金融科技对商业银行信贷风险管理的影响

曹 亮

（作者单位：无锡旅游商贸高等职业技术学校）

金融科技是在“金融+科学技术”的基础上发展起来的新型金融模式，核心是利用现代科学技术对金融产品、金融服务、金融管理等进行升级优化，推动传统金融行业转型，推动我国金融行业高效、高质量发展。随着科学技术的更迭创新及其在金融行业中的广泛应用，我国金融行业出现了“场景化服务”“服务+体验”等创新服务模式，表现出了复合、创新、跨界等特点。与此同时，大量技术的涌入和服务领域的拓展也给监管和信贷风险管理带来了严峻挑战。商业银行是整个金融行业的核心，信贷业务不仅是商业银行的主要收入来源，也是商业银行风险增加的主要敞口，因此做好商业银行在金融科技环境下的信贷风险管理是极其必要的。

一、金融科技概念界定

2011 年，国外最先提出“金融科技”的概念。金融科技，从字面理解就是“金融+科技”，简单来说就是通过各种科学技术手段对传统金融行业发展进行创新，提供以科学技术为支撑的产品服务，提升金融行业工作效率和工作质量。传统金融行业之所以被新兴的金融科技代替，一方面在于网络用户增加，人们对网络支付产生了依赖性，对便捷性要求也越来越高，若金融行业不进行优化升级，就会影响金融稳定、长远发展；另一方面在于人工智能等前沿科技算法为传统金融结算提供了极大的便利，既促进了金融行业工作效率提升，也提高了工作质量[1]。虽然金融科技发展至今不过十几年，但其一经提出就经历了蓬勃发展期，尤其在金融领域得到了广泛应用。由此可见，科学技术是行业发展的重要推动力。在新技术的指引下，金融科技在金融行业的渗透，能够使金融行业的发展越来越现代化、便捷化。

二、金融科技对商业银行的影响

“金融科技+商业银行”的核心是将金融技术全部应用在商业银行发展中，消除传统商业银行发展模式存在的弊端，以数据技术、科学技术为支撑提高利润点，进而促进其多元化发展。但任何事物都存在两面性，即有利因素和不利因素，因此金融技术对商业银行的影响也存在有利影响和不利影响。

（一）金融科技给商业银行带来的有利影响

一是减少了信息不对称，提高了授信效率。金融技术在介入商业银行信贷管理时，信贷授信审核是一项重要工作，该工作较为烦琐，且授信检查会受到多种因素影响，如企业财会信息会有改动，且会有人为阻碍等。但是，在金融科技的支撑下，商业银行在为企业或者个人提供信贷服务时，可通过现代技术预测算法、分布记账、识别等技术，使得信息传递更加便捷，提高信用率的审查效率；能够解决信息不对称、原有数据容量不足、人为干预等问题，实现信息直观共享，提高部门之间的沟通效率；促进信贷核实检查工作有效开展，从而提高风险管控能力。二是促进了商业银行经营效率的提升[2]。金融科技在商业银行中的应用不仅促进了传统模式的改变，也使其具备了更加超前、更加现代化的经营理念，促进了服务质量提高。金融科技的发展推动着商业银行在技术、设备、服务等方面优化升级，提高了商业银行信贷风险管理能力，这为商业银行提高服务质量和稳定发展奠定了基础，同时促进了经营利润的增长。

（二）金融科技给商业银行带来的不利影响

金融科技驱动金融行业由传统金融向互联网金融转变，加快了金融行业现代化、便捷化发展的步伐，给商业银行带来了发展新机遇。但新兴事物的出现总是矛盾的，金融科技在商业银行中的应用也产生了不利影响。金融行业本身就存在较大风险，金融科技在商业银行的应用无疑将这些风险扩大化了，增加了诸如科技金融技术、算法等方面的风险因素，商业银行也将面临一系列新的挑战。

一是增加了商业银行经营风险。金融科技的发展不断更迭，使得目前尚没有可借鉴的有效经验。当下的发展就如同“摸着石头过河”，各种技术的融合、经验的获得都要经历迂回和螺旋式的发展过程，各类风险的不可测使得风险管控成本增加，若遇到突发事件，不能快速解决，将使商业银行面临无法持续经营甚至倒闭的风险。二是增加了商业银行用户信息泄露风险。金融技术以信息技术、云计算和互联网技术等为支撑，整个工作处于网络环境中，互联网传播速度快，同时不受时间和空间的限制，商业银行既要保证数据的精确性，又要防止数据泄露，一旦商业银行工作人员出现工作纰漏或违规操作，就会增加数据安全风险。同时，金融科技融入商业银行后，其风险链上的主体将越来越多，数据流动不再局限于商业银行所在地，可能是跨省区甚至跨国的，错综复杂的关系也进一步加大了商业银行的信贷风险。三是增加了监管风险。数字化背景下，商业银行开展了线上线下全方位的金融服务，线上业务虽极大地拓展了金融行业的服务范围，但同时带来一定的监管风险。例如，商业银行的线上业务流程简单，就有可能存在贷款审查不到位、管理不严格等问题，这就为贷款诈骗等行为提供了可乘之机。

三、商业银行信贷风险管理的意义

信贷风险管理就是指银行机构通过科学的方法减少各种信贷过程中可能产生的危害因素，在此过程中通过预算、监管和防控等措施，将对银行自身发展的不利影响降到最低，从而提高信贷授信率，促进银行经营创收。从中可以看出，加强银行信贷风险管控最大的意义就是促进银行自身稳定发展。另外，加强信贷风险管控可以促使银行顺应市场发展需求积极转型。一般来说，商业银行的主要业务就是信用贷款业务，即商业银行经济的创收和发展都要依靠贷款用户定期还款维持收益，进而发展新的贷款业务，以此保持业务链的有效衔接，保持盈利增长。如果在给用户提供贷款的过程中商业银行不能掌握用户的全部信息或者有效信息，就会导致贷款难以收回，对自身稳定发展产生不利影响，甚至会在一定程度上影响整个金融市场的发展[3]。所以，从市场稳定的角度来说，加强风险管控，在保障贷款资金及时收回的同时，也可稳定金融市场秩序，这在一定程度上有利于促进商业银行在市场发展中的转型。因此，对于以信贷业务为主的商业银行来说，提高风险管控能力是极其必要的。

四、金融科技背景下商业银行信贷风险管理策略

目前，我国正在大力发展创新产业，而科学技术创新是发展中的重要内容，这反映了我国金融行业当下及未来必然会朝着金融科技模式发展，但发展中挑战和机遇并存，这就需要在厘清利与弊的基础上，采取有效的风险应对策略。

（一）坚持金融科技发展，构建金融科技生态发展模式

在信息技术、科学技术不断创新和更迭之下，商业银行要始终树立科技引领金融发展的理念，加强对新技术、新设备的升级，提高产品质量和服务质量，保持与国家战略发展的一致性，紧跟时代发展步伐，对传统发展模式进行调整和优化，利用科技提升自身获客能力，同时通过数字化转型为客户提供更优质的金融服务。另外，商业银行要理性看待金融科技带来的各种影响，利用自身发展优势，创新理念，升级产品，推动金融科技与发展协调一致。商业银行在构建金融科技生态发展新模式的过程中，要多借鉴国内外商业银行金融科技创新改革中的成功经验，加强与不同银行和金融机构之间的交流沟通，利用技术创新、理念创新和服务创新推进金融科技可持续发展，推动传统商业银行转变发展模式。除此之外，要进一步完善管理制度，明确各部门责任，制定关于金融科技的管理制度，形成更加灵敏的风险管理体系，以提高应对风险的能力。

（二）加强科研成果研发，提高风险管控能力

为了促进经营利润增长，商业银行应始终紧跟时代发展步伐，适应市场经济发展模式，将金融科技与商业银行发展模式有效融合，实现技术上的创新。在实际操作时，一方面要根据银行用户的需求制定出合适的金融产品和金融服务，开发个性化产品，提高服务质量；另一方面要从银行发展实际入手，不仅要在原有金融产品和服务的基础上进行升级优化，同时要研发多样性金融产品，满足市场多元化发展需求，从而促进商业银行在金融市场中稳定发展。另外，在研发多样的金融产品的过程中，要不断开发新技术、新产品，推动传统技术升级，通过智能化技术、智能化产品打造集技术和服务于一体的新金融服务模式。金融科技本身就是一种服务型科技，在金融行业不仅是一种提高工作效率的模式，更是一种创新的金融产品，可为用户提供金融服务，所以商业银行在风险管控过程中要始终坚持创新金融产品，积极推广和应用新产品。商业银行应尽早布局、抓住机遇，根据领域特点和用户的具体需求，开发出独具特色的金融产品，在拓展业务的同时提升风险管控能力。

（三）提高风险监管能力，促进商业金融技术更好发展

目前，大多数银行都是在时代推动下被动改革，主要原因是对于风险管控缺乏监管制度，所以在遇到风险时处于被动状态，这对银行的稳定发展和经营创收产生了负面影响。面对不可避免的风险因素，商业银行应该主动出击，从内而外建立完善的风险关联制度。第一，关于金融市场外部风险因素的监管[4]。考虑到对金融科技的认知不全面，商业银行可从国内外研究和实例中借鉴经验，并结合我国国情和自身发展情况制定合适的制度。如中国版金融科技“监管沙盒”，是在借鉴英国等国家金融科技监管成果的基础上，结合中国自身金融实际情况进行优化改进所得。“监管沙盒”，其实就是缩小版的金融科技应用实验，主要用来测试金融技术在金融产品中起到的作用和产生的影响，并对现有的风险管控制度进行测试，最终达到预测风险和有效管控风险传播的目的，减少对银行发展的不利影响。我国金融科技起步相对较晚，经验和实际案例缺乏，所以我国商业银行必须建立合适的金融监测体系。商业银行可利用区块链技术实现分布式监管，或者利用大数据和云计算技术实现对金融市场动态的分析，掌握金融市场变化，及时发现潜藏的风险因素，进而制定合适的解决措施。第二，商业银行内部风险监管可从优化银行内部结构开始，严格依据国家政策和金融市场制度有序开展，并在法律和制度的保障下主动寻求与市场结合的路径，掌握市场发展主动权，从而做风险的管控者，减少被风险支配的被动现象[5]。同时，要不断加深商业银行内部员工对金融科技的理解，普及知识、培训能力，加强员工职业道德建设，以免员工利用金融科技及银行管理中存在的漏洞来谋求自身利益而破坏银行利益。

（四）加强金融科技人才培养

无论是金融科技发展，还是创新科技发展，归根结底都是人才在推动。对于商业银行来说，其除了要主动融入市场进行设备和技术的升级，更要培养高端金融科技人才。掌握了金融科技人才，就占据了市场发展的主动权，尤其在商业银行金融转型的背景下，为降低银行信贷风险，商业银行必须加强对专业技术人才的培养，要将人才培养提上日程并作为重点工作来开展。第一，商业银行可以面向市场积极引进人才，用丰厚的报酬和待遇吸引社会和行业中的高端技术人才加入。相关数据也表明，一个城市对银行金融科技相关技术人员吸引力越强，就越能聚集金融科技工作者，相应地银行金融科技发展水平就越高[6]。第二，加强与高校合作，利用学校的教育培训优势和自身的资源保障优势，强强联合，有针对性地培养一批素质高、能力强的金融科技人才，并充分发挥其价值。这样既可以规避企业培育人才的不专业问题，也可以较好地基于学校育人的专业性培育出高精尖人才。这种人才培养方式更为稳妥，且育人成效较为理想。第三，通过内部培训提升员工金融技术水平。从现有员工中选拔可塑人才，有针对性地传授员工金融知识和金融技术，并建立相对应的考核制度和奖励制度，促使员工积极学习先进的金融技术。需要注意的是，要精心选拔负责培训的讲师，或是邀请外部专业人士进行专项培训，同时后续还要结合考核结果颁发各种奖励，增强员工上进心，为企业储备后备力量。总之，在任何时代，人才是长久稳定发展的基础，上述几种方式既可以解决商业银行金融科技人才短缺问题，又可以促进员工工作素养提升，从而减少金融科技给商业银行带来的风险。

五、结语

新时代，面对金融市场的科技转型，商业银行要保持清醒，明确金融科技对自身创新发展的重要意义，紧跟时代发展步伐，对银行内外部进行全面的升级改造，不断利用新技术和新设备来开发新产品，在降低信贷风险的同时提高服务质量，增强在同行业发展中的竞争优势，以此实现可持续发展。