银行业普惠金融高质量发展实践探索与研究

林云云

(中国邮政储蓄银行股份有限公司福州市分行，福建 福州 350005)

1 引言

普惠金融是实现共同富裕的重要手段，长久以来，党中央高度重视普惠金融的发展。银行业从开始的探索到之后打通“最后一公里”，始终致力于提升普惠金融的覆盖面，构建适应性、竞争性、普惠性为一体的现代金融体系。随着进入数字时代，银行业面临数字转型的难题，不仅是机遇，也是挑战。为此，文章将基于银行业普惠金融高质量发展进行详细论述。

2 银行业普惠金融高质量发展的重要意义

联合国2005年提出普惠性金融的概念。普惠金融的目的就是帮助有金融需求的群体，以此实现供给侧和需求侧的动态平衡，同时，普惠金融模式也可以有效帮助中小微企业渡过难关，改善地区发展的不平衡情况，使社会中的弱势群体得到公平的金融服务。有数据显示，截至2022年一季度末，普惠小微贷款余额20.77万亿元，同比增长24.6%，较上年低2.7%，其中信用贷款18.9%，同比少241亿元，农户生产经营贷款余额7.25万亿元，同比增长14.1%。而3月发放的小微贷款利率4.93%，比去年低17个基点。可以看出普惠金融可以更好地帮助个体农户，同时也有助于减少贫富差距，实现社会的共同富裕，从而促进我国经济的繁荣与稳定。因此，普惠金融高质量发展意义重大[1]。

3 银行业普惠金融高质量发展面临的机遇与挑战

3.1 银行业普惠金融发展的机遇

3.1.1 多方合作打造普惠金融优质外部环境

随着社会多元化经济格局日益明显，各个行业的合作也日益频繁。数字化时代，为银行业普惠金融的发展带来机遇，比如，政府、银行、网上银行业等可以互相合作，以普惠金融构建综合服务模式，实现“普惠金融+数字智慧”，并借助各方优势互惠互利，积极打造普惠金融优质外部环境，以推动普惠金融高质量发展。

3.1.2 金融科技提升普惠金融核心竞争实力

在金融科技背景下，普惠金融的发展迎来广阔空间。长久以来，信息不对称是阻碍银行业普惠金融发展的最大障碍。如今，随着金融科技的发展，借助大数据、云计算、人工智能以及区块链技术可以为普惠金融的发展带来“安全感”，有助于推动普惠金融高质量发展。

3.1.3 用户需求开拓数字普惠金融广阔市场空间

2021年2月28日，国家统计局发布的《2020年国民经济和社会发展统计公报》显示，截至2020年年底，我国市场主体用户总数达1.4亿户，包括大中型企业、小微企业等，但普惠金融所接触的客户不到2900万户，所以，我国依旧拥有潜力巨大的普惠金融的客户市场，而数字金融的出现可以提升普惠金融的覆盖面，助力普惠金融高质量发展[2]。

3.2 银行业普惠金融发展面临的挑战

3.2.1 监管体制方面的挑战

第一，外部环境给银行业的经营管理带来挑战，如银行业在资本约束、资产质量等方面遇到难题，这也促使银行业必须高质量发展。

第二，银行之间竞争不断加剧，比如国内银行业务、产品等呈现竞争趋势；外资金融随着我国市场的开放纷纷涌入竞争泥潭，而外资银行在管理能力、资本实力等方面占据优势，我国银行只有加快推进数字化转型，提升管理能力，才能在竞争中处于不败之地。

3.2.2 信息安全方面的挑战

随着互联网时代的到来，计算机技术和互联网技术逐渐开始应用到金融领域，这推动了银行业向信息化和数字化的方向发展，使金融创新成为依托新技术的典范。但新技术虽然能够带来改变，也会增加银行业数字化转型的风险，银行系统会受到网络系统的威胁，提升了数据安全、隐私保护的难度。比如：部分银行过于追求新技术，容易发生安全事件；技术存在不完善以及技术的缺陷，导致银行业出现相应的风险；如果相关人员素质和专业能力不强，也会引发操作风险；运用新技术的过程中容易出现漏洞以及缺陷，会给一些不法分子带来可乘之机，从而给银行业带来安全隐患[3]。

3.2.3 数字鸿沟方面的挑战

由于地区差异，会使不同地区的居民存在数字鸿沟，造成不同地区的居民从金融服务中的获益受到分化，同时在服务条款方面也存在不同。

4 推动我国银行业普惠金融高质量发展的对策建议

4.1 深化政银合作助力普惠金融高质量发展

首先，应引导金融行业回归服务本质，加强金融市场的建设与优化，积极为企业发展提供高质量、高效率的金融服务。

其次，优化银行业的业务布局，鼓励其开发特色化、差异化的金融产品，并以企业、小微企业为重点，拓展金融服务的覆盖面。

最后，应进一步加强对中小微企业的普惠金融的支持力度，依法支持一些中小微企业的金融产品，并帮助银行业构建“精准”的贷款企业，以保障拥有良好信用记录的中小微企业获得金融融资的支持，以促进普惠金融高质量发展。

4.2 注重提升专业化服务能力

4.2.1 做好顶层设计

应根据投资理财市场的实际情况对普惠金融产品以及服务进行改进，满足投资理财市场的需要，助力共同富裕。同时，银行业还应该制定相配套的制度措施辅助普惠金融产品以及服务的改进，明确普惠金融产品和服务的定位，打造拥有数字化能力的队伍，将重点放在普惠金融管理方面，打造深度高效的服务模式，为投资者提供更优质的产品与服务。

4.2.2 提升服务水平

首先，之前的金融服务方式一般是工作人员负责管理上千个客户，这种金融服务方式会导致服务质量与效率的降低，不利于金融服务业的发展。而通过数字化的手段不仅可以拓宽客户的管理半径，还能提高金融服务的水平和效率。比如：大数据的方式能够有效识别客户的需求，帮助金融服务人员准确把握客户的关键需求，提升服务客户的水平。再比如：以“业务+科技”“人+数字化”等方式建立团队组织，打造普惠式、差异化的管理模式，可以有效提升普惠金融的服务水平，实现对客户普惠金融的全面覆盖[4]。

其次，银行业应优化融资审批流程，简化不必要的审批手续与审批流程，提升企业融资效率。基于企业的实际情况，制订有针对性的金融产品，合理调整审批流程与审批时间。同时，应改变传统企业融资模式，增强主动授信，如认真分析企业的经营和管理特点，根据其资金使用规律和风险点创新审批模式，缓解企业的融资压力。

再次，银行业应该建立健全绩效管理体系，以提升业务人员的服务水平。比如：在开展绩效管理工作时，应秉持公平工作的管理要求，确保考核过程公平公正；绩效管理考核的指标应从道德、技能、绩效、廉政以及勤劳等方面着手，明确绩效考核目标，注重民主公开，以提升绩效指标的公平性；统一公开考核地点、时间以及流程，并让每个参与人员都能了解考核内容。同时，不仅要对考核实施对象进行全面具体的考虑，还应该针对不同岗位、不同职责要求的员工制订与其工作相适应的考核内容；还可以采用多方位评估的考核方式，从不同角度对员工的实际工作情况进行全方位评估。

最后，银行业应制定人员培训规划，围绕企业融资方面建立专业化团队，以此提升企业融资效率，降低融资难度，助推企业可持续发展。

4.2.3 加强金融科技运用

首先，要打造综合信息服务平台，加快推进数字化的转型，并以大数据为核心建立综合信息服务平台，加强各个部门之间的信息共享，并对银企对接机制进行优化，减少企业手续烦琐的问题。

其次，银行业应将数字化技术运用到企业融资业务的各个方面，例如：一是授信方面，可以引入数字化技术，建立专门的数字化评分模型，提升对企业各方面信息的审核水平，提升授信效率；二是偿债，通过大数据的方式对企业的信息进行整合，并对企业历史、现实以及潜在价值进行评估，提升企业偿债方面审核评估的准确性；三是还款方面，利用数字化技术对企业的信誉度与社会行为进行评估，并基于企业负责人的征信等方面的信息，综合评估企业的还款意愿。

最后，贷后管理尤为重要，银行业应加强金融科技与企业贷后管理的融合，例如：以数字化技术为中心，建立大数据监测体系，实时对企业的社会行为、经营情况、债务情况等进行监控，并设置相应的风险预警指标，识别企业高风险行为，提升企业贷后管理水平。

4.2.4 大力培养金融人才

金融人才的缺乏是制约我国金融服务业发展的主要因素。因此，银行业想要改进产品和服务，应大力培养金融人才，建立创新型、复合型的人才，用人才带动产品和服务的改进。

第一，为了更好地吸纳人才、留住人才，银行业应该完善人力资源管理体系，转变传统的思想观念，为员工营造良好的发展环境，实行人性化管理。

第二，应该加强激励机制的完善，在进行实际奖励时，对优秀员工的评选以及奖励都应该以公平公正为基本原则，及时对表现出色的员工进行物质奖励以及精神鼓舞，激励的实效性以及实用性会对激励机制的氛围产生重要的影响，让员工能够意识到激励机制的真实有效，从而提高员工的工作热情以及效率。

第三，应该建立健全科学的人员招聘体系，提升对高质量人才的招聘效果。进行人员招聘时，应该根据岗位需求与发展需要制订科学、合理以及规范的人才招聘计划，这不仅能够提高人才招聘的水平，也能对招聘的过程起到一定的优化作用，从而帮助银行业更好地引进与吸纳高质量的人才。

第四，在制订人才招聘方案之前，必须对相关的市场进行一定的了解，通过对人才市场的实际情况制订人才招聘方案，能够极大提升人才招聘的效果，有利于提升银行业吸纳人才的水平。

第五，应该对内部的人才结构进行一定的分析，统计一些岗位的人才缺失情况，并明确人才需求的重点后再进行招聘方面的计划制订，这有利于提升人才招聘的效果，从而促进银行业的稳定发展。

4.3 探索跨行业、跨领域的战略协同

第一，应该积极加强合作共赢的理念，加强与其他金融产品平台的合作，实现跨界经营，从而为客户群体提供更为优质的普惠金融服务。

第二，应该加强与银行业的合作，共同研发具有特色的普惠金融产品，形成产品优势，提升产品的吸引力。

第三，应该加强与各类娱乐、旅游、电商等互联网金融商务企业的合作，从而布局金融场景，拓宽客户群体渠道，提升客户金融服务体验。

第四，应该加强与园区、商圈的合作。对于一些经济稳定的园区或商圈客户，可以根据不同客户的特点做好批量贷款。比如，对于园区中的一些优秀企业，可以对其进行一定的调查，依据其实力与信用情况提供针对性的贷款，并由园区进行担保。如果企业出现无力偿还的情况，园区需要代为偿还。

第五，应该抓紧核心企业，做好产业链金融。相关银行应该依据一些具有规模的客户群体，以供应链金融为切入点，并根据相关企业的债务情况合理设置贷款额度。

第六，应该重视风险管理和风险控制。比如：可以从一些金融创新比较成功的案例中吸取经验，加强与一些有创新优势机构的合作，并在合作的过程中重视人才的培养，提升创新人才对市场以及客户的认知能力；重视提升人员素质与能力，并加强内部各部门的沟通协作能力，以此保障相关工作有序开展。

4.4 建立动态平衡的普惠金融监管框架

4.4.1 完善金融市场体系建设

一方面，相关部门应构建完善的金融体系，从整体金融架构和布局强化顶层设计；另一方面，要重视金融监管、宏观调控，强化政府“有形的手”与市场“无形的手”相互配合。

4.4.2 注重提升金融服务质量

首先，应引导金融行业回归服务本质，加强金融市场的建设与优化，积极为中小微企业提供高质量、高效率的金融服务。

其次，优化银行业的业务布局，鼓励其开发特色化、差异化的金融产品，并以企业、小微企业为重点，拓展普惠金融的覆盖面。

再次，应强化金融基础设施建设，加强金融信息共享，以提升金融业务信息化。

最后，应做好金融市场规范，实施更加精准的货币信贷投放政策，提升对金融市场的调控力度。

4.4.3 完善企业信贷管理机制

政府部门应加强对企业信贷管理机制的完善，建立全国范围内的征信体系，为银行业提供完整的企业信息。同时，也要加大对企业失信行为的惩处力度，必须整合监管、司法以及行政部门的力量，对企业的资产变动、法人情况进行实时掌控，并完善相应的法律法规，提升对企业权益人的惩处，以引导和规范企业走上正轨[5]。

4.4.4 优化金融资源配置结构

政府部门应该推动金融供给侧结构性改革，促进金融对企业的支持。一方面，应该引导信贷资金、产业基金投向以制造业、高成长性产业为代表的民营经济，并鼓励金融资源向新旧动能转换、绿色发展等企业倾斜；另一方面，应使金融资产配置结构合理均衡。这不仅要对信贷资源结构比例进行优化，还应避免出现存贷款期限错配，防止信贷和金融风险集中化。

4.5 强化普惠金融中的消费者权益保护

首先，银行业应该帮助消费者普及金融知识，开展有关于金融知识的公益宣传活动，传播实用的金融知识，引导消费者理性选择金融产品，以此保障消费者的合法权益，促进社会的共同富裕。

其次，银行业应进一步加强投诉管理，建立透明的投诉处理流程，在投诉处理的过程中保持与消费者的有效沟通，以便消费者能够更好地了解投诉的进展。同时也可以借助大数据手段挖掘投诉数据，以此掌握市场的动态风向标，促进普惠金融高质量发展。

4.6 塑造新一代普惠金融素养的合格公民

第一，应该重视理财顾问的专业素养，加强理财顾问的专业化建设。比如：重视岗位人员的引进与培养，根据岗位以及金融市场的需要制订科学、合理以及规范的人才招聘计划，提升人才招聘的效果。

第二，可以开展相应的主题活动，加深社会对金融知识的理解，并帮助消费者树立正确的消费观念，持续强化公众教育，这不仅能够稳定金融秩序，也能营造健康的社会气氛。

第三，可以采用线上+线下的方式进行金融知识的宣传，比如将一些热门歌曲以及通俗易懂的漫画与金融知识的宣传相结合，制作出线上的宣传页和视频，并通过一些平台进行推送，这有利于提升金融知识的宣传效果，从而塑造新一代普惠金融素养的合格公民。

第四，可以通过网点宣传的方式进行金融知识的宣传，比如摆放活动宣传手册、宣传海报、宣传标语、发放宣传手册等，并积极解答客户的问题，解决客户的疑问。

第五，可以将对金融知识的宣传融入各种营销活动中，并在一些区域设立集中宣传点和咨询台，从而方便为大众普及金融知识中的要点，并将一些电信诈骗融入宣传中，提升人民群众抵制非法融资的意识，从而保障普惠性金融更好的发展。

第六，应该帮助消费者普及金融知识，开展有关于金融知识的公益宣传活动，通过将实用的金融知识进行传播，有利于更好地引导消费者理性选择金融产品，这不仅可以有效保障消费者的合法权益，还能提升消费者个人财富的管理能力，提升金融市场的稳定性，有利于促进社会的共同富裕。

4.7 鼓励场景升级，迭代互联网金融赋能共富模式

一方面，金融科技对传统金融行业的影响无处不在，不管是线上场景还是线下场景，金融与科技的融合势在必行；另一方面，不管是金融大数据对ABCD技术演化所起的推进作用，还是股权激励和信用保险对科技企业绩效提升和经营稳定所带来的积极影响，金融也让科技变得更加可靠和美好。因此，政府部门应该重视金融科技的作用，鼓励银行业场景升级，迭代互联网金融赋能共富模式，以推动金融科技繁荣，助力普惠金融高质量发展。

5 结语

总之，随着数字科技的崛起，为我国各行各业开辟了更广阔的发展渠道，行业数字化转型已经成为不可改变的趋势。在此背景下，银行业应基于普惠金融的发展特质，积极寻找改革切入点，以保证普惠金融能够发挥作用，助力社会共同富裕。