浅谈数字普惠金融对区域经济协调发展的影响效应

谢 尧

一、数字普惠金融概念

数字普惠金融可分三层含义解析，第一层是“金融”，第二层是“普惠金融”，第三层是“数字普惠金融”。三者在时间轴上的关系是金融→普惠金融→数字普惠金融。其中，数字普惠金融在一定程度上来讲是基于“金融”和“数字金融”二者发展基础之上的数字化金融改革，具有进步意义。

数字普惠金融说的是使用互联网手段，应用云计算、大数据、数据通信以及信息处理方法处理金融业务需求，实现信息共享目的。数字普惠金融能够降低金融服务与交易成本门槛，进而扩大金融服务覆盖面与范围。凭借低门槛、低成本、安全便捷以及共享能力强的优势，数字普惠金融使用人工智能、云计算以及大数据技术，创建数据风控手段，保障金融风控能力。在金融科技支持下，数字普惠金融能够让人们享受数字化的正规金融服务。

二、数字普惠金融的发展格局与经济影响

1.数字普惠金融的发展格局

总体发展格局，在空间上共有三个特征。其一，增长迅速。通过对2011 年至2020年全国31 个省份数据的筛选（数据来源：国家统计局），得出各省协调度与分指标水平如图1 所示。

图1 各省协调度与分指标水平

从北京大学的数字金融普惠指数可发现，末年（2020年）相较于初始年（2011 年）翻了至少10 番。以此类推，每两年至少翻一番，可见其增长速度飞快。尤其在2018 年至2020 年，伴随互联网覆盖面的迅速增加以及4G 手机的普及，其增长速度更为惊人。因此，数字普惠金融的增长速度与移动通信终端设备的普及在一定时期存在线性关系。其二，数字化水平显著提升。数字普惠金融的推广是基于移动通信终端设备——手机的普及程度发展的。但是，手机数量及使用人群覆盖面的迅速增长，从结果上看只是片面地增加了数字普惠金融普及的广度，并未实现数字普惠金融使用频率的增加。伴随支付宝和微信绑定支付业务的推广及普及，在推广的覆盖面潜力方面已经达到一定饱和度，接下来就是对于数字普惠金融使用的深度进行挖潜，以求开发数字金融业务更大潜力，并发挥其最大的实际价值。其三，数字普惠金融发展的区域性差异较大。受互联网及手机的普及程度影响，数字普惠金融对比传统普惠金融业务的发展显得更为顺利。自4G 手机普及以来，我国移动互联的开放程度基本可以做到“人手一机”，因此数字普惠金融指数全国各省市虽存在一定差异，但差异性并不明显，例如，2020 年数字普惠金融指数得分最高的上海市只是得分最低的青海省的1.5 倍以内，这个差距显然是传统普惠金融无法比拟的。

2.数字普惠金融的经济影响

基于胡焕庸线两侧不同的地理环境基础和经济发展条件，其东西两侧始终存在着明显的经济发展水平的差异。但是，数字普惠金融的发展并不拘泥于其地理环境和经济发展水平的限制，只需要具备移动终端通信设备即可。根据目前手机在我国的普及程度，数字普惠金融业务的推广和发展是毫无障碍的。近年来，伴随4G、5G 网络的普及，数字普惠金融必然会迎来更好的发展环境。

数字普惠金融的发展不仅改变了人们原有的支付习惯，舍弃了精美的钱包主义；同时也迎来了新的创业之风，为更多普通人发家致富创造了有利条件。一方面，承接数字普惠金融推广业务的入门门槛较低，给予了更多人加入数字新兴行业的机会，尤其是为更多年轻人提供了创业机遇。对胡焕庸线西侧部分地区而言，数字普惠金融业务推广在一定程度提升了大部分区域城市的经济发展速度。结合胡焕庸线西侧的城市发展实际，我国政府对部分城市实施“人才培养”“人才留住”计划，包括住房补贴、创业扶持、优先分配、留岗在编等人才优抚政策。基于国家政策以及移动互联事业发展的影响，越来越多年轻人愿意留在胡焕庸线西侧的城市建设贡献力量，长远眼光看对于突破胡焕庸线有实际意义。另一方面，促消增收。数字普惠金融业务的逐步推广，实现了移动支付的可能，数字支付的便利性及超时空性为突破传统的“买卖条件”创造了工具便利，这一支付技术的突破对于推广我国商业发展有重要价值。特别对交通相对不便利的农村增收有很好的促进作用，农民直接可以应用互联网或者朋友圈等社交平台发布当地特色产品，并通过线上支付功能实现线上买卖，完全打破了区域限制，增加了增收的渠道，拓宽了农民发家致富的道路。支付方便也在一定程度上促进了消费方便，不仅省去了现金消费时的携带与保存风险，还在一定程度上为居民提供了消费方便，随时随地都可以消费，大大满足了人们“抢实惠”的欲望，数字支付成了越来越多平民家庭青睐的支付方式。数字普惠金融正在逐渐改变人们的生活方式，并潜移默化地影响着我国的经济增长方式。

三、数字普惠金融对区域经济协调发展的影响效应的分析

1.数字普惠金融对胡焕庸线两侧区域经济增长的促进效应不同

胡焕庸线两侧区域的发展水平存在一定差异性，截至2021 年，胡焕庸线东侧已经占国土约40%的土地面积，近占全国94%的人口，创造了全国95%的GDP；胡焕庸线西侧已经占国土约60%的土地面积，近6%的人口，只创造了全国5%的GDP。其中，我国经济发达程度排前十的城市：上海、北京、深圳、广州、重庆、天津、苏州、成都、武汉、杭州都属于胡焕庸线东侧城市，这充分说明了胡焕庸线东西两侧经济水平的差距。

基于胡焕庸线两侧区域的经济发展现状，数字普惠金融自2011 年推广以来，对于缩小胡焕庸线东西两侧经济发展差距有一定积极作用，胡焕庸线西侧2021 年上半年GDP 同比增长13%。胡焕庸线西侧的GDP 从2012 年不足5 亿元到2021 年的300.07 亿元，GDP 足足增长了将近60 倍。并且胡焕庸线西侧2017 年至2021 年期间，GDP 增速最高20%，最低也有15.6%，位列19 个国家级新区的榜首。胡焕庸线西侧经济增长最明显的增长时期与数字惠普金融业务的推广时期有较大程度的耦合。

数字普惠金融对于不同区域经济增长的促进效应也各不相同，不同阶段的影响效应也大不相同。将胡焕庸线两侧的城市各自提取一例进行比较，以2020年数字普惠金融指数得分最高的上海市（80.19分）和得分最低的青海省（18.33 分）为例。数字普惠金融对上海市经济增长的促进效应低于全国平均水平，对青海省经济增长（240.20分）的促进效应则远高于全国平均水平（167.63 分），由此得出数字普惠金融对青海省经济增长的促进效应远高于上海市。以此类推，进行多个胡焕庸线西侧城市和东侧城市的比较，可发现数字普惠金融对胡焕庸线西侧城市经济增长的促进效应普遍高于东侧。

2.数字普惠金融对全国经济增长的促进作用存在非线性差异

数字普惠金融对于不同区域经济增长的促进效应各不相同，对于同一区域的不同阶段经济增长的促进效应也各不相同，从全国经济增长的角度来看，没有一定规律可循。其中，数字普惠金融对胡焕庸线东侧偏中部区域的大部分城市的经济促进作用明显要高于东侧其他区域，且对于不同区域城市的经济增长的促进效应各不相同；数字普惠金融对胡焕庸线西侧偏中部区域的大部分城市的经济促进作用明显高于西侧其他区域，且对于不同区域城市的经济增长的促进效应各不相同。除此之外，也只有东侧的东北地区以及西侧的西部地区呈简单的线性关系，这主要与其经济发展水平较低，支撑产业经济增长速度较慢有绝对性关系。由此可判定数字普惠金融对全国经济增长的促进作用既存在非线性差异，也存在线性差异，关系相对复杂。同时，数字普惠金融对平衡城市经济发展有一定作用，所以数字普惠金融业务值得被推广。

3.覆盖面指数、使用率指数所发挥的作用不尽相同

伴随数字普惠金融的覆盖面的不断扩展，数字普惠金融服务的普及程度有效增长，人们使用数字支付的频率也显著增加，数字普惠金融对经济增长的促进在不同区域发挥着不同的作用效应，在潜移默化地缩小着各区域的贫富差距。或许在不久的将来也有望通过对数字普惠金融业务的国内全覆盖以及业务使用频次、深度的增加，进而突破历史上的基于胡焕庸线基础上的经济发展格局。

近年来，数字普惠金融的使用率指数也伴随业务推广的广度的加强，实现了深度的加强。相比之下，胡焕庸线东侧发达城市较多，数字普惠金融的普及率早期已经达标，迅速增长期带来的消费反弹效果现阶段已不再明显；而胡焕庸西侧数字普惠金融的普及率现阶段正处于急剧上升期，因此对于消费的刺激效果较为明显。

四、关于数字普惠金融发展的改进建议

1.加强数字普惠金融推广

数字普惠金融在我国推广的时间尚且有限，但是已经能通过近些年来我国胡焕庸线东西两侧区域的城市经济发展情况发现，数字普惠金融的推广对于发展区域经济以及有效缩小胡焕庸线两侧总体的经济发展水平具有一定作用。虽然目前的作用尚不明显，但是伴随落后地区的崛起以及数字普惠金融业务的深度开发，一定会在不久的将来显现出其更为有效的经济促进效应，并有效缩小我国胡焕庸线两侧的经济差距。

2.实施差异性的财政政策

胡焕庸线两侧区域的地理环境条件存在明显的差异，凭借先天的地理优势以及发达的经济发展水平，胡焕庸线东侧大部分城市具有明显的发展优势，尤其是中南沿海城市；而胡焕庸线西侧因先天劣势发展过程异常艰难，普遍存在经济发展水平较为落后的情况。但是，在经济发展较为良好的胡焕庸线东侧也存在东北地区这样落后的三、四线城市，在经济发展较为落后的胡焕庸线西侧也存在跃居三线以内的较发达城市。因此，我国政府应该一方面从大局出发，对胡焕庸线西侧城市普遍实行经济扶持政策，另一方面对不同城市实行具体问题具体分析的工作方针实施有效的财政政策，这样才能很好促进全国经济良性健康发展，有效缩小胡焕庸线两侧经济差距。

3.提升普惠金融的覆盖面、使用率和数字化程度

一方面，应该充分加强电视、广播以及自媒体对数字普惠金融的宣传力度，为数字普惠金融业务的推广做好充分铺垫，以便继续加强数字普惠金融的覆盖指数提升；另一方面，为提高使用率指数，应全面加强业务人员数量的拓展，增加地推绑定有礼活动的频次，用于提高城市人口数字支付的绑卡率，旨在全面提升其使用率。另外，还需全面拓展业务种类，以求进一步加强数字普惠金融的使用指数提升。

五、结语

综上所述，胡焕庸线西侧经济增长较快是在数字普惠金融推行的第二期2016 年开始，伴随支付方式的数字化变革以及金融服务的多层次、多元性发展，胡焕庸线两侧经济发展迎来了新的序幕。应充分重视数字普惠金融对于我国各城市经济发展水平的促进作用，并紧密结合城市自身发展实际，实行有效的经济发展策略，以求早日突破胡焕庸线的限制。