乡村振兴背景下金融支持可视农业的创新路径——以吉林省吉林市为例

中国人民银行吉林市分行课题组

（中国人民银行吉林市分行，吉林吉林 132000；中国人民银行永吉县支行，吉林吉林 132200）

党的十九大报告提出实施乡村振兴的战略方针，发展“互联网+农业”是其重要举措之一。在习近平新时代中国特色社会主义“三农新思想”的指导下，加快农业现代化则是贯彻新时代三农思想的必经途径。根据我国“十四五”农业农村发展的长期规划及吉林市农业农村现代化发展总体部署，本文以吉林省可视农业科技开发有限公司为例，探索乡村振兴背景下金融支持可视农业的创新路径。

可视农业是指将网络技术与现代影像技术相结合，将农作物和动物的生长与生产过程呈现给消费者的新型农业发展模式。其目标是提高农业经营效率，提升服务质量，提高生产效率，构建现代农业新体系。可视农业的理念与“互联网+”现代农业的发展趋势相符合，这代表了现代农业与互联网技术有着深度的发展与融合，互联网技术不但使现代农业得到了更长远的发展，而且也为农业创造了更大的经济价值。

一、金融支持情况

为支持“三农”产业发展，加快推进农业现代化步伐，永吉农村商业银行主动与相关企业对接，了解其产业经营模式，满足企业金融需求。

（一）为会员企业提供贷款支持

永吉农村商业银行为公司会员企业制定重点支持名单，组建营销对接团队，对名单中的企业逐户上门走访，了解和掌握企业生产经营状况和融资需求，对于初步达成融资意向的企业开展尽职调查，原则上在企业符合贷款条件且申贷材料、手续完备的情况下尽快完成贷款发放工作；对于暂时没有融资需求的企业，加强定期跟踪，动态监测企业融资需求，建立并保持紧密的银企联系；对于存量客户，加强贷后监测和回访，根据企业后续融资需求情况，切实做好续贷工作，保持长期良好的合作关系。

（二）依托金融融资平台提供金融支持

通过业务洽谈，永吉农村商业银行了解到农业企业目前计划组建金融融资平台，会员企业可以通过该平台申请金融支持，永吉农村商业银行可以通过该平台为会员单位提供金融支持。同时，金融融资平台将纳入吉林数字农业基础资源公共服务，该平台运行后，永吉农村商业银行可以通过平台获得会员单位经营情况信息，为贷前调查、贷后管理等环节提供数据支持。

（三）可视农业应用具体案例

1.吉林省可视农业科技开发有限公司简介及发展历程

吉林省可视农业科技开发有限公司成立于2017年8月，地址位于吉林市永吉县岔路河镇，企业资质为国家高新技术企业，安全防范资质2级。主要经营业务为农业服务、计算机软、硬件技术开发、智能物联设备研发、技术咨询、技术服务、环境监测、网络工程、农业技术开发、技术咨询服务等。

该公司建立首家农业可视化基地“九月丰农场”，实现基于物联网的实时数据监测，同时建立了云服务模式下的跨区域综合可视农业网，打造了新型农业推广营销模式。2017年，成立吉林省内农民协会组织“吉林可视农业联合会”，目前联合会会员代为发展到487家；同年11月，“可视农品”品牌被吉林市人民政府授予“吉林十大区域公用品牌”称号。2019年，该公司整合政府、消费者、联合会、媒体及高校等多方力量，规划未来5年构建完整“数字农业”体系。2020年12月，促成建立吉林农业电商发展中心。2021年，与中新食品区联合建成吉林省首家“数字农业”产业示范园；同年成立了吉林省中新现代农业职业培训学校。

2.公司业绩

一是基于“互联网+物联网”的农业物联网建设业绩。目前已经构建了基于互联网+、物联网等新一代信息技术的农业物联网系统，在田间共建设了1500个农业感知数据采集基站，采集数据信息已有2亿多条，涵盖600多种农产品，监测耕地面积达45万多亩，实现了农场和产业园区的农业信息智能感知。二是“数字农业数据库”建设业绩。已实现208家数字农场及3个现代特色产业园区的农业生产数据的持续采集，建成17个农业基础资源数据库，12个智慧农业应用数据库，构建农业数据中心。三是“农业科技平台”建设业绩。已建设吉林地区农业数据展示平台、农产品追溯平台、农品推优电商平台，形成三位一体、四级架构、一平台、一中心、八大功能的数字农业模式。四是软件著作权业绩。目前已获得15个软件的各项权利。

3.“数字农业”应用

吉林市丰满区云腾菌类种植专业合作社基地位于摩天岭脚下，摩天岭海拔1325米，昼夜温差大，常年雨水充沛、远离污染源，而且有丰富的山泉水，是适合黑木耳生长的最佳地域，这里生长的木耳色泽黑亮、肉质丰厚、口感清脆，是纯正的绿色无公害农产品。吉林省可视农业科技开发有限公司为云腾木耳基地提供了基于互联网+物联网的现代农业经营服务，建立了符合基地特色的丰满区云腾菌类种植基地可视化全流程追溯体系、定制了独立电商APP平台。其中，可视化全流程追溯体系，追溯数据覆盖种植、生产、加工、储存、销售等整个产业链的关键环节，实现了基地的产品质量安全管理，提高了产品品质，提升了“云腾岳”品牌的知名度。为云腾木耳基地定制的独立电商APP平台，实现了基地的高效智能管理、保证了产品信誉，从市场的角度加强了企业在产品生产过程中各环节的控制，同时也为消费者展现真实的基地生产环境和产品全流程溯源数据，保障了消费者合法权益。通过以上服务，云腾菌类种植专业合作社基地生产规划已经扩大了3倍，木耳销量供不应求，“云腾岳”品牌木耳已经成为木耳产业品牌中的佼佼者。

二、“互联网+农业”平台存在的问题

“互联网+农业”平台的建设仍处于早期阶段，基础设施相对薄弱。从全国农业发展的现状来看，不同地区发展“互联网+农业”的起点不同，整体水平依然处于初级阶段，基础设施薄弱，融合度较低，治理水平仍存在差距。除了一些技术先进的地区之外，部分地区对“互联网+农业”的作用、发展前景、理念和形态缺乏正确的认识，从目前情况来看，“互联网+农业”平台还存在着以下问题。

（一）农民素养有待提高，农业技术人才短缺

农业和互联网的联合发展需要农民的参与，他们可以利用互联网技术来解决生产中存在的问题。我国农村人口基数大，多数农民年龄偏高，受教育程度又相对较低，对新知识和新技术的接受能力较差，对网络安全和交易安全的认识不足，缺乏专业技术人员的指导和培训，实现“互联网+”与现代农业的真正融合具有较大困难。重要的是农民应该对互联网和科学技术具备信心，并且了解基本的操作方法，目前他们缺乏相关的互联网和科学知识，无法完全理解和使用技术术语和计算机技术，也无法独立操作“互联网+农业”相关设备。

如果让农业与互联网更好地融合，发展互联网农业，那么就需要具备农业生产、销售、研发、营销等方面技能的人才，对人才的要求也越来越高，他们需要知道如何使用科学技术，同时对农业和市场情况有充分的了解。目前此方面的人才大量缺乏，这会给“互联网+农业”的发展带来瓶颈，阻碍其进一步创新发展和繁荣。

（二）农业技术设备不健全，农村信息化程度较低

目前“互联网+”的主要技术元素还不成熟，大多数设备无法从植物生长的各个角度进行分析，没有智能化、自动化或远程控制，另外由于不同制造商生产的设备应用标准不同，不能统一规范使用。这些问题的存在，限制了农业向智能化、智慧化发展。

同时由于我国农业建立的信息平台并不完善，很多信息需求不能得到满足，农民也需要时间来学习如何操作信息平台。信息化是基于计算机以及互联网才得以发展，它们作为信息技术的宣传媒介，是应用与传播农业信息的重要手段。农业生产过程中的信息化、机械化都需要借助智能化技术来支撑，而“互联网+农业”将科技与农业紧密结合，对农村的网络化建设也提出了较高要求。而在我国仍有部分农村没有联网，因此在我国相对落后的农村地区，由于缺乏对当前市场状况的了解和适当的销售渠道，很多受城市欢迎的农产品无法进行销售。此外由于农村网络的限制，许多提供智能网络服务以支持科学种植的平台无法投入使用，不能发挥其价值。

（三）金融产品相对匮乏，金融支持力度薄弱

近年来银行在创新金融产品方面虽有所突破，但整体来看针对农村地区的金融产品种类仍相对匮乏。金融产品创新种类少且发放量小，主要还是依赖于传统投资和信贷产品，广大农民缺乏丰富的投资渠道和先进的理财观念，陈旧的贷款品种、还款方式、还款期限等已不能满足农村地区日益增长的金融需求。

大中型银行机构贷款往往着重于产值大的行业，对于农业贷款也更集中于农村基础设施建设等公用事业类贷款。而小型农村金融机构限于业务规模开展对农户和小微企业的贷款业务，但由于部分农民信用意识薄弱，存在恶意拖欠的现象，因此涉农领域不良贷款率较高，各农村金融机构畏贷、恐贷心理严重。同时农户贷款担保难，抵押物又相对较少，种种因素导致难以获得金融支持。

三、“互联网+”可视农业平台建设相关建议

（一）提高农民职业素质，加大科技人才培养

提高农民综合素质，传授互联网知识，消除农民原有经验的盲点和误区，是可视平台发展中需要解决的问题。一方面，通过专业人才授课的方式，为农民讲解农业技术知识、互联网知识，来加强农民的农业知识储备；另一方面，由于农民比较缺乏网络安全意识，政府应开展网络安全知识宣传，通过为农民进行教育讲座的方式，使其提高网络安全意识和自我保护能力。

农业科技人才是我国发展新型农村经济的重要内容。一方面，要发掘具有农业经营经验的科技人才，充分发挥其积极性，刺激当地经济发展；另一方面，可以通过发展农民高等教育，帮助其获取多渠道的学习窗口和系统化的知识，提高新型职业农民的技能，适应“互联网+”时代的农业发展。

（二）完善平台基础设施，提升农村信息化水平

发展“互联网+”现代农业，基础设施建设是关键。完善平台基础设施，规范各类设备的应用标准，将对提升农村信息化水平产生积极作用。加大对新兴基础设施制造企业的扶持力度，统一设备的生产流程，提高设备的科技化、智能化、自动化程度，同时加速实现农村网络全覆盖，提升网络速度和质量，实现互联网和农业生产的全面融合。

为进一步发展“互联网+农业”，必须在领悟“互联网+”关键理念的基础上，有针对性地制定出符合“互联网+农业”的发展战略，研发更多适用的科技产品，并在农村地区试点实施。不断完善农业信息平台，丰富信息库储备，同时简化操作流程，使农户经过简单培训便可熟练操作，全面提升农村地区的信息化程度。

（三）加强金融产品创新，优化农村金融服务环境

农村中小金融机构应在加大业务开拓力度的同时，加强金融产品创新，丰富产品内容，优化产品服务，逐步健全农村金融体系，以适应农村地区日益增长的多层次金融需求。开发特色金融产品，有针对性的创新产品类型，不断拓展金融服务领域，在产品和服务上发挥自身优势，为金融支持乡村振兴提供有力保障，助力和支持地方经济的发展。

同时，持续提高农村地区金融服务覆盖面，因地制宜开展农户业务，进一步引导商业银行到竞争不充分的农村地区开展业务，建立多维度农村金融组织体系，围绕现代农业发展需求，对农村市场进行细分，为农业生产提供全方位、多层次的金融服务。还要加大宣传力度提高农民金融意识，开展金融知识下乡等金融宣传活动，广泛利用电视广播、书刊杂志、数字媒体等渠道，开展农村普惠金融知识宣传，以便农村居民能够选择并获得合适的金融产品和服务，努力改善农村地区金融生态环境，为金融支持可视农业的发展，提供有效金融保障。