金融科技助力小微金融产品研究——以重庆银行“好企贷”产品为例

赵佳楠，杨竹节，章集贸，张毅晨

（武汉纺织大学 经济学院，武汉 430200）

一、引言

“中小企业能办大事”是习近平总书记对中小企业地位及价值的充分肯定。有超六成的经济贡献率，但金融支持率却仍较低是小微企业的现状。即使小微企业群体体量很大，融资需求远未饱和，但银行考虑到自身资金的安全性，仍不愿意放贷给小微企业。与此同时，当前银行竞争日益加剧的局面下，通过有效甄别，筛选出优质的小微企业，抓住庞大的小微企业客户市场，对于双方而言都是利好。

金融科技的发展，将信息不对称问题进行了有效处理，使得银行风险防控能力提高，银行开始尝试用科技手段来实现自身发展，由此衍生出了许多金融科技产品。金融科技在银行和小微企业之间架构起合作的桥梁，使小微企业更容易获得贷款，也让银行开拓了市场。

为了寻求更大的发展机会，中小银行纷纷开始探索，进行了许多尝试。本研究以重庆银行小微金融产品“好企贷”为研究对象，对该行金融科技探索的产品进行总结，分析经验及不足，为其他中小银行发展小微企业信贷业务提供经验，帮助小微企业更好地应对融资难题。

二、“好企贷”产品介绍

（一）产品特点及要素

2016 年7 月，重庆银行上线“好企贷”。该产品背靠互联网及大数据，基于小微大数据风险评分模型，是一款纯线上产品。真正实现了在线申请、智能秒批、自助放款。该产品有六大特点：第一，产品依托的所有数据都来自于工商、税务、法院以及征信管理部门的官方数据，保证可靠权威，数据海量丰富。第二，无抵押、无保证的纯信用贷款产品。第三，产品适用对象非常广泛。第四，贷款金额高，利率较低。第五，线上操作，简单方便。第六，审批流程不超过10 分钟，快速高效（表1 为重庆银行“好企贷”产品要素）。

表1 “好企贷”产品要素

（二）产品设计

1.大数据风险打分模式

在良好数字金融的基础上，重庆银行与阿里云、蚂蚁金服、重庆大学等合作共建“重庆数字金融创新实验室”，与东方微银网络信息（北京）有限公司合作共建“普惠金融在线信贷创新中心”，构建包含八大板块约100 个指标的大数据模型评分系统，以量化得分方式对客户筛选，得分超过55.28 则通过筛选，才会推进到下一业务流程。以此为基础，充分利用金融科技为传统信贷业务服务，“好企贷”产品实现了业务申请、审批到放款等流程线上化。

2.银税互动

从2015 年7 月开始，国家大力倡导“银税互动”。所谓银税互动，就是用小微企业的税务数据对小微企业的信用状况进行评价。借助互联网大数据，通过税务、工商、司法三方数据的整合分析，对小微企业的信用能力进行最客观真实的评价，掌握小微企业真实运营信息，银行可以向信用等级良好的小微企业放贷，从而告别了传统的担保方式，小微企业不会因为没有合适的抵押品而丧失融资机会。“好企贷”产品银税互动模式的引入，使担保方式实现了创新飞跃，通过信用担保的方式，解决了信用状况良好的小微企业融资困境，也为重庆银行带来了优质的小微企业客户资源。

3.与科技公司合作

在“银税互动”政策支持下，缺乏信息技术支持的中小银行同科技公司联动开发。“好企贷”产品是重庆银行同东方微银网络信息（北京）有限公司合作创造的产品。互联网金融科技公司，有实力掌握各项智能数据，可以整合小微企业的税务、工商、司法数据，客观化评价分析，提供给合作银行，作为信用评级的参照。这一流程中，成功运用税务数据，降低交易成本，打通信用担保渠道。

4.智能化

“好企贷”突破了时间、空间的限制，人力成本最小化，流程实现了高度智能化。随时随地申请，从申请到签约放款整个流程体现了大数据智能化的高度利用，将大数据、大数据平台及大数据模型三者动态结合起来，为客户提供了优质便捷的信贷服务，整个流程不超过十分钟，开启了针对小微企业的秒贷时代。

5.动态化

在“好企贷”贷后管理上，重庆银行实行动态化监管，放贷企业的资金流变化情况、主营业务情况、上下游企业的变动情况、涉诉情况乃至舆情表现银行都可以实时监管。不断更新债务人的偿债能力，应对各项风险事件，保证资金流的稳定可收回，维护银行资产的安全性。

（三）产品成效

在传统信贷业务态势下，缺少抵押物、担保手段无法获得银行放款的许多小微企业，在“好企贷”获得贷款支持。该产品的推出为重庆银行带来了新的生机。当年累计投放贷款达到20 亿元，成功授信4 300 多笔小微贷款业务。其创新模式和取得的成果获得了社会各界的广泛关注，在2017 年荣获“十佳互联网金融创新奖”，2018 年荣登“中国金融科技创新榜”等。在“好企贷”产品带动下，重庆银行继续衍生出多样化、有针对性产品，“好企贷系列”如今已经涵盖好企税信贷、好企税抵贷、好企商超贷、好企优放贷、好企知产贷多个特色产品。上线三年，好企贷累计放贷额突破70 亿元，产品收益良好。

三、“好企贷”产品存在的问题

（一）产品同质化严重

重庆银行有较为清晰的战略目标，立足地方经济，服务地方企业，重庆银行对于自身发展优势把握准确。“好企贷”专项产品也立足于这一战略目标，但该产品存在设计同质化严重的问题。不同银行都看到了这一发展契机，纷纷推出了同类型小微信贷产品，而“好企贷”产品缺乏突出优势，在利率上也缺乏竞争力，其他银行推出的产品可完全替代此产品。因此，虽然重庆银行定位精准，企业规划合理完备，但在产品设计上缺乏核心竞争力，亟待改善。

（二）纯信用担保放贷额度较低

大数据风险打分模式完善了产品风控，严格筛除潜在损失，将银行承担风险缩减。“好企贷”采用纯信用担保的模式进行贷款，若小微企业不能按期还款，也没有抵押物对冲银行损失，债务就只能成为不良贷款。实行严格的风控管理是必要的，因此，不可避免地出现较低申贷获得率和申贷获得额的局面。数据显示，2018 年度申请“好企贷”获贷率仅为30%，远低于当年该行小微贷款86%的平均获贷率，而系统根据企业信用得分自动划定额度，当年“好企贷”平均放贷额仅为50 万元，同样远低于该行小微贷款2 000 万元的平均放贷额。由此可见，严格的获贷审核条件虽然压缩了未知的风险，但也造成产品实际效果欠佳。

（三）“中间商”赚差价

在“好企贷”申请全程线上的模式下，绕过了银行员工，但因此给部分中介以可乘之机。打着重庆银行的名号，以帮助客户申请名义从中谋取利润。而且，由于资金是直接自主划分给企业法人账户，存在法人利用贷款资金进行投机、购房的现象，导致原本用于助力实体经济发展的资金未被合理妥善分配。虽然“好企贷”在后期通过让客户经理参与信贷申请流程、贷款线上审批结束后由客户经理线下进行调查，保证了资金用途，严防了中介从中牟利，但也因此导致审批时间延长至3 天左右，“好企贷”方便快捷的优势减弱。

（四）信用贷款产品自身的局限性

“好企贷”的特色在其告别了传统的担保方式，完全凭信用担保。但当企业不能按期还款时，银行损失没有相应的抵押物对冲。因此，虽然“好企贷”拉动了信用贷款的占比，但是相较于传统担保方式的贷款，该比重仍然微不足道。且由于信用贷款产品确实应该提高贷款门槛，严格防控风险，申贷获得率和获得额要明显低于其他产品。因此，虽然“好企贷”业务对重庆银行小微贷款业务有一定的推动作用，但作用仍然有限。

四、结论与建议

（一）结论

小微企业融资难问题仍然是当前企业的发展痛点，金融科技的蓬勃发展创新了银行传统信贷业务，也为小微企业融资问题带来了新的发展契机。重庆银行推出“好企贷”产品助力小微企业信贷业务，虽然取得了一定成效，但是对重庆银行小微企业贷款业务的推动作用仍然有限。

首先，信用贷款产品存在天然缺陷。银行提高准入门槛，能够对冲一部分信用风险，但也造成客户的流失；且银行对于传统担保方式的贷款欲望更高，由此导致信用贷款产品在小微企业贷款中仍然是小份额。

其次，“好企贷”产品同质化较为严重。许多银行推出类似产品，但和这些产品相比，“好企贷”缺少自身突出优势，产品竞争力较弱。

最后，虽然是针对小微企业的贷款产品，但“好企贷”准入门槛较高，大部分小微企业仍然不符合贷款资格；且信用担保形式下，银行放贷额度不高，和小微企业的实际资金需求仍有差距。

但是，值得肯定的是，“好企贷”是金融科技融入银行传统信贷业务的优质创新产品，科技的助力让整个放贷流程更加客观，减少了人为因素的干预，保证了客观性，且全线上操作模式方便快捷，节省了大量的人力、物力成本，信用担保的方式也让一些无法提供抵押物的小微企业有了获得贷款的渠道。

（二）建议

首先，提高产品竞争力。“好企贷”系列如今已经涵盖好企税信贷、好企税抵贷、好企商超贷、好企优放贷、好企知产贷多个特色产品，每个产品的专业化程度较高，具有特定客户群，产品同质化减轻，这是目前“好企贷”系列在发展过程中已经逐步完善解决的问题，未来继续丰富“好企贷”系列产品，对于提高重庆银行小微借贷业务将更为有利。

其次，丰富担保方式。不完全抛弃传统担保方式，对线上信用评级不达标的企业或者需要更高贷款额的企业，可以提供多种思路，可让其提供抵押物进行担保，这样既可以满足企业需求，扩大“好企贷”获贷率，也可以在银行风险范围内提供更多放贷资金。

最后，申请流程线上线下相结合。线上审核门槛较高，对于线上审核没有通过的企业可以线下递交材料，由银行进行审核或派专人实地考察，审核通过后可以采用抵押物担保的方式，为其发放贷款。