务的技术性不高，不能够满足金融市场的需求。虽然我国也开设了金融专业课程来解决这一问题，但是金融行业的专业性人才依旧缺乏，即使在个人理财方面的从业人员具有比一般柜员较高的综合素质，但是离客户和社会期望的距离还很遥远。

四、个人理财业务在互联网金融背景下如何更好发展

（一）制定并完善个人理财业务的发展策略

想要让个人理财业务在互联网金融背景下获得更好的发展，要建立并完善个人理财业务的发展策略，给个人理财业务提供良性的服务，以此来产生长远的效益，积极整合现有的个人理财产品和服务，以综合性服务为主，提高个人理财业务的服务质量，并用最大限度来维系现有的客户，同样也可以运用个人理财业务的服务态度和质量来吸引客户群体。与此同时，也要根据理财客户情况的不同逐步增加增值类理财投资产品，并在互联网金融发展的背景下给客户提供资产管理服务，从而有效提高个人理财业务的水准和专业水平。

（二）构建客户管理系统，提高服务质量

对于客户而言，他们不仅想要让自身的财产获得相应的增值和保值，还想要获得个人理财业务中的优质服务。因此，在互联网金融的背景下，个人理财业务想要获得良性的发展，需要构建并完善客户管理系统，了解客户需求，为不同级别的客户提供个性化服务。与此同时，也要给客户介绍相关的理财产品，不断延伸个人理财业务的服务内涵，尽量满足客户的需求，同样也要关注客户日常资讯服务的需求，针对不同层次的客户给予其不同程度的金融产品讲座和专家指导等，提高个人理财业务的服务质量和服务效率，让个人理财业务在互联网金融的背景下获得良性发展。

（三）优化理财环境，提高客户经理业务素质

个人理财业务环境的建设，不仅包含政策环境的建设，也包含市场环境的建设。为了能够让个人理财业务获得更好的发展，需要对个人理财业务发展的特殊性要求进行充分的研究，为个人理财业务的发展提供专项服务，让个人理财业务获得更成熟的发展。与此同时，金融行业也要不断提高客户经理的业务素质，培养一批综合性较强的理财专家，从机制上完善个人理财的制度，最终促进个人理财业务的理想化发展。

五、个人理财业务在互联网金融背景下发展前景

（一）经济持续发展，居民理财意识增强

经济社会的不断发展、个人收入的稳步改善和居民消费意识的提高是个人投资理财服务不断发展壮大的主要动力。随着居民投資意识的不断增强，个人理财业务将获得不断发展。因此，在互联网金融的时代背景下，个人理财业务会在经济持续发展、居民理财意识增强的助推下获得更好的发展前景和更广阔的发展空间。

（二）转变管理模式，扩大理财业务范围

根据相关调查结果显示，个人理财服务的覆盖面不足。但随着我国市场经济的完善，以及商业运营管理体系更加健全，传统分业经营和分业管理的业务模式也将逐渐被混业运营的经营模式所取代，而这也意味着个人投资理财客户的规模也将逐渐扩张，同时个人投资理财业务范围也将会冲破原有的局限，从保险、房地产等领域向投资理财领域发展。与此同时，随着利率市场化的推进，以及个人银行业务的全球化发展，个人理财服务将迎来更为广阔的发展前景。

（三）产品收益提高，增大理财发展空间

在强烈的降息预期下，许多的投资人从众多理财产品中挑选收益相对较大的产品，而这一状况将会促进不同机构间的业务竞争，但同时也很容易造成短期理财产品收益率持续上涨的状况。因此，在互联网金融的时代背景下，个人理财业务的发展将会产生产品收益率提高的现象，使得居民的个人财富不断积累，而居民的投资意识也在不断提高，这种情况将推动个人金融理财业务的进一步发展，有效扩展理财业务的发展空间，对个人理财业务的良性发展有着一定的推动作用。

（四）完善理财机制，推动理财业务发展

商业银行自动化设备的健全，以及个人网上银行的发展，将会使个人理财服务的内涵更加丰富。因此，在互联网金融的时代背景下，要想让个人理财业务获得更好的发展，可以把货币金融、资本金融和理财金融三大功能进行有机结合，给个人理财业务提供更多的可能性，以此来增加个人理财业务的竞争力，并逐步把个人理财业务并入到互联网金融的发展之中，推动个人理财业务的发展。

结语：

总而言之，在互联网金融的时代背景下，个人理财业务想要获得良性发展，需要对互联网金融的发展进行详细的分析，结合个人理财业务的发展现状来明确个人理财业务的发展对策，逐步拓宽个人理财业务的发展空间，为个人理财业务的发展提供更多可能。