大数据赋能乡镇中小企业“掘金”供应链金融

文/王福民 利津县盐窝镇人民政府

乡镇中小企业是促进社会经济发展，实现乡镇振兴战略举措的重要载体。乡镇中小企业有巨大的发展潜力，但是受融资难问题限制，一度在发展过程中遭遇困境。依靠互联网技术的升级，运用大数据构建新的中小企业融资环境，发挥好供应链金融的积极作用，可以为乡镇中小企业融资带来新契机。

供应链金融通过大数据技术构建了乡镇中小企业融资新机制，进一步降低了融资成本，丰富了融资服务内涵，使金融服务主体与乡镇中小企业保持了良好的数据交互。未来，还要加大供应链金融发展力度，促进中小企业主动参与到融资体系整合当中，在大数据技术的扶持下形成中小企业融资运转新平台。

供应链金融对乡镇中小企业融资影响

降低乡镇中小企业融资成本。大数据技术为乡镇中小企业融资整合了信息资源，可以匹配乡镇中小企业的融资需求，进行针对性融资服务，有助于乡镇企业把握行业动态，还能实现多元化金融资源主动对接乡镇中小企业，为中小企业设计了个性化的供应链金融服务模式。在大数据技术的加持下，供应链金融将乡镇企业与金融机构充分整合，基于“商业银行+核心企业”的金融服务模式全面掌握乡镇中小企业的订单数据，了解乡镇中小企业还款能力和盈利能力，从而预判乡镇中小企业还款行为，这对于带来更优质的营商环境，简化不必要的担保抵押手续，降低会计审计成本和时间成本，让乡镇中小企业在第一时间获得融资有积极意义。

消除信息不对称带来的风险。供应链金融以核心企业为主导，上下游企业将基于供应链加强与核心企业合作，通常会向核心企业传递更多真实有效的信息。大数据技术可以进一步提高供应链运转效率，有助于核心企业全面了解供应链情况，并将核心企业掌握的信息分享给银行等金融机构。金融机构基于核心企业强有力的信息支持可以更好地保管抵押物，帮助金融机构对乡镇中小企业进行审核，为金融机构筛选有价值的信息。这对于进一步提高乡镇中小企业融资效率，辅助融资决策参考，分析授信乡镇中小企业特点和习惯，交叉验证财务状况，预警授信主体的还款意愿，以及精准把握风险，应对外部市场变化波动意义重大。

实现风险控制的高度自动化。大数据技术可以进一步通过多方面的数据信息汇总实时跟踪和测算融资风险，构建完善的预警管控机制，一旦触发风险有助于及时采取措施转移风险，如要求授信主体提供第三方担保，或金融机构及时要求保全资产等。乡镇中小企业的抗风险能力较弱，当外部环境发生变化，企业出现风险的概率较高。融入大数据技术的供应链风险管控机制可以进一步预测市场环境与宏观政策变化带来的影响，一定程度上增强上下游企业整体抗风险能力，实现各个主体之间的信息互通，能控制供应链的风险传导，守住乡镇企业风险底线。

供应链金融应用大数据存在的局限性

数据预测偏差的问题。大数据金融时代对信息的真实性有较高要求，强调构建完善的社会征信体系。银行等一些金融机构越发看重企业信用文化，对中小企业供应链融资的条件限制更加严格。但是，有些乡镇中小企业为家族企业，这些企业的财务管理模式固化，财务数据信息真实性存疑，信息透明度低，固定资产的价值准确性存疑。有时仅靠核心企业提供的数据难以真实全面反映乡镇中小企业的基本情况，缺乏各个环节之间的数据印证，因此可能导致征信评估结果存在偏差。有的乡镇中小企业在获得资金支持后，往往业务能力与盈利能力达不到预期，致使其偿债能力出现问题；有的企业在遇到风险后采用不正当的处置方式，不仅影响了还款行为，还可能对供应链造成较大影响。

市场变化较为迅速。仅靠历史数据是无法有效支撑风险预判的。受新冠疫情和企业供给侧改革深度实施的影响，供应链金融核心立足于供应链生态，强调充分发挥海量信息的支持作用，能够在完整、有效和全覆盖的信息交互中对融资企业进行有效评估。但是，乡镇中小企业的信息化程度低，企业经营管理的实际信息具有滞后性，很多交易行为产生的数据更新较慢，影响了对乡镇中小企业行为和未来发展方向的预判。加上部分乡镇中小企业的交易数据真实性有待提高，因此不能完全以大数据评估的结果作为为乡镇中小企业提供融资的依据。把握市场变化情况，实现多方数据信息综合利用，构建完善的数据信息分析与评估机制，才能更好发挥大数据作用，借助大数据提高中小企业融资效率。

供应链融资成本较高。目前，乡镇中小企业还处在初创时期，技术水平与科技潜能总体水平相对较低，要想完整纳入到供应链金融服务当中，需要乡镇中小企业夯实自身基础，建立起信息化的数据共享平台，基于平台全面掌握采购、资金和物流方面的信息。这要求乡镇中小企业加大信息化建设投资力度，提高信息处理能力，配置专业的信息技术人才。然而，乡镇中小企业自身信息技术实力有限，前期的调研、设计、开发与平台试运行牵涉大量精力，意味着后续的维护成本也相对较高，一般规模的乡镇中小企业难以适应供应链金融的要求。

供应链金融服务中小企业融资的策略

细化相关工作流程。具备大数据特征的供应链金融更好地服务乡镇中小企业融资，还要明确相关工作的责任分工，形成良好的配合机制。一方面，加大数据信息平台的建设力度，把大数据、信息化与物联网结合起来，构建智能化的数据信息获取机制，从而全面掌握供应链上各个企业的真实情况，避免仅靠核心企业提供数据来制定融资决策的问题。另一方面，构建完善证据体系，保证各个渠道获得的信息能相互印证，进而提升融资决策的准确性。未来，还要细化融资决策的审批机制，重点加强获得信息的再次确认，以保证信息的准确性。相关工作人员应当熟悉大数据技术，及时求证数据信息，降低融资风险的可能性。

加强多方面紧密合作。供应链金融服务的各个主体应当相互配合，基于强有力的金融数据服务平台加强沟通，将自身数据与第三方服务平台相结合，在相互佐证中提高数据的准确性。对于供应链金融服务主体来说，应当运用大数据技术对相关数据进行充分研究，不断丰富资料数据库，为供应链金融提供强有力的数据信息支持。优化数据分析模型，合理进行各类数据信息对比分析，从而节约融资管理成本。中小企业应当加强与核心企业的信用捆绑，积极与核心企业沟通合作。核心企业应当担负对供应链的管理责任，进一步加强供应链信息的质量监管，以此提高供应链的整体实力，提高外部融资效率，营造良好的营商环境。金融机构也应当结合共享信息平台开展数据信息审核，及时建立信息反馈机制，逐步完善可追溯的信息控制机制，从而避免虚假信息带来的各种损失。

促进金融科技的更新。数据信息技术对供应链金融的发展具有重要影响。未来还要以数据信息为纽带，不断驱动供应链金融数据从传统的企业主体金融向供应链数据凭证信用金融的方向转变。例如，大力依托第三方进行供应链数据平台开发工作，加强相关方数据信息的汇总，构建良好的数据挖掘与共享机制，提高数据处理的整体效率。基于大数据技术衍生出全新的金融业务场景，形成全新的风险管控机制，基于智能化数据分析自动研判数据真实性，提高风险预判能力，从而有效夯实供应链金融运营基础，帮助金融机构与供应链参与企业实时对接，组成优质数据信息资源库，以此达到破除信息壁垒的效果。

随着供应链金融的快速发展，新的金融服务模式为乡镇中小企业的融资提供了新契机。为了解决乡镇中小企业融资难问题，应当鼓励中小企业进入到供应链金融体系当中，保持中小企业与核心企业的关联性，依靠金融机构与企业的共同努力，保证数据信息的真实性，加强各方面沟通，降低融资过程中的风险，为乡镇中小企业提供更多优质的个性化金融服务产品。