互联网信贷公司度小满金融服务创新模式案例分析

【摘" 要】 近年来，随着技术的发展，金融科技成为赋能互联网信贷公司的必然趋势，也为互联网信贷公司打开了一扇新的大门，创新的服务模式推动了金融发展的变革。在此大环境背景下，涌现出一批又一批的以金融科技为核心竞争力的互联网信贷公司，其中百度旗下的度小满，以其金融服务的创新模式成为国内顶尖的互联网信贷公司。文章以度小满为例，通过分析度小满服务创新模式，希望能够为互联网信贷公司在以金融科技为背景的创新中提供经验借鉴。

【关键词】 金融科技；互联网信贷；度小满金融

一、度小满金融发展历程

度小满金融原名百度金融，于2018年4月独立运营，其创立之初的愿景是通过技术的革新帮助更多人平等、便捷地获得金融服务，为传统金融机构覆盖不到的人群提供贷款以帮助其实现资金融通，实现普惠金融。

2013年，百度开展互联网金融业务，百度理财在同年上线。2014年其升级为百度金融中心，为发展百度金融服务事业组奠定基础。2015年12月14日，百度金融服务事业群组（FSG）成立，在此架构调整的同时，将百度金融业务扩展至消费金融、移动钱包支付和线上的互联网券商。2016年，百度集合自身高科技技术网谱，组成“金融云”并正式向业界开放。2017年到2018年这两年，百度不断注重深化合作，与贵州省政府金融办、大数据局联合推出“贵州金融大脑”；与中国农业银行正式签约战略合作，提出“智能金融”，推动智能技术在金融服务领域进行更加具体化的应用；将金融IT系统平台、智能获客平台、大数据风控平台三大平台进行开放，与浦发银行等公司进行多领域合作。在此期间，中国首单基于区块链技术的交易所ABS正式在上交所发行；百度金融获得金融保险经纪牌照，并成为Hyperledger（简称“超级账本”）开源项目的核心董事会成员；百信银行通过审核，成立国内第一家独立法人模式的直销银行，使银行真正走入全“上线”。

度小满金融的业务架构体现了从消费金融到财富管理的发展路径，并致力于推进智能化布局。其金融服务板块主要包括消费金融、支付、互联网理财、互联网保险和互联网证券等领域。相较于支付领域，度小满金融更加注重在消费金融领域的发展，并积极推进其金融消费产品“有钱花”。度小满金融的业务范围主要涵盖度小满支付、“有钱花”和度小满理财。度小满支付主要通过合作方式构建支付生态闭环，为用户提供全方位的支付服务。“有钱花”致力于创新消费信贷服务，通过将人工智能和大数据风控技术相结合，旨在提供快速审批的信贷服务。“有钱花”的目标是为广大用户提供个性化的信贷服务体验，同时借助技术手段来实现风险控制和安全保障的目标。度小满理财则是度小满金融在财富管理领域的业务板块。通过互联网理财平台，度小满金融为用户提供便捷的理财产品和服务，帮助用户实现资产增值和财富管理的目标。

二、度小满金融服务创新模式

（一）“有钱花”信贷服务模式

“有钱花”是度小满金融旗下的信贷服务品牌，其产品服务的定位是面向大众提供安全、高效的个人消费信贷业务，也为中小企业融资困难打开渠道，帮助中小企业解决资金融通。

“有钱花”的申请入口是多方位的，这源自百度巨大的搜索引擎，用户可以通过“有钱花”App、百度App、度小满钱包App、百度云App等进行申请，或者从百度网站上搜索“有钱花”等关键词都可以进入申请的窗口。它的借款流程方便简单，只需要填写资料即可获得额度并申请借款，能够实现“秒批”。“有钱花”对不同人群开放多条服务产品线，包括“有钱花—满易贷”“有钱花—尊享贷”“有钱花—小期贷”，可根据用户的借款需求进行精准匹配。“有钱花”的授信额度则是借助度小满金融强大的科研实力，通过大数据掌握个人信用情况、浏览网页搜索习惯和信用风险等，通过多重角度进行综合考虑，再加上人工智能运算、磐石的综合风控模型，授予不同用户不等授信额度。满意贷、尊享贷和小期贷就是以此为划分依据，再积累信用分、还款行为等授予，呈现动态的额度。如果用户在使用贷款的期间内表现良好，且符合提额政策，额度则可能上升。

“有钱花”信贷服务在传统服务模式体系上进行创新，其具有以下的创新：

第一，“有钱花”信贷服务在定位上非常明确，它提供的服务流程操作简单便捷。用户可以在百度的多种平台上快速接入“有钱花”的信贷服务，这不仅让用户享受到了便捷的服务体验，也为“有钱花”积累了大量的用户，为其实现信贷服务消费的变现创造了更多可能性。除此之外，“有钱花”的服务流程中还包含了多种还款方式，这不仅站在用户的角度考虑，减少了利息费用，更重要的是，它帮助“有钱花”更快地回收资金，降低了坏账率的风险。这种定位明确、服务流程操作便捷的特点，使“有钱花”信贷服务在市场上具备了竞争优势，用户可以轻松地获得所需的信贷服务，并且在还款方面也有多种灵活的选择，提升了用户的满意度和忠诚度。同时，“有钱花”也能够更有效地管理和控制风险，通过多种还款方式减少了坏账率，提高了资金回笼的速度。

第二，“有钱花”根据用户的不同需求，进行精准的金融服务匹配。它推出了三种信贷方式，并利用智能技术来分析用户的借款需求和风险因素，以实现精准匹配。“有钱花”的信贷服务涵盖了不同类型的借款需求，例如短期借款、分期付款和信用卡分期等，用户可以根据自身的资金需求和偿还能力选择最适合自己的信贷方式。为了实现精准匹配，“有钱花”利用智能技术对用户的借款需求进行全面分析，它考虑了用户的个人信息、信用评级、收入状况等因素，以及风险评估模型，来确定借款金额、利率和还款期限等关键参数。通过这种方式，“有钱花”能够确保借款服务与用户的实际需求相匹配，并在风险可控的前提下提供合适的信贷方案。这种精准匹配的金融服务模式，为用户提供了更加个性化和定制化的信贷体验。用户可以根据自己的具体需求和偏好选择最适合自己的信贷方式，从而更好地满足资金需求，并在还款方面有更好的控制和规划。

第三，“有钱花”正确利用流量变现、充分发挥资金调动机制和加强对场景的把控力。在流量变现方面，互联网时代是流量变现的时代，“有钱花”依托强大的百度搜索，正确利用流量变现，通过用户在百度的搜索可以快速识别用户信贷消费需求，使其获客成本降到最低。在资金调动机制方面，度小满金融形成“自营+平台”合作机制，一方面创新性的将区块链技术推动消费信贷形成资产证券化；另一方面坚持深化合作，目前已与过百家金融机构达成合作，其中包括百信银行、中信银行、温州银行、南京银行等，可以降低融资成本，使自己的资金背景充足助力健康发展。在对场景的把控力上，百度拥有天然金融场景，通过搜索的内容反映出用户的隐性需求，衍生出真实的信贷服务需求，度小满通过开放式的平台与多个种类的伙伴进行合作，以“1+N”式的方式切入不同场景布置，力求实现从“找到”到“得到”。

（二）度小满理财服务模式

我国商业银行理财业务虽然在近几年发展较为迅猛，但由于起步晚，直到现在，我国在银行理财市场的立法仍有空缺。在这种背景下，度小满理财定位于打造一站式专业、全面、安心的智能金融服务平台，提供传统银行定期理财服务、基金投资、保险等多元化理财产品，用技术优势保障理环境安全。

度小满理财利用金融科技赋能打造严格风控和信息透明的互联网理财平台前进，具备以下创新：

首先是具备行业内专业技术牌照，获得界内认可。2018年年底，百度百盈正式获得证监会颁发的证券期货业务许可证，其“基金销售业务”获得批准，同年与中信银行打造的第一家直销银行“百信银行”正式上线，基于自身银行的天然优势，实现“百信智慧存”的银行存款零风险和随存随取无限额。

其次是依据不同投资人群设置不同门槛，重视理财投资教育。度小满理财的投资类别为活期理财、定期理财、基金定投和保险，门槛设置为10元到1000元不等，余额盈的起投金额更是低至1分。另外，在选择基金定投等较高风险投资产品的同时，度小满理财设置了理财投资者教育和风险测试，为金融环境的稳定发展起到积极作用。

（三）度小满移动支付服务模式

首先，成功借助“红包袭来”霸占第三方应用市场。度小满钱包在度小满金融实现拆分后出现较晚，但是联合在今年春晚重新亮相，打破了微信和支付宝把持了五年春晚的格局。通过精心策划，在春晚前后推出的现金红包、小度AI音箱等奖品，使百度系列App下载量暴增，实名认证和绑卡签约等流程顺利实现。

其次，打造场景式支付，利用AI科技反哺生态。基于百度网页的轻应用、百度应用例如百度贴吧、百度网盘、爱奇艺、度小满理财等消费理财场景，可以形成“搜索+轻应用+支付”的闭环。百度就像一座提供各种消费服务的巨大商场，用户通过搜索查询、百度基于AI识别用户需求，从而分析出用户的购买欲望，用户就可以使用度小满钱包付费，将搜索与支付链接。

三、度小满金融服务模式对互联网信贷公司运营的启示

金融科技赋能是金融行业的必然趋势，随着科技与金融的深度融合，金融科技也在不断地进步，但与此同时金融风险与监管难度也在进一步加深。度小满金融的强大优势在于自己的金融科技布局，拥有金融科研能力开放平台“磐石”，从智能获客、反欺诈、大数据风控、智能催收等多方面拥有先进的技术优势。无论是基于自身来提供的信贷服务的贷前、贷中还有贷后，还是通过科技赋能金融来实现盈利，全流程都离不开监管。除此之外，中国人民银行的征信系统也起着重要的基础作用，度小满金融背后强大的大数据支撑可以为中国人民银行征信系统实现补充。因此，对于其他与度小满金融相类似的互联网信贷企业，更要凭借数据、技术和平台优势，完善自己的监管科技和解决方案，由单纯的机构监管转变为功能监管，密切关注市场动向，深入市场、深入科技，用金融科技提前打造成熟的监管体系，最大化地减少监管的滞后，在学习的过程中监管，在监管的过程中学习，推进监管布局，在金融科技领域做好金融服务，在技术和法律两方面实现生态共进。

金融科技的落脚点是科技，本质为数字化，通过技术的手段转变金融服务方式，可以加大对实体经济重点领域和薄弱环节的支持，服务实体经济。度小满金融从成立之初就立足于科技的大方向，成立自己的人工智能科技实验室，联手著名高校成立人才培养计划，在研发领域保证智能技术居于领先水平，推动在金融服务领域的加速升级。因此，对行业内的其他企业而言，应始终保持开放合作，联合科技盟友，进行自我升级蜕变。科技公司的建模能力突出，传统银行的银行业务突出，互联网金融公司社交和生活场景消费能力突出，因此，在打造自身竞争力的同时，要始终坚持开放，包容不同的金融文化，提出清晰明确的合作方案，不断丰富智能生态场景。随着合作伙伴生态的拓展，实现金融服务领域中智能营销、智能理财、智能支付等方面更具智能化。

四、结语

度小满金融在金融科技的赋能下，以创新的服务模式，将百度强大的背后科技基因赋能到金融的实际应用场景里，在度小满“有钱花”、度小满理财和度小满钱包中实现落地，努力打造金融服务全方位布局。度小满金融利用百度搜索引擎链接自己的金融业务，通过搜索引擎的流量优势，实现其资源配置，逐步向支付、个人信贷、企业信贷、消费管理、资产管理和保险领域延伸，实现金融场景多方位布局，最终构建线上金融一体的生态圈。本研究着重介绍金融科技赋能下的互联网信贷公司代表度小满金融，通过对其服务模式创新的阐述与分析，希望能够为同行业内企业提供借鉴，让以度小满金融为代表的金融科技加强自身的行为监管，用科技的力量实现普惠金融的梦想，为更多人送去优质的金融服务和体验。

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