商业银行跨境人民币业务精准发力

我国跨境人民币业务始于2009年。十余年来，跨境人民币业务已经由以国际结算、国际融资为主，发展成为涵盖跨境支付、金融市场、现金管理、资产托管、投融资等多条线、多领域的综合性业务。近年来，我国跨境人民币制度体系不断完善，金融机构跨境人民币产品服务持续优化，企业跨境交易结算、投融资使用人民币的便利化程度不断提高，人民币跨境收付金额逐年增长。新形势下，商业银行应以服务实体经济为出发点，积极发展跨境人民币业务，有序推动人民币国际化，服务高水平对外开放。

王晓 中国银行交易银行部总经理

“中国银行始终坚持以党的二十大精神为指引，有序推动人民币国际化，主动贯彻新发展理念，构建新发展格局，服务高水平对外开放。强化跨境人民币结算、跨境人民币清算、跨境人民币交易、跨境人民币融资、跨境人民币投资服务五大支柱，并提出十个方面的具体举措。”

中国银行积极贯彻落实党的二十大精神，按照商务部、中国人民银行《关于进一步支持外经贸企业扩大人民币跨境使用促进贸易投资便利化的通知》要求，针对新的市场形势和政策导向，于2023年3月2日发布了《中国银行支持外经贸企业扩大人民币跨境使用促进贸易投资便利化行动方案》。其中，提出的十个方面的具体举措包括扩大跨境人民币结算和融资服务规模、提升跨境人民币结算便利化服务水平、加大外贸新业态企业支持力度、促进大宗商品领域计价结算和融资发展、提供资本市场互联互通下证券投资服务、提供个人跨境人民币结算服务、提供重点发展与合作区域人民币国际化服务、丰富离岸人民币市场产品服务类型、加强对境内外金融机构人民币清算服务、提供人民币国际化市场信息分析服务等内容，预计2023年全年为境内外市场主体提供跨境人民币结算服务不低于30万亿元。

中国银行将继续充分发挥全球机构网络优势，为央企、国企等市场主体提供境内外一体化服务。中行境外机构遍布全球60多个国家和地区，并与数千家国外银行保持业务往来，为人民币的全球流通使用创造条件。中行将利用境内外机构网络，为央企、国企提供更丰富的金融产品和服务。此外，中行将继续发挥在人民币国际化市场研究方面的优势，为央企、国企“走出去”提供市场和政策信息，助力企业的全球经营。

当前，跨境人民币业务在以下产品服务和地区有一定发展潜力。一是从境内来看，跨境人民币业务的创新发展热点区域包括海南自贸港、上海临港新片区、横琴粤澳深度合作区、前海深港现代服务业合作区等。金融机构可以利用这些区域的新政，加大跨境人民币创新产品推广力度，提升区域内企业人民币跨境使用的便利性，助力国内重点区域发展；二是从境外来看，跨境人民币业务的纵深发展区域包括区域全面经济伙伴关系协定（RCEP）国家和“一带一路”沿线国家和地区。金融机构可以利用在这些区域设立的分支机构，积极培育当地离岸人民币市场，加大离岸人民币主流产品的做市报价力度，为市场持续提供流动性；与各类交易所合作，探索创新人民币产品，为企业发债、投资等提供优质服务。同时，结合我国与这些国家和地区的经贸往来特点，在大宗商品贸易等重要领域，向境内外企业提供人民币计价结算、贸易融资、境外贷款等金融服务。

未来，监管部门、商业银行、企业三方需共同发力，营造良好的跨境人民币使用市场氛围。监管部门可以继续加强与各国央行的对话与合作，减少推进人民币在其他国家跨境使用的制度障碍，并进一步完善人民币跨境使用配套金融基础设施，便利市场主体使用人民币。商业银行可以继续加强同业间合作，进一步完善便利化服务，并针对“走出去”企业、世界500强等各类客群的金融需求及实用场景，提供综合化金融服务方案。企业可以在对外经贸活动中主动扩大人民币在计价、结算、融资等方面的使用场景，提高人民币在对外贸易活动中使用占比。

孙剑波 中国建设银行国际业务部总经理

“建设银行加快落实‘有序推动人民币国际化’战略要求，持续发挥总行人民币国际化业务推进小组的作用，加大板块、条线、总分行、境内外之间的协同配合，主动作为，不断提高企业跨境使用人民币的便利性，推动离岸市场建设。”

根据商务部、中国人民银行《关于进一步支持外经贸企业扩大人民币跨境使用 促进贸易投资便利化的通知》（商财函〔2023〕1号）要求，建设银行近期推出了《中国建设银行支持扩大人民币跨境使用 促进贸易投资便利化行动方案》，从十个方面提出工作举措，为境内外客户提供更便利的人民币跨境结算和投融资服务，鼓励和推动跨境人民币业务发展。包括：持续扩大基于实体经济发展需求的人民币跨境结算服务规模，扩大跨境人民币结算便利化覆盖范围；2023年跨境融资人民币投放规模不低于5000亿元；对“首办户”跨境人民币汇款手续费给予优惠；为贸易新业态和中小微企业创新提供安全便捷的人民币跨境支付、融资与汇兑服务；开展跨境撮合活动，帮助企业挖掘更多发展机遇，促成交易落地采用人民币结算等。

作为全球系统重要性银行，建行境外机构已覆盖31个国家和地区，拥有各级境外机构200家，为近4万家企业提供了跨境人民币服务；积极推动资本市场双向开放，服务债券结算代理、债券通、合格境外机构投资者（QFII）等各类境外机构投资者300余家，为高质量“引进来”和高水平“走出去”企业搭建中国与国际市场的桥梁。

跨境人民币业务与一个地区的开放程度及产业特色息息相关，在未来几年里，我们认为跨境人民币业务要服务于三个重点：

11月2日召开的国务院常务会议公布了社保降费率的最新政策：原定实施至明年的现有政策——用人单位和职工失业保险缴费比例总和从3%阶段性降至1%，将在明年4月底到期后继续延续实施。此次会议还决定，对符合条件的努力稳定就业的参保企业，可通过减费方式，返还企业及其职工缴纳的50%失业保险费。而对符合条件的失业人员，其个人应缴纳的基本医疗保险等费用从失业保险基金中列支。

一是要服务好重点区域建设。一些重点经济区建设，特别是横琴粤澳深度合作区、前海深港现代服务业合作区、上海自贸区临港新片区、粤港澳大湾区、海南自贸港等，走在开放型经济的最前列，银行需要根据当地开放特色，及时创新金融产品，满足区域开放需求；在“一带一路”沿线国家和地区，要支持走出去企业打开人民币的投融资渠道，推动在“一带一路”沿线国家和地区以人民币进行计价结算；随着2023年2月RCEP协议在全部15个成员国正式生效，与RCEP国家的贸易和投资往来进一步深化，人民币的跨境使用仍然大有可为。

二是要服务好重点行业的跨境发展。为大宗商品、高端制造、工程承包等重点行业、重点领域制定“一户一策”的服务方案；围绕核心企业的产业链、供应链上下游，拓展人民币使用范围和场景；针对跨国集团，以便利的资金池产品，服务企业以人民币进行跨境现金管理的需求。

三是完善重点金融产品跨境使用。可以继续扩大信用证、福费廷、押汇、贴现、代付、保理等传统贸易融资产品的使用；在国际市场利率高启的情况下，推动有实际需求且符合条件的境外项目、企业使用人民币贷款，降低企业的融资成本；为境内企业发行离岸人民币债券和境外企业发行“熊猫债”制定专属服务方案，满足企业人民币跨境筹资需求。

曾愫 汇丰中国环球支付方案部董事总经理

“汇丰银行积极适应形势变化，不断优化跨境人民币付款的流程，支持客户以人民币为计价币种的新型离岸国际贸易和跨境电商发展，提升银行服务效率，大力支持实体经济发展。”

新型离岸国际贸易发展是落实国务院办公厅《关于加快发展外贸新业态新模式的意见》、畅通国内国际双循环的重要举措。汇丰银行在支持客户以人民币为计价币种的新型离岸国际贸易方面，加强对新型离岸国际贸易客户身份及业务模式识别，结合客户实际情况，“一户一策”制定个性化服务方案，确保其与客户资质、风险管控相匹配。在“实质重于形式”的原则下，强化对业务本源、交易实质和关联交易等环节的审核判断，不增加不必要的要求，优化交易审核方式，提升银行服务效率。

优化跨境人民币付款流程方面，依托网银系统，打造数字化的付款体验，从指令的发起、国际收支申报和付款的追踪，全部实现一网通办。在人民银行等六部门发布的《关于进一步优化跨境人民币政策 支持稳外贸稳外资的通知》指导下，汇丰银行凭优质客户提交的收付款指令，直接为优质企业办理货物贸易、服务贸易跨境人民币结算，以及资本项目人民币收入在境内的合规使用，方便优质客户高效使用跨境资金。整个付款的处理时间从原先的几小时缩短到几分钟。在粤港澳大湾区，汇丰银行实现了客户通过网银提供跨境人民币收付款申报信息，免除了客户提交纸质版的《跨境人民币结算收/付款说明》，减少了跨境人民币收付款处理的时间。

跨境电商是跨境人民币业务中具有较大发展潜力的领域。跨境电商出于对汇兑风险的考量，更倾向于使用人民币进行结算。不同于传统贸易方式，跨境电商业务交易模式更加碎片化和复杂化。汇丰银行积极探索出口电商跨境收款服务的创新模式，上线了跨境电商收款平台，加强对出口电商的身份识别、反洗钱及风险监控，对出口电商客户提供包括跨境收款、货币兑换、收支申报等一揽子金融服务。

孟俊清 招商银行跨境金融部总经理

“招商银行坚持贯彻落实党中央、国务院决策部署，统筹发展和安全，始终秉持‘以客户为中心’的初心，依托全面的跨境金融产品体系和全球化的平台布局，积极发挥‘境内外、本外币、离在岸、线上下、投商行’五位一体的跨境业务服务优势，持续构建并完善跨境人民币金融服务体系，助力有序推进人民币国际化。”

健全协同管理机制，全面强化跨境人民币统筹管理。招商银行在总行成立一级部门“跨境金融部”的基础上，进一步充实人员、优化职能，加强全行跨境金融政策合规管理。同时，不断完善分行组织架构，明确跨境业务发展重点分行，强化二级分行跨境业务推动和管理，为跨境人民币业务发展提供有力的组织保障。

发挥金融科技优势，促进跨境人民币贸易投资便利化。招商银行积极发挥金融科技赋能作用，以国际业务线上化、数字化为抓手，秉持“为客户创造价值”的理念，通过科技赋能和流程优化，精准解决客户痛点，为客户提供一站式跨境服务。一是开展端到端全流程优化，逐步提高汇款场景的数字化和智能化水平，实现《跨境业务人民币结算收/付款说明》线上智能生成，打通跨境人民币“最后一公里”，便利企业办理跨境人民币结算业务；二是开发服务贸易项下电子单证功能，实现服务贸易项下跨境人民币结算线上化、电子化，税务备案表仅凭表号和验证码一键生成和自动核验，在有效防范服务贸易汇出场景重复付汇风险的同时，实现服务贸易汇出汇款完全无纸化、电子化办理，提升企业使用跨境人民币的服务体验；三是聚焦外商直接投资（FDI）项下人民币资本金业务场景，通过为企业提供人民币资本金收入支付便利化、数字化功能，大幅降低企业脚底成本与时间成本，提升金融服务质效，推进人民币资本金业务的发展。

积极响应政策号召，助力外贸外资企业行稳致远。一是立足自身发展资源禀赋，积极落实国家出台的多项稳外贸外资、促进市场发展新政策，梳理了针对不同客群、主要场景的服务要点，推出跨境“十条”服务实体经济，加大对外贸企业的跨境金融支持力度；二是开通“绿色通道”助力企业复工复产，抗疫期间为境内企业跨境购买防疫物资提供专属金融服务，并推出契合客户需求的个性化服务方案及应急提示，帮助企业实现出口业务快速安全收汇、进口业务顺利付款提货；三是减费让利，强化疫情防控金融支持，重点关注中小微进出口企业和防疫企业经营生产情况，开展疫情期间的企业金融服务费用减免、“一户一策”信贷还款帮扶等优惠及减负方案。

把握市场机遇，大力推动重点领域重点场景的跨境人民币使用。一是聚焦跨国企业和新动能客群经营，推动贸易项下跨境人民币结算业务发展。针对跨国企业境内公司与境外总部以跨境人民币结算的特点，招商银行积极向客户宣导跨境人民币便利化政策，利用政策红利简化业务办理手续，促进了跨国公司跨境人民币业务落地。二是在国家创新服务贸易发展机制的政策支持下，新动能、新经济行业的计算机相关服务费、知识产权使用费等成为新的增长点。招商银行通过金融科技赋能，实现了服务贸易项下跨境人民币结算线上化、电子化，支持服务贸易项下跨境人民币业务的发展。三是聚焦跨国公司跨境资金调拨需求，大力推动跨境资金池业务发展。2022年招商银行实现自由贸易账户（FT）全功能资金池系统功能全新上线，为客户提供线上查询及资金划转指令提交相关功能，实现了自平衡管理、交易管理和资金划转智能关联交易管理等多项功能。

徐峰 中国民生银行交易银行部负责人

“民生银行一直秉承‘以客户为中心、为客户创造价值’的核心服务理念，以场景化为核心，专注企业贸易、分红、投融资项下跨境结算需求，为企业提供涵盖境内外账户开立、跨境人民币结算、涉外保函、贸易融资、跨境贷款、全球现金管理等全流程跨境人民币综合服务。”

高度重视，加强跨境人民币业务内外部宣传推广。民生银行高度重视跨境人民币业务，多措并举，全力做好行内和对客跨境人民币业务的宣传推广。在内部推广方面，不断完善考核激励机制，将跨境人民币业务纳入考核，并通过跨境人民币业务定期通报、发布营销指引及落地案例、召开专题培训等方式，不断提高业务人员的重视程度，提升跨境人民币业务的对客服务能力。在对客宣传方面，2022年底召开“本币赢始终”跨境人民币专题推介会，2023年全面整合国际业务产品和服务体系，召开“跨境一家民生同行”品牌系列发布会，打造“跨境一家”品牌效应，跨境人民币作为重点服务内容进行宣介。

多措并举，不断推动贸易项下跨境人民币线上化便利化水平。一方面，民生银行陆续推出单一窗口智能汇款、汇入汇款自动解付以及服务贸易小额直通汇款等跨境人民币结算便利化特色产品，帮助企业实现免单据上传、系统自动审核、资金秒级到账、境外收款自动入账等极致跨境结算体验，且无需额外支付任何费用。截至2023年4月，已为近千家客户办理跨境人民币线上汇款业务近15000笔，为600余家企业提供了结算便利化服务，提升了客户汇款服务体验。另一方面，民生银行不断优化流程，提升业务效率。首先针对跨境汇款业务，逐步实现集中运营，提升处理效率。积极推进展业系统的开发建设，通过模型打分、便利化措施分类、标签标注等系统管控措施，不断提升跨境人民币便利化的管理水平和政策应用。此外，民生银行还对线上渠道办理的跨境人民币汇款业务免收费用，大力支持实体经济的发展。

境内外联动，为企业提供低成本跨境人民币融资。民生银行立足服务实体经济，帮助企业了解人民币贷款在汇率避险、融资成本、额度占用等方面的优势，推动扩大人民币作为跨境融资币种的使用。重点聚焦“走出去”企业跨境投融资需求，支持企业参与共建“一带一路”，为“走出去”企业提供跨境人民币担保及跨境人民币贷款服务。此外，境内分行积极与香港分行联动为境内企业提供跨境人民币贷款，不仅为企业降低了融资成本，而且使用人民币借入贷款外债额度占用更少，企业可借入更多资金，为企业实现了降本增效。

响应政策号召，积极尝试跨境人民币业务创新。民生银行深入研究跨境人民币政策带来的市场机遇，争取创新突破。申请成为票交所跨境人民币贸易融资转让服务平台试点银行并办理了跨境人民币福费廷转卖业务。大力推广“债券通”“跨境理财通”业务、合格境外机构投资者（QFII）及人民币合格境外机构投资者（RQFII）业务、A股减持等跨境证券投资项下跨境人民币结算。为某境外集团提供了“熊猫债发行+债券通认购+跨境资金池流入”的组合方案，便利客户跨境资金调拨。此外，还为超百家跨国集团提供了跨境资金池服务，积极向企业营销使用人民币进行跨境资金调拨，在为企业提供便利化结算服务的同时，还帮助企业降低了综合财务成本。

黄文玲 浙商银行国际业务部总经理

“浙商银行积极参与跨境人民币贸易投融资便利化试点工作，并把拓展‘首办户’作为跨境人民币业务重要服务渠道。通过‘涌金出口池’‘跨境资产池’等池化融资平台，为企业办理出口贸易及出口贸易相关经营活动中形成的出口应收账款等资产入池，提供集应收账款管理与融资等功能于一体的综合服务。”

积极参与跨境人民币贸易投融资便利化试点工作。一是持续丰富跨境数智服务，推广电子单证应用，目前经常项目电子凭证应用覆盖率达90%以上，便利企业提高业务效率。二是对照优质企业准入标准，做好辖内客户摸排工作，对于符合便利化政策优质企业标准但暂未纳入优质企业名单的客户，及时做好名单增补，将更多的优质企业纳入便利化范畴。三是为符合条件的高新技术、“专精特新”企业，提供一揽子综合金融服务，量身打造“专精特新”跨境直贷业务模式，帮助企业借入便利化外债，拓宽融资渠道，降低融资成本。

积极响应《2022年浙江省跨境人民币“首办户”拓展行动方案》，把拓展“首办户”作为跨境人民币业务重要服务渠道。对辖内“首办户”目标企业开展一对一实地走访，全年在浙江省内走访企业逾500户。针对跨境人民币业务节省汇兑成本、增加资金收益、规避汇率风险、锁定成本收益等优势特点，采用多样化形式积极开展宣导。

深入研究外贸新业态上下游场景化需求，结合不同新业态特征，围绕核心企业建立上下游一体、场景适配的全链条金融服务方案。一是针对跨境电商单笔金额小、笔数多的业务特性，运用银企直连方式，提供“一户一策”、个性化、综合化金融服务。二是直联义乌、温州、苏州、台州、深圳、济南、武汉、青岛、广州等地11个市场采购联网信息平台，搭建全流程在线平台。

通过“涌金出口池”“跨境资产池”等池化融资平台，为企业办理出口贸易及出口贸易相关经营活动中形成的出口应收账款等资产入池，提供集应收账款管理与融资等功能于一体的综合服务。通过池化融资平台，合理运用客户的出口贸易背景，抓住时间窗口，在汇率波动加剧的背景下，利用同业价格优势开展错币种跨境人民币融资投放，利用境内外汇率和利率两个市场，通过较低的人民币利率，帮助客户选择有利的利润空间，降低客户融资成本，提供有力的流动性支持。

紧跟人民币国际化进程，引导企业发行人民币自贸区债券，积极与香港分行联动，为企业提供从发展改革委备案、中介团队组建、定价发行、资金回流等环节全流程自贸债服务。

扩大人民币的跨境使用，需要一个长期可持续的过程。既要进一步完善人民币跨境使用的基础设施建设，简化跨境人民币结算流程，提升人民币跨境使用的便利化，又要调动企业使用人民币的主动性和积极性，激励和培育企业在跨境贸易投资活动中使用人民币的习惯，还要加强国际经贸合作，创新贸易方式和结算方式，在创新的过程中把人民币纳进来，让跨境人民币支付更加畅通。