对商业银行基层网点转型方向的思考

邢贻高

摘要：随着我国经济的发展以及互联网技术的兴起，互联网金融应运而生。这虽然方便了金融机构更好地为客户提供服务，但在一定程度也加剧了商业银行之间的竞争。商业银行的营业网点是金融机构向市场提供金融产品和服务的一种主要方式，也是银行扩大业务范围的一个重要场所。由此可以看出营业网点对于商业银行的重要性，营业网点经营状况在很大程度上决定着商业银行的经济效益。商业银行基层营业网点由于自身在整个营业网点所处的位置，在新的历史时期以及新常态的经济背景下需要转型，进一步提升为市场服务的能力，以不断壮大商业银行的经济实力。本文分析了商业银行基层网点转型的必要性，探讨了商业银行基层网点的转型方向，希望能对相关人员有一定的借鉴意义。

关键词：商业银行;基层网点;转型方向

DOI：10.12433/zgkjtz.20232036

商业银行要想获得可持续发展，就要做好营业网点的管理工作，因为营业网点是商业银行开展业务的主阵地。现在，很多商业银行还没有完全认识到基层营业网点转型的必要性，有些商业银行虽然对此有着一定的认识，但对于转型方向却不明确，无法有效开展基层营业网点的转型工作。商业银行管理层要对目前的经济形势进行深入分析，从思想上认识到基层营业网点转型的重要性及必要性，在综合考虑自身各种因素的情况下明确转型方向，更好地开展转型工作。

一、商业银行基层网点转型的必要性

商业银行基层网点具有自身的优势，它是与客户接触的一个最基层的平台，也是银行经营的基础，商业银行的很大一部分利润是通过基层的网点获得的。在目前的经济环境下，基层网点的转型不但非常必要，还很迫切。商业银行基层网点转型工作需要银行管理人员积极推动，要让相关管理人员充分认识到基层网点转型的必要性，进而采取措施予以有效落实。

（一）完善的风险管理体系促进稳健发展

商业银行基于自身业务性质具有一定的风险性，商业银行要想获得稳健发展，必须从各个方面进行风险管理，切实把各项风险管理措施落实到位。基层网点的转型从本质上来说，是一种管理方式的改变，也就是转变管理发展的方式，结合市场需求强化营业网点的服务功能，为客户提供更好的服务。基层营业网点的转型是将传统的交易核算型服务转变为营销服务型服务，这样能在广泛征求客户需求的基础上，有针对性地开发相关的金融产品。这样的金融产品对市场有更好的适应性，也有更大的发展空间，能最大化地降低商业银行风险，实现银行可持续发展。商业银行对基层网点的转型需要建立一种谨慎、规范、积极、稳健的零售业务风险管理文化，进一步完善全过程风险管理体系，使基层网点在开展各项业务时将各种业务风险降至最低，从而更好地完善银行风险管理体系，为银行的平稳发展提供可靠保障。

（二）稳定的资源积累夯实发展基础

目前，我国商业银行基层网点的业务已经发生了翻天覆地的变化，传统的等客户上门的服务模式已经无法满足银行的发展需求，同时也遭到了激烈的市场竞争的打击和淘汰。在这种情况下，商业银行基层网点要转变经营模式，确立新型的经营理念，在更大的范围内开展银行业务，为银行积累更多稳定的资源，这也会为银行以后的发展夯实基础。

商业银行基层网点的转型在很大程度上需要进行营销理念的转型，使银行内部各岗位人员树立外拓市场的观念，保持一种积极主动的心态开展各项工作。基层网点要认识到自身工作对商业银行的重要性，在转型中把营销工作落实到各个环节，切实做到以市场为导向，以客户为中心，以利润为目标，充分发挥自身的系统优势，加大转型的力度，为银行各种业务的开展开拓更大的市场。此外，商业银行基层网点的转型还要根据客户的需求不断开发新产品，在满足客户需求的基础上，深入挖掘客户深层次的金融需求，为银行积累更多的客户资源，为商业银行的可持续发展提供助力。

商业银行基层网点的转型有很多具体内容，其中，金融服务方式的改进就是一个重要的组成部分。银行作为一种金融服务性机构，服务质量是其参与市场竞争的根本。商业银行基层网点要重视金融服务方面的转型，为客户提供更好的金融服务体验，在支持度和方便度上使客户获得更大的满足，从而稳定客户资源，并在此基础上获得新的客户资源。由此可以看出，商业银行基层网点的转型可以为银行不断积累各种稳定的资源，从而使商业银行的发展获得更加深厚的基础。

（三）品牌和信用构建长效机制

商业银行基层网点的转型必然要整合服务资源，提高客户体验。基层网点作为与客户直接接触的平台，一方面，要规范服务操作，提高服务效率，使客户获得更高质量的体验；另一方面，要重视在服务渠道方面提升电子化水平，节约客户时间，使客户满意。商业银行基层网点的转型还体现在管理方面，在新的市场环境下，商业银行必然会创新服务理念，重视和谐双赢。基层网点要关注客户的需求热点，利用先进的服务理念指导服务行为，提高服务管理水平，用真诚的服务态度和高效率的服务打造良好的品牌。

二、对商业银行基层网点转型方向的思考

（一）调整银行发展战略，开辟银行“共同富裕”之路

在新的社会发展背景下，商业银行基层网点要转变发展模式，逐步走高质量的发展路线，这对商业银行来说既是机遇，也是挑战。在这样的发展模式下，我国的绿色金融、财富管理、投资银行也会获得更大的发展空间。商业银行发展前期，主要把客户锁定在一些大的优质客户上，对于一些小的客户缺乏应有的关注。基层网点转型后，要把银行业务逐渐转向更多客户，为其提供全面的金融服务。商业银行管理人员还要把服务进一步下沉，布局更加倾向于更基层的客户群，并为其提供有针对性的服务。基层网点作为为基层人民提供金融服务的机构，转型后要承担一定的社会责任，为基层小微企业提供更全面的金融服务，进一步加大普惠小微金融的覆盖面，推动商业银行在乡村振兴和共同富裕过程中发挥出应用的作用。

（二）提高科技研发和应用水平，跟上时代步伐

商业银行基层网点的转型还需要在服务的含金量方面加以重视，提高在金融服务方面的研发力度和应用水平，为客户提供更便捷、优质的服务。随着信息技术和互联网技术的发展，商业银行基层网点发展前期在这方面有所欠缺。在转型如此迫切的情况下，商业银行高质量的发展还必须借助互联网的力量，对数字化以及智能化的服务进行改造升级，不断加大这方面的投入，让一些基层客户也能享受到高质量的金融服务。商业银行基层网点应充分利用这些金融科技扩大金融服务半径，使服务场景更加丰富，与时代发展的步伐相一致。比如，可以设置5G网点，利用生物识别、人工智能、虚拟现实等技术以及更加先进的智慧柜员机、金融太空舱等，为客户提供全面服务。转型后的基层网点服务效率会更高，而且人们可以不必再排长队，使客户获得更优化的体验。另外，商业银行基于自身需求不断进行科技研发，银行工作人员可以借助这些技术更精准地为客户提供深度服务，有效拉近银行和客户的距离，使银行客户更具稳定性。为了扩大客户范围，基层网点还可以采用线上、线下相融合的服务模式，客户可以根据自己的喜好自由选择服务方式，获得更大的选择空间和自由度，满足多样化的金融需求。

（三）实施跨界战略合作，整合社会资源

现在，各个行业之间的联系越来越紧密，处于资源共享的时代，各个行业要抱团发展才能拥有更大的发展空间，形成多边共赢的局面。商业银行基层网点要实现更好的转型发展，也要充分认识到这一点，积极实现跨界合作与发展。商业银行基层网点的跨界合作对于银行来说，可以为客户提供更多类型的服务，同时有利于提升业务的拓展能力；对银行客户来说，银行的跨界合作无疑能为他们提供性价比更高的服务。为了实现商业银行更好的发展，银行还要以积极的态度去整合社会各种资源，寻找与不同行业跨界合作的切入点，为客户带去更多增值服务，让其切身感受到服务的高性价比。在此过程中，商业银行要采取各种有效手段提高营销质效，加强与客户的黏性，从而大幅提升银行的竞争力，助力银行可持续发展

（四）以客户为中心，提升客户体验

随着我国市场改革的不断深入，商业银行之间的竞争更加激烈。作为提供金融服务的机构，商业银行所有行为应以客户的需求为出发点，所有的服务应围绕客户展开，最大化地提升客户体验，获得客户的认可，从而提高商业银行客户的稳定性，避免由于服务质量问题引起客户流失。现在，各个商业银行提供的金融产品大同小异，所以商业银行之间的竞争已经上升到服务层面。

商业银行的竞争大致经过了三个阶段：第一个阶段是产品的竞争，第二个阶段是环境的竞争，第三个阶段是服务的竞争，由此可见，商业银行服务的主体发生了明显变化。在新的历史时期，基层网点的转型一定要充分认识到为客户服务的重要性，通过提升各个环节及各方面的服务质量，使客户获得更好的体验。对于商业银行基层服务网点来说，为客户服务体现在多个层面，如前台、后台、有形产品、无形服务、硬件设施、软性服务等。每一个客户都想在各方面获得最优化的服务体验，不容许有短板。通过调查发现，为客户提供优质的服务可以为银行带来一些潜在客户，而且维护老客户比挖掘新客户投入的成本更低，而且还会给银行的服务提供意见或建议，这些都会给银行的发展带来利好。

（五）提高从业人员综合素质，适应社会发展

在任何活动中，活动效果在很大程度上取决于参与人员的综合素质，对商业银行基层网点转型来说也是如此。商业银行基层网点的转型需要银行内部各岗位工作人员的共同努力，为提升转型的质量及效果，商业银行要重视从业人员综合素质的提升，从而为客户提供更具增值意义的服务。商业银行要认识到从业人员的综合素质对基层网点转型的重要性，为他们提供各种形式的培训，不仅要提升他们的业务能力，还要重视其综合素质的提升，如职业道德、职业操守等。

（六）调整物理网点布局，提高网点效能

在互联网金融发展的现在，拥有众多基层物理网点的商业银行该如何优化资源配置，提高自身的经济效益，这是转型中必须思考的问题。现阶段，商业银行的利润增长渐遇瓶颈，在银行业务亟需转型的情况下，商业银行要综合考虑各种因素，调整物理网点布局，最大化地提升每个网点的效能。虽然互联网金融不会完全取代实体网点，但通过调查数据可以看出，它确实在分流线下的业务。商业银行有些基层网点可能会因为网点位置不佳造成业务开展受限，为了解决这一问题，可以选择网点迁移的方法拓展全功能的营业网点，使银行获得更多的业绩。由于基层网点客户对其有较大的需求，商业银行应从总体布局出发逐步优化网点的物理布局，使每个网点都能有一定的辐射范围，更好地就近满足客户的需求。另外，商业银行还可以在一些业务开展较好的基层地区增加营业网点，这样既可以扩大地区的品牌影响力，还能提升和扩大对客户的服务质量及服务范围，为银行挖掘更有价值的客户资源。

三、结束语

随着互联网技术的飞速发展，互联网对金融行业的影响越来越大。在这种情况下，商业银行基层网点的转型尤为迫切，这对商业银行的健康可持续发展有重要意义。基层网点作为商业银行开展业务的主要阵地，对银行的重要性不言而喻。商业银行管理人员要在思想上认识到转型的重要性及必要性，进一步明确转型的着力点及方向，确保转型的高智能、高效率、优服务，在为客户提供更加多元以及全面的金融服务的过程中实现更好的发展。

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