乡村振兴下梅州交行“鸽子贷”发展研究

邓家盛

打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会后，接续推进脱贫地区发展和群众生活改善，全面开启乡村振兴的新征程，关系到构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，对于全面建设社会主义现代化国家、实现第二个百年奋斗目标具有全局性和历史性意义。交通银行作为国有大型商业银行，充分认识乡村振兴战略机遇，积极探索乡村振兴服务路径，持续提升乡村振兴服务水平，引导更多金融资源投入“三农”领域，助力农业高质高效、农村宜居宜业、农民富裕富足，为全面推进乡村振兴作出贡献。

2020年9月，中国人民银行等八个部门出台《关于规范发展供应链金融，支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》，首次明确，供应链金融是指从供应链产业链整体出发，运用金融科技手段，整合物流、资金流、信息流等信息，在真实交易背景下，构建供应链中占主导地位的核心企业与上下游企业一体化的金融供给体系和风险评估体系，提供系统性的金融解决方案，以快速响应产业链上企业的结算、融资、财务管理等综合需求，降低企业成本，提升产业链各方价值。本文研究的梅州交行“鸽子贷”项目，是交通银行梅州分行根据地方肉鸽养殖产业研发的供应链金融新品，是交通银行服务乡村振兴的有效实践。

一、梅州交行“鸽子贷”的诞生

（一）业务背景

梅州市地处粤东欠发达地区，是广东省乡村振兴的主战场之一。梅州市兴宁市养鸽历史悠久，主要分布在龙田、坭陂、宁中、大坪、黄槐、水口、径南等乡镇。2020年，“兴宁鸽”被评为全国名特优新农产品，兴宁市龙田镇以“兴宁鸽”产业被评为全国农业产业强镇、全国“一村一品”示范村镇。2021年，“兴宁鸽”入选广东省特色农产品优势区、省级现代农业产业园。目前，兴宁肉鸽的年出栏量达4800万只以上，占广东省总量的15%，形成了“种鸽养殖-鸽苗供应－商品鸽养殖－肉鸽加工－品牌营销”的现代农业产业链，年产值突破20亿元。背靠政府政策的支持，加上自身产业链的不断完善，借助“预制菜”概念的兴起，产品附加值的提升，“興宁鸽”迎来历史性发展机遇。

“兴宁鸽”是兴宁市重要产业，行业龙头梅州市金绿现代农业发展有限公司（下简称“金绿公司”）成立于2013年，获评广东省重点农业龙头企业、广东省重点农业扶贫龙头企业、广东省科技型中小企业、广东省高成长中小企业、粤港澳大湾区“菜篮子”生产基地和产品加工企业等多项荣誉，2022年实现营业收入6426万元。金绿公司的肉鸽主要来源于自主经营的3个养殖基地，同时与当地农户进行以“1238”为特色的订单养殖合作，每年收购农户养殖的绿色肉鸽近300万只，合作农户115个。“1238”模式具体如下：“1”是“一个龙头”，即以金绿公司为龙头；“2”是“两高定价、农企双赢”，即高价赊销种鸽、饲料、药品和高价收购农户的商品鸽；“3”是“三赊销”，即公司与农户签订订单合同，农户先行投入鸽棚等基础设施，公司向农户赊销种鸽、饲料、药品，并在公司的指导下，养成肉鸽后卖回给公司，公司实行保护价收购，保证收购价格不变，通过赊销抵对的方式，对利润进行结算；“8”是“八统一”，即公司对农户实行统一设计鸽舍、统一供应种鸽、统一供应饲料、统一程序防疫、统一技术标准、统一回收产品、统一加工销售、统一产品标识的服务。

（二）“鸽子贷”现状

2022年6月，交通银行梅州分行根据地方特色农业，自主研发的交通银行兴农e贷场景定制产品——乡村振兴产业链“鸽子贷”项目顺利获批并成功投放，“鸽子贷”是以金绿公司为核心企业、公司上游农户及下游经销商为链属企业的供应链项目，为上下游提供融资支持，同时引入广东省农业融资担保有限责任公司提供担保，促进项目制下普惠业务稳健开展。“鸽子贷”授信用途：一是用于核心企业上游农户支付大棚及附属设施费用、向核心企业购买种鸽、饲料、药品等养殖所需物资；二是用于核心企业下游经销商向核心企业采购商品。“鸽子贷”项目将原有的“赊销模式”改为收支两条线，核心企业与农户商定一定的结算周期，有利于加快核心企业款项回收速度，提高销量，扩大规模，提升核心企业及农户、经销商与银行的合作紧密度。

为更好地服务肉鸽养殖农户，提升客户的体验感，梅州交行在原“鸽子贷”项目的基础上，继续研发和申报2.0版本——线上“鸽子贷”产品，并于2023年4月成功获批且实现投放。线上“鸽子贷”基于上下游客户与核心企业的合作情况、采购规模、种鸽存栏量等数据信息，进一步简化项目制项下单笔贷款的资料，优化贷款审查审批流程，实现申请、审批、签约、提用全流程线上操作，实现纯信用免抵押，额度循环使用，随借随还，且授信期限最长三年，精准适配农业回收周期长的特点，为符合条件的上下游客户提供专属融资服务，截至2023年9月末，已提用贷款25户合计690万元。该项目通过精选战略性支持产业龙头企业，给予上游“公司+基地+农户”、下游经销商的一体化产业链提供金融服务模式，依托“物流、信息流、资金流”的管控进行融资，打通在涉农企业、农户展业过程中信息不对称的堵点，推动了“兴宁鸽”产业整合发展，带动了一批普惠性养殖农户，促进了产业链农民就业增收，打开了乡村振兴产业链金融服务新思路。借款农户的“鸽子贷”授信额度核定标准如表1-1所示。

表1-1 “鸽子贷”授信额度核定标准

与核心企业

合作业务年限Y 农户肉鸽存栏量

（申请月为T，以T-1为基点） 额度

核定标准

Y≥2年 200对＜种鸽存栏量≤400对 10万元

400对＜种鸽存栏量≤800对 20万元

800对＜种鸽存栏量≤1200对 30万元

1200对＜种鸽存栏量≤2000对 40万元

2000对≤种鸽存栏量 50万元

1＜Y＜2年 200对≤种鸽存栏量 60万元

二、梅州交行“鸽子贷”存在的主要问题

（一）产品设计不完善

一是“鸽子贷”因为纯信用无抵押，资本占用率高，因此，产品贷款利率定价高于普通抵押类贷款，目前“鸽子贷”平均投放利率为3.8%，高于同期一年期LPR，而交行抵押类贷款及其他银行的同类型贷款产品均已实现3.2%的投放利率，养殖农户作为产品价格敏感型的客户群体，“鸽子贷”无利率优势，市场竞争力不强，未能发挥其后发优势。二是目前线上“鸽子贷”的申请仅有二维码和小程序等线上端口，对部分大龄农户不够友好，常有农户因不会操作或未使用智能手机导致申请失败，农户体验感欠佳。三是每一笔农户的“鸽子贷”均需核心企业与银行签署对应的担保合同，而目前该环节未能实现线上签约，仍需双方签署线下纸质合同，双方合同用印流程繁琐，时效性差。

（二）银行员工积极性不高

农户通过扫描二维码完成“鸽子贷”申请后，系统会推送待办任务到银行客户经理系统，客户经理根据申请信息与农户取得联系，约定时间，准备材料，上门核实。由于每一户农户的贷前准入，均需两名银行客户经理到养殖场完成尽职调查，而养殖场散落在兴宁市各偏远乡村，远离银行网点所在的城区，时间成本和费用成本均较高。同时，目前梅州交行未组建“鸽子贷”专营团队，由普惠客户经理兼职经办，而且梅州交行现行全员全产品计价系统将“鸽子贷”归属于一般普惠贷款，未有专属的计价标准。“鸽子贷”户金额小、户数多的特点，必然导致经办客户经理的考核计价积分低、管户压力剧增，挤占日常工作时间，影响其他任务指标的完成，加上农业本身抗风险能力较弱，农户养殖能力和经验参差不齐，“鸽子贷”业务比一般普惠贷款风险更大，以及客户经理接受新产品新事物的程度不一，难免存在畏难情绪。因此，客户经理经办“鸽子贷”的意愿不强，积极性不高。

（三）产品宣传不到位

作为新面市的银行金融产品，市场需要一个接受的过程，同时，受限于农户的文化程度及厌恶负债、厌恶风险的传统思想，目前该行仅仅依靠核心企业进行宣传、由核心企业推荐农户的方式被动获客，而核心企业作为担保人，对借款农户的“鸽子贷”承担连带责任担保，具有潜在的代偿风险，不排除核心企业的宣传会有所保留，目前，实际宣传效果不理想，“鸽子贷”增长乏力。而银行自身的宣传投入少，市场推广不到位，业务信息和优惠政策难于触达位于边远乡村的养殖农户，在无法实现批量获客的情况下，若持续散单进件将推高单笔业务成本，长此以往，“鸽子贷”容易沦为鸡肋产品和形象工程。

三、梅州交行“鸽子贷”的提升策略

（一）优化产品，简化流程

建议梅州交行继续借助信息技术强化金融赋能，优化线上“鸽子贷”程序，完善贷前、贷中、贷后的全流程数字化，探索贷前由系统根据农户与核心企业的交易数据判断准入、客户经理远程视频核实经营场所、业务资料、借款意愿的真实性，贷中核心企业通过企业网银签署担保合同、农户通过手机银行签署借款合同并提款，同步受托支付至核心企业交行公账，贷后由系统结合农户与核心企业的交易数据判断农户日常养鸽情况，并推送风险预警信号，客户经理及时响应，对系统难以解决、数据无法覆盖的问题，由线下人工进行补充，线上线下结合，加强对“鸽子贷”全流程的风险监测。同时，梅州交行要用好总行FTP奖励政策，给予“鸽子贷”作为普惠型涉农贷款的内部转移定价优惠，设计更有市场竞争力的贷款利率，充分让利农户，吸引更多目标客户。“鸽子贷”业务的核心是信贷资金流闭环管理，坚持贷款发放用途合规性，注重提升客户黏性与体验感，做好各项定期检查和风险评估，用金融科技长板补足网点布局短板，不断提升农户金融服务可获得性和便利性，创新涉农金融产品和服务方式，推动农村数字金融创新。

（二）建团队，立新规，配资源

建议梅州交行组建“鸽子贷”专营团队，优化岗位设置，加强人员配备，提升乡村振兴人才队伍能力，完善专业化工作机制，将“鸽子贷”纳入板块、人员考核，从信贷审批流程、授信权限、产品研发、经济资本配置、内部资金转移定价、考核激励、费用安排等方面予以政策倾斜，并加强资源政策宣导，确保经营单位和客户经理应知尽知。同时，从自主资源中安排“鸽子贷”专项资源，加大对经营单位和客户经理的激励力度，提升资源触达精准性，尽可能实现资金配置到个人，费用落实到业务发展，避免统筹后二次分配，为“鸽子贷”发展提供保障和支持。

建议梅州交行根据监管要求和交通银行差异化风险容忍度政策设置梅州交行“鸽子贷”管理办法，适度提高“鸽子贷”等涉农贷款风险容忍度，促进违规问责、尽职免责、容错纠错的机制建设，提升基层员工的政策获得感，让员工大胆去处理新业务，创新服务新型农业经营主体和农户，大力发展农业供应链金融，重点支持县域优势特色产业，带动农民分享产业增值收益。

（三）为农户提供综合金融服务

一是建议梅州交行从为农户提供单一“鸽子贷”产品向提供一揽子综合金融服务转变，针对交通银行在兴宁市仅有一个营业网点的现实情况，充分借助线上渠道为农户提供健全的支付、对账、清算、理财等金融服务，扩大民生金融覆盖面，满足农民金融服务需求，提高银行综合效益。二是同步开展金融知识普及活动，补齐农民的金融知识短板，加强农民的风险意识和辨别能力，教会农民如何守好自己的“钱袋子”，防止金融诈骗，引导农民树立科学投资意识，形成开放、多元化的投资理念，提升农民的金融素养与金融能力。三是探索开发“鸽子贷”银行卡产品，对持卡人实行部分服务项目免费政策，并结合“鸽子贷”特色，优化卡面设计，定制化发行“兴宁鸽”主题卡，既体现乡村振兴主题又表现农民对美好生活的向往。四是积极推进线上消费信贷业务的发展，对于符合条件的“鸽子贷”农户给予助农消费贷款，面向农民在房屋装修、购买家电、职业培训、子女教育等方面的消费场景，提供大额消费资金支持，满足农民美好生活的合理消费需求，同时，持续调整“鸽子贷”和消费贷的授信策略，在控制风险前提下逐步下沉客群，惠及更多客户。

（四）加强合作，扩大宣传

建议梅州交行建立信息畅通的乡村振兴宣传工作机制，做好相应宣传素材、工作成效、典型案例的收集、整理和撰写工作，充分利用好梅州市、兴宁市两级媒体资源，按照监管部门要求、市场关注重点、结合“鸽子贷”业务推进实际，与梅州市、兴宁市两级政府、兴宁市肉鸽协会、兴宁农业园区、农产品批发市场加强合作，如开展“鸽子贷”产品发布会、战略合作签约仪式等活动，扩大“鸽子贷”的宣传深度和广度，在兴宁市当地树立交通银行良好的品牌形象，同时，加强线上渠道应用，用好网上银行、手机银行、集中外呼、公众号等渠道，扩大服务触达面，结合兴宁市农业农村发展特点和“鸽子贷”业务特色，打造金融服务乡村振兴样板，形成示范作用，同时，总结提炼、形成模式、广泛推广，对内引领业务发展，对外提升交行口碑。

把握好信用信息共享加快深化的时机，加强与梅州市、县、镇各级政府主管部门对接，提升兴宁市区域化信息在“鸽子贷”产品研发、信用评估、风险管理等方面的应用，提升场景金融服务能力，并利用如信易贷等政府场景对接管理平台，以线上标准化产品拓客引流。同时，深挖“鸽子贷”核心企业的业务需求，通过给予核心企业授信支持，深化结算、代发、财富管理等合作，助力核心企业发展，进而带动供应链上下游链属客户的发展，形成良性循环，发挥金融服务“三农”主力军作用。

结语：

交通银行梅州分行作为根植山城、服务山城的基层分行，要始终坚守自身定位，坚守金融本源和初心，努力践行以人民为中心的发展理念，找准服务乡村振兴的着力点，充分发挥当地的优势，不断提高“三农”金融供给能力。期待交通银行梅州分行不断总结“鸽子贷”经验，持续完善“鸽子贷”产品，继续结合更多梅州特色农业，挖掘当地丰富农业资源，在嘉应茶、梅州柚、客都米、平远橙、寿乡水等“梅字号”农业品牌上复制和推廣成功模式，运用科技研发更多金融精品，推进金融赋能乡村振兴建设。（仅代表个人观点，不代表任职单位意见）