乡村振兴战略背景下金融科技对农村金融改革的作用

苏汉君

浙江农村商业联合银行股份有限公司

金融科技在改革农村金融、完善农村金融体系以及实现乡村振兴发展方面的作用突出，但是由于农村整体经济实力和信息基础薄弱，导致金融科技在应用于农村金融市场中面临较多的问题，比如农业天然弱质性、涉农主体信息不明确、农户需求额度小且缺乏质押担保、农村金融机构能力有限、农村金融机构缺少金融科技人才等多种问题。而随着乡村振兴战略的实施，越来越多的资源将会向农村地区倾斜，农村金融市场将逐步完善，在当前形势下应当尽快建设金融科技为农村金融服务改革的机制。

一、乡村振兴战略背景下农村金融发展的新需求

(一)资金需求

农村金融的核心需求之一是农业主体的资金需求。在农业现代化发展影响下，农业主体结构发生重大变化，目前的新农业主体是农民合作社、家庭农产以及农业专业大户，不同于传统的农业主体，新农业主体生产的资金需求缺口大，比如建设大棚、引进农业专业人才、土地使用权获取等都需要大量资金，因此新农业主体要求农村金融机构适度放宽信贷额度上限。乡村振兴战略的实施有序推动农村地区的第二、第三产业稳步发展，农村地区涌现出较多新型农业经营主体，从事农产品再加工、休闲旅游等经济活动，为保证新农业产业快速推进，农村地区的金融发展过程中资金需求愈加强烈，农村金融机构势必要创新服务，为乡村振兴战略导向下的农村金融发展提供资金保障。

(二)信贷需求

乡村振兴战略的全面执行有效促进农村地区经济发展，而农村地区因基础设施建设完善与农业新产业开发的原因，对中长期信贷的需求有所增长。从农村地区基础设施建设完善角度分析，乡村振兴战略指导农村地区高度重视公共基础服务、基础设施的完善性，而任何一项基础性建设工作都需要信贷的支持，比如水利、道路、科学教育、通信等基础设施的建设完善，建设过程中投入的资源资金，农村地区无力自主承担，因为需要中长期信贷的支持。从农业新产业开发角度分析，在农业现代化转型趋势下，规模化生产是必然趋势，而规模化生产离不开固定设施，比如农用机器、农产品仓储物流设施等都长期需要资金，因而需要农村金融机构能够面向农业主体提供长期信贷支持。乡村振兴战略促使农业主体对信贷的需求增长，为农村金融机构的发展带来新机遇和严峻挑战，农村金融机构则应当加速金融业务、技术创新，提高自身的中长期信贷管理质量。

(三)产品需求

基于乡村振兴战略的指导，农村地区的农业产业范围逐步扩大，农村经营主体呈现多元化发展趋势，因而对农村金融的需求自然呈现多元化特点。对金融机构而言，乡村振兴战略对农村地区经济发展的影响，直接导致农村经营主体对金融产品的需求产生翻天覆地的变化，农业现代化、新农村等的发展促使农村金融主体不满足与单一的金融产品，并对金融机构体系创新金融产品的需求。现阶段，农村金融机构同时面对传统金融需求和新农业金融需求，一方面是如农村信贷、账户管理等传统金融需求，另一方面则是金融培训、金融风险管理、投资理财等新需求，比如农业专业大户为规避市场、自然风险，提出期货、保险服务的产品需求；农业龙头企业提出金融机构财务管理的产品需求；农产品流通则提出信用证担保的需求。此外，随着金融科技的发展，线上金融服务极为便利，农村地区的经营主体以及农户对线下金融服务的需求也较为强烈。

(四)服务需求

农村地区存在人口分散特点，因而导致农村金融需求主体表现出分散化特征，乡村振兴战略实施过程中，农村地区对智慧金融的需求增长，基于大数据、互联网、人工智能等多项信息技术的智慧金融，能够促使农村金融产品管理、服务、风险管理等实现智能化、自动化，对农村地区的经济发展有重要的促进作用。手机银行、电子银行等的出现，极大程度地缩短了金融业务办理时间，而且由于农村种植业受季节性因素影响，农户的资金需求窗口期较短，农村金融机构必然要采用智能化技术实现服务智能化、自动化，为农村金融机构所服务的群体提供足够快速、便捷的存贷业务。而且从金融风险管控层面来看，农业天然弱质性致使农村信贷伴随较高的风险，农村金融机构单凭人力无法全面防控风险，因此农村金融机构则需采用金融智能手段监测和控制金融风险。

二、发展农村金融走科技创新路线的必要性

(一)为农村金融发展带来新机遇

金融科技是在技术驱动下的金融创新成果，其主要目的在于将现代化信息技术成果应用于改革金融产品、金融服务管理，推动实现金融行业创新发展。国内农村地区金融市场的问题始终存在，比如网点业务、基础设施建设等方面短板明显，传统金融服务与乡村振兴战略引导下的农村金融市场不完全适配，供需差异突出。而金融科技的异军突起，为农村金融市场革新发展带来新的机遇，农村金融机构在金融科技手段的作用下，可快速缩小“数字鸿沟”，解决农村金融发展成本高、收入低、效率安全无法平衡等问题，大幅度降低农村金融机构的服务门槛和成本，促使农村金融机构深入农业经营，全面支持农村地区的产业发展。

(二)金融科技手段可用于抢占农村金融市场

现阶段国内的金融市场日渐饱和，但是农村金融市场仍存在巨大的市场供给缺口，众多商业银行、电商巨头、中小金融机构等都纷纷调整思维，利用金融科技手段，迅速抢占农村金融市场。乡村振兴战略的落实执行，无疑促使更多的资源投入农村地区，吸引大批的农业经营主体进入农村，此外，随着城乡差距缩小、农民收入增加，金融机构的存贷款业务机遇迅速增长，金融机构利用金融科技手段，能够快速整合农业产业上下游资源，掌握农业生产链信息，进而为农业经营主体提供精准的金融产品、服务，与进入农村金融市场的金融机构共同构建稳定的农村金融服务体系。

(三)加速农村金融数字化转型

金融科技在助力农村金融市场发展方面的作用显著，当前，零接触式金融服务迅速成为金融领域的新兴业务，同时也促进农村金融机构深化数字化转型思想。当前，对金融机构的数字化水平提出严格要求，并为农村金融市场的发展带来新机遇，农村金融机构应当与农业产业深度融合，针对农业现代化、规模化发展形式提出相应的金融支持方案，深度利用金融科技手段，帮助农业经营主体解决资金问题，并建立特点突出的农村金融品牌。

三、基于乡村振兴战略我国农村金融改革的措施

(一)利用金融科技手段缩短信息获取流程

很多位处农村的金融机构因对先进化的技术应用较少，在获取农户信息时存在不对称风险，无法了解农户对信贷业务的实际需求与经营风险，进而导致部分农户无法从农村金融机构获得合规贷款。根据上述问题可以发现，当前农村金融改革的重点之一是信息问题，即金融机构如何全面获取农户的具体信息，彻底解决信息获取难题，如此方可继续讨论农村金融市场的后续发展问题。金融科技手段可协助农村金融机构解决信息不对称问题，并且以较低的成本获取所需信息，首先金融科技手段的信息获取较为快捷，农村金融机构应用金融科技手段分析农户的生产经营行为，获取多维度的数据信息，在借由大数据技术对数据进行整合分析，掌握借款方的真实情况，大幅度消除农村金融机构和农户之间的信息不对称现象。其次，区别于传统金融模式，金融科技作用下的农村金融管理突破时间、空间限制，可以全天候24小时管理海量金融信息。最后，运用金融科技手段后形成的新金融模式，更重视用户体验，推行交互式营销，全方位调动农村金融机构服务群体的主动性，同时针对不同地区、不同需求的客户提供个性化产业和服务。例如，浙江省的人民银行杭州支行于2006年，联合多个金融机构采用金融科技手段，开发全省联网农户信息管理系统，建设农户信用档案，有效解决金融机构与农户信息不对称问题，将农户信用变现。在2018年，浙江省全省范围内约90%的农户都已拥有信用档案以及精准的信用评价结果。

(二)优化信贷模式，实现支农惠农

农村产业的发展离不开农户生产活动，而生产活动则需要大量信贷资金的扶持，对此，农村地区金融机构可适度降低农户的贷款门槛，刺激农户生产积极性。源于农村金融机构的信贷问题，可以积极推动担保形式多元化发展，满足农户对信贷模式的需求、解决农业资金需求。例如：对于不同发展程度的区域采取差异化的担保措施，在一些农产品生产量高、效益好的地区，可以以农产品类固定资产作为贷款担保，也可以将土地所有权作为抵押物质。优化信贷模式、结合实际情况推进担保方式多样化，同时也需加强信贷管理，在满足农户贷款需求的基础上，严控信贷风险。

以浙江省为例分析信贷模式优化，浙江省某地区对抵押贷款模式进行创新优化，因为该地区的山区面积大、生态环境良好但是经济发展落后，为保证该地区的大部分农户都能够获得贷款扶持，于2016年该地区推出林权抵押贷款业务，目前林权抵押贷款模式愈加成熟，并且使该地区森林资源等无法直接产生效益的资源成为利用性强的金融资产。同时该地区也建立林权评估、流转管理体系，设立林业资源存储中心，农户可以直接使用林权实现抵押贷款，具体贷款的担保方则是存储中心。

(三)不断创新农村金融产品

农业产业多样化特征明显，各产业生产经营时间周期和特点不完全相同，因而其对金融产品的需求也有所差别，但是由于农村金融基础设施薄弱、小微贷款发放成本高、抵押担保物缺失等现实问题影响，导致农村金融机构的产品和业务单一，难以满足农户的多元化金融需求。在乡村振兴战略影响下，农村地区的产业发展势头迅猛，对农村金融机构的产品多元化需求增加，农村金融机构必须迎合农户需求，对金融产品进行创新，一方面，农村金融机构可利用金融科技手段对农户信息进行深度挖掘，分析不同产业经营特点、信贷规模、需求偏好等，然后有针对性的创新金融产品，提供个性化金融服务。另一方面，农村金融机构则需深入应用金融科技手段的数据交互技术，快速掌握创新金融产品的市场反馈，从而及时调整金融产品，增强农村金融产品的活力。除此之外，农村金融机构应当促进数字金融产品创新，逐步提高金融服务的精准程度，农村金融机构可与科技公司合作或是采购金融科技产品，以此研发新型数字金融产品，并且通过考察学习、培训、自主研发等方式创新金融科技产品。同时农村金融机构应当与进城务工、新就业农村毕业生等人员群体分布广泛的城市、城镇以及创业基地等重点区域对接，对“新市民”创业形态、收入、资金需求等进行全面分析，利用信息技术评估其信用，创新“新市民”信贷产品。例如某农村地区农商银行积极承担农村金融改革责任，在乡村振兴战略引导下，支持农村金融经济发展，针对不同创业群体发放多样化创新、扶贫贷款，引导返乡人员和当地农民发展规模化养殖业、畜牧业、农产品加工业等项目，同时服务于有想法、有行动的创新人员，落实人才兴农战略，帮助农民群体脱贫。该农商银行致力于服务农民，从金融层面为农民“量体裁衣”，制定专项信贷品种，为农民提供金融服务，不定期创新金融产品，研究青年创业贷款、家庭幸福贷款、党员先锋贷款等多项业务，广受好评，有效帮助当地部分农民实现脱贫致富。

(四)建立完善的农村金融服务体系

农村地区金融市场应当紧抓金融科技手段优势，打造个性化、智能化金融服务体系，并拓宽融资渠道，在政府、企业、金融机构之间建立良好的资金循环关系。具体来说，农村金融机构应当以当下农村经济结构、产业形式、市场变化等为依据，了解农村地区金融市场的特征、农户的金融需求等，采取差异化手段制定金融服务方针，快速普及便捷支付、小额信贷服务。例如，浙江省某偏远地区的交通不便利，基础设施薄弱，该地区的农户享受金融服务成本较高，当地金融机构为减轻农户的成本，制定了银行卡助农服务策略，即设置大量的服务网点，便于农户存款与取款；同时，浙江省还将信息技术融入到农村金融支付环节，在农户中大力推广电子支付模式，并以电子商务模式为起点发展农村电商。电子支付与农村电商的有效结合实现了农产品销售渠道多元化发展，农村金融机构也可以通过电商平台向申请贷款的农户发放小额贷款，极大地提高了农村金融服务便利性。

(五)发挥政府作用，协调农村金融与产业扶贫

政府政策的大力支持是助力农村金融发展和乡村振兴的关键因素，政府部门应当加大力度补助贫困农户，借助创业担保贷款、小额信用贷款、扶贫贷款等多种优惠政策，促进提升农户的生产积极性。政府部门可进一步拓展财政补助农户形式，并统一政策标准，规范资金补助操作，完善补助流程，严防投机取巧之人骗取财政助农补贴，全面降低农户金融风险，协调推进农村金融和产业扶贫发展。

四、结语

综上所述，当前国内经济已经从高速增长阶段转为高质量发展阶段，但是三农问题依然严峻，在乡村振兴战略背景下，农村金融对战略实施的保障性作用不容忽视，而农村金融改革则成为提高农村金融发展质量的重中之重。在乡村振兴战略落地执行、金融科技行业迅速发展、商业银行数字化转型、农信系统改革、数字化乡村战略稳步推进等多种机遇的影响下，农村金融改革形势大好，金融科技为农村金融改革赋能，从技术层面推进农村金融改革成功。