我国民间金融发展中的问题及对策

摘 要：近年来，伴随着我国经济的快速发展，互联金融行业也得到了相应的发展，这不仅拓宽了企业的融资渠道，提升了企业融资效率，也打破了行业内垄断或各种不正当竞争现象，创新出更多新型的融资服务模式。针对企业来讲，资金是其发展的源泉和动力，我国许多企业在经营过程中都必须依靠融资来解决其自身资金不足、规模有限等问题。本文在笔者结合丰富的实践经验的基础上，研究并分析了大量的相关参考文献，以我国部分民间金融组织作为分析对象，重点讨论了民间金融在当前互联网背景下该如何开展企业与个人的相关金融服务，并提出一些针对性较强的对策建议。

关键词：民间金融；金融发展；存在问题；对策建议

长期以来，企业作为我国市场经济体制中不可或缺的重要组成部分，一直都为我国人口的就业、民生等问题提供着重要支撑。但是，目前我国企业内部也面临着较多的生存及竞争问题，特别是融资难、融资风险高等问题一直都困扰着企业的生存与发展。伴随当下互联网金融的大力发展，传统的金融模式逐步与互联网相结合，并充分利用现代科技和信息技术，再加上云计算、大数据等先进技术的加持，民间金融的金融服务及融资服务模式不断得到创新并发展，对缓解企业融资难、融资风险高等问题起到了一定的积极作用。

一、我国经济快速发展的背景促使企业及个人应当重视自身的发展

近年来，伴随我国社会经济的大力发展，国内诸多领域和行业都发生了巨大的变革，在这样的背景下，我国众多企业的发展状况及人民群众的生活质量和水平都得到了相应的提升。在新环境取代旧环境的过程中，国内的资本市场及金融市场获得了大批国外投资者的青睐，许多外资企业及跨国企业都争相在我国建立生产制造工厂，并试图利用国内市场的发展潜力取得优势竞争地位，同时为自身的发展壮大起到重要的促进作用。在一定程度上，外资企业和跨国企业的进驻为我国本土的相关企业带来了先进的管理经验、方法、模式、生产技术等，但同时也带来了十分激烈的竞争压力。外资企业和跨国企业的进驻活动实质上是在瓜分我国的市场，获取相关利益，利用中国相对廉价的劳动力和具有潜力的市场环境，在国内取得一些成本较低、服务较好的产品。由此可见，外资企业和跨国企业的进驻行为给我国国内的企业和个人带来了极大的生存与竞争压力，这种压力也迫使我们不得不面对和思考自身的发展之道。

二、我国民间金融组织和企业面临的相关问题

1.民间金融组织面临的问题

最近几年，由于国内互联网技术的不断发展，产生并形成了互聯网金融模式，在市场中各类以互联网金融为主营业务的企业纷纷诞生，从而进一步给我国民间金融的正常经营带来了一定程度的冲击。民间金融作为我国重要的金融组织，担负着为企业及个人提供抵押贷款、信用贷款、抵押融资、信用融资等各种存贷款服务的重要使命，为我国企业及个人提供必要的资金来源和支持。然而，在互联网金融模式的影响下，民间金融组织在市场中的优势地位大大降低，市场占比也不断下降。出现这一情况的主要原因是，互联网金融模式具有天然的灵活性、多样化的竞争优势。互联网金融充分借助网络科技技术和移动支付技术，创造出了互联网融资平台、互联网小额贷款平台、企业及个人网络理财平台等多种不同形式的金融服务。这些产品及服务的出现给我国传统民间金融的正常经营带来极大的压力和挑战，许多民间金融也被迫由过去较为传统的金融模式转变为互联网金融模式。同时，就目前市场现状来看，我国市场被外资企业和跨国企业瓜分的事实已经形成，并且已有许多外资银行进驻我国市场，这样更使得我国民间金融未来的发展方向和规模受到一定程度的影响。

2.企业面临的问题

最近几年，国家相关主管部门纷纷发布政策公告，要求我国国内市场环境及时予以改革并创新，这也促使我国在各个领域出现许多本土化企业。这些企业大多是中小微企业或民营企业，它们在如此激烈的市场竞争环境下，面临着巨大的生存及竞争压力。由于其自身在管理经验与方法、生产技术、资源的来源与支持、经营规模、人力资源等诸多方面实力较弱，最终极有可能面临破产倒闭等风险。而互联网金融模式的出现则恰好给企业的生存及发展带来新的机遇，通过充分利用互联网金融模式，可以促使我国企业在资金较匮乏的前提下，通过较低的成本和极快的速度将自身生产及制造的产品推向全球市场。可以说，互联网金融模式的产生给予我国众多企业更多有利的生存和发展机会，为我国企业的发展提供了一定的推动力。我国中小微企业具体划分标准如表1所示。

三、民间金融组织应当采取的行动

通过分析上述民间金融组织和企业面临的挑战和问题可以发现，作为民间金融组织，应当及时抓住企业及个人这部分重要客户资源，而企业及个人也应当合理使用互联网金融模式帮助自身得到发展与进步，积极拓展民间金融融资渠道，最终提高自身的资金规模和竞争能力。

由于企业及个人自身存在较多弱点，在民间金融正常的融资过程中并未将其考虑在内，但是民间金融组织可以利用互联网金融模式帮助自身拓展业务，深挖潜在的企业及个人客户资源，在帮助企业及个人发展的同时也提升了自身的经营实力，最终使得更多的用户选择民间金融这一传统稳定的金融融资服务模式。为此，我国民间金融组织应当积极拓展融资渠道，创新融资方法及模式，重新规划并合理布局，对如何更加有效地展开企业及个人金融服务进行深层次的思考，然后通过迭代升级不断提升民间金融在为企业及个人提供融资过程中所获得的经济回报。

在具体操作实施上，民间金融组织可以通过内部一系列科学系统的方法筛选出资信较为良好的企业及个人，以此来判断是否为这些客户提供融资服务。在筛选过程中，民间金融组织可以选择一些更加细致和具有可预见性的计算标准，得出最终的结果。例如，针对一些刚刚成立不久的企业，民间金融组织会判断企业所在的行业是否属于国家大力发展和支持的行业这一条件，以及评估企业是否具有价值较高的抵押物或担保物，初步估算出所授信的额度，然后再考虑这一额度是否可以满足企业的实际融资需求。

四、民间金融为企业及个人提供金融服务的对策建议

1.时刻保持灵活多变的战略思维

互联网金融模式使用的是先进的高科技技术，要想使这一技术为民间金融所用，就必须对其进行合理的规划及使用。由于市场环境的变化和金融风险的存在，我国民间金融要想更加合理的规划及使用互联网金融模式，就必须时刻保持灵活多变的战略思维，保持及时更新、及时转变、与时俱进的创新思维，对互联网金融模式中的相关看法和观点进行详细分析，并对其中的信息数据进行分层次、分类型的筛选。另外，还应当在使用互联网技术时，秉承一种长远发展的视角，从战略风险层次出发对其中存在的相关金融风险进行审核与识别，而不能仅从短期角度出发，只考虑眼前利益。民间金融组织在端正自身工作态度、制订发展计划过程中应当对当前内部的工作内容、方法、模式等方面适当予以变革和创新，从而进一步使民间金融在未来发展过程中可以更好地把握企业及个人客户资源，更加充分地发挥互联网金融的相关优势。针对中小微企业面临的融资难等困境，民间金融可以提出一些相关的处理方案，不断优化中小微企业的融资途径，对给予中小微企业融资贷款提供支持的金融服务平台实行部分较低的存款准备金利率优惠政策，帮助中小微企业纾困脱困，得到发展，同时也使民间金融变得更加规范化、合理化。

2.维护升级现有的金融基础设施

要想充分利用好互联网金融，离不开互联网和计算机这一重要载体，为此，民间金融必须及时开发、完善、更新现有的金融基础设施，通过持续深化基础设施的先进程度，提升民间金融在处理互联网金融业务过程中的效率及速度。具体可以从以下几个方面展开优化。

第一，民间金融组织应当对目前内部现存的计算机与网络设备进行试验、评测，从最基础的电脑和网络是否可以完成一些日常化、简便化的金融业务开始，检查其内部是否存在相关故障问题，如有，应当及时予以维护升级。第二，民间金融组织、企业及个人都应当对现存的网络化、智能化、日常化业务开展时所使用的电脑软件进行重新检查。针对一些不再符合当前业务工作要求和未来发展要求的软件应当及时予以更换或升级。针对一些内部构件或使用过程较复杂的软件，可以通过支付一定数额的管理费的方式，邀请外部专业人士对软件进行定期维护及升级，也可以通过对员工整体的培训，让员工更加熟悉和了解电脑软件的操作过程及其相关注意事项。第三，除了对现有的金融基础设施进行维护和升级，民间金融服务在运行过程中还应当使用健康良好的杀毒软件或严密的网络防火墙，严禁使用盗版杀毒软件，防止电脑中的相关机密信息及数据被泄露，从而更好地保护企业及个人的隐私信息。

3.提升民间金融工作人员的服务品质

民间金融在互联网金融大力发展的环境下，应当更加重视其内部工作人员的服务品质。最近几年，我国民间金融组织大都通过校招的形式选用人才，但是这些人才往往在民间金融组织内部工作几年后便选择离职，员工的高流失率给相关客户带来了不良的影响。因此我们不难发现，工作人员的工作能力、专业素养、服务品质将直接决定民间金融的未来发展质量。另外，在互联网金融背景下，为了更好地促进民间金融的发展，其内部的工作人员必须对自身工作技能予以转变，民间金融组织也应更加注重员工工作技能的培训和更新工作。在对工作人员进行培育的过程中，民间金融组织不仅要重视工作人员的理论知识和实践技能，还要对工作人员为金融机构及客户的服务意识和态度予以必要性的強化，使员工可以稳定地在金融机构内部工作，也使员工在与客户正常交流对过程中采取一种良好的服务态度面对客户。所以，我国民间金融应当对现有的工作人员进行整合，不断深化员工的使命感、责任感、认同感，最终促使员工能长久稳定在金融机构工作，为相关客户提供优良的金融服务。

4.增强企业及个人的沟通合作与交流

互联网金融模式的相关优势之一便是将信息或数据管理环节做得较为出色，其通过内部科学系统的人员培养工作，着力搭建起不同层次、不同环节、不同类型、不同内容的企业及个人客户信息数据库。在强化其内部员工正确工作态度的基础上，使他们对提供一些日常性服务的客户进行准确识别并判断，然后将这些客户信息记载至数据库内。民间金融要想增强与企业及个人的沟通交流和合作，就必须重视这方面的工作。民间金融组织在长期为客户提供金融服务的过程中，难免会出现一些工作当中的失误或纰漏。因此，为了更好地向客户提供高质量的金融服务，民间金融组织必须从企业及个人客户的实际需求出发，不断优化现有的数据库内容，研发出更加实用、操作简单方便的网络软件，促使企业及个人能够拥有更加多元化的融资渠道。

五、结语

综上所述，互联网金融的存在与发展深刻影响了我国现代化企业的正常生产及经营，影响了人民群众的收入及消费水平，也影响了我国民间金融和银行等金融业的发展方向。作为占据着金融行业重要地位的民间金融来讲，其面临着来自互联网金融模式的巨大压力及其他相关行业，如银行等金融机构的竞争压力，而这些压力的存在，使得民间金融不得不重新审视自身的市场地位与业务模式。随着我国市场经济体制的不断完善，中小微企业成为我国目前经济结构的主要组成部分，其发展规模和数量现已占据我国企业数量的80%以上，并且这一比例还将会持续上升。为此，民间金融可以充分利用中小微企业总量不断增长的势头和企业及个人融资难等困境，不断提高自身的服务质量和数量，促使民间金融的选择用户越来越多、受众群体越来越广泛。在充分分析与借鉴互联网金融模式相关优势的基础上，提出一些针对性较强的对策建议，来帮助民间金融得到更加广泛、更加良好的发展，如时刻保持灵活多变的战略思维、维护升级现有的金融基础设施、提升民间金融工作人员的服务品质、增强企业及个人的沟通合作与交流等。

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作者简介：汪普秀（1981.09— ），女，汉族，江西宜春人，金融理财规划师，本科，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员，研究方向：金融学专业—金融风险管理与控制。