农村信用社小额信贷发展困境及优化路径

本文在对农村信用社小额贷款相关理论的基础上，进行了优势、劣势、机会、威胁等方面的分析，并根据实际情况针对性地提出了发展建议，助力农村信用社能够合理开展业务。

农村信用社作为乡村振兴的金融主力军，在促进农村经济发展中作出了重要的贡献。但随着金融机构的变化发展，农村信用社在业务发展上迎来新的挑战。农村信用社要认清形势、迎接挑战，总结经验，制定优化策略，积极开展农村信用社小额信贷业务，为农村经济发展助力。

一、发展农村信用社小额贷款的意义

农村信用社小额贷款是以家庭、个人为中心的贷款，贷款对象通常是小业主、个体工商户以及中低收入人群。因此，小额贷款通常是为中低收入人群提供的信贷业务。小额贷款额度小、期限短，有利于农村资金流通、减少融资成本。

二、农村信用社小额信贷业务优劣性分析

（一）优势分析

农村信用社优势在于其在农村开展了五十余年的金融服务，在农村具备庞大的、稳定的客户群体，农村经济的快速发展为信用社带来一大批高端客户，他们不仅成为信用社未来发展的支柱，也为县域经济发展带来较大动力。农村信用社网点众多，覆盖了全国的乡镇，拥有较多的本地客户，增强了客户信赖感。同时农村信用社具备灵活机动的优势，与大型商业银行比较，管理层级少，业务办理手续简便，经营灵活，且具有高效快捷服务的特点。

（二）劣势分析

农村信用社推动了农村经济的发展，为三农问题的有效解决提供了必要的支撑。但农村信用社在发展过程中也出现了瓶颈。主要不足有：1.从业人员的素质不高、业务结构单一、金融产品创新不足、风险管理水平低、科技支撑不足、信贷资产质量不高、经营效率低等问题。

2.在薪酬管理制度、人资管理机制等方面存在缺陷。

3.人才流失比较严重，与大型商业银行相比，信用社工作人员流动性较高。

4.受地域、政策、经济发展等多种因素影响，农村信用社业务主要集中于存贷款基础业务，理财和信用卡领域存在较大的空白。

这样来看，农村信用社在经营效率、资产收益率、人均存款、不良貸款率上，与国有商业银行间差距较大。

（三）机会分析

随着经济增长，农业经济发展需要更多资金做为支持，这为农村信用社业务拓展提供了更多的空间。此外，农村经济稳步发展为信用社的发展带来了更多的机遇。国家针对农村信用社，出台了税收减免、票据置换专题贷款、保值贴补息部分补助等优惠政策，扶持了信用社的发展。加上农村信用系统建设的步伐日渐加快，国家对相关的法律法规等进行了完善，农村金融环境获得较大改善，为农村信用社的发展提供了较大机会。

（四）威胁分析

随金融体制改革深入，互联网金融、外资银行、商业银行等纷纷下沉市场，农村市场经济呈现了多方面发展，加剧了金融机构之间的竞争，打破了信用社在农村市场一家独大的局面，信用社发展面临前所未有的挑战。国有商业银行拥有更高素质的优秀人才，推出的金融产品多种多样，能够提供利率更低的信贷产品，这都对农村信用社小额信贷业务发展构成威胁。

三、农村信用社发展小额贷款的必要性

（一）满足人们生活及经济发展资金需求

信贷业务满足人们生活及经济发展中的资金需求。不管是小微企业、个工商体户、创新企业，还是企业扩大规模或运营过程中应对突发事件等，都要有资金作为支持。农村信用社作为金融机构，需要积极发展小额贷款业务来满足客户不同的信贷需求。小额贷款业务不仅可以降低信贷风险、增加利润，还可以发展普惠金融、为实体经济增加活力。

（二）信息技术发展带动线上业务

近年来，信息技术快速发展，促进了农村信用社信贷业务的发展。互联网普及、电子支付、征信体系等设施的完善，新型业务模式出现，线上申请线下审批大大减少了业务的办理时间，使小额信贷业务操作更加灵活。数字经济下，“互联网+”改变了信息获取、消费及沟通方式。借助互联网平台，小额信贷产生了全新的发展优势。利用大数据发现风险，准确评估客户信息，了解客户还款能力，进而为其提供个性化的服务。

（三）信贷支持政策的出台推动业务发展

国家不断出台政策，推动信贷业务发展，制定针对小微企业、个体商户等不同群体的信贷扶持政策，鼓励信用社加大信贷支持力度，助力经济增长、扩大就业机会。随着经济快速发展，新兴产业崛起，更多创业者需要创业资金，此时小额贷款资金更好地助力其业务发展，在农村电商兴起过程中促进小微企业的发展。

农村信用社大力开展小额信贷业务，不仅满足了大量的资金需求者，增加了信用社利润源，同时降低了大额信贷的信贷风险。在当前形势下，农村信用社小额信贷业务有着良好的前景。

四、农村信用社小额贷款业务发展策略

（一）积极与电商合作，丰富现有业务体系

农村信用社想在互联网金融环境下获得生存和发展，要结合实际需求创新发展道路。互联网背景下电商迅速发展，使客户习惯发生改变，农村信用社应重视电商平台，为用户提供金融投资、融资等多功能服务，使其服务对象不只针对个人、小微企业、农户等群体，使其布局涵盖互联网电商等信息化平台。电商兴起且覆盖到多个领域，在革新经营管理、降本提效等方面起到促进作用。因此，农村信用社应紧紧抓住电商发展机遇，掌握主动权，与电商建立合作，实现优势互补。

一方面，完善产品体系，推动产品创新。结合信用社发展情况，从惠民、惠农创新等角度入手，为乡村居民提供更加便利的服务。

另一方面，与银企合作打造联动营销模式。在电商发展中长期建立银企合作，提高银行与电商服务的发展水平，鼓励小微企业大胆创新，为小微企业提供融资支持。此外，为加强农村信用社与客户的良性互动，推动电子银行发展，打造全新农村金融阵地，拓展电子业务渠道。

（二）提高农户信用意识，营造良好信用环境

影响信贷业务最重要的因素是借款人的信用问题，良好信用环境才能推动农村信用社小额信贷业务的发展。鼓励乡镇政府为农户建立信用档案，协调各部门收集银行信息，注重农村居民非银行信息采集，保障农村信用社获取农户信息的准确性、全面性。同时，建立科学严谨的信用奖罚机制，对恶意拖欠贷款等不良行为给予重罚，赋予守信者优先审批以及优惠利率等奖励。

明确农村信用社小额信贷业务拓展目标，保证农村信用社小额信贷的精准性，使客户少跑腿、真受益。加强走访多宣传，充分借助微信群等多渠道进行业务宣传，广泛宣传申贷条件、贴息政策等內容，引导客户树立信用意识，掌握政策，确保有意愿的客户应贷尽贷。贷款时应严把细节，做好贷前查、贷中审、贷后管理，确保政策落实到符合条件、有需求的客户中。同时，加强贷后跟踪问责，对客户产业发展提供技术指导，确保款项可以放得出、收得回。

（三）重视农村信用体系建设，创新担保方式

加快推进农村信用体系建设，健全抵质押登记制度，打造良好的农村信用环境。信用社与村两委共同推进“双基共建”工作，积极利用互联网技术建立信用档案，获取借款人信用信息、融资需求等。通过整村授信支持农业供给侧的结构性改革，真正帮助农民解决融资难融资贵的问题。另外，小微企业和个体工商户，通常不具备抵质押担保的条件，对资金需求额度较低，其更需要方便快捷的信贷服务。农村信用社可运用其较强的自主性特点，应对市场变化，为农村居民、小微企业、个体工商户提供更灵活更精准的金融服务，帮助更多农户解决资金需求问题。同时，各地政府应加快对农村土地确权登记的办理，积极构建完善的抵质押登记制度。信用社结合土地权益类、粮食等抵质押担保方式创新，丰富小额信贷产品，拓宽服务范围，最大化、针对性地为客户提供差异化的金融服务，助力“三农”发展。

（四）引入高素质人才，提高管理水平

近些年来，金融业同质化的问题越来越显现出来，各竞争方从产品差异化竞争，转变到了服务质量竞争，在服务质量比拼中，人才是重要的因素。农村信用社从业人员的素质高低，决定其与银行等其他金融机构竞争中的优势高低，有了高素质的人才可以使农村信用社吸引更多的客户，促进小额信贷业务的发展。农村信用社应加大对相关管理人才的培养，合理引入竞争机制，吸引优秀的人才、高素质管理人员参与到农村信用社管理工作中，重视人才选用，使农村信用社在激烈竞争中储备人才，采用合理的高级管理人才聘用制，以提升农村信用社管理水平，制定激励机制，为员工创造公正竞争环境，鼓励其提高工作积极性和工作效率，为农村信用社的发展提供动力，为农村信用社小额贷款业务的可持续发展助力。

农村信用社大力推广小额信贷产品，促进业务健康平稳运行，支持地方乡村振兴工作成效显著。但这一过程中，农村地区仍然存在融资渠道不畅通，出现融资难、融资贵的问题。政府出台了许多惠民惠农政策，为农村信用社实际业务的发展提供了支持与帮助。与此同时，农村信用社应不断完善自身体系，坚持推进高质量发展，创新信贷产品，降低信贷风险。

（作者单位：邱县农村信用合作联社）

作者介绍：李强，1984年出生，男，汉族，河北峰峰人，研究生学历，中级经济师，研究方向：经济管理（金融）。