江西省 数字普惠金融问卷调查

刘慧宇?廖燕?沈捷?江程

本文通过对回收的149份调研数据进行分析，分别从数字普惠金融发展基础、数字普惠金融发展深度、数字普惠金融发展广度三个方面来对江西省普惠金融发展情况进行探讨，深挖问题和不足，提出了建设性意见。

本文是以江西省城乡居民为对象进行的线上调查问卷为基础，了解城乡居民对数字普惠金融的认知和使用情况。再分别从数字普惠金融发展基础、深度、广度三个方面来对江西省普惠金融发展情况进行分析并提出相应的改善建议。

一、江西省数字普惠金融发展情况研究结果分析

（一）问卷设计

为了研究江西省数字普惠金融发展的影响，作者选择江西省城乡居民为本次调研的对象。本次调查采用的是问卷调查法中的自填式问卷。由作者制作调查问卷，然后在网上发布，于2020年3月、4月两个月在江西省各市、县进行传播并填写。共收集填写问卷168份，其中有效问卷149份，无效问卷19份。以这149份问卷作为样本基本可以反映江西省数字普惠金融对城乡居民的影响。最后由作者收集调查问卷统计数据并做出相关研究分析，归纳出调查结果。这个方法使得调研结果具有一定的真实性和代表性。

（二）数字普惠金融发展基础分析

1.江西省城乡移动网络覆盖情况

移动网络覆盖是数字普惠金融发展的关键，只有建设好移动网络基础，才能正确应用数字普惠金融。所以，在问卷设计中设置了江西省城乡移动网络覆盖情况的相关问题。

在“您的手机是否可以使用4G/5G网络？”问题中，问卷填写者中回答可以使用者约占70.38%。其中，有49.37%的人回答4G/5G网络很好，17.88%的人认为一般，而只有3.13%的人认为网络很差，如图1所示。由此可见，江西省城乡移动网络覆盖率已经达到七成以上，并得到了很好的用户使用效果。

2.江西省ATM机设备、银行自助银行机等数字设备使用情况

相对于传统的金融服务，互联网金融的到来让金融服务变得更数字化、信息化。现在银行也逐步加入改进，大力增加ATM机设备与银行自助银行机的引入，使人们能够自主办理查询、存取款等基础业务，大大提升了工作效率与用户体验。

在调研问卷题目“在银行中您是否使用ATM机设备或银行自助银行机等数字设备？”的回访记录中，回答经常使用的人约占79.10%，回答不经常使用的人约占22.58%，回答从不使用的人约占1.68%。由此可见，大多数人已经能够并有能力使用电子设备完成一些金融業务。

（三）数字普惠金融发展深度分析

1.江西省城乡居民消费情况

调查居民每月可支配收入和每月消费支出是很有必要的，可以很全面地了解数字普惠金融对城乡居民消费影响情况，也便于分析影响的原因，更加有效地制定金融发展策略。

在问题“您的每月可支配收入是多少？”的回访中，如图2所示，回答5000元以下的人约占52.94%，回答5000元～10000元的人约占46.03%，回答10000元以上的人约占11.03%。在问题“您的每月消费支出是多少？”的回答者中，如图3所示，回答4000元以下的人约占59.91%，回答4000元～8000元的人约占32.09%，回答8000元以上的人约占8.00%。在问题“您一般选择使用什么方式进行支付？”的选择中，回答使用现金进行消费的回访者约占5.09%，回答使用微信支付的回访者约占42.76%，回答使用支付宝的人约占38.49%，回答使用银行卡的回访者约占9.66%，回答其他的回访者约占4.00%。在问题“您的理财手段有哪些？”的回答中，选择回答国债的回访者约占比10.96%，而股票的回访者约占比23.70%，有约占比36.72%的人回答基金，约占比17.59%的人选择保险，而更多的居民选择更加保守的理财方法。由此可见，随着经济发展、人民生活水平的提升，人们有了更多可以支配的收入，消费支出的方式也已主要使用微信、支付宝等数字化形式，在消费支出后仍会有一些结余资金，且采取保守理财方法的比例较大。

2.江西省城乡居民借款情况

在研究城乡居民消费水平受什么影响时，不仅要研究城乡居民的可支配收入，也要了解他们的征信水平、借贷情况，才能更加全面地了解情况。在本次调研问卷中，设计了“您近三年是否有借款？”和“您通过什么途径进行借贷？”的问题。在参加调查问卷的回访者中，有约占40.78%的人近三年没有借贷情况，有约占59.22%的人近三年有借贷情况。在进行借贷的人群中，如图4所示，有约占36.34%的人通过支付宝的蚂蚁花呗进行借贷，有约占42.27%的人通过传统银行贷款，有约占10.2%的人通过民间借贷，剩余约占11.19%的人通过其他渠道进行借贷。从调查结果可以看出，接近六成的人们对于借贷有需求，而这部分人中有相当一部分人会选择花呗等数字金融。

（四）数字普惠金融发展广度分析

1.江西省城乡居民使用数字设备后的感受情况

为了了解江西省城乡居民消费所受的影响，也方便统计他们对数字普惠金融发展的意愿，作者在调研问卷中加入了“您对数字普惠金融的发展有什么建议？”的相关问题。统计的回访结果显示，没有意见约占比10.67%，认为提高数字普惠金融普及度的人约占比10.17%，认为提升服务态度的人约占比8.97%，然后认为增设营业网点的人约占比15.53%，认为利率高的人约占比23.76%，认为流程繁琐的人约占比25.90%，剩余其他的人约占比5.00%。由此可以看出，人们对于数字设备的用户体验还有待进一步提高。

二、江西省数字普惠金融发展中存在问题

（一）对数字设备的不熟悉

根据调查问卷数据显示，其中约占比22.61%的人是以农业劳动为主，约占比13.88%的人是公职人员，约占比23.48%的人是在各企业工作，又有约占比13.96%的人为个体户。公职人员和企业人员受教育程度大多高于农业从业者，而他们在受高等教育过程中养成了使用数字设备的习惯，也有更多的需求会接触到数字设备，进而对于这类设备更加熟悉。

作者在本次调研调查数据中发现，近半数城乡居民不愿意使用数字设备的原因是由于对数字设备和数字普惠金融产品的不熟悉，担心上当受骗，资金不安全，担心在消费的过程中会遇到使用数字设备的问题，而大多年龄大的居民学习能力较差，不愿意接受新鲜事物，会自动放弃对数字设备的自主学习。

（二）基础化设备的不完善

数字普惠金融业务的发展需要强大的基础化设施作为前提。根据调查问卷数据显示，回访者中有约占比70.38%的居民手机可以使用4G/5G移动网络，同时在回访者中有约占比75.20%的人是通过互联网渠道进行消费。通过这次调研数据分析发现，很多城乡居民有潜在的使用数字普惠金融产品的意愿，但是没有使用原因是没有相应的使用条件。

（三）对相关产品的不信任

根据调查问卷数据显示，有约占比78.92%的回访者担心伴随着互联网技术的提升会泄露他们的个人隐私。无论是使用或不使用数字普惠金融产品的居民，大家对于相关产品的安全性抱有怀疑的心态。近年来，数字普惠金融的发展远超于相关法律法规的完善速度。相关金融犯罪的新闻层出不穷，也令大众使用数字普惠金融产品存疑，大家对相关产品的信任度不断降低，也减少了他们使用设备的频率。

四、江西省数字普惠金融发展对策及建议

（一）增强相关金融服务，提高数字普惠金融普及度

想要提升人们对于数字普惠金融的认识及使用率，就应该多重渠道积极推广数字普惠金融产品，使人们能够全方位地了解到这一金融产品带来的好处，主观上愿意相信并接受相应的金融服务。此外，江西省城乡居民，特别是农村居民中，有相当一部分人对于相应的信贷产品和手机银行等业务不熟悉，更不要说生活上的实际应用。政府部门及相关的金融机构可以组织专业人员前往较贫困的地方进行金融知识普及宣讲，也可以大力推广手机银行、信贷产品等数字普惠金融产品。值得注意的是，这类人群中有一部分人的文化水平不高，接受能力不强，因此应该减少枯燥乏味的专业介绍，结合实际操作来进行，并在条件允许的情况下，对于有需要帮助的人提供一对一指导，这样会起到事半功倍的效果。

（二）加大基础化设施建设，以满足相关用户增长

首先，虽然各大银行当地分行的ATM机设备、银行自助银行机可以满足当地平时日常的金融服务，但还是有很多城乡居民并不了解这些数字设备的使用，有使用意愿但是苦于不会操作，尤其是年龄大一点的老人，并不懂得如何使用ATM机取款，造成了资源的极大浪费。因此，建议各大银行，尤其是乡镇的农村合作社、农商行等，增加节假日的实习生数量，在大堂为那些不了解设备的居民服务和讲解，引导他们如何使用。其次，经过研究调查发现，偏远地区的数字化基础设施没有跟上，并未讓人们体会到数字金融的便利性，影响了人们使用数字普惠金融的积极性。比如，有的城乡居民发现自己虽然是智能手机但是在某些地方不能使用4G/5G网络，有的城乡居民想要通过互联网消费，但是当地快递体系不完善，取快递和购物的路程相当。所以应该加大投入力度，开发这些地方的基础建设，使得快递能够真正送到家门口。

（三）完善相关法律法规，保障相关用户权益

首先，政府部门要加强对金融机构的监管，以保障数字普惠金融有序地进行。在保障金融服务顺利开展的前提下，政府部门对各地金融机构的监管力度应该加强，监管制度更加公平、透明，提升社会大众对于数字普惠金融的信心。其次，相关部门要完善相应法律法规，保障居民财产安全。最后，还可以增加大家获取相应金融法律法规的途径，比如适当公开或直播典型案例的讲解，增加在微信公众号普法、短视频宣传、下乡宣讲等多渠道的宣传力度，让更多的人能够深入地了解金融法规，并放心使用数字普惠金融产品。

（四）努力做到金融科技的创新

根据调研结果分析发现，部分数字普惠金融产品并未得到有效使用，甚至没有得到应用。原因不仅仅是人们对于数字普惠金融产品认知的匮乏，更多的是现有的金融产品不能满足人们的显现实需求。所以，金融科技的进步对于数字普惠金融的发展尤为重要，相关的金融机构也要勇于创新金融科技，努力推广拓展金融产品服务，使人们能够在使用数字普惠金融产品时得到更好的体验，从而愿意再次使用或者向亲朋好友推荐使用。

结语：

本文通过填写调研问卷的方式对江西省数字普惠金融的发展做了研究。在调研问卷的149份有效样本中，发现了江西省数字普惠金融的发展情况以及面临的一些问题，并针对这些问题提出了建议。通过增强相关金融服务，加大基础化设施建设，完善相关法律法规，实现金融科技的创新等措施，提升人们对于数字普惠金融的认知，促进数字普惠金融的发展，提升人们的生活水平和幸福指数，同时本研究也为其他地区提高数字普惠金融的发展提供了参考。