银行卡被盗刷如何正确维权

文|张兆利

【案件回顾】市民曲大伯突然收到银行卡异常消费11 笔的短信提醒，共计消费4.5 万余元。银行卡明明在自己手里，存款却突然在异地被刷走。事觉蹊跷的曲大伯随即致电发卡银行进行询问，并第一时间向公安机关报警。为避免损失扩大，老人在报警后随即将该银行卡内的余额全部取出。为维护自身合法权益，曲大伯向法院提起诉讼，要求银行赔偿被盗刷的卡内存款。

法院审理认为，原告在被告处办理了银行卡，双方建立了合法有效的储蓄合同关系，当事人应依照法律规定及合同约定履行义务。当原告发现银行卡被盗刷且确定非本人操作时，立即通过银行客服电话进行了查询，并及时向公安机关报案，之后也证实其本人事发时正在家中休假，公安机关亦对该盗刷一事立案侦查。被告作为发卡行，掌握银行卡的制作和加密技术，具备识别真伪的技术能力和硬件设施，承担对银行卡真伪的实质审查义务。原告银行卡被异地第三方取款，被告无证据证明原告没有尽到妥善保管银行卡及密码的义务，不能证明系原告自身过错导致。综上，法院判决被告赔付原告被盗刷的存款及其利息。

【法官说法】近年来，银行卡被盗刷案件呈高发态势。银行卡被盗刷损失该由谁承担？当事人主张赔偿该如何自证清白？《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》（以下简称《规定》）对银行卡盗刷、举证责任、赔偿责任等问题作出了具体规定。

1.哪些情形属于银行卡被盗刷？银行卡盗刷分为伪卡盗刷交易和网络盗刷交易两种，《规定》第十五条规定：“本规定所称伪卡盗刷交易，是指他人使用伪造的银行卡刷卡进行取现、消费、转账等，导致持卡人账户发生非基于本人意思的资金减少或者透支数额增加的行为。本规定所称网络盗刷交易，是指他人盗取并使用持卡人银行卡网络交易身份识别信息和交易验证信息进行网络交易，导致持卡人账户发生非因本人意思的资金减少或者透支数额增加的行为。”根据这一规定，上述两种银行卡盗刷行为的区别在于他人是否使用伪造的银行卡交易。需要明确的是，银行卡盗刷的本质含义为，该交易不是持卡人本人行为或非其授权他人所为。

2.被盗刷的损失谁承担？《规定》明确，发生伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易，借记卡持卡人请求发卡行支付被盗刷存款本息并赔偿损失的，人民法院依法予以支持；信用卡持卡人请求发卡行返还扣划的透支款本息、违约金并赔偿损失的，人民法院依法予以支持；发卡行请求信用卡持卡人偿还透支款本息、违约金等的，人民法院不予支持。也就是说，遭遇盗刷后，持卡人可以要求银行归还本息并赔偿损失；信用卡被盗刷的，持卡人不必偿还透支款本息。需要注意的是，最高法作如此规定，并不意味着持卡人可以高枕无忧完全免责。《规定》明确，持卡人对银行卡、密码、验证码等身份识别信息、交易验证信息未尽妥善保管义务具有过错，未及时采取挂失等措施防止损失扩大，发卡行主张持卡人承担相应责任的，人民法院应予以支持。因此，持卡人仍需特别注意持卡安全，避免因为自己的疏忽而遭受损失。

3.被盗刷后持卡人如何自证清白？银行卡被盗刷后，证据和相关证明责任十分关键，因为只有认定系盗刷才涉及损失承担问题。《规定》采取了“谁主张谁举证”以及“谁占有证据谁举证”的举证责任分配原则，从两方面明确了盗刷的举证责任。一方面，持卡人主张银行卡是盗刷的，可以提供生效法律文书、银行卡交易时真卡所在地、交易行为地、账户交易明细、交易通知、报警记录、挂失记录等证据材料进行证明。这主要是指引持卡人全面、充分举证以维护自身合法权益，并非要求持卡人提供上述全部证据方可证明盗刷事实。

另一方面，在持卡人告知发卡行其账户发生非因本人交易或者本人授权交易导致的资金或者透支数额变动后，发卡行没有及时向持卡人核实银行卡的持有及使用情况，未及时提供或者保存交易单据、监控录像等证据材料，导致有关证据材料无法取得的，应承担举证不能的法律后果。这是因为在银行卡交易过程中，有关支付授权的所有记录和数据、录像都掌握在发卡行等主体手中，持卡人难以获得和掌握。依据“谁占有证据谁举证”的举证责任分配原则，银行一方应承担相应证据材料的举证责任。

持卡人发现银行卡被盗刷后，应第一时间向银行挂失，并向公安机关报警，也可持真卡就近进行消费以证明盗刷行为发生时真卡的所在地，尽可能全面地举证证明银行卡是遭遇了盗刷而非本人操作。与此同时，银行在接到持卡人挂失通知后，应及时冻结银行卡避免损失扩大，调取保存交易单据、监控录像等，避免因证据灭失而承担不利后果。

4.因盗刷形成的不良征信记录能否撤销？《规定》第十四条明确规定：“持卡人依据其对伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易不承担或者不完全承担责任的事实，请求发卡行及时撤销相应不良征信记录的，人民法院应予支持。”该条规定了要求撤销不良征信记录的前提，即持卡人对盗刷行为不承担或者不完全承担责任，反之则无权要求撤销。