新常态下融资担保公司风险防控策略探究

曾爽

当前融资担保公司的客户基础仍然处于比较薄弱的状态。当要求不履行担保公司的职责时，为担保提供资金的公司将面临赔偿风险。尤其是在新经济常态的发展背景下，增加了融资担保公司的经营风险，很容易在运行的过程中出现亏损的情况，从而增加了融资担保公司倒闭的风险。尤其是银行与融资担保公司之间有着密切的业务往来，合作项目也逐步呈现出多元化的趋势，所以在长期稳定的合作关系有效推动了融资担保公司的发展规模不断扩大，这也在一定程度上迫使银行不断提高自身的运营服务水平，以便形成互利共赢的良好局面。笔者通过阐述新常态下融资担保公司面临的风险，并根据实际情况提出融资担保公司的风险防控策略，为增强融资担保公司的风险防控能力创造良好的条件。

政策性风险 所谓政策风险，主要指的是融资担保公司在运行的过程中所发展的业务项目受到国家经济政策变化影响的风险，具体包括税收政策调整、信贷政策波动、监管政策调整等。当前融资担保行业的监管制度正在逐步改善，但一些国家发布的政策主要是针对融资担保行业运作中遇到的问题制定的，而多变的政策将会增加融资担保公司在运行中的风险。

市场风险 市场风险，即在市场环境处于不断变化的环境中，其微观经济环境将会对整个公司的经济收入、获取的经济利润和代偿的能力产生影响。一般而言，被保险公司的偿付能力受被保险公司生产和运营的影响，而一些中小型公司在竞争性市场环境中的风险防范能力较低，所以很容易出现被担保的相关业务款项无法及时偿还的情况。

履约风险 履约风险主要指的是申请信用担保的公司无法按时偿还贷款有关，所以在这种情况下，为担保提供资金的公司必须承担偿还风险。如果担保公司无法从担保人和借款人处收回担保金额，将对担保公司的活动造成经济损失。因此，融资性担保公司为了更好地防控履约风险，需要在业务的开发过程中尽量选取优质客户，保证具备较强的还款能力。同时，融资担保公司还可以灵活应用关联企业保证担保、股权质押担保和应收账款质押担保等方式，以此保证申保公司还款的稳定性。

道德风险 道德风险是融资性担保公司常常面临的一种：一是被担保企业的道德风险。在当前高风险的市场运行环境中，各项信息呈现出不对称的情况，因此，一些无力偿还贷款的保险公司经常以不正常的方式获得贷款资金，并将获得的贷款资金投资于高风险项目。二是合作银行的道德风险。一些贷款银行在日常发放贷款的过程中，为了从贷款利息中获得更多收入，打算为向担保公司申请担保融资的公司提供信贷条件。根据这种单方面的理解，对中小型企业信用状况的审查、信用前调查和监测将会采取很放松的态度，这往往使一些不遵守信用标准的企业能够获得信贷资金，让融资担保公司的经营风险呈现出明显增加的趋势。

健全融资担保公司的内控制度为了切实增强融资担保公司的风险防控能力，我們可以改进基于担保、清算和执行系统的担保公司融资内部控制系统。在制定担保活动融资、统一尽职调查标准和持续改进工作文件草案的整个过程中，加强对潜在风险的管理和控制，强化对业务开展前、开展中和开展后的风险控制。融资担保公司的研究人员在调查申请公司时应注意评估盈利能力、偿付能力、经营能力和现金积累能力。同时，风险控制人员应仔细审查调查信息的真实性和适当性，积极分享项目运营期间可能出现的风险水平，并对受偿项目采取有效应对措施，如建立监管账户、密封资产和冻结账户，以确保风险项目的支付路径是封闭和可控的，这样便能有效降低融资担保公司在运行过程中的风险。

完善公司治理结构 为了有效增强融资担保公司在新常态下的风险防控能力，公司融资担保必须不断改善其公司治理结构。首先，通过优化公平和产权改革的结构，以产权改革的形式分散公平，可以有效解决担保公司融资中公平高度集中的问题。其次，融资担保公司应改进三次会议和一级治理结构。通过在融资担保公司内设立审计委员会、风险控制委员会、担保审计委员会和其他相关办公室，融资担保公司的监督职能和执行权力将得到加强，监督委员会的监督独立性将逐步提高，使担保公司的业务发展能够得到充分监督，担保公司风险防范和控制能力得到有效提高。

强化融资担保公司与银行的沟通联系 融资担保公司可通过与合作银行建立起密切的联系，针对风险方面的内容制定完善的沟通与协调机制。其中，针对银行方面，要求在依法经营的基础上严格审查融资担保公司的资质，合理控制准入门槛。融资担保公司则可以通过与金融部门的合作来拓展自身的业务范围，以此来提高业务的开展量。同时，融资担保公司还可以将各银行的政策和法规紧密结合起来，逐步与银行建立风险分担机制，这样才能在发生风险的时候让银行承担一定量的风险，让融资担保公司在运行中所面临的风险能够得到最大限度的降低。

强化担保公司的风险管控 融资担保公司为了能够有效增强风险防控的实效性，不但需要从合作银行获得相关的信息，还需要持续跟踪调查被担保企业的经营、负债情况，以及被担保企业的偿还能力也应该有一个全方面的了解。一旦发现被担保企业在支付方面出现了问题，便需要在第一时间采取补救措施，及时追回被担保的贷款。同时，金融担保公司还应根据其自有资本规模考虑所有方面，限制单个客户的最大担保金额，并采取风险分散的形式，以降低金融担保公司的运营风险。此外，金融担保公司还应组建专业团队，合理制定评审机制，这样才能更好地规避外来风险，以此保证融资担保公司真正实现市场化的运作目标。

总之，在新经济常态的发展背景下，融资担保公司应该全方面评估自身在运行过程中可能遇到的风险，不断增强自身的风险防范意识，有效提高融资担保公司的风险防控能力，全面拓展公司的业务覆盖面，这样才能让融资担保公司在不断运行的过程中逐步实现可持续性的发展目标。

作者单位：东莞科技创新金融集团有限公司