重大慢性病健康管理与商保发展新机遇

武留信 中关村新智源健康管理研究院

2022 年4 月，国务院办公厅发布《“十四五”国民健康规划》，提出要强化慢性病综合防控和伤害预防干预，逐步建立完善慢性病健康管理制度和管理体系，推动防、治、康、管整体融合发展。党的二十大报告提出，要促进优质医疗资源扩容和区域均衡布局，坚持预防为主，加强重大慢性病健康管理，提高基层防病治病和健康管理能力。党和国家政策支持鼓励基层医疗的慢性病防治与健康管理，给健康管理与商业健康保险的协同发展带来了新的机遇。目前，国内外相关研究和实践证明，实施重大慢性病健康管理是防控慢性病的关键举措和有效途径。

一、我国重大慢性病流行与危害

慢性病的概念是指慢性非传染性疾病，这类疾病由于发病原因复杂、病程周期长，一旦防治不及时，容易导致较严重的健康危害和巨大的疾病负担。所谓重大慢性病，是指重大的慢性非传染性疾病，相较于一般慢性病，这类疾病对国民健康的危害更大，是我国目前主要疾病负担的一类慢性病。

目前，我国的重大慢性病“家族”主要有五大类：第一类是心脑血管疾病，包括高血压、冠心病、脑卒中、外周血管病等；第二类是恶性肿瘤，包括肺癌、乳腺癌、大肠癌、胃癌、肝癌、宫颈癌等；第三类是糖尿病和代谢性疾病，主要是糖尿病及糖尿病合并的并发症；第四类是呼吸系统疾病，主要是“慢阻肺”；第五类是精神心理疾病，包括抑郁症、焦虑、精神分裂等。

重大慢性病与健康风险因素或危险因素相关联或紧密相关。健康风险因素是指对人的健康造成潜在危害或不良影响，进而导致诸多疾病或伤残的因素，包括生物、化学、物理、心理、社会环境和不良生活方式及生活习惯等。如过量饮食和久坐不动的行为习惯容易使人肥胖，进而导致患高血压、糖尿病及13 种癌症的风险增加。慢性病危险因素是指对某种慢性病的发病具有重要的归因和通过基本的健康干预手段能够改变，并且在人群中比较容易测量的因素。如每天吸烟20 支以上、连续吸20 年是肺癌的独立危险因素；而高血压、血脂异常和糖尿病则是冠心病的主要危险因素。

《中国居民营养与慢性病状况报告（2020年）》数据显示，2019年，我国因重大慢性病导致的死亡占总死亡的88.5%，其中，心脑血管病、癌症、慢性呼吸系统疾病的死亡比例为80.7%。我国18 岁及以上居民高血压患病率为27.5%，糖尿病患病率为11.9%，高胆固醇血症患病率为8.2%。2017 年中国疾病负担研究报告显示，中国排名前十大的死因分别是：中风、缺血性心脏病、呼吸系统（气管、支气管、肺）癌症、“慢阻肺”、肝癌、道路交通伤害、胃癌、阿尔兹海默症及其他痴呆症、新生儿疾病和高血压性心脏病。从以上国民死因可以看出，目前，导致中国人过早死亡的疾病主要是慢性病，尤其是重大慢性病。如果把导致重大慢性病的危险因素，如高血压、吸烟、超重肥胖、高血糖、血脂异常、体力活动不足等，通过健康管理手段加以改变或改善，不但可以有效预防上述重大慢性病的发生和发展，而且可以极大地减少个人、家庭、单位、社会与国家的医疗负担。同时，对政府医保部门而言，可大大节省医保资金，是商业健康保险与健康管理融合创新发展的真正价值与意义所在。

二、我国实施重大慢性病健康管理的意义

慢性病健康管理是指对慢性非传染性疾病及其危险因素进行定期检查、连续监测、评估与综合干预管理的医学行为及过程，是健康管理医学服务的重要内容，其目的是以最小的投入获得最大的慢性病防治效果。2019 年，《中国健康管理与健康产业发展报告》（健康管理蓝皮书）发布“慢性病健康管理中国专家共识”，最终形成慢性病健康管理概念的共识：慢性病健康管理是指通过运用健康管理学的理论、技术和手段，对个体或群体的慢性病危险因素实施筛查、评估、干预和动态跟踪，针对全人群、全生命周期开展的慢性病危险因素预防和慢性病高危人群及患者的综合管理，是健康管理在慢性病防治中的具体应用。所谓重大慢性病健康管理是指针对我国主要重大慢性病（心脑血管病和常见癌症等）的高危人群或个体与明确的危险因素实施的健康管理。

我国实施重大慢性病健康管理具有以下重要意义：第一，加强重大慢性病健康管理正式进入党的二十大报告，标志着这一重大公共卫生问题受到党和国家前所未有的重视。第二，实施重大慢性病健康管理是贯彻以健康为中心和预防前移方针的重要体现。第三，加强重大慢性病健康管理是有效遏制重大慢性病及其危险因素流行的重大创新举措。国内外相关研究与实践反复证明，只有通过积极干预已明确可改变的慢性病危险因素，针对重大慢性病高危人群实施全生命周期、全过程健康管理，才能有效遏制重大慢性病的流行和蔓延。第四，实施重大慢性病健康管理可以减轻我国85%以上的疾病负担，延长国民预期寿命及健康寿命。第五，实施重大慢性病健康管理对推动医疗保险制度与机制改革、推动商业健康保险与重大慢性病健康管理融合的跨越式发展具有重要的现实与长远意义。第六，实施重大慢性病健康管理是深入推动健康中国行动规划落实、提高国民健康水平的战略举措与有效途径。

三、商业健康保险发展新机遇

党的二十大报告明确提出，坚持预防为主，加强重大慢性病健康管理，提高基层防病治病和健康管理能力。重大慢性病健康管理在本质上就是重疾风险管理，这对医疗保险特别是商业健康保险来说是前所未有的历史性发展机遇。

一方面，商业保险从业者要提高对重大慢性病健康管理的认识与认知。健康风险无处不在，重点在于区分哪些是健康保护因素，哪些是健康危险因素；学会甄别健康风险高低。部分重大慢性病有家族史或家族遗传史，如早发心血管病家族史、糖尿病家族史和某些癌症（如乳腺癌、大肠癌）家族遗传史等。具有某种慢性病家族遗传史的直系亲属成员往往更容易患该种慢性病，是该种慢性病的高危个体，因此，需要强化对个人生活方式的管理和健康风险因素的管控。

另一方面，商业保险从业者要了解并学会识别常见慢性病的可预防可改变危险因素。如肥胖、感染、饮食不健康、久坐不动以及吸烟等行为是常见癌症可预防可改变的主要危险因素。而心血管病的可预防可改变危险因素是三高饮食（糖、盐、脂）、三高危险（血压、血糖、血脂）、吸烟及过量饮酒、肥胖与缺乏运动、长期紧张压力等。Ⅱ型糖尿病的可预防可改变危险因素是超重肥胖、高热量摄入、久坐不动、妊娠期血糖高、胎儿出生体重过胖等。“慢阻肺”的可预防可改变危险因素是吸烟或长期吸烟史或二手烟史、空气污染暴露、肺结核史或肺部反复感染等。精神心理疾病的可预防可改变危险因素是抑郁、焦虑、负性情绪、长期压力、躯体疾病、孤独与寂寞、社会交往少等。

重大慢性病健康管理的商业保险发展机遇主要有以下四点：一是重大慢性病健康管理与商业健康保险融合发展。二是重大慢性病早期筛查与商业健康保险支付机制调整。如今，国际及国内对重大慢性病特别是癌症实施早期筛查已取得了明显的效果与商业保险效益，如乳腺癌通过早期筛查可明显降低病死率，提高乳腺癌患者五年生存率。对重大慢性病实施早期筛查可以提升早诊率与治疗率，也可以降低中晚期癌症的发病率，继而降低保险公司的赔付支出。三是加强基层健康管理能力与商业保险服务能力衔接。四是全民重大慢性病健康管理素养提升对商业健康保险客户投保意愿提升的赋能和协同效益。

倡导建立重大慢性病健康管理的四级预防策略。零级预防是全人群风险因素的预防，一级预防是慢性病高风险人群的发病预防，二级预防是慢性病早期患者的及时诊治，三级预防是慢性病中晚期患者的诊治。如从来不吸烟的人得肺癌的概率很低，而长期吸烟者，即使戒烟，患肺癌的概率也比从来不吸烟者高。当然，戒烟者患肺癌的概率会降低。因此，本文认为，预防肺癌从“零吸烟”开始的健康行为养成要比从“一”开始的戒烟容易得多，即零级预防养成要比改变一级预防的不良行为容易得多。

慢性病健康管理与临床疾病管理不同。慢性病健康管理强调零级、一级预防和慢性病高危人群全周期、全过程的危险因素整体综合健康管理；临床疾病管理或慢性病管理则强调二级、三级预防和临床单一疾病的诊疗管理，重点关注的是中晚期患者的诊疗与生命延续。

总之，实施重大慢性病健康管理和高水平发展商业健康保险迎来了前所未有的发展机遇，而如何构建“商保+健康管理服务”融合创新模式和服务供给体系是当下的首要任务。