老年人合理理财的必要性

熊宇豪?陈浩然?周雨彤

随着我国城市化进程不断深入和经济高质量发展的进程加快，我国居民的收入普遍提高。经济社会的发展，不仅仅能使年轻人和劳动人口的收入提高，也必然带来我国社会保障水平的日渐提高和社会保障体系的逐渐完善，从而使我国老年人的收入也能得到提高。因此，关于老年人如何合理理财的问题亟待解决。本文从当今时代背景出发，基于我国人口老龄化现状，从针对老年人的社会保障体系、我国老年人市场消费需求、理财产品市场现状等方面，分析总结出我国老年人进行合理理财的必要性，并对如何保障老年人财产安全及投资权益提出针对性的建议。

一、我国人口老龄化现状

国家统计局数据显示，截至2022年年末，我国人口初步核算为141175万人，比上年末减少85万人。其中出生率为6.77%，死亡率为7.37%。这表明我国面临两个问题：首先是出生率低于死亡率，出生人口少于死亡人口，导致老年人口比重不断增加，老龄化进程加快。这将导致老年人占用更多的社会资源，加重社会负担，老年人对医疗保健和社会服务的需求变得更加突出，同时也会削弱家庭养老功能。其次，我国人口总量庞大，因此老年人的绝对数量也非常庞大。民政部召开2022年第四季度例行新闻发布会显示，截至2021年年底，全国60岁及以上老年人口达2.67亿，占总人口的18.9%，预计“十四五”时期，60岁及以上老年人口总量将突破3亿，占比将超过20%，我国将进入中度老龄化，养老服务已经成为积极应对人口老龄化的重要内容。可见，老年人已经在国内形成了一个规模极为庞大的群体。

二、文献综述

根据老年人的异质性，本文从老年人理财概念、老年人理财现状两个角度，梳理了老年人理财的相关文献。首先，老年人理财概念方面。广义的理财是指对个人财务进行安排和管理，以实现保值和增值的目标。而“理财”这一概念最早起源于20世纪90年代初期，随着中国经济的发展，理财的概念逐渐在我国普及开来。近年来，随着我国经济的快速发展和老年人个人财富的增加，老年人理财需求不断增加。我国老年人理财的主要目的大多是为了应对通货膨胀，提高经济能力，应对养老和防病的需要，其次才是追求投资收益。老年人理财现状，在理财投资方式方面，一些老年人可能由于年龄、健康状况和经济状况等因素，对理财途径和方式有所限制。而在理财投资理念方面，老年人理财理念受多种理念影响，部分老年人面临理财知识匮乏、金融产品复杂、风险意识不足等问题。此外，老年人理财还涉及家庭关系、传承规划、税收政策等复杂因素，需要综合考虑。

三、必要性分析

（一）我国社会养老保障体系现状

社会保障体系是现代国家最重要的社会经济制度之一，旨在为保障全体社会成员的基本生存与生活需要而提供物质方面的帮助。该体系的构建与完善需要国家通过国民收入的分配和再分配来支持。

目前，我国的养老保险制度体系建设已经取得了一定的突破。截至2022年6月底，购买养老保险的人数达到了10.4亿人，有助于加快实现全民养老保障的目标，让每个人享有社会保障。同时，我国的养老保险基金的收入和支出都在不断增长，并且在一定程度上收入超过了支出。资金的充裕保证了我国的养老金能够及时、足额地保障百姓生活，同时也保证了我国城镇职工的基本养老保险体系的健康发展。

我国养老保险体系日渐完善，持续发展，养老保险参保人数、普及度日渐提高的同时，养老金的水平也在不断提高，这意味着退休老年人群体所领取到的个人保障金亦会逐渐增加，老年人群体将拥有越来越多的闲置资金。所以对于累积下来的闲置养老金进行合理的安排管理就显得异常重要，而选择一款合适的理财产品进行合理的投资理财，不失为管理养老金的一大良策。

（二）我国老年市场消费需求现状

随着我国经济社會信息化、智能化的发展，各种社会信息的传播速度加快，信息的普及度在老年人群体中也有质的提高，其中包括老年人物质文化消费、医疗保健健康消费等信息，再加上社会生活水平的提高，老年人对物质文化消费、医疗保健消费等需求也在日渐增加。

第48次《中国互联网发展状况统计报告》显示，截至 2021年6月，我国的网民规模达到了10.11亿，互联网普及率达到了71.60%。值得注意的是，网民普遍使用手机上网，其人数约占总人数的99.7%。智能手机上网成为网民上网采用最多的途径，然而我国60岁及以上的非网民群体占了非网民总体的比例约为39.4%。虽然这个比例偏高，意味着老年人群体相对于其他人群的智能手机普及度较低，但是我国老年人口基数大，故而使用智能手机的老年人口绝对数量也很大。老年人群体的生活方式较年轻人相对单一，在日常活动中老年人之间的互相交流就会占据较多时间，而在交流之中智能手机中的各种信息就会在老年人群中传播开来。并且智能手机中各种App（比如短视频平台、搜索软件、聊天社交软件等）的大数据推送，大部分都会频繁地给老年人推送各种关于医疗保健品、老年文化消费品等老年人中意的消费品广告。通过设备传人、人传人，各种消费信息在老年人群体中广泛传播，拉动了老年人群体的消费需求。同时，老年人退休后的生活较年轻人来说更为单调，这也导致了老年人有着较年轻人来说更为强烈的消费意愿，从而提高了老年人的各种消费需求。

中国社科院发布的《中国养老产业发展白皮书》的数据显示，预计在2030年中国的养老产业市场规模有望达到13万亿元。消费需求的日渐提高意味着需要更加充足的、灵活的可支配资金。

值得注意的是，我国老年人目前仍有一大部分受传统储蓄思想影响，仍然保留着较强的储蓄意愿，老年人愿意将一大部分资金稳定地储蓄起来，这一思想与老年人群体日渐提高的消费需求产生了一定的矛盾。而传统的储蓄方式显然无法高效、灵活地解决这一矛盾。所以解决这一矛盾，选择一个既能获得较为可观的理财收入，又能让投入的资金能够自由、灵活地供老年人日常消费使用，能同时满足老年人群体相对稳定的储蓄需求和日渐提高的消费需求的合理理财方式，对于老年人群体来说有很大的必要性。

（三）我国理财产品市场现状

在相关政策的扶持下，越来越多的金融企业开始重视老年人群体，金融理财市场针对老年人的产品数量、种类也越来越多。

金融理财产品数量种类的日渐丰富，给老年人理财带来了重要的积极影响，让老年人群体能够进行更加多元化、自主化的选择，甚至能定制自己的个人专属理财方案，让自己的理财需求得到最大限度的满足。但是，老年人金融理财产品市场规模扩大的同时，也伴随着一系列的消极影响，各种低质量、不成熟的理财产品，以及不良不法企业、各种诈骗手段等充斥着市场。加上老年人对金融理财产品的了解相对较少，近年来老年人理财失败甚至遭遇理财诈骗的案例并不少见。这导致老年人不但没有通过理财实现生活改善的目的，反而陷入财务危机，严重影响了他们的生活质量，甚至可能陷入经济困境。

良莠不齐的产品和企业决定了老年人群体很有必要加强金融理财知识的学习，防止上当受骗，确保能选择一个安全、稳定、合理的理财方式，保障自身资金的安全和投资权益。

四、保障我国老年人群体的财产安全和投资权益的建议

针对老年人如何保障自身财产安全和投资理财权益，本文在此分别从政府、企业、个人、社会四个层面提出可供参考的建议。

（一）政府层面

政府要加强完善相关法律法规，净化金融理财产品市场环境。政府要高度重视老年人财产安全、投资权益，严打理财诈骗行为，让不法商家和人员没有可乘之机，为老年人群体提供一个安全、稳定、放心的投资理财环境。同时出台相关优惠政策，以鼓励企业积极创新，鼓励更多金融企业研发出更加优质的理财产品，形成企业和投资人双赢的局面。

（二）企业层面

金融企业应该积极探索创新，充分了解市场需求，深入研究老年人的特殊需求，持续改进理财产品，提高自身的业务能力和服务水平，为老年人提供更高质量的服务。此外，针对不同类型的老年客户，适时推出多样化、个性化定制的产品，以满足不同老年人的投资理财需求。同时，金融企业要树立企业信誉，做到诚信经营，加强培养社会责任感，合法经营、正规经营、良心经营，保障和尊重老年人权益，让老年人能够全程安心、满足地进行投资理财。

（三）个人层面

老年人自身要加强投资理财相关知识的学习，增加对市场行情的了解和各种市场信息的收集，同时加强对投资理财必要性、重要性的认识，树立科学合理的理财观念。老年人也要加强风险防范意识，学会明辨是非，远离不法商家和产品，避免上当受骗，保护好自己的财产安全和投资理财权益。老年人的子女后代要加强对家中老人的关心，帮助、引导家中老人正确理财、合理理财，帮助家中老人进行真伪辨别，保护好家中老人，免受不法分子的侵害，履行子女后代应尽的责任和义务，让老人能够安心地管理、使用自己的财产。

（四）社会层面

社会要加强合理投资理财风气的倡导，积极宣传倡导老年人投资理财，以此加强老年人对于投资理财的意愿。同时倡导科学理财，形成良好的社会风气，打造积极健康的老年人社会投资理财环境。社会人群还要坚决反对理财诈骗，坚决抵制不法产品和商家，形成全民反诈骗，重视保障老年人群体合法权益的社会风气，让更多的老年人能够加入投资理财市场中来，让老年人的需求得到更多、更有效的满足。

结语：

我国经济社会日渐发展的同时，人口老龄化进程也在日渐加快。老年人在我国的总人口占比还在日渐提高，老年人群体已经成为越来越不可忽视的社会群体，在我国有着极其重要的社会地位。加强培养老年人进行合理投资理财，积极引导老年人科学理财，充分发挥自身财产的价值，不仅仅是保障老年人个人的财产权益和满足老年人群体需求的需要，更是缓解国家社会养老压力，降低国家养老风险和养老成本的必然要求，这是由我国现实所决定的。社会各个群体应该深刻认识到发展老年人投资理财产业、维护老年人投资理财权益以及引导鼓励老年人主动积极健康地进行投资理财的重要性。积极面对老年人投资理财问题并正确对待处理问题，才能在人口老龄化日趋严重的大背景下，保证经济社会的健康发展，才能让我国庞大的老年人群体的权益得到保障，才能維护一个稳定的社会环境。