互联网金融背景下商业银行运营管理策略

赵宗平

本文首先分析了互联网金融对商业银行产生的影响，然后分析现阶段商业银行在日常经营运营管理过程中存在的突出问題，并在此基础上提出了对应的商业银行运营管理策略，希望对控制商业银行运营管理风险，提升商业银行运营效率和整体经济效益起到一定的参考作用。

一、引言

在传统的金融行业领域，商业银行一直处于领头羊的地位。在互联网技术的催生下诞生了互联网金融。互联网金融对商业银行传统的经营管理模式、金融产品和服务模式均造成了不小的冲击。商业银行如果想要在激烈的金融市场竞争中占据一定的市场份额，提升运营管理质量，需要对原有的运营管理模式进行优化和完善，通过合理应用互联网金融工具不断提升运营管理质量。

二、互联网金融对商业银行产生的影响分析

考虑到互联网经济具有传播效率快、面向客户广泛以及结算模式多样等特征，对传统的金融领域产生了一定影响，尤其是对原有的金融融资和支付结算方式造成了一定程度的冲击。现阶段，正处于互联网金融飞速发展的关键时期，传统的商业银行若要继续占据市场主导地位，需要改变原有的经营管理模式，通过合理应用互联网金融工具来优化自身的盈利能力，不断拓宽业务范畴。综合来看，互联网金融对商业银行产生的影响有以下几方面：

（一）互联网金融对商业银行支付结算模式产生影响

现阶段，正处于金融趋于非中介化发展的关键时期，越来越多的企业开始参与到金融市场领域中，互联网金融经济对商业银行的支付结算模式产生了冲击。支付结算作为银行的基础业务之一，已经全方位被互联网金融所渗透。其具体表现如下：

1.在符合我国金融监管体制的背景条件下，互联网金融交易双方无需应用商业银行支付体系，即可以实现交易结算和资金交易，同时对比传统的商业银行交易支付结算模式，互联网第三方支付模式不仅可以提升支付效率和结算速度，同时也可以应用于多元化的货币价值结算体系中。

2.互联网金融，对商业银行支付结算业务造成了巨大的冲击和干扰。互联网支付结算系统已经彻底打破支付结算体系被商业银行巨头垄断的市场局面。

（二）互联网金融改变了商业银行的融资模式

从宏观层面来看，目前我国央行发行的存贷利率差呈收缩态势，众多小微企业在融资贷款时，普遍存在融资难和贷款难等问题。很多商业银行出于风险层面考虑，不愿意出借资金给小微企业，由此导致越来越多的小微企业将融资目标转移至网络借贷平台。2007年至今，网络借贷平台发展态势迅猛，已经覆盖到全国各个城市中，以互联网技术为核心的网络借贷平台，不仅可以有效帮助小微企业周转资金，同时也可以充分满足小微企业的融资需求。网络借贷平台的兴起和发展，对传统的商业银行融资模式构成威胁。

（三）互联网金融对商业银行经济效益产生负面影响

1.互联网金融的飞速发展对传统商业银行的利差收入造成了不小的冲击。对于多数小微企业而言，依靠网络融资平台实现资金周转，可以帮助小微企业解决燃眉之急。未来的金融市场融资领域将形成网络信贷平台和商业银行竞争态势。

2.第三方支付结算服务模式的多元化发展必然对商业银行中介业务服务费用产生影响。当前，大多数第三方支付企业已经获得了央行授权的第三方支付牌照，同时第三方支付业务也从原来的线上支付逐渐向线下商铺转移，第三方支付业务的大规模发展，势必会降低商业银行的刷卡手续费用，进而间接降低商业银行的经济效益。

三、互联网金融背景下商业银行运营管理存在的问题分析

（一）传统经营模式难以迎合市场竞争态势

受到互联网金融影响，在传统商业银行的基础上逐渐衍生出了全新的直销模式银行。直销式商业银行属于商业银行和互联网金融的衍生产物，加剧了商业银行之间的竞争。鉴于此，商业银行如果想要占据更多市场份额，提升经营管理水平，就要从人力资源架构、服务能力以及风险控制层面入手，对原有的经营管理体系进行优化和升级。互联网金融以大数据技术为依托，具有较强的信息收集和处理能力，可充分满足用户的多元化需求和服务。即便是经济发展态势不稳定的条件下，也可以保证自身的经营管理不受影响。然而我国多数商业银行长期受传统运营管理模式的制约，限制了其发展规模。商业银行没有根据现有的市场环境背景，对业务模块进行创新和优化。除此之外，商业银行出台的各项服务政策均符合国有银行规定，业务办理标准严格，由此导致商业银行在开辟新服务和业务模块时，往往需要耗费大量的时间和精力。如下图1所示，为近10年以来的商业银行经营情况。

（二）监管体系存在缺陷，风险规避效果不佳

受到我国金融发展态势的制约，越来越多的保险、证券、基金行业开始尝试涉足互联网金融行业，保险、证券业务同互联网金融融合发展已经成为必然趋势。受到该背景影响，监管部门并未及时根据市场动态变化情况，对金融监管体系和模式进行完善，在一定程度上加剧了互联网金融监管风险，同时在保险、证券和互联网金融混合经营模式下，会对原有的资产管理体系产生影响。将来，互联网金融市场占有率将大幅度提升。如果商业银行依然采用原有的经营管理模式，必然会对其自身核心竞争力产生影响。长此以往，越来越多的商业银行会为市场所淘汰。除此之外，多数商业银行在开展风控管理时，主要以客户的征信为基础，而互联网金融进行风控时主要依赖大数据技术，导致商业银行针对客户征信进行管理时，往往容易出现遗漏问题。

（三）商业银行金融产品难以满足客户多元化需求

现阶段，正处于我国商业银行扩容和发展的关键时期，然而就实际的商业银行发展现状分析可知，很多商业银行仅仅对规模和受众群体进行了拓宽，其金融业务和服务质量均不符合市场预期需求。举例来说，商业银行的收入来源主要为利率差，商业银行的受众群体是有大量贷款需求的大中型企业，在商业银行经营发展过程中维护稳定的大客户企业已经成为提升其经济效益的关键。然而随着市场经济的飞速发展，受市场经济和金融政策的影响，客户的需求呈现多元化模式，对金融产品的需求也不在不断提升。互联网金融出现后，不仅可以充分满足中小型企业以及个人的金融业务需求，同时由于互联网金融服务处理效率较高，由此导致越来越多的人群开始尝试使用互联网金融服务。除此之外，互联网金融可以依靠大数据技术分析不同类型客户的金融服务需求，可以结合实际需求为其定向推送所需的金融产品。受互联网金融产品的影响，对商业银行原有的金融产品业务和价值实现方式造成了不小的冲击。

（四）主体意识匮乏，业务风险应对能力薄弱

互联网金融在发展的过程中会遭遇不同类型的風险，其中最核心的最为普遍的风险为金融业务风险。结合大量的案例分析可知，在互联网金融发展过程中业务风险集中体现如下：

1.互联网金融业务在经营管理过程中非常容易受到银行汇率、市场以及商品价格波动等因素的干扰，从而增加了其风险发生概率。

2.在不同的市场发展阶段和经济背景下，金融机构的利率会出现一定的波动，从而对以通过赚取利差来获取经济效益的商业银行产生影响。随着互联网金融业务向商业银行的逐步渗透，加剧了商业银行面临的利率风险。

四、互联网金融背景下商业银行运营管理模式改进策略分析

（一）做好运营团队运营梯队建设工作，提升自身市场核心竞争力

1.以互联网技术为核心的金融业务，需要依靠智能化后台系统才能实现高效率操作。随着互联网技术的不断成熟，后台数据处理系统可以实现对用户信息数据、金融信息数据的高质量收集，同时还可以实现对客户风险和业务风险进行评估和管理。通过应用互联网金融后台数据处理技术，一方面可最大限度有效减少工作人员的负担，另一方面还可以有效节约数据处理时间，降低数据处理成本。商业银行如果想要借助互联网金融提升自身的竞争力，需要对自身的信息系统进行优化和完善，根据用户群体需求构建不同类型的数据源，借此来实现多元化服务，从而有效提升商业银行的市场核心竞争力。

2.商业银行还要重点做好运营梯队建设工作，运营梯队人员的综合素质和专业水平必须符合互联网金融服务需求。同时商业银行还要重点做好员工专业能力和专业素养的培训工作。举例来说，在招聘员工的过程中，可以招聘一些具有互联网金融行业从业经验的人才，加强优秀人才的培养工作。通过优化自身的人力资源管理水平，完善薪资辅助福利待遇，来提升商业银行运营团队的综合实力。

3.面对多样化的客户需求，商业银行在提升自身市场竞争力的同时，可根据客户需求开发潜在客户以及优化业务流程方向发展。商业银行在处理金融业务的过程中，应确保业务处理时效性和效率，精简重复业务处理环节，对业务操作系统进行优化和改良。除此之外，商业银行设置专门的智能机器人或智能自助设备来辅助用户办理业务，在分担柜员压力的同时，提升业务处理能力。

（二）完善监督管理体系，有效规避运营管理风险

为进一步提高商业银行的运营管理质量，商业银行需对传统的运营管理模式进行优化升级，在确保互联网金融业务安全性的前提条件下做好风险管控工作。依托互联网金融服务模式可以更好地提升商业银行的风险管控能力。商业银行可以采取以下措施提升风险管控质量：

1.商业银行可借助大数据技术对顾客风险数据进行收集和管理。

2.商业银行可结合大数据技术构建符合银行发展需求的数据模型，根据该模型有效提升服务质量。

3.商业银行应借助互联网工具对原有的管理模式和结构进行完善和优化，通过梳理和精简整体的管理流程，及时排查存在风险的业务环节。除此之外，为进一步降低商业银行运营管理风险，银行监管部门应该针对已经开始应用互联网金融服务的商业银行进行监督和管理，并结合现有经济环境，对管理追责进行细化，并同步做好准入规则分类工作，以此来提升商业银行等金融机构的监管质量。

4.商业银行可以积极借鉴国外商业银行的金融服务监管模式，结合我国国情，依托互联网技术构建对应的互联网金融经营管理体系，并依靠大数据技术不断优化自身的风险抵御能力，通过应用各类先进的人工智能设备对业务流程风险进行监督和控制。

（三）提升专业经营水平，提升金融产品附加值

为进一步实现商业银行和互联网金融业务的有机融合，还可以构建对应的经营管理机制，具体可采取以下措施：

1.商业银行可划分专属部门专门负责互联网金融对接业务，该部门不仅受商业银行监管部门的监督和管理，同时也要严格按照商业银行的管理服务标准进行运营。

2.商业银行应结合自身实际情况，做好互联网金融业务模块的技术研发工作，通过提升自身的技术研发水平，不断提升客户服务满意度。举例来说，商业银行可以依托技术服务部门对自身的应用软件系统进行优化和完善，同时还可以利用大数据技术及时收集用户反馈。

3.由于互联网金融产品具有一定的风险，商业银行可以专门构建对应的风险补偿机制，针对不同类型的互联网金融产品设立对应的风险容忍机制。

（四）强化主体意识，对业务风险进行有效控制。

1.商业银行要专门针对涉及互联网金融服务业务的规程进行优化和完善，通过构建内部监管机制明确互联网金融业务运营流程。针对从事互联网金融业务员工要进行专门培训。在确保其服务专业性的前提条件下，减少操作失误概率，有效规避客户资金受损风险。

2.商业银行要采取多种措施，全方位提升银行员工的个人综合素质，强化其职业道德。举例来说，商业银行可采用正负激励机制，针对工作过程中表现突出的员工，给予其一定的物质和精神嘉奖，对存在不良信贷行为或职业道德素质低下的员工给予一定的惩罚。应用正负激励制度，一方面可以提升商业银行员工的综合服务水平和职业道德素养，另一方面还可以最大限度减少客户隐私信息泄露的风险，维护商业银行的良好口碑和形象。

结语：

综上所述，商业银行和互联网金融业务融合已经成为必然趋势，互联网金融服务模式对传统的商业银行运营管理体系造成了一定冲击。商业银行如果想要在激烈的市场竞争环境中站稳脚跟，就要结合自身的实际经营发展情况和业务特征，科学应用互联网金融工具，依托互联网金融服务优势来吸引客户，同时还要在此基础上制定对应的金融风险防范机制，最大限度减少互联网金融风险对自身经营和管理产生的负面影响。我国商业银行还要克服自身在发展过程中面临的各项挑战，在此基础上打造出针对性和多元性的行业发展模式。