营商环境改革背景下中小企业信贷融资困境的破解路径

郭明星

2022年山西省社会经济统计科研课题，太忻经济区发展国际营商环境研究（课题编号：KY〔2022〕017）

随着时代的发展，我国经济在全球化的影响下，迎来了较多的机遇与挑战。中小企业作为我国经济发展的重要支撑，对我国国民经济提高带来了较多影响，但在实际发展中，由于外界因素的影响，还存在着一些不足。因此本文主要以太忻经营区为例，探讨了营商环境改革背景下，对中小企业信贷融资环境的意义，当前中小企业信贷融资出现的困境，并且提出了一些针对性的解决措施，希望可以给相关人员提供一些帮助，构建出新的经济区营商环境。

在“一带一路”发展背景下，中小企业想要实现稳定发展，需要决策人员全面掌握经济发展趋势，了解国际科技产业发展模式。在此基础上才能认识到今后的发展方向，提高竞争优势。太忻经济区主要是京津冀与服务雄安新区的开放联动先行区，由于发展环境具有一定的复杂性，相关人员需要紧紧把握国际营商环境改革特点，继而优化目前的经济发展管理体系，促使产业结构做到科学调整。

一、营商环境改革背景下中小企业信贷融资改革的意义

（一）理论意义

新的经济形势下，营商环境在经济发展中的地位日益突出，想要推动中小企业不断发展，首先要具备良好的营商环境。针对这种情况的出现，相关人员可以优先分析营商环境的意义。营商环境作为中小企业发展的外部环境，对当地的经济发展承担着保障与支持的作用。我国在这种趋势的影响下，已经拥有了较多的优化研究成果，可以让太忻经济区的人员进行借鉴与思考，了解到目前存在的问题，确保可以对中小企业提供良好的信贷融资环境。虽然太忻经济区在发展的过程中，营商环境与其他国际营商环境具有一定的差距。然而相关人员，可以借助目前主流的两种信贷融资特点，结合太忻经济区的发展优势，逐渐形成一种特色化的营商环境优化体系，这对其他经济区营商环境是一种借鉴，也提供了一定的发展思路。

（二）实践意义

营商环境可以印证出当地经济竞争的优劣，从世界银行提供的研究资料与结果显示，优秀的营商环境可以引导较多的投资，给中小企业在信贷融资活动提供充足的资金。在营商环境的改革背景下，我国对经济区的发展做出了新调整，解决之前经济发展中的不足，弥补缺陷，实现长期维护。中小企业是我国经济发展的重要支撑，相关人员需要从不同的角度认识到企业信贷融资环境的变化，联系目前的融资特点。利用这种方式，才能调整当前的发展对策，制定出完整的营商环境优化方案，解决目前中小企业信贷融资的困境。以太忻经济区为例，有关人员可以对周围环境的发展现状、存在问题进行分析，结合国际营商环境指标进行分析，了解政府的不同发展政策。这种模式下，才能感知到太忻经济区中小企业的举步维艰，在保证信贷融资环境与时代发展同步时，才能推动中小企业持续发展。

二、当前中小企业信贷融资面临的困境

（一）中小企业内部发展的困境

中小企业在当前复杂的经济环境下，想要解决营商环境改革所面临的困境，需要找到自身在经济活动中的问题和原因。首先是中小企业的资金不足，而且企业的负债能力比较低，在选择信贷融资时，就是向商业银行贷款。这种融资方式，需要中小企业对商业银行进行物品抵押，常见的主要有机器设备、固定资产等。这种抵押方式对中小企业来讲，具有一定的风险与难度。

中小企业在管理与竞争方面，也具有一定的薄弱性。很多中小企业对当地的营商环境做不到充分认知。以太忻经济区为例，当地的中小企业在发展中认识不到周围营商环境的重要性。他们在信贷融资活动中受到外在环境的影响，出现了融资困难的现象。而且金融机构经常会让中小企业在信贷融资中提供相应的信用信息，由于缺少良好的外在环境，出现了中小企业不被金融机构信任的现象。

（二）外在因素的影响

中小企业在信贷融资时，除了自身的原因，还容易受到一些外在因素的影响。商业银行的信贷融资方式可以分作两种，一种是对大型企业的信贷方式，另外一种是对个人用户的个人金融业务信贷模式。由于外在营商环境的存在，商业银行基本没有专门对中小企业提供信贷融资的业务。同时银行在放贷的过程中，对企业的审核比较严格，中小企业具有一定的地域性，征信公开程度不高。以太忻经济区为例，当地的中小企业规模不大，在申请信贷融资时，常常会让商业银行难以作出决策，缺少完整的融资征信。

这些因素的出现，难以对中小企业经济发展提供完整的外在环境保障。此外，中小企业与商业银行之间的运营方式不同，如果中小企业将资金放在了风险较高的项目当中，不仅增加了中小企业的运营风险，而且也提高了银行承担高风险的概率。以太忻经济区为例，目前当地的政府政策与中小企业实际信贷融资状况都有一些偏差，无论是首贷率，还是降费减负政策，都具有一定的限制性。所以相关人员在分析的过程中，可以从这些角度展开分析，了解到营商环境与中小企业信贷融资之间的问题，认识到当前出现的困境。认识到这些问题与困境，才能从实处减轻企业信贷负担，诚心地为中小企业信贷融资工作顺利开展保驾护航。

三、营商环境改革背景下中小企业信贷融资困境的破解策略

（一）转变发展理念，完善自身建设

中小企业想要在营商环境改变背景下，寻找到解決信贷融资困境的政策，需要对当前的发展理念进行创新，不断加强自身建设。在这种方式下，才能改变之前的经营管理思想，实现经营模式的动态化管理，进一步拓展企业发展思路，逐渐形成一种良好的发展优势。中小企业可以联系自身的发展情况，对经营活动与外在发展特点做到合理分析，找到营商环境改革背景下的信贷融资渠道。方便决策人员在后期工作中建立起完整的管理结构，将周围的资源做到最大化利用。以太忻经济发展区为例，中小企业可以借助京津冀的发展优势，对内部的经营体系进行多角度分析，认识到之前工作中存在的不足与缺陷，加强提高财务透明度。长时间保持这种发展态势，可以改善当地的中小企业发展氛围，提高中小企业的竞争优势，为后续构建大空间格局、新产业布局的营商环境，打下坚实的基础。

想要实现这种发展目标，需要中小企业相关人员做到实地考察，认真学习营商环境在当前经济发展中的优势与作用，认识到新型信贷融资的特点。通过这种方式，不仅可以改善之前中小企业的发展环境，还可以给中小企业在信贷融资过程中形成良好的自身形象，进一步制定出完整的规章制度，约束中小企业的经营行为。在信贷融资过程中，中小企业还可以加大专业人才队伍的建设，定期对员工培养，确保工作人员的专业素养符合目前信贷融资工作的基本要求。中小企业可以按照营商环境下的员工标准，来对内部工作人员综合培训，建立起相应的监督机制与奖惩机制，避免出现危害中小企业发展的现象。同时在信贷业务方面，可以按照银行的信贷资金，严格遵守还款时间，时刻同商业银行之间保持良好的发展关系。利用这些方式，既能树立起中小企业的品牌形象，还可以推动营商环境顺利开展，符合经济区发展基本标准。

（二）优化银行信贷融资方式，开设专业性业务

在营商环境改革背景下，想要解决目前中小企业面临的信贷融资困境，除了要注重企业自身建设发展以外，还需要加强商业银行业务模式的创新。商业银行可以对一些信誉良好的中小企业从多个角度展开评估，按照中小企业的营收利润、抗风险能力、产品优势等，进行综合分析。如果中小企业的发展，整体呈现出一种良好的态势，商业银行可以适当降低放贷要求，降低中小企业的信贷融资负担。商业银行也可以在营商环境改革背景下，开发一些营商信贷项目，按照当地经济区发展特色，增加中小企业信贷额度。这样既可以提高工作效率，还可以让中小企业拥有较多的发展动力。商业银行可以根据企业的不同发展情况，对他们实行不同的利率，保证银行在提供资金的过程中，可以让风险与收益保持一种平衡。银行也可以按照企业的优势，对他们提供针对性的产品，调整还款方式，创新金融产品供给，进一步满足中小企业的融资需求。

此外，银行在创新金融业务的过程中，将企业内部拥有的信贷产品与不同的理财产品做到全面结合，尽可能减少企业信息不对称的现象，全面建立起完整的信息平台。保证中小企业与银行在信贷融资过程中，整个过程具有一定的透明度与公开度，深化中小企业与商业银行之间的合作关系，减少金融风险出现的概率。以太忻经济区为例，在发展过程中，可以给不同类型的企业提供一些良好的市场竞争环境，商业银行可以结合这种外在环境优势，寻找到中小企业的不同发展定位，找到二者合作中的盈利点。借助这种模式，才能拓展中小企业的融资渠道，让中小企业根据自身的发展，对借贷资金实现科学控制，从而寻找到未来的发展方向。中小企业作为我国经济发展的重要支撑，不同经济区在发展中，要重视信贷融资的方式，创新和完善目前信贷产品与融资业务。借助这种方式，才能更好地推动中小企业健康运转，减少企业综合融资成本，实现营商环境改革背景下，信贷市场的综合发展。

（三）政府加强引导，科学优化产业结构提供支持

中小企业在营商环境改革背景下，面临着较多的困境，但我国经济发展的性质，给企业在发展科学优化产业结构提供了相应的优势。所以政府应该发挥出自身的作用与价值，对中小企业做到全面引导与帮扶，完善多种发展渠道。这样才能规范当前的市场发展环境，给中小企业提供相对稳定的发展空间。首先政府可以对中小企业信贷融资业务进行分析，制定出完整的法律法规内容，然后明确银行与中小企业发展之间的工作职责。利用这种方式，既可以约束人们的基本行为，还可以制定出完整的法律基础，对当前的信贷融资体系进行创新与优化，满足营商環境改革背景需求。以太忻经济区为例，当地政府明确对中小企业的信贷抵押范围做出规定，适当优化减税与免税政策，促使中小企业在政府的帮扶下，科学优化产业结构，让当地与国际营商环境下的产业布局调整保持一致。

此外，当地政府可以结合经济区的发展缺陷，积极给中小企业构建出完整的公共融资平台。强化银行与中小企业之间的关系，在平台中对中小企业提供咨询、营商环境改革方向、产业结构升级等多种项目活动。让中小企业在这种环境下，准确认识到自己的定位与优势。同银行交流期间，能够准确讲述未来投资项目的发展效益，从而吸引银行，加大投资力度。相关部门也可以结合目前营商环境中存在的不足，在中小企业与银行之间建立起标准的信贷融资制度，对于部分出现不良信用的企业，要加强审核，如果未能按时还款，要有经济惩罚。通过这些方式，才能维持银行与中小企业之间的信息平衡，创设出良好的信贷融资环境，缩短当地营商环境与国际一流营商环境之间的差距。

结语：

从上面的分析中，我们可以看到中小企业想要在营商环境改革背景下，解决之前信贷融资中出现的问题，需要相关人员加强管理，改变之前的工作理念，形成一种良好的环境氛围。想要实现这个目标，需要从企业、银行、政府等多个角度展开探讨，认识到营商环境改革对中小企业信贷融资带来的优势。在这种方式下，才能构建出科学完整的信贷融资体系，推动中小企业在今后做到持续发展。