金融科技对商业银行发展的影响

黄晓宇

随着时代的进步，人们的生活节奏在变快，传统的商业银行依靠传统的方式开展业务已经不能够满足人们的需求，在这样的背景下，逐渐有了金融科技的介入，金融科技是提高我国商业银行服务水平和质量的重要手段，它将传统银行业务从线下转移到线上，让互联网金融成为可能，然而由于金融科技是一个全新的科技，使得银行在互联网技术环境下需要做出重大的改革。

第一章 绪论

（一）研究背景及目的

随着网络科技和金融技术的蓬勃发展，我国的经济发展进入了新常态，在这种情况下，银行面临着转型压力和挑战，越来越多的商业银行以及其他行业开始进行金融科技投入，建立网上银行，制作本机构的app，将银行的有关业务放入app中，使得客户办理业务更加方便快捷，金融科技在金融机构的发展中越来越占据了主导地位。世间万物都具有双面性，金融科技既然有好处，也就必然有坏处，并且随着社会各行各业对金融科技越来越重视，这必然会导致一些金融风险的加剧。

（二）研究思路

本文主要通过对商业银行在当前发展中所采取的措施以及存在的问题、国内外金融科技发展的现状进行分析，并结合我国商业银行在实际工作中遇到和可能面临的挑战，提出了适合商业银行自身情况、具有针对性地解决目前面临着诸多困难及难题的措施和建议，来帮助商业银行更快更好的发展。

（三）预期成果

金融科技的发展给商业银行带来了一系列变革，通过建立与时俱进、适应当代新经济形势，不断创新业务模式和服务手段等方式来提高客户满意度。但是在实际应用中还是存在着一些问题。例如：我国的金融科技虽然已经普及并迅速推广开来，但还未形成规模；随着金融科技的不断发展，商业银行对电子银行的重视程度也在逐渐提高，但由于国内对于网络技术、计算机应用水平以及相关领域研究力度不足，使得我国金融科技目前还处于起步阶段。因此，需要加大资金投入来完善和提升银行自身的业务能力；同时要加强人才培养与引进工作；还要进一步优化内部结构以增强竞争力都是未来银行业必须重点解决的问题。

第二章 金融科技对商业银行发展的必要性

（一）金融科技对商业银行的发展

金融科技是我国商业银行的发展战略之一，在互联网高速发展、经济全球化大趋势日益明显的形势下，银行业也开始逐渐重视对新技术和新兴业务的研发。例如建设银行作为国内第一家推出“金钥匙工程”的银行，就一直致力于为客户提供更便捷化、个性化服务与全方位体验。2016年建设银行更是将其打造成为中国首家拥有自主知识产权的金融科技平台，在金融科技的推动下，不断拓展新业务，以满足客户需求，提升自身核心竞争力。此外建设银行还积极探索“互联网+”、大数据等新兴业务，2015年6月成立了中国首家由第三方支付为基础的电子商务平台——金诚商城网络交易中心（TIH）；同年8月底正式建立了首个银联网站；截至目前该网已经覆盖全国31个省区市及美洲地区，并将覆盖到100多个国家与城市中去。建设银行凭借其在技术上的优势，已经成为国内首家拥有自主知识产权及金融产品并实现了全网联网、跨时空跨平台联动的银行。

（二）金融科技对商业银行发展的重要作用

1.降低商业银行的交易成本。在网络平台上，电子交易方便快捷，可以节约客户的时间成本和精力。通过互联网进行网上购物、支付等服务模式已经成为一种趋势。商业银行利用金融科技为企业提供了新产品的开发与销售渠道以及对信息资源整合能力等方面的服务，同时也降低了银行经营管理费用及其他相关支出。

2.促进商业银行内部业务创新与发展，实现其经营转型。互联网金融是一个新兴领域，它不仅在支付、融资方面有显著优势，而且还具有低成本和高效率特点；而传统银行依靠着雄厚的资金实力以及良好信誉度得到快速成长，并占据一定市场份额后仍无法改变现状，商业银行要想生存下去，就要不断地进行自身业务创新与发展，才能满足广大客户群体日益增长的需求。另一方面商业银行要想在金融科技的推动下实现其业务转型，就要不断地发展自身，通过与互联网企业合作，利用网络平台来提高客户体验满意度。

3.解决信息不对称问题。在金融科技的发展下，商业银行能够通过对互联网技术的应用，实现自身业务转型，同时还可以有效地缓解银行内部人员、客户之间由于存在信息差异而产生的沟通障碍等情况。此外通过与电子商务公司合作建立网上交易平台以及手机移动端支付软件等一系列电子渠道，来提高服务效率和质量。

（三）金融科技对商业银行的发展要求

金融科技的發展，要求商业银行必须不断提升自身产品创新和服务能力，从而实现满足客户需求的目标，在竞争中保持优势地位。例如建设银行将“金融科技”作为自身发展战略之一，成为我国银行业首家“金蝶I”系列手机客户端应用平台提供商之一、中国移动互联网产业联盟重点实验室项目研发机构。该app软件是由中国银行牵头开发并上线使用的一款基于移动通信技术与通信业务功能集成的金融科技产品，它具有多种多样、灵活便捷、安全可靠接口等特点，能够满足客户的各种业务需求，是我国商业银行在移动互联网时代进行产品转型升级、服务创新过程中不可替代和无法模仿的核心技术。

第三章 我国银行发展的现状分析

（一）我国银行发展的基本特征

1.我国银行金融产品的创新和发展以市场为导向，在不断地探索、研究与开发，并结合自身实际情况对现有业务进行改进后再加以利用。目前，国内各家商业银行都推出了不同类型的理财产品。虽然种类丰富多样，但大部分都是根据客户需求而设计出来满足特定目标群体需要，且有针对性、个性化强等特点，服务于特定对象的金融创新产品或服务项目。也存在一个问题，就是这些创新品种和金融工具之间缺乏互动，不能满足不同客户群的需求。

2.我国商业银行在金融科技发展方面，不仅有国内银行，还包括外资金融机构、证券公司和保险公司等。这些机构对中国银行业产生了巨大影响，但同时也存在着许多不足之处：首先是金融创新产品过于单一，且缺乏针对性与特色，其次是创新意识较为落后以及不重视风险管理，导致其研发出来的新产品没有吸引力，不能得到广泛接受。

（二）我国银行发展存在的问题

1.金融科技产品缺乏新意。目前我国商业银行在研发和设计新型电子银行业务时，主要是借鉴国外先进技术和经验，开发的产品种类比较单一且同质化严重；银行对客户需求没有充分了解，导致无法满足市场上各种金融业务多样化的发展，也不能根据客户多元化、个性化的要求提供不同特色服务，无法供给客户更多的个性化、多样化的产品和服务。

2.金融科技人才匮乏。我国商业银行在研发新型电子银行业务时，缺乏高素质、专业性强且熟悉信息技術的人才。目前国内银行需求的人才比较难觅，虽然有部分高校设立了电子商务课程、进行了学生实践能力等相关内容培训，但由于资金投入力度不够，导致的结果就是大部分学生不能适应岗位要求。

第四章 国外商业银行发展金融科技的经验与借鉴

（一）国外商业银行发展金融业务

在国外，金融科技发展较早，且已经较为成熟。国外商业银行的风险控制机制例如信用评级机制、风险管理与内部控制等，都具有完善的体系，并且建立了一套比较完整和系统化且科学有效的风控模型并取得良好成效。国外商业银行通过对客户进行分类以及细化之后，就可以确定不同类型客户所能接受的风险等级。对于低层级信贷需求者来说，要比高层级贷款难度大一些；而中高端消费类客户由于其收入较高、偿还能力强，他们更需要的是有专业性和保障程度比较好的金融服务。

相比于我国，国外商业银行具有以下优势：

1.金融服务方面，由于外国商业银行具有雄厚的资金实力以及先进完善且丰富经验等优势而使得客户对存款和贷款业务产生了强烈需求；同时随着互联网技术与电子信息技术快速地应用到银行业中，为金融业创造出更多新产品、提供更加便利快捷的交易方式，并推动着市场规模不断扩大，从而促进了银行金融创新发展。

2.信息科技方面，由于外国商业银行的信息科技化程度较高，使得客户可以通过网络来了解更多金融产品，在这个过程中，银行也会对客户提供更好的服务。

（二）国外商业银行发展金融科技的成功启示

在金融科技的发展方面，美国、英国以及日本等国家都有着丰富的经验。通过对这些发达国家商业银行所开展业务及产品进行分析，我们可以发现有以下几个方面值得借鉴：第一是建立完善且健全有效的风险控制机制。对于那些处于起步阶段并且存在较高违约概率和信用评级低水平的企业来说，需要制定严格规范制度来约束它们，防止这类企业利用金融科技手段为自身谋取利益而破坏市场秩序，甚至导致破产、倒闭事件发生；第二是建立完善的信用评级制度。美国在金融科技发展过程中，一直都使用其独特的评价体系，对企业进行严格而全面的考察，对于不良贷款率高的企业加大力度去防范和化解风险；第三是加强信息披露机制建设。美国、英国等国家已经形成比较完备且行之有效的信息系统，来为客户提供更加完整真实准确及时的财务状况分析报告，以方便银行做出正确决策。

第五章 金融科技对商业银行发展的对策建议

（一）加强金融服务水平

金融科技在发展过程中也存在一定的弊端，例如服务水平较低、技术含量不高。我国商业银行创新业务以及风险管理能力，与国际先进银行相比较仍有较大差距。因此需要加强对金融科技产品研发和推广的力度：一方面可以通过政府扶持来鼓励金融机构加大投入；另一方面还应提高自身员工素质，以满足客户需求并为其提供更多的个性化定制，使服务的人性化、智能化成为常态，从而提升综合竞争力水平。

（二）加强金融科技的资金配置

在我国信用体系和市场环境还没有完全建立健全、完善、成熟机制等因素制约下，银行无法通过信贷配给手段来降低风险资产与相应的成本；同时也因为信息不对称造成了逆向选择问题而产生道德风险行为，从而加大违约成本并增加贷款利率以达到规避监管部门的高利贷目的。因此，在资金配置方面，应根据市场情况，加强对金融科技的投入，合理分配资源。首先要建立一个健全、科学的信用风险评估体系，一方面可以通过完善企业和个人征信系统来降低违约率，另一方面也应使用提高信贷额度和期限结构调整力度等手段来减少不良贷款发生概率；其次是加大商业银行内部管理创新能力与效率建设以及提升信息披露程度的措施，能够大大增强金融科技投入对市场的吸引力，从而促进资本配置更加合理化。

（三）加大金融产品创新，提升核心竞争力

创新是商业银行在激烈竞争中生存和持续发展的动力，因此想要长远而稳定的发展，首先要做到的是在进行市场化改革的同时，积极开发新产品。在当前经济下行压力下，商业银行应加大创新力度并加强市场分析能力，通过对市场的分析和研究来研发适合于客户需要、具有较高盈利性以及有发展潜力等特点的产品；其次是加强风险管理控制体系建设与完善内部监管机制建设；再次就是建立以“技术+资金”为中心并贯穿整个业务流程的内控措施，提高核心竞争力。

（四）加大金融科技人才队伍建设力度

我国商业银行的金融科技人员在国际银行业中占有重要地位，但仍然存在一些不足，需要加强人才队伍建设，对现有的员工进行专业知识培训，提高综合素养和能力，增强其工作积极性，完善激励机制，吸引更多优秀人才加入银行内部发展体系中。同时，在业务创新过程中要注意风险防范。金融产品、服务及客户是商业银行赖以生存发展与竞争的核心，因此我国银行业应重视培养高素质人才团队，来推动银行自身转型升级以及服务体系完善。

结语：

综上所述，我国的金融科技发展虽然取得了一定成就，但是与发达国家相比，还有较大差距。在经济全球化背景下的今天，我国商业银行必须顺应时代潮流、抓住机遇，只有这样才能为中国金融业注入新血液和生机活力；同时也要加强对金融服务水平、金融科技的资源配置、金融创新以及金融科技人才等方面进行积极探索研究并提出有效建议措施，来应对挑战与困难，从而促进银行业更好更快地发展进步。