安心生活需要足额的风险保障

王力

【策略六】

生活中，难免遇到风险，比如意外伤害、重大疾病、失业、家庭变故等。这些风险会给我们带来巨大的经济压力，影响我们的生活质量和幸福感。当靠自身的财富积累无法应对时，就需要通过保险的形式来对冲风险。

任何人都无法预知未来会发生什么事情，也无法控制他人的行为。如果遇到了意外事故、重大疾病、财产损失等情况，我们会面临巨大的经济压力和心理负担。如果没有足够的储备或收入来应对这些风险，我们可能会失去生活的安全感和幸福感。有了保险，就可以在出现这些风险时得到一定程度的赔偿和帮助，减轻个人的财务损失，让我们更有信心和勇气面对生活。

其中的关键问题是选对保险，如想要转嫁疾病风险，投保意外险和年金险起不到保障作用，因为不同保险所保障的风险不同，不是随便买个保险就能赔的。因此，配置保险，需要根据自己的实际情况和需求来决定。

如何選到合适的保险？

首先，要识别风险，了解自己面临哪些风险，这些风险有多大的可能性和影响。例如，如果经常开车出行，那么我们就有可能遭遇交通事故;如果我们有家庭负担，那么就有可能因为意外或疾病而失去收入来源，甚至增加开支;如果我们有贷款或债务，那么就有可能因为还款困难而导致资产被没收等等。

接下来，需要评估自己能够承受多大程度的风险损失，以及自己有多少可用的资金或收入来应对风险。如果有足够的储蓄来支付医疗费用或赔偿金，那么可以选择较低的保额或较高的免赔额;如果没有足够的储蓄或投资收益来支付医疗费用，就需要选择较高的保额或较低的免赔额。再如，如果有足够的收入来源或有较多的被动投资收益，就不用太担心失业所带来的风险，选择保额的余地就更大一些。

最后，需要选择与风险对应的保险产品来转移自己无法承受或不愿承受的风险，以提高自己应对风险的能力。例如车险，最重要的不是保车，而是保人，因为导致他人伤害的赔偿，比修车贵很多，只有购买了高保额的第三者责任险才能带来更安心的守护。在北上广深等人均收入水平高的地方，建议购买第三者责任险的保额在200万元以上。

如果担心意外或疾病而导致自己受到伤害，甚至遭遇不幸，从而给家人留下巨大的经济压力，例如房贷、车贷、子女教育，那么你就应选择意外险或定期寿险来保障家人生活所需的这笔费用。如果担心因为重大疾病不仅失去了工作和收入，还给家庭带来过高的医疗费用压力，那么你就需要同时配置重疾险和百万医疗险来缓解这份担心。

买保险不是一劳永逸的事情，还需要定期检查和调整保障计划，以适应生活中的变化。当我们结婚、生子、换工作、买房等时，我们可能需要增加或减少保险的产品类型或保险金额;当发现了更好的保险产品或服务时，我们可以考虑更换或续保等。总之，买对保险，买足保额，才能让我们的生活更安心。