互联网金融信贷业务对商业银行的影响分析

［摘 要］互联网与社会各行各业的融合对于整个国民经济的增长及群众收入水平的提升来说具有积极的影响。在互联网背景下，互联网金融信贷业务对传统的商业银行发展模式和业务流程带来了很大的冲击和压力。在这样的形势和背景下，我国商业银行需要进一步转变经营理念，拓宽业务边界，将各项业务与互联网深度融合，提高互联网金融服务水平，利用自身的服务水平及技术创新能力与互联网平台联动，促进商业银行的可持续发展。本文主要围绕互联网金融信贷业务对商业银行所造成的影响展开讨论，提出在新的经济形势下提高商业银行保持核心竞争力的路径。

［关键词］互联网；金融信贷业务；商业银行

［中图分类号］F83 文献标志码：A

［作者简介］李幸，女，贵州贵阳人，贵州经贸职业技术学院，助教，本科，研究方向：金融经济、投资学。

互联网金融在新时代背景下得到迅速发展，其以信贷业务为主，且逐渐发展为普及的信用贷款形式。互联网本身就具有开放、平等的特点，会给整个银行的发展带来非常重要的影响，甚至对社会经济的发展起到不可预估的效果。在这样的情况下，商业银行需要转变理念，对内部的信贷业务进行积极的创新，提高商业银行的金融服务水平，为广大企业谋取福利，推动商业银行持续健康发展［1］。

1 互联网金融信贷业务概述

1.1 发展情况

互联网金融信贷业务是随着我国社会进步和市场经济发展所产生的一种全新的信贷方式，互联网金融业务的出现，不仅扩大了商业银行信贷对象的范围，还让更多的中小微企业能够有多样化的融资渠道。对于互联网金融来说，其本身具有广泛性、快速性的特征，能够在非常短的时间内让企业得到资金的支持，还能够在一定程度上扩大商业银行信贷资金的规模，促进企业和商业银行的共同发展［2］。

随着互联网技术的进步，金融信贷业务持续发展。从我国互联网金融信贷业务的发展来看，其已经开拓出了比较成熟的业务模式，其中以深圳地区为主，设立专项资金，用于业务流转，并且取得了证监会的批准。如此一来，不但能够让信贷企业在资金流通方面更加顺利，对于小微企业来说，更能够通过间接性的渠道获得资本市场在融资方面的大力支持。2014年，国内首家互联网银行获批开业。此后，国有大型商业银行与互联网金融公司达成合作关系，中小银行也纷纷依靠金融科技方式拓展互联网贷款业务。得益于互联网的大范围普及和移动端用户数量的增加，互联网金融信贷业务进入了发式增长的阶段。与此同时，互联网金融信贷业务也受到了愈发严格的监管，在多方面因素的作用下，互联网金融信贷业务的行业状况和格局也在不断被重塑和优化。

1.2 主要形式

首先，网络支付。这是电子支付的一种具体形式，主要是利用现代化安全的电子支付方式，通过互联网支付货币或者进行资金流动和转移，如网上银行、手机银行、移动支付和第三方支付平台等。与传统的支付方式相比，网络支付具有数字化、高效性、开放性的特征。基于互联网平台通过更加先进的手段能够发挥其经济运行中的优势，给群众的日常生活带来极大的便利。比如，对于家庭或者个人来说，其可以通过微信、支付宝这些第三方支付平台及时地接收到相关的费用账单，也能够第一时间在这些第三方支付平台上进行支付。

其次，互联网小额贷款。作为一种到账快且审核流程简单的互联网金融信贷业务，小额贷款是近几年互联网平台主推的业务之一，主要面向的是个人及小微企业。与传统的银行信用贷款业务相比，开办互联网小额贷款业务的公司会更加高效地为用户提供信用贷款服务，资金供求双方的运行完全基于互联网平台进行对接和沟通。随着互联网金融监管机制的不断完善，我国逐步出台了规范互联网小额贷款业务的规章制度，旨在有效防范和化解金融风险。现如今，国内商业银行在发展过程中还有很大的提升空间，但是作为一种全新的信贷模式，互联网小额贷款确实能够为小微企业和个体工商户直接参与信贷业务提供更大的机会，更加体现了互联网金融平等、开放、合作、共享的特征。相比传统的银行信贷，互联网小额贷款对借款的要求较低、授信方式更简单、审批速度更快，能够利用大数据的技术对贷款人进行风险动态管理，同时对资金用途的限制较小，这也在一定程度上刺激了中小微企业和个人对互联网小额贷款的需求。

最后，众筹。众筹作为募资的主要形式之一，是以項目为基础向社会大众群体征集启动资金的一种形式。从形式上来说，众筹与上述互联网金融信贷业务是有相似之处的，但是诸如小额贷款业务是一种单一的借贷关系，而众筹不仅包含股权投资，而且相对于传统的融资模式来说，众筹这种形式具有一定的开放性和创意性。因为国内金融体系的不同，所以我国对众筹模式的接纳程度也不一样，无论是内涵、模式还是发展速度，都与国外存有一定的差异。以私募为例，其是由个人或者集团公司发起的，未经过我国相关部门审批的众筹计划，同样也是面向社会广大群众的。由于其收益比略高于政府监管的众筹计划，因此受到广大群众的青睐。从这一方面来说，私募的出现会在一定程度上限制互联网金融信贷业务的发展。

2 互联网金融信贷业务对商业银行的影响

2.1 淡化传统商业银行作为金融中介的作用

自从互联网金融出现以后，商业银行的信贷业务和信贷规模在持续发展的过程中长期借款规模要远远高于短期贷款的规模。因为这种金融模式主要服务的是小微企业，所以商业银行短期信贷的规模超过了中期和长期的贷款规模。出现这一问题的主要原因就是在没有互联网金融之前，中小企业要想展开融资最重要的一个渠道就是商业银行，但是互联网金融发展起来以后，绝大多数的中小企业及个人客户都会通过这种信贷形式获取融资途径，无论是传统商业银行的信贷业务还是其他的业务，几乎都在这个过程中出现了急速下降的情况，致使商业银行目前能够发挥的金融中介作用越来越小。

2.2 克服传统信贷业务流程烦琐的缺点

商业银行以往的审批程序是非常复杂的，对于中小型企业来说，在融资过程中往往会耗费好几个月甚至几年的时间，除了需要严格地遵循信用贷款审批的流程，还需要对企业法人和高层管理者展开全方位的考核评价，包括企业的盈利能力、还款能力、风险承担能力等，无论商业银行规模大小都需要按严格的操作流程来执行，由于办理信贷业务的审批程序非常复杂，所以很多小微企业在融资过程中会有很大的困难，而且针对一些小微企业涉及的贷款事项，商业银行还需要对其进行实地调查［3］。一般情况下，传统贷款业务的调查与审批环节需要耗费的时间较长，不能满足借款人紧急的资金需要，这也限制了商业银行信贷业务的持续发展和竞争力的提高。而互联网金融方便、快捷、高效的特征正好满足了小微企业及个人客户对资金的需求。

2.3 信贷业务的收入越来越少

因为长久以来商业银行都不能够第一时间满足个体户和小微企业的融资需求，继而也就导致相关企业很难通过这种渠道获取资金。自互联网金融出现以来，由于这种模式在贷款方面非常方便，其也吸引了个体户和小微企业通过这种形式来寻找资金。从宏观角度分析，互联网金融信贷业务在持续发展的同时，选择通过商业银行审批贷款的用户数量会逐渐减少，进而对实体信贷业务造成严重的影响。并且随着互联网金融行业整体的发展，互联网金融信贷业务的占有率得到增长，这也是互联网金融在当今这个社会可以保持高速发展的主要原因。

2.4 转变信贷业务的监督管理方式

因为我国互联网金融相对于西方一些国家来说起步和发展得比较晚，目前在发展过程中确实还有很多不可避免的问题，如还没有十分健全的管理机制的约束，这便限制了互联网金融的增长速率，形成了一定的风险。

因此，互联网平台要想实现进一步的发展，就需要加大政策上的优惠力度，从贷款额度及放款速度两个方面实现突破。但是从反方向考虑，简化保证资金安全的必要审批流程就可能导致贷款无法收回的情况。并且在优惠政策下，承接金融信贷业务的机构还要承担更高的经营成本。这些问题都会导致互联网金融发展缓慢。除此之外，还需要细化监管流程，切实把控好信贷业务的运行机制，将风险降到最低。可以说，互联网与金融业的融合在一定程度上转变了信贷业务的监督管理方式。

3 商业银行应对互联网金融信贷业务影响的具体措施

3.1 强化与互联网金融贷款机构的合作

为保证自身持续稳定发展，商业银行应当和从事互联网金融信贷业务的企业达成合作关系，深化合作项目。

首先，商业银行和企业方应达成战略合作伙伴关系，实现用户资源共享的目标。这能够为商业银行信贷业务的发展带来积极的影响。其次，商业银行应积极建立企业合作群组，搭建融资平台，为广大中小企业提供线上的融资服务［4］。当然，商业银行还能在这个过程中通过平台的扩大挖掘全新的信贷客户群体，提高商业银行信贷业务的经济收益，使其业务可以逐步拓展。

3.2 促进商业银行各项业务的多元化发展

从宏观的角度来看，商业银行对外的互联网金融业务主要集中在支付代理、理财销售等方面，面向小微企业信贷的业务种类不多。但是从微观的角度来说，互联网金融信贷业务与货币信用化流通之间有着必然的联系，也是利用互联网展开资金融通的一种合理方式。特别是近些年，随着互联网融资规模和模式的进一步发展，传统的商业银行信貸业务的运行在很大程度上受到了互联网平台的影响。

互联网金融信贷业务对于我国整体经济发展起到了一定的促进作用，改变了商业银行只凭借存款和贷款业务提高经济效益的模式，更提升了商业银行各项业务的多元化发展潜力。比如，商业银行完全可以通过与互联网金融机构的结合，为银行客户提供个性化、便捷化的定制服务，满足各个阶段不同类型用户的实际需求。在现代化的背景下，商业银行应将自身的优势呈现出来，提高自身的综合竞争力，让商业银行能够在全国各种类型的综合性金融机构中始终处于一个有利的地位。

3.3 促进各项技术改革，提升信贷速度

在以知识经济为基础的时代背景下，商业银行需要尽可能地通过科学合理的方式应用现代化的互联网信息技术，收集数据信息，明确市场的分类，建立客户管理体系，同时深入发掘数据信息，再次整合后形成报告［5］。除此之外，商业银行还需要加强信息安全保障，健全信息保密体系机制和信息应急处理机制，提高整个商业银行内部金融体系的预警检测和信息应急处理能力，让商业银行能够从技术角度来降低信贷业务开展过程中的各项风险，促使整个银行内部可以实现持续稳定健康的发展。通过技术改革，从根本上提高信贷业务发展的质量和速度。

根据互联网金融给整个商业银行发展带来的各方面影响，商业银行需要在这样的环境中积极地转变自己的理念，利用互联网降低成本，紧紧地抓住机会，通过这种方式展开金融创新。比如，通过合理的方式为小微企业提供信贷服务，在这个过程中也可以促进互联网金融公司的发展。除此之外，还需要利用互联网的便捷性和及时性，不断地拓展银行内部的信用业务，增加客户资源，提高金融服务水平和能力。与此同时，商业银行还需要借鉴互联网金融平台中的信用评价等级建立银行内部的信用评价等级，对于一些评价比较好的企业或者个体户，在他们贷款的过程中加快审批的流程，提高资源配置的效率。

4 结语

互联网金融的出现刺激了整个信贷业务的发展，对于商业银行来说也是一个改革创新发展的机会，无论是内部的规模还是发展的形式都需要进行变化，商业银行一定要将自身长久以来积累的优势发挥出来，积极地吸收和借鉴互联网金融的优势和特点，强化与相关机构的合作，为客户提供更加全面优质的服务，确保商业银行能够在激烈的市场竞争中得到持续健康的发展。

参考文献

［1］牛磊. 互联网金融对传统商业银行信贷业务的影响分析［J］. 中外企业家，2021（32）：17-18

［2］钱澄. 互联网金融对我国商业银行盈利能力的影响［J］. 消费导刊，2021（9）：172.

［3］高子璇，慈芳慧. “三性”管理下的商业银行信贷业务研究分析［J］. 佳木斯教育学院学报，2021，37（5）：50-51.

［4］周雪，龙晶. 区块链对商业银行信用贷款业务的影响探析［J］. 中国市场，2021（20）：126-127.

［5］隋毅. 互联网金融对商业银行信贷业务的影响及银行的应对策略［J］. 市场周刊·理论版，2021（63）：3.