人民银行改革后征信查询服务面临的变革与挑战探析

冯雨晴 王浩然

（中国人民银行吉林省分行，吉林长春 130400；中国人民银行辽源市分行，吉林辽源 130400）

近日，《党和国家机构改革方案》公布“统筹推进人民银行分支机构改革…不再保留中国人民银行县(市)支行,相关职能上收至地市中心支行”，这对人民银行基层征信窗口查询服务和监管工作带来新的变革和挑战。随着征信业高质量发展的持续推进，征信便民服务的可得性和重要性不断增加，笔者试图从人民银行县支行撤消后，征信窗口查询服务面临的挑战角度出发，基于人民银行一线征信窗口查询服务实践经验，探索征信窗口查询后续服务方式与服务路径，并据以提出相关建议，旨在保障县域征信业务安全底线与征信服务群众便利性。

一、机构改革变革期，县级征信窗口业务办理情况

经实际调研统计，目前征信窗口主要办理的业务类型总计12类（见图1），其中个人信用报告查询、企业信用报告查询业务可以通过代理查询网点自助查询机线下办理，或通过征信中心官网、云闪付app、各接入机构网银、掌银等线上渠道办理，其余10类业务必须在人民银行征信业务窗口办理。以辽源辖区县支行2022年征信业务为例：

图1

二、县级征信窗口撤消后，征信服务应关注的问题

（一）线上查询方式尚不能满足县域群众信用报告使用需求__

一是目前使用信用报告的机构和单位普遍参考的版本为详细版个人征信报告，而线上查询的信用报告多为简要版个人征信报告，与群众办理金融业务、求职就职等需要不匹配。二是当前县域常驻居民多为中老年人，大部分不会使用线上查询渠道，需要线下查询途径以及现场信用报告解读服务，群众不会查、不会读、不会用问题不能有效解决。三是线上查询渠道存在一定时间的滞后，最长的24小时后才能够获取查询结果，不能及时满足群众紧急需求。

（二）易造成群众多跑路、跑长路情况

以辽源市为例，辽源市东丰、东辽两县面积占辽源全辖总面积90%以上，人行县支行征信业务窗口撤销后，两县464个村落居民如果要办理以上十类特殊业务必须到辽源市人民银行征信业务窗口，路程距离将会变长。如果群众对所要在窗口办理的业务流程及证照要求不了解，很可能造成多跑路情况。

（三）信用报告自助查询代理业务需加强布放与监管

县支行撤销后，为满足县域群众信用报告查询需求，人民银行地市中支很大程度上将会在县金融机构、政府办事大厅等地增设代理查询网点或布放自助查询机，这对征信日常监管工作将提出新的挑战。一是人员管理情况，一方面可能会面临县金融机构员工责任意识差、流动性较高的问题，对征信信息安全造成隐患；另一方面县域机构普遍人员较少，负责自助查询机管理人员可能兼任多个岗位，易出现出现政策研读、业务钻研不到位，导致征信管理与服务效率降低，引发群众异议问题。二是线上监管与线下监管衔接的情况。严监管已经成为征信监管的必然趋势的大背景下，在人民银行地市支行人手有限的情况下，如何加强线上日常监管，确保发现问题及时处理；以及改革后地市中支监管征信网点变多后的统筹兼顾问题，将对监管工作带来新的挑战，县支行上收后，地市中支征信监管人力成本、财务成本与科技因素协调的重要性将大大提高。

三、县级征信窗口撤消后，征信查询服务相关对策建议

（一）增设商业银行征信查询服务代理网点

一是增加县域商业银行自助查询代理网点，按照人行县支行征信业务查询量，合理增设个人自助查询机和企业自助查询机。二是在每个县域选择至少一家交通便利、人流量大、管理健全的商业银行，合理测算人流量和征信查询需求，设立征信业务人工办理窗口，开展不能在自助查询机办理的特殊业务查询，贯彻征信为民服务理念。

（二）积极应对县支行撤消后征信监管变革，探索新的严监管方式

一是积极探索线上日常监管的应用与管理。依托非现场监管系统及征信查询前置系统等科技手段，通过查询超阈值熔断、要件不完备阻断、查询审核权限及用户设置归口地市、跨地区线上交互检查等功能，完善事前、事中和事后全方位监管体系。二是加大科技投入与探索，不断完善非现场监管手段。加强日常定期监督管理，实现征信信息安全事件早发现、早处理，将征信风险舆情事故最小化。三是加强地市中支征信条线干部队伍建设。一方面科学确定检查对象，定期开展现场检查，合理辐射地市内所有县域。另一方面加强干部队伍人员责任意识和专业水平，开展高质量检查及巡查工作，防范化解征信风险，保障征信信息安全底线。

（三）加大征信宣传，探索多样化征信宣传方式和宣传手段

一是提高对县域宣传频次及宣传范围，通过与各村支部建立征信宣传联系点、深入社区、联合金融机构等多种方式将征信宣传深入农村，惠及群众。二是丰富宣传内容，内容涵盖征信查询渠道、征信维权、定期关注个人信用等切实保护群众权益的基础内容，以群众喜闻乐见的方式开展多样化征信宣传。三是宣传要迅速有效，利用县域使用人数较多的快手、微信公众号等线上平台开展辟谣与科普，迅速、正确、广泛传播有效信息，避免黑产黑中介趁虚而入。

（四）加强征信从业人员队伍培训与监督管理

一是建立代理网点人员资质审查制度，代理网点征信从业岗位人员应为正式员工，实行岗前备案上岗制。二是建立征信人员岗前培训、定期培训、考试制度，培养其职业道德、责任感、服务意识、主观能动性。三是建立征信从业人员监督管理责任制。金融机构等代理查询网点从业人员需层层担责，压实领导责任并逐级细化，确保征信查询服务不间断，守住征信信息安全底线。