新形势下我国城市商业银行创新及转型探讨

唐自勇

互联网信息中心报告显示，截至2022年，我国网民规模达到10.51亿，网络普及率为74.4%，其中移动智能设备上网的比例达到99.7%，即10.51亿网民中有10.46亿人使用移动设备上网，这个数据体现了移动互联网的广泛应用。

移动互联网已经成为我国社会发展与变革的关键力量，转变了人们的思维模式与行为方式，不断成为社会大众生产生活的有机组成部分。《中国数字化转型》报告指出，2010年我国互联网经济仅占全国GDP的3.3%，落后于西方发达国家。然而到了2022年，该指数明显提升达到7%，超过部分西方国家，预计2035年占比将达到21%。互联网技术的快速发展，为我国经济转型和发展提供了新动力与新引擎。将互联网思维应用到传统金融领域，能够改变金融机构的业务结构、经营方式、经营理念。Sally Mckechnie通过分析、研究美国互联网金融的发展趋势，指出互联网拥有金融服务与产品提供的优势。我国学者从金融机构与金融功能两个层面指出了互联网金融与商业银行之间的关系，认为城市商业银行应进行自身的转型与升级，以应对互联网金融带来的挑战和机遇。

一、新形势下互联网金融给城市商业银行带来的影响

新形势主要指“现代化建设”“经济发展”面临的新形势，包括宏观经济环境及微观市场环境。当前信息网络技术、计算机技术、人工智能技术得到了快速发展，被广泛应用在各个领域，形成了“互联网+产业”的发展态势。其中“互联网+金融”是当前我国金融市场面临的最根本的、最主要的新态势，不仅影响到产业的发展进程，更关乎我国市场经济的建设成效。通过理论研究发现，互联网金融对城市商业银行的影响主要体现在如下几点。

（一）第三方支付撼动商业银行的支付地位

通常来讲，第三方支付是最早出现和发展起来的互联网金融模式，并且在最近几年呈现出高速发展的态势。从支付市场的角度出发，我国“银商”依旧占据着绝对的优势，线上“收单”依旧是主导。第三方支付并不会对商业银行在金融市场中的主导地位造成显著的影响。因为资金结算的介质依旧掌握在商业银行手中。然而财付通、支付宝等平台却通过“零钱”“钱包”等形式实现了自身的“储值功能”，并且拥有较高的社交属性，这给商业银行拓展支付业务带来了挑战和冲击。

（二）网络理财影响商业银行的存款结构

网络理财是一种网络平台通过与金融机构合作，在网络上发布理财产品的模式。存款业务是我国城市商业银行最基本的资金来源，是商业银行发展的基础与前提。只有通过吸收存款集聚资金，银行才能开展各类业务获取经济收益。网络理财产品的出现，导致商业银行的存款结构发生了变化。因为网络理财产品能够抽离部分银行存款，使其流入余额宝等理财产品，从而影响商业银行的贷款业务、流动性管理等活动的效益。

（三）网络借贷冲击商业银行的信贷业务

通过数据调查显示，我国P2P借贷交易规模在2015～2020年期间进入快速发展阶段。为预防P2P平台发生“跑路事件”，我国政府规定借贷平台应采用线上融资与线下放贷相结合的模式，从而实地考察抵押担保、还款来源、资金用途，降低出现金融风险的几率。《网络借贷风险专项整治工作实施方案 》的颁布，标志着P2P网贷进入了规范发展的重要时期。在现代信息技术、网络技术以及人工智能技术的快速发展下，P2P网贷的服务效率明显提升。譬如“小贷+平台”模式将发展重点放在供应链金融层面，极大地提升了平台的信息处理及资源获取能力。在此背景下，我国商业银行的信贷优势不断被网贷平台的运作机制、发展模式替代，信贷业务也受到不小的冲击。

二、新形势下我国城市商业银行转型升级的模式

与传统商业银行相比，互联网金融模式拥有普惠性、支付便捷、交易成本低、资金配置高等优势，打破了商业银行在空间与时间上的限制，为人们带来了前所未有的金融体验，而且在互联网金融模式下，人们的消费习惯、金融生活形式以及金融理念都发生了变化。传统商业银行的“价值实现”与“价值创造”方式已经难以适应当前经济的发展需求。而坚持聚焦用户需求，以客户为主的理念，逐渐成为商业银行转型升级的重要依托。因此，城市商业银行要想适应新形势的挑战以及互联网金融带来的影响，需要制定相应的应对策略。当前，我国各大商业银行的应对策略主要有如下几种：

（一）自建平台模式

自建平台主要指商业银行构建电商全流程平台的过程，具体包括银行自建和出资组建。其中银行自建如交通银行的“交博汇”与建设银行的“善融商务”，属于银行的一种业务品类，并非独立法人。出资组建则指银行出资组建相对独立的电子商务公司，开展互联网金融活动。譬如民生银行的“民生电商”。但城市商业银行推行自建平台模式的根本原因通常有如下两个方面：一是为应对金融改革的需要。伴随利率市场化进程的不断加快，商业银行靠利息差获取收益的道路渐渐紧缩。而电商业务取得的巨大发展，又对商业银行的金融业务带来冲击，撼动了商业银行在融资领域、支付领域、储蓄领域以及信贷领域的存在感和地位，因此商业银行纷纷通过自建电商平台的方式维护自身在金融市场竞争中的主导地位。二是银行客户的需要。商业银行进入互联网金融领域的驱动力是发掘更多优质客户，通过后续服务提高客户黏性。究其原因在于，互联网金融模式的普及与推广，转变了用户的金融生活模式与思维方式，导致传统的银行服务难以满足用户多元化的发展需求。因此，商业银行不得不通过自建平台的模式满足客户的金融投资需求。

（二）直销银行模式

直销银行主要指通过非实体的业务网点工具实现终端客户与银行业务中心的业务交流、业务往来的经营机构。虽然我国的传统商业银行已经通过互联网、电话、邮件等工具或措施设立诸如手机银行、电话银行、网上银行等模式，然而这些模式却只是实体银行业务的辅助与补充，没有完全独立出来。直销银行能够通过构建独立的人员配备与组织机构，确保业务营销与拓展不以物理柜台或实体网点为基础。所以拥有机构少、成本低、人員精等特点，能够为客户提供更加优惠的服务和产品。当前我国较为典型的直销银行是民生银行和北京银行。其中民生银行通过与阿里小微合作，实现了支付宝账户与银行电子账户的相互融通，为客户提供契合自身金融需求的产品和服务。北京银行通过线上与线下业务的互通、融合，满足用户的多样化需求。譬如线上渠道由手机银行、网络银行、网络营销平台等构成，线下由自助缴费终端、GRS、ATM、VTM等设备构成，并且线上与线下各类数据相互融通，充分满足用户在不同场景下的需求。

综上所述，我国城市商业银行在面对互联网金融的挑战时，能够不断制定出新的转型模式和策略，并积极推进传统业务的移动化、网络化。即通过自建电商平台，或与互联网企业合作降低自身的运营成本，消解互联网平台对传统业务带来的挑战和冲击，有利于拓宽商业银行的发展维度，适应客户多样化、多元化的需求。

三、新形势下我国城市商业银行创新及转型思路

当前，我国各大城市商业银行为有效应对互联网金融带来的挑战和冲击，适应银行客户的多元化需求，纷纷制定互联网金融转型策略，如“交博汇”“善融商务”“微信银行”“异度支付”等。这些互联网金融转型策略，可以帮助商业银行应对互联网金融对自身支付业务、储蓄业务、信贷业务带来的冲击。不可否认的是，这些成功经验与转型模式都形成于2012～2014年之间。当前我国互联网金融已经进入新的发展阶段，国内国际局势发生了复杂的变化，为更好地适应金融市场的发展需求，城市商业银行应创新转型模式，制定全新的发展思路。

（一）以用户思维发展服务型银行

树立普惠金融思想，积极开发大众用户，竭力服务弱势群体。由于我国城市商业银行在成本与资金方面的限制，导致传统服务对象通常集中在高级客户群体，进而忽视了普通客户群与小微客户。而在网络时代，特别是在互联网金融快速发展的视域下，依托信息网络的便利性以及庞大的用户群体，互联网企业推出了很多范围广、收益高、门槛低的理财产品，切实满足了普通大众的金融投资诉求。所以商业银行为留住用户，就需要树立“缩减赎回期限”“降低认购门槛”等理念。一方面，以原有客户为基础，发掘用户的投资痛点与亮点，推出适应小微客户、普通客户的理财产品。另一方面，构建用户体验指标机制。城市商业银行应转变传统的业务流程，鼓励用户参与到产品设计与研发过程中，形成“个性营销”“产品设计”“需求发掘”“客户寻找”的新业务流程。在金融产品或服务上市前，银行应在网上进行用户测试，并回收体验报告，明确产品设计方向。同时要吸引用户参与到金融产品的宣传与传播中，实现粉丝营销的效果。譬如用户通过自媒体平台将金融产品推荐给亲戚朋友。与此同时，在金融产品实现营销后，商业银行还需要制定科学的评估机制。通过回访、调查用户的体验情况，对金融产品、服务进行持续的优化、改进，确保金融产品能够满足不同客户的需求。

（二）以平台思维打造一体化银行

首先，互联网平台拥有共享思维、开放思维及去组织、去中介等特征。我国城市商业银行应借鉴互联网平台的发展思维，创新出全新的业务服务平台。首先是以原有客户为基础，以实体网点为建构原型，打造契合用户习惯、需求的线下平台，如推出智能型银行、社区化银行及社区服务网点等，或者深入分析和发掘特定居民区、商圈客户的特殊需求，优化金融服务模式，提升金融产品质量。其次，以银联为基础，发掘物联网平台优势，构建线上支付平台，从而以银联支付积累的客户群体为抓手，升级商业银行现有的支付系统，发掘第三方支付、电信运营商以及电商企业的用户资源、数据资源，为客户提供一条龙的支付服务。再次，发掘银行用户的资信信息。依托互联网平台的网贷技术，构建信用担保平台，全面整合个人或企业的交易数据，从而为个人用户、小微企业提供便捷的资金融集渠道，以此降低借贷双方面临的信息不对称风险。最后，加强与社交平台、物流企业的合作，打造交易云平台：即向个人或企业提供免费的交易服务系统，实现对“资金流、物流、商流”的充分衔接。此外，商业银行应构建综合管理平台，打造一体化全服务模式，以一站式界面满足不同用户群体的需求，提高商业银行的服务效率。

（三）以风险思维构建规范性银行

互联网金融是“互联网+金融”的必然结果，是满足客户多元化需求的重要举措。然而由于互联网金融存在信用体系缺失，行业发展不完善以及信息风险高等问题，导致商业银行在转型升级中面临着诸多金融风险。为此，我们应做到如下幾点：首先，树立全局化的风控思想。即将风险管理思维融入到业务拓展的不同环节，以安全性为导向，加强对各类业务环节及其风险的管控力度。其次，充分运用云计算、大数据等信息技术优化风控手段及方法。譬如在大量金融数据中商业银行要善用大数据技术，结合机器算法模型探寻出海量数据中的风险与客户之间的内在联系。进而通过分析用户的行为数据与信用新信息提高风险控制的质量。与此同时，商业银行还应通过各类信息技术构建欺诈防范与风险计量模型，实现经验性判断与定量判断相融合、非现场分析与现场调查相结合的目标，进而强化风险监测机制，提高商业银行开展各项业务的安全性与稳定性。最后，加强反思。即在年终对当前的风险管理、控制、预防及监测情况进行总结和归纳，明确自身存在的问题，进而从互联网金融的角度出发，探寻出科学、合理、有效的应对策略，以此提高商业银行的市场竞争力，助推我国社会主义市场经济的健康发展。

结语：

当前我国城市商业银行面临的新形势主要体现为互联网金融带来的挑战与机遇。在这种新形势下，城市商业银行应将互联网金融的共享性、开放性思维与自身的经营管理、业务开发、客户服务结合起来。坚持以风险管理为保障，以平台为基础、以用户为中心的思想，促进自身的转型升级。