商业银行普惠金融支持中小企业发展遇到的问题

王江

［摘 要］近年来，中小企业为我国社会主义市场经济的发展做出较大贡献，国家对于中小企业的重视程度也越来越高，为了扶持中小企业的发展出台了一系列政策和制度。这些政策促进了中小企业快速发展，丰富了国民经济构成。但是中小企业在发展的过程中也遇到了很多亟待解决的问题。本文围绕商业银行如何解决在支持中小企业发展中遇到的问题，对中小企业发展过程中的相关情况进行调查和研究分析，积极寻找针对性的解决策略。

［关键词］商业银行；中小企业；问题；对策

［中图分类号］F83文献标志码：A

普惠金融支持中小企业的发展是促进经济增长、增加就业机会的重要途径。然而，在实践中，商业银行在普惠金融政策落实方面也面临着一些问题。本文将重点分析商业银行普惠金融支持中小企业发展存在的问题，并提出相应的对策和建议。

1 中小企业融资困难的表现

1.1 渠道单一

当前国内中小企业的融资渠道相对单一，同时直接融资门槛较高，影响了中小企业获得直接融资。所以目前很多中小企业的融资，仍局限于银行贷款等间接融资方式，效率较低且成本較高。通过对近年来国内大部分中小企业的调查研究分析，中小企业的内部融资主要是由公司经营效益积累和公司所有人的资本投入组成的，而大部分外部融资都需要向银行借款。一旦企业出现资金运转方面的问题，极有可能导致无法按时偿还银行借款，从而给企业的信誉造成损失，影响企业的正常运行和发展，同时也会影响银行金融机构的资产质量。

在外部融资方面，中小企业相比于大企业来说优势明显不足。银行对于大型企业放贷由于规模较大，所获得的利润更多且风险相对较小，因此在业务上也就更偏向于大型企业，中小型企业很难获得银行足够的资金支持。

1.2 审批严格

随着商业银行的制度改革，我国商业银行为了优化内部决策审批程序、提高风险管理水平，降低内部交易的成本，不断优化网点布局，集中上收贷款审批的权限，这在一定程度上增大了申请贷款的难度。而且与大型企业、优质客户的贷款审批工作流程相比，中小企业贷款时往往需要更为复杂、严格的评估和审批，对于中小企业的自身资质也要求比较严格，这就导致中小企业很难满足各项要求，从而无法获得贷款。而且由于其审批的流程比较长，不能满足中小企业资金需求时效性的要求，即便获批往往额度也比较低。

1.3 成本投入高

虽然近年国家一直在努力降低实体经济融资成本，但最终获得优惠利率的仍以国有企业、大型知名企业、国家基础建设项目等为主。并且由于银行或金融机构的风险偏好，所以最终中小企业也很难享受到贷款方面的优惠，导致中小企业贷款的成本较高。对于银行来说，放贷给中小企业会增加银行的经营成本和人员监督费用，所以中小企业贷款对于银行来说并没有很强的吸引力。

2 商业银行普惠金融支持中小企业发展遇到的问题

2.1 企业自身发展问题

第一，很多中小企业的组织架构和规章制度机制不够完善科学。我国部分中小企业存在着组织机构不健全、规章制度不规范、决策不够科学等问题，虽然这些问题随着企业经营的不断发展，其规章制度和体质会慢慢走向规范。但是研究发现，我国很多中小企业并没有摆脱早期发展时留下的一些问题，比如规章制度不够严格、选用人才不够规范等。这些问题很大程度上会影响企业的经营生产情况，特别是财务方面的工作。目前很多中小企业的财务工作人员没有经过专业的培训，缺乏经济方面的专业知识和理论，这就导致公司企业的财务报表制作具有很大的不专业性，企业制作的财务报表并不能够反映中小企业经营的真实状况，银行在放贷款时无法通过财务报表了解中小企业的真实经营情况，最终影响对其贷款的审批和处理。

第二，中小企业的信用指数不够稳定。一方面，很多企业虽然能够获得银行的贷款，但是由于自身的经营没有规划和目标性，所以获得贷款之后并没有对资金进行科学的利用，这在很大程度上降低了银行对于中小企业贷款的信任度，增加了中小企业贷款的难度。另一方面，中小企业的还款能力较低。一些中小企业的业务项目比较单一，而且经营能力和抗风险较差，所以一旦发生决策上的失误或者面对市场上大一点的风险，就极有可能发生资金链的断裂，从而影响还款。除此之外，部分中小企业自身风险比较高，偶尔会出现资金挪用、虚假交易甚至违法违规的交易情况等，同样不利于商业银行对于中小企业信用贷款的审批［1］。

第三，很多中小企业产权划定不清晰。由于企业创立时的规模较小，很多中小企业在发展前期并没有对产权进行过多清晰的划定，发展成熟后也没能够彻底解决这个问题，最终导致中小企业的产权一直处于模糊的状态，这在很大程度上不利于商业银行对其信用贷款的审批。特别是很多乡镇企业，会出现产权模糊性，导致出现所有权方面的风险。

2.2 商业银行普惠金融业务发展问题

第一，我国的商业银行目前经营理念仍比较传统。一些商业银行的客户经理在发放贷款时很少会考虑经营风险比较高的中小企业，习惯从规模效益和风险管理便利性角度出发，倾向于国有企业、大型知名企业。虽然目前的市场环境和政策导向和之前已经有了很大的不同，但是由于一些商业银行未及时转变风险厌恶态度，没有充分意识到中小企业对于市场经济发展的重要作用，依旧按照以往的观念来从事贷款的放款工作，从而增加了中小企业获得贷款的难度。

第二，商业银行面向中小企业的贷款审批程序更加复杂。根据对中小企业的经营研究发现，由于中小企业自身经营特点，其对贷款的需求更重视及时性，贷款金额比较小、贷款次数比较多。但是，很多商业银行考虑到中小企业的风险比较高，在面对中小企业贷款时，往往审批时间过长、审核手续和步骤比较复杂，同时对企业的资质要求比较高，这就和中小企业的实际贷款需求形成了矛盾。现实中，大部分中小企业都由于自身资质的原因不达标，从而无法获得贷款。即便有一些中小企业如期获得了贷款，但是由于银行审批的周期过长，等到银行放款时，中小企业已经过了需求的阶段。这个问题很大程度上限制了中小企业的经营和发展。

第三，商业银行对中小企业推出的融资产品创新不够，类型单一。大部分中小企业的经营目标、经营方式、经营规模等都是不同的，这就要求商业银行要根据中小企业的不同发展情况推出相应的融资产品。而我国商业银行目前虽然推出了很多融资产品，但是针对中小企业的专门产品仍较少［2］。

3 商业银行普惠金融支持中小企业发展的对策

3.1 加强中小企业融资风险的管控

第一，中小企业要针对其融资风险控制制定一套完整的规章制度。在日常的管理工作中，要加强对融资风险的管控，从而进一步降低融资过程中可能出现的问题。也可以通过专业的融资风险评估机构对企业的经营状况进行评估，并且制定相应的管控计划，从而通过风险的提前识别、及时规避、及时补偿等措施将融资的风险大大降低，或者降低至企业能够接受的范围内。同时，企业也需要提高资金的利用率和流通率，减少闲置的资金浪费，提高企业资金运转的灵活性和生命力。

第二，拓展和创新中小企业的融资渠道。要想提高中小企业的融资效率必须改善传统的融资方式，丰富多种层次的融资渠道，从而降低融资的风险，提高融资的水平。针对中小企业不同的经营发展情况，对资金的运作和经营方式进行针对性的运用，从而满足中小企业不同的發展需求。同时，要增加中小企业与银行和其他金融机构之间的良好沟通和交流，提高信息的透明度。

3.2 普惠金融产品差异化及服务创新

第一，要运用多种方式完善商业银行的服务体系，加强对中小企业的支持程度，为中小企业的健康可持续发展奠定良好的基础。首先，要优化快速审批制度，面对中小企业贷款时要简化审批程序，降低审批门槛，完善中小企业的贷款管理制度，提高中小企业的贷款服务质量；其次，要增强对商业银行服务人员水平的培训，提高商业银行对于中小企业的服务质量，增加中小企业的客户体验。

第二，要降低银行对于中小企业的贷款利率。我国中小企业数量繁多，且各自的经营状况和水平不同，在进行放款工作时，商业银行的工作人员需要根据中小企业不同的经营情况和风险评估情况，对中小企业采取不同的贷款利率。

第三，在对中小企业进行放贷时，定价应与大型企有所区别，要充分考虑到中小企业的经营情况和资金能力，做出合理灵活的定价，降低中小企业的融资资本投入和风险［3］。

第四，要加强商业银行的信息化建设。对于资金需求比较频繁的中小企业，银行可以开通网上贷款评估、审批业务，增加中小企业贷款的便利性，并且要针对电子银行的服务人员提供专业的培训，提高其服务水平和质量。

第五，要推出不同的金融产品，提高产品的差异化水平。如今中小企业的发展速度越来越快，并且越来越多样化，银行等金融机构推出的金融产品不可再千篇一律，而是要根据中小企业不同的发展情况推出其需要的金融产品，最大程度地满足中小企业的需求。在提高产品差异化水平的同时，也要注意加强对产品风险的控制，使中小企业的贷款风险降到最低。

3.3 积极利用金融科技

第一，要积极利用金融科技来推动商业银行对中小企业的放贷工作，建立一个科学有效的信息风险评价制度［4］，通过互联网智能科技来处理大量的信息数据，并且分析出中小企业由此可能会出现的风险，通过计算机模型的智能自动化处理，降低中小企业银行的信用不良率。

第二，可以利用金融科技建立客户的风险汇总表。在分析中小企业的信用风险时，采用问卷调查、实地走访、查阅公司财务报表等不同方式，确保风险信息的准确性。运用先进的金融科技建立一个客户风险平台，通过对商业银行信息的汇总和分析处理，可以在更全面的指标和范围内对中小企业的风险情况进行分析和调查，建立完善的客户风险体系。由此可以提升银行贷款投放的范围，提高金融产品在中小企业的覆盖率。

第三，利用金融科技对风险进行动态监控。商业银行传统的信贷风险调查主要是通过中小企业以往的信用情况来推断未来偿还贷款的意愿和能力［5］。但是，过去的能力不一定能代表将来的能力。所以必须要采用金融科技对其收到贷款以后的风险动态进行监督。金融科技强大的信息分析能力可以对小微企业的实体经营状况进行及时的跟踪和监督。同时，一旦企业发生资金或者经营问题，金融科技还可以对银行进行预警，从而提高银行贷款发放后的工作管理效率。

3.4 促进社会效益和商业的可持续发展

商业银行需要在履行社会责任的过程中，确保金融覆盖面和可得性的明显提升，全方位拓宽包括社区支行、小微支行和自助银行服务设备等在内的物理网点分布范围，避免小微企业因为缺乏金融服务而提升自身交易成本。此外，商业银行也可以进一步提高非金融产品的服务供给，根据当地的产业发展特色，综合使用非金融产品和金融服务的方式，保障小微企业能够获得发展所需的各项资源。商业银行也要持续探索全新的可持续发展道路，在梳理当地市场特征的前提下，形成小微企业发展的全新产业链模式，并尝试使用商圈发展模式和平台发展模式这种能够复制的发展模式，综合多种渠道收集客户信息资源，将贷款前后的管理成本和运营成本控制在合理的范围内。商业银行可以发挥存量客户优势，全方位发掘上下游中小企业客户的信息，积极拓展企业存款、结算、交易等在内的金融服务，在提高综合收益的同时，促进商业银行的可持续发展。

4 结语

综上所述，面对当前日益发展变化的金融市场环境，商业银行必须要加快对中小企业的金融支持。但是，商业银行在支持中小企业发展时会遇到很多问题，一方面是中小企业自身发展问题，另一方面是商业银行的业务发展问题。因此，需要进一步加强对中小企业融资风险的管控，提高金融产品的差异化及服务创新水平，积极利用金融科技来降低信贷风险。只有这样，才能满足中小企业融资的需求，进一步提高中小企业的效益发展，从而推动我国经济的全面发展。

参考文献

［1］谢东伸. 商业银行普惠金融支持小微企业发展研究［J］. 当代金融研究，2022，5（2）：83-92.

［2］石磊，孙佳琪. 股份制商业银行金融创新与支持中小企业发展［J］. 今日财富，2017（23）：31-32.

［3］缓解中小企业融资难需要制度创新［N］. 金融时报，2007-06-23（008）.

［4］刘承东. 股份制商业银行金融创新与支持中小企业发展研究［J］. 金融理论与实践，2002（4）：31-33.

［5］戚生利. 金融支持中小企业的环境分析──东阳市商业银行支持中小企业发展情况调查［J］. 浙江金融，2001（12）：37-38.