浅析国有商业银行信贷风险管理

张捷

摘 要：近年来，国有商业银行在互联网金融的冲击下面临前所未有的经营压力，信贷风险在一定程度上有所提高，突出表现在不良资产占比高，整体质量偏低等方面，直接导致市场竞争力严重下滑，已经影响到国有商业银行的健康稳定发展。国有商业银行必须提高信贷风险防范意识、下大力采取有效措施积极应对潜在的金融风险。只有这样，国有商业银行才能在激烈的市场竞争站稳脚跟立于不败之地。本文指出了国有商业银行信贷风险管理中存在的主要问题，提出了解决国有商业银行信贷风险的策略。

关键词：商业银行；信贷风险；防范策略

一、国有商业银行信贷风险管理中存在的主要问题

（一）信贷风险管理机制不健全，缺乏激励约束机制。

伴随着国有商业银行市场竞争压力逐渐加大，部分国有商业银行盲目追求经营业绩放松信贷风险管理的现象时有发生，导致贷款审批过于宽松，给日后的信贷风险管理埋下了安全隐患。更有甚者，由于部分国有商业银行缺乏激励约束机制，严重影响到信贷工作人员的工作积极性，往往对通过审批的贷款流向没有及时追踪审查，极易造成贷款逾期，加大不良资产占比。

（二）管理决策效率有待提高，传统信贷风险管理模式亟待改变。

国有商业银行信贷风险管理大多采取扁平化管理体系，极易造成信贷问题反馈不及时，从而加大信贷风险的管控难度。与此同时，国有商业银行传统信贷风险管理模式往往需要多个部门审查和批准业务。在这种风险管理模式下，如果信贷审批出现问题，就会出现部门之间相互推脱责任的情况。除此之外，部分国有商业银行容易出现审批不及时的情况，进而给信贷风险评估工作带来影响，这在无形之中降低了信贷风险管理决策效率。

（三）缺乏完善的信贷风险管理制度，信贷风险管理水平整体较低。

尽管国有商业银行普遍建立了信贷风险管理制度，但是仍有许多不完善之处，一方面，国有商业银行信用风险管理方法较为落后，缺乏科学有效的风险评估方法。这也导致了信用风险的评估结果缺乏一定的准确性。另一方面，国有商业银行系统的数据库储备不足，数据的质量较低，无法为国有商业银行的信贷风险管理提供准确的指导和借鉴作用，从而导致国有商业银行信贷风险管理水平整体偏低，需要进一步提高和改进。

（四）专业化人才严重不足，信贷风险管理能力亟待提高。

近年来，面对金融科技的挑战，部分国有商业银行缺乏前瞻意识，没有将人才引进提到重要的意识日程，人才短缺的现象并没有得到真正的改观，无论是加大信贷风险管理人才专业培训还是从高校和社会上引进人才都没有真正重视起来，因此具有专业技能和综合素质的人才严重不足，这就导致内部人才结构无法得到有效改善，外部专业化人才不能及时引进，很难提升数字银行背景下的信贷风险管理能力。

二、加强国有商业银行信贷风险管理的策略

（一）全面落实风险管理要求，建立健全金融风险监管体系。

要想搞好国有商业银行信贷风险管理，必须全面落实信贷风险管理要求，全方位加强信贷风险管理。一是高度关注信贷风险管理方面存在的薄弱环节，完善管理机制和措施，强化风险控制和管理，实时分析账户交易数据情况，切实防范金融风险。二是构建科学的金融监管体系，利用计算机技术构建丰富的征信信息系统和数据库，实施金融产品分类监管的方法，依据监管职责及时发现并处理违规的商业行为，及时识别国有商业银行在信贷风险管理中存在的问题。三是升级智能信贷风控体系，不断提升信贷风险管理的前瞻性、预见性，精准化解各类信贷风险。四是积极构建网络金融监管机制，一方面，国有商业银行要成立专业的监管部门来对网络金融交易活动实施监管，加强与外部监管部门的沟通和交流，另一方面，要积极推动国有商业银行网络信息化平台建设，对国有商业银行信贷管理中的各个环节展开动态监督，增强信贷风险控制意识和责任心，有效防控信贷风险。

（二）提高信贷管理水平，不断强化风险防控和合规管理。

国有商业银行要努力做到发展信贷业务与控制信贷风险两手抓两不误，切实提高信贷风险管理水平。一方面，国有商业银行要坚持稳健合规经营，搞好风险文化建设，强化责任担当，全面提升信贷风险防控能力。另一方面，国有商业银行要高度重视信贷风险控制宣传工作，加强信贷业务风险培训，让信贷工作人员牢固树立风险意识，在工作中坚持合规底线，做好信贷风险防控工作。与此同时，商业银行要建立激励约束机制，针对信贷业务工作对业务员展开考核与评价。对在信贷风险管理工作中表现突出的信贷工作人员要大力表彰，进行物质奖励并与员工晋升晋级挂钩，增强信贷工作人员的信贷风险控制意识和责任心。除此之外，商业银行要不断完善决策制度、审批制度等，提高信贷工作人员的风险识别能力，努力增强内部风险控制的实效性。

（三）优化信贷风险管理模式，做好风险管理体制创新。

搞好国有商业银行信贷风险管理，必须要优化信贷风险管理模式，搞好风险体制创新。一是国有商业银行在信贷风险管理中要做到预防为主，建立健全国有商业银行信贷风险管理制度，制定科学规范的信贷评级制度，有效提升综合评估能力，有效防范不良信贷发生率。二是基于大数据对国有商业银行信贷工作实行全过程管理。依据大数据提供的客户资金及交易行为的海量信息数据进行分析，运用先进技术手段进行过滤与整合，进而分析预测借款企业的信用风险，从而为贷前调查提供指导，这样就会更有效地把控信贷风险，避免盲目授信。与此同时，商业银行要基于大数据分析搞好贷后管理，有效提升风险预测的科学性和准确性，从而为风险管控奠定良好基础。

（四）加强专业素质培养，努力打造专业化信贷队伍。

要想搞好国有商业银行信贷风险管理，确保国有商业银行各项业务长远健康发展，就必须在商业银行内部打造一支過硬的专业化综合素质高的人才队伍。为此国有商业银行要大力采取有效举措加强人才队伍建设。一是加强信贷人员专业素质培养，定期不定期地组织信贷管理人员参加业务培训活动，构建线上线下、多层次的培训体系，持之以恒推动信贷从业人员全面持证上岗。与此同时，商业银行要让信贷工作人员熟练掌握最新的信贷审批政策，为以后准确评估信贷风险及时采取相应的控制措施打下坚实基础。二是从社会上引进高素质管理人才，将那些既精通金融、财务等多方面专业知识又具有宏观政策分析及微观分析能力的人才吸引进来，建立健全信贷核心人才库，打造一支专业化水平高、管理能力强的队伍。三是加大信贷考核力度。商业银行要细化考核指标，努力提高信贷工作人员的责任意识及风险意识，同时还要落实各级金融机构领导班子任期管理和异地任职要求，加大用权监督力度，努力提升领导班子风险管理责任意识，对出现重大信贷风险问题的要依规依纪追究机构领导班子责任。

三、结束语

搞好国有商业银行信贷风险管理有利于防范金融风险，促进国有商业银行健康稳定发展。因此，国有商业银行一定要在内部建立起一支专业化综合素质高的信贷管理队伍，提高金融风险防范水平，大力提升信贷风险管理能力，建立健全金融风险监管体系，强化内部控制，优化信贷风险管理模式，这样才能全面把控信贷风险，降低信贷不良资产率。

参考文献：

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[2]聂兴华.大数据背景下商业银行信贷业务与风险管理创新[J].中国集体经济，2021（05）.

[3]赵俐佳.我国商业银行信贷风险防范机制研究分析[J].现代商业，2021（06）.